适合70岁的团意险 百万团意险购买教程

引言

叔叔阿姨们，咱们人到70，出门遛弯、跳广场舞、跟着社团出游，都怕有个意外闪失，想找合适的团意险还找不到，想问一句，70岁还能买百万额度的团意险吗？怎么买才能不踩坑？今天咱们就把这些问题说清楚。

70岁参保准入要求

先给大家说第一个要求：得是正规合法团体里的成员才行，个人不能单独买团意险，哪怕你自己年龄符合也不行。就拿北京的李阿姨举例子，李阿姨今年刚好70岁，退休之后就一直在家门口的社区老年摄影社团跟着大家一起活动，这个社团是在街道正式备案的合法文体组织，去年社团组织统一报名团意险，李阿姨顺利就过了投保审核，拿到了电子保单。如果你是自己单溜，想自己买适合70岁的百万团意险，那基本行不通，得先找你身边的正规团体挂靠，比如社区的老年舞蹈队、书法协会，或者原单位的退休人员团体，这些都是符合要求的参保主体，只要团体能统一组织报名，你作为团体里的70岁成员，就满足第一个准入条件了。

第二个要求，年龄必须符合参保范围，很多团意险默认只收16到60岁或者65岁的成员，真的有针对高龄成员开放的团意险，才会放开到70岁的参保门槛，你报名之前先让团体负责人问清楚，保险公司给这个团体设定的参保年龄上限到底是多少，有没有把70岁包含进去。比如有不少街道组织的老年团体，和保险公司沟通之后，特意申请放开年龄限制，原本卡到65岁的，就可以放宽到70甚至75岁，只要年龄卡在范围内，就满足这一条要求。你自己报名的时候别不好意思问，直接说我今年70了，你们这个团险收不收我这个年龄的，问清楚再往下走，别白忙活半天最后因为年龄卡下来。

第三个要求，健康告知要如实填，不能隐瞒既往情况。很多70岁的朋友都有高血压、糖尿病、关节炎这些常见的老年慢性病，不用太担心，大部分适合高龄的团意险，健康告知都放得很宽，不会因为你有这些慢性病就拒绝你投保。但是你必须如实填，不能故意隐瞒已经得了的重大疾病，或者已经瘫痪、不能自理的情况。举个例子，杭州的张大爷今年70岁，之前因为中风留下了半身不遂的后遗症，平时出门都要家人推着轮椅，报名的时候他怕通不过，就隐瞒了这个情况，后来他在家洗澡意外滑倒受伤申请理赔，保险公司核查的时候发现他投保前就已经有行动不便的情况，而且符合免责条款里的约定，最后没能拿到赔付，保费也白交了。所以记住，健康问到的就如实说，没问到的不用主动说，有常见慢性病也不用瞎担心，如实告知就好。

第四个要求，职业类别符合要求，很多70岁的朋友退休之后还会找点力所能及的活干，比如给小区做门卫，或者帮着做绿化保洁，还有的帮家里看小店，这些都要对应对应的职业类别要求，大部分适合70岁的团意险，都只承保从事非高危职业的人员，如果你干的是比较危险的活，要提前说清楚，看看能不能参保。要是你已经退休，平时就是在家带带孙子，参加社区活动，干干家务，这种都属于符合要求的类别，基本都能通过。

最后还有一个小要求，就是参保人数要符合团险的要求，很多团意险要求整个团体参保的人数不能太少，哪怕你是70岁的成员，也需要整个团体满足最低参保人数要求才行，一般来说，社区或者单位的老年团体，随便凑一凑都能满足，只要整个团体达到要求，你作为70岁的个体，就能跟着一起参保了。别担心自己年龄大被踢出来，现在不少针对老年团体的团意险，都明确留出了70岁参保的名额，只要你满足上面这几个要求，顺利参保基本没什么问题。

核心条款必看要点

先给大伙说第一个必看的：意外医疗的报销范围。我给你说个真事，杭州70岁的赵大伯，去年跟着小区钓鱼团买了百万团意险，后来蹲河边钓鱼起身的时候摔了，膝盖蹭破缝了四针，还拍了片开了药。结果去报销的时候才发现，他买的那款只报社保内用药，他当时为了快点愈合，医生开了一款效果好的进口祛疤药，花了快一千，这部分一分都报不了。所以你记牢，一定要看清条款里写没写包含社保外用药，要是你平时看病愿意用好点的药，尽量挑包含社保外报销的，别等出事了才追悔莫及。

