有什么适合45岁以上的团意险

引言

你是不是正在给团队里45岁以上的成员挑团意险？是不是挑来挑去也没摸清楚怎么选才合适？别着急，今天咱们就把这个问题说清楚。

按需锁定保障重点

要是你组织的是装修工程队、家政服务团队这类需要体力作业，成员大多在45岁以上的线下服务团体，优先选带意外医疗、意外误工补贴、意外住院津贴的保障。45岁以上的朋友恢复能力比年轻人慢，万一干活摔了碰了，不仅要掏医药费，修养好几个月没法上班，收入直接断了，这两项保障刚好能补上缺口。之前认识一个小区周边的家政服务团，一共12个阿姨，大多48到55岁，给业主开荒保洁的时候，一位49岁的阿姨踩梯子擦玻璃脚滑摔下来，肋骨骨裂需要在家静养三个月。他们团买的时候特意加上了误工补贴和意外医疗，最后医药费全报销之外，每天还领了一百多的误工补贴，三个月下来拿到一万多补贴，刚好补上没法干活的收入缺口，阿姨说要是没这个保障，这几个月不仅要花钱治病，还没收入，压力真的太大了。

要是你带的是物业巡逻队、企业外勤销售这类，45岁以上成员常在外跑的团体，得加上交通意外额外保障和救护车费用报销。45岁以上在外通勤，遇到小磕碰小剐蹭的概率不低，救护车费用一趟少说几百，不少普通团意险不报这个，选的时候特意加上，真出事了能省一笔不小的开支。之前有个物业公司的巡逻队，五个队员都是45岁以上，常年在园区和周边街道巡逻，一位47岁的队员骑电动车巡逻的时候被代步车刮倒，胳膊骨折，当时叫了救护车送医，他们团买的时候就加上了救护车费用报销，最后这八百多的救护车费用也给报了，没让队员自己掏钱。

要是你组织的是社区书画社、广场舞团这类休闲社团，成员大多退休或者半退休，年龄在45岁以上，日常就是一起排练、参加社区活动，重点选意外医疗和骨折津贴。大家出来玩就是图开心，万一跳舞崴脚、写字起身摔了，有津贴能帮着减轻负担。去年有个社区广场舞团，一共二十多个阿姨，大部分50岁上下，一次户外演出，一位52岁的阿姨下场的时候踩空台阶崴了脚，踝关节骨裂打了石膏，她们社团买团意险的时候就选了侧重骨折津贴的责任，最后不仅报了两千多的拍片买药钱，还拿到了三千块的骨折津贴，阿姨拿来买了补钙的营养品，没给家里添额外负担。

要是你是中小企业主，团队里有不少45岁以上的行政、财务这类内勤人员，平时坐办公室多，意外风险比外勤低，可以侧重提高身故伤残的保障额度，意外医疗选基础额度就行。内勤出门少，大多是上下班路上或者在单位滑倒扭伤这类小意外，基础医疗足够覆盖，提高身故伤残额度，万一出事能给家人留一笔补偿，保费也不会增加太多。之前有一家做商贸的小公司，一共八个内勤，四个都是45岁以上的老员工，老板选方案的时候，就给身故伤残提了额度，意外医疗留了基础额度，整体保费还比全选高额度便宜了近一成，老板说老员工跟着自己干了十几年，给他们提点核心额度，心里踏实。

要是你的团体是临时组成的，比如45岁以上成员为主的短途旅行团、户外徒步团，保障重点就要选覆盖行程意外、急性病身故保障，选按天买的短期团意险就行，不用买一年期，省保费。大家一起出来玩，万一有什么突发状况，有保障兜底玩着也安心。之前有一群退休的摄影爱好者，大多50多岁，组队去周边山区拍云海，一共12个人，买了五天的短期团意险，特意加上了突发意外的保障，半路一位54岁的叔叔踩滑摔下山崖，蹭伤了腰还有轻微骨裂，急救加治疗花了八千多，全报了，大家说出来玩本来就是开心，花几十块钱买个保障，真出事了不拖累朋友，太值了。

图片来源：unsplash

匹配年龄健康要求

45岁以上人群，多数都有一些常见的基础健康问题，找团意险的时候得先卡死投保年龄门槛，别白忙活半天发现年龄超了不让买。很多常规团意险的默认投保上限大多在60岁，不少专门做中老年团意险的产品，能把投保上限放宽到70岁甚至更高，不管你是组织四十七八的工程后勤队，还是凑了五十多到六十出头的社区服务团，都能找到符合年龄要求的选项。