第二个必看的：意外伤残的赔付比例。天津70岁的张大爷，之前跟着社区门球团买了团意险，出去打比赛的时候不小心被球杆砸到了手，右手无名指截肢一半，去做伤残鉴定评了等级。翻条款才发现，这款产品的伤残赔付，是每一级按约定比例的80%赔，不是按全比例给，本来应该赔几万，结果少拿了小一万。所以你看条款的时候，一定要盯紧伤残等级对应的赔付比例，是不是和宣传的一样，有没有隐形的打折约定，不同等级对应的赔付比例要一条一条对清楚，别光看宣传里说的最高额度，要看到底每一级能拿多少钱。

第三个必看的：免责条款里的日常活动范围。武汉70岁的刘阿姨，喜欢跟着老年登山队爬近郊的小山，去年爬山崴了脚，申请理赔的时候被拒了，翻条款才看见，免责条款里写了不赔登山活动导致的意外，哪怕只是爬近郊的小山也不行。所以你一定要把免责条款一条一条读完，像咱们70岁的老人常参加的活动，比如广场舞排练、近郊踏青、钓鱼、打门球这些，有没有被列在免责里？有没有对日常活动做不合理的限制，这些都要提前搞清楚。

第四个必看的：免赔额和报销比例。郑州70岁的孙阿姨，之前摔了胳膊花了八千多医药费，以为能报大部分，结果条款里写着意外医疗有1000块免赔额，而且报销比例只有70%，算下来自己掏了快三千，比她预想的多了一千多。你买的时候别光看总额度，一定要看清免赔额是多少，报销比例是多少，同样的额度，免赔额越低、报销比例越高，对你来说越划算。

第五个必看的：保障期限和生效时间。重庆70岁的周叔叔，社团提前一周报名了五天的外地采风活动，买团意险的时候没注意生效时间，买完第二天才生效，结果出发第一天就摔了，刚好在生效前，一分都没赔到。所以你要提前看清楚，买完之后什么时候生效，保障期限能不能覆盖你要参加的团体活动，要是有集体出行计划，一定要提前买，别卡着点买，免得出现保障空窗，出事了没地方说理。

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分人群购保指南

如果你是身体健康、平时还爱组织老伙计们一起爬山、拍照、跳广场舞的70岁朋友，本身每月退休金不低，手里也有富余存款，建议你直接选保障更全的方案。比如杭州的赵伯伯，今年71岁，是社区徒步队的核心成员，每个月都要跟着队伍去周边近郊徒步，他每月退休金八千多，子女也不用他贴钱，手里还有不少积蓄，他就选了包含意外门诊、意外住院、意外伤残、意外身故责任的百万保障方案，平时徒步不小心崴脚擦伤去医院处理，或者摔了需要住院手术，都能走意外医疗报销，真出了严重意外也有足够的保额兜底，对他这种经常出门活动的人来说，保障刚好够用，不会有保额不够的尴尬。

如果你经济条件一般，每个月只有基础退休金，没太多闲钱放在保险上，那就优先挑基础责任就好，不用硬买高保额全责任的方案。比如郑州的周阿姨，今年70岁，老伴身体不好常年吃药，孙子偶尔还要贴补点，每个月退休金除去日常开销和药费，剩下的不多。她跟着小区老年合唱队参保，就只选了包含意外医疗的基础方案，保额够覆盖平时磕磕碰碰的门诊住院费用就行，价格便宜，每年只需要花很少的钱，就能把日常意外的风险兜住，不会给自己的生活添负担，符合她的实际需求。

如果你本身有糖尿病、高血压这类常见老年慢性病，身体基础条件不算好，平时大多在家门口活动，很少出远门，那优先挑健康告知宽松的产品就行。比如西安的孙伯伯，今年72岁，有十多年的高血压病史，之前买个人意外险好几次都因为健康告知通不过被拒了，这次社区老年棋协组织团购意险，这个产品对常见老年慢性病没有硬性排除要求，只要能正常生活自理就能参保，孙伯伯顺利投保，他平时就在小区楼下和朋友下棋，不小心摔了碰了都能保，对他这种身体有基础病的老人来说，能买到符合要求的保障就已经很合适了，不用强求过高的保额，把基础意外保障做好就够。

如果你平时喜欢跟着团友一起跨省出游、参加各类线下交流活动，经常坐大巴或者自驾出门，那可以在基础保障之外，额外选上包含出行相关意外责任的附加内容。比如昆明的吴阿姨，今年70岁，是老年自驾游车友会的成员，每个季度都要跟着车队去外地玩，她就额外加选了交通相关的意外保障，虽然多花了一点钱，但出门在外的保障更全了，哪怕路上出现小意外，也能多一层兜底，比只买基础保障更安心，符合她经常出门的需求。

如果你已经买了其他的老年意外险，只是觉得现有保额不够，想补充一份团意险提高总体意外保额，那你可以直接根据自己缺口来选，不用重复买全所有责任。比如武汉的郑叔叔，今年70岁，之前已经买了一份个人老年意外险，意外医疗的额度够，但意外伤残和身故的保额偏低，他跟着小区老年钓鱼团参保团意险的时候，就重点选了高保额的伤残和身故责任，补充了保额缺口，价格也不贵，刚好贴合自己的现有保障情况，不用浪费钱重复买已经有的责任，性价比更高。

手把手购买步骤

第一步，确认自己的所属团体资格。咱们70岁能买的这种团意险，得先确认你加入的团体是正规合法的团体，不是随便拉三五个人凑的群。比如你是社区老年合唱队、街道老年登山协会、单位退休职工团体、老年大学班级团体，这些都符合要求。我给你举个例子，杭州的赵大爷今年71，去年小区凑了十几个老头老太想自己组团买，结果不符合投保要求没买成；后来转到社区的老年文体协会统一参保，当天就提交了资料。你要是拿不准自己的团体合不合规，直接问团体的负责人，让负责人提前跟承保的保险公司确认，别自己瞎忙活半天白跑一趟。

第二步，提前整理好个人资料配合提交。一般只需要你的身份信息，部分会要求填一下当前的健康情况，记得一定要如实填，别隐瞒。比如郑州的张阿姨前年报名团意险，自己有轻微的高血压没说，后来意外摔了去理赔，也没因为高血压影响理赔，因为这次意外跟高血压没关系，但要是故意瞒了严重的未告知病史，万一碰到需要核查的情况，反而耽误自己理赔。如果是团体统一收集信息，你就按照负责人要求把资料给到位，电子照片或者纸质信息都可以，别漏填联系方式，方便保险公司核对信息。

第三步，走正规渠道提交投保申请。现在有两种常见的提交方式，一种是线下，团体负责人统一收齐所有人的资料，交给正规保险从业人员，由从业人员统一录入系统投保；另一种是线上，负责人会发专属的投保链接，你点进去按照提示填自己的信息就行。这里要提醒你，别点陌生人发的乱七八糟的链接，一定要找本团体的负责人要官方链接，要是拿不准，就给负责人打个电话确认，别点错链接泄露了个人信息。重庆的刘大爷去年就碰到过，有人混进老年徒步群发假链接，还好他先问了群主，没乱填信息，避免了麻烦。

第四步，核对承保信息确认投保。提交资料之后，一般两三天就会出承保结果，你要记得找负责人要你的个人投保信息，核对一下你的姓名、身份证号对不对，保障额度、保障期限有没有错。要是信息错了，赶紧让负责人联系保险公司改，别等出事了才发现不对。比如昆明的孙阿姨去年投保，身份证号错了一位，自己没核对，后来骑车摔了去理赔，耽误了小一周才改完信息走完赔付，虽然最后也赔了，但平白多跑了好几趟，太折腾。

第五步，保存好保单凭证，选对缴费方式。现在大多都是电子保单，你可以让负责人把电子保单发你，保存到手机相册或者微信收藏里，也可以打印一份纸质版放在家里显眼的地方。缴费一般是两种方式，一种是团体统一凑钱，由负责人统一缴纳，一种是你自己在链接上直接缴费，不管哪种方式，交完费一定要要缴费凭证，别交了钱没留记录。一般这种适合70岁的百万团意险，一年缴费也就几百块，根据你选的额度不一样价格有差，一年一交，到期要是还想保，跟着团体再续就行，不用年年自己跑手续。万一真出了意外，直接打保险公司公布的官方报案电话，按照要求提交就医资料、意外证明就行，赔付款会直接打到你留的银行卡里，不用复杂的手续。

结语

总结一下，70岁想买百万团意险并不难，先确认咱们所属的团体是不是合规组织，如实填好健康告知就能参保；重点看清楚意外医疗报销范围、伤残赔付比例和免责内容，别踩条款坑；根据自己的经济条件和日常出行需求选保障档位就行，一般都是由团体统一收集信息办理，投保后记得存好保单。就算到了70岁，也能给自己添上靠谱的意外保障啦。

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