找的时候优先选健康告知宽松的团意险，别碰那种健康告知问得特别细，要求全部无异常才能投的。我接触过一个小区的物业绿化队，一共12个人，全都是46到58岁的大哥大姐，其中有5个人都有长期高血压，还有2个人有轻度糖尿病，之前找过一款团意险，要求所有参保人无慢性病史，这一下一半人都投不了，根本没法成团。后来换了一款健康告知宽松的，只问有没有严重恶肿、瘫痪这类重大疾病，高血压、糖尿病只要日常控制稳定就能投，顺利给全队都加上了保障。

如果你的团队里有已经得过大病，但已经康复稳定的成员，别直接放弃投保，可以找那种不问既往轻症、康复后可以投保的团意险。比如之前有个装修队，队长49岁，三年前得过早期肺癌，做完手术之后康复得很好，已经回归工作了，找了好几款团意险都因为既往病史不让投，最后找到一款只问询确诊癌症不满两年的产品，他满三年了符合要求，顺利参保，后来一次工地搬材料砸伤脚，意外医疗的钱都正常报了。

别想着隐瞒健康情况，很多团意险是职业团体投保，不需要挨个体检，但是真出了险，保险公司会核查病史，要是故意隐瞒不符合告知要求的严重疾病，到头来拿不到赔付，钱也白花了。你就如实说，反正现在宽松告知的产品不少，总能找到符合要求的。

如果你们团队平均年龄都在50岁以上，大多都有小毛病，直接选专门针对中老年群体设计的团意险就行，这类产品本来就是匹配这个年龄段的健康情况做的，年龄符合，告知也宽松，不用你到处挨个找。之前一个城郊的采摘园，雇了8个50到62岁的当地农户打理果园，选了这种专门的中老年团意险，全都顺利投保，后来有个54岁的阿姨摘果子摔了胳膊骨折，花了八千多的治疗费，除去一点点免赔额，剩下的都按比例报了，自己没花多少钱，园里也不用承担额外开支，两边都省心。

捋清赔付关键细节

先给大家说第一个关键点，意外医疗的免赔额和赔付比例，这直接关系到你能拿到多少钱。很多45岁以上的朋友，平时在外跑业务，或者在车间干活，磕磕碰碰很常见，小意外发生的概率比年轻人高不少，这时候免赔额越低，对你越划算。比如免赔额一百元，肯定比免赔额五百元友好，能多报不少钱。赔付比例也是一样，同样的花费，能报九成肯定比七成拿的钱多，45岁以后身体恢复本来就慢，小意外也可能花不少钱，能多报一点是一点，千万别选免赔额高、赔付比例低的方案。

第二个要捋清的，是身故伤残的赔付档位，别糊里糊涂签了合同，出事了才发现赔付不对。45岁以上的朋友都是家里的顶梁柱，万一发生严重意外，伤残之后没法正常工作，家里的收入缺口全靠这笔赔付金补上。不同的团意险，伤残赔付的规则不一样，一定要看清楚是不是按照对应伤残等级按比例赔付。举个实际的例子，去年有个做装修的工程队，平均年龄都在48岁左右，当初买团意险的时候没仔细看，一位贴瓷砖的师傅干活的时候从梯子上摔下来，落下了八级伤残，结果合同里的伤残档位不全，比正常约定少赔了小十万，师傅后续做康复、养身体都缺钱，整个工程队也闹得很不愉快，要是当初多留意这一点，就不会出这种麻烦。

第三个要看清楚，哪些情况是不赔的免责条款，别踩了隐形的坑。很多团意险都会把一些高风险活动列在免责里，要是你的团队成员平时经常要登高、接触一些重物操作，或者偶尔要去野外作业，一定要确认这些作业场景在不在保障范围内，是不是没有被免责排除。比如我之前接触过一个绿化养护队，大部分工人都45岁往上，他们经常要修剪路边大树，当初买团意险的时候没看免责，结果一位工人修剪高枝的时候摔下来，保险公司说登高作业属于免责，不给赔付，最后还是团队负责人自己掏了不少钱垫付医药费，这个教训真的很深刻。

第四个要提前捋清楚赔付流程和需要的材料，别出事了手忙脚错乱准备。现在不少团意险都支持线上直接报案，上传材料就能走流程，理赔到账也快，但也有一些流程麻烦的，要跑好几趟保险公司交材料。对于45岁以上的朋友来说，很多人不太会操作复杂的线上流程，最好选报案方便、材料要求简单的，提前问清楚，万一出事了，需要准备门诊记录、收费单据还是伤残鉴定报告，心里提前有数，也能更快拿到赔付金。

最后再提醒一句，一定要确认职业类别是不是和你投保的时候填的一致，这也是赔付的关键细节。很多45岁以上的朋友做的都是服务、制造、装修类的工作，职业类别和内勤不一样，如果投保的时候填错了职业类别，哪怕你交了保费，出事之后保险公司也会拒赔。比如你是户外装修工人，投保的时候按室内行政人员的职业买了，价格虽然便宜了一点，但真出事肯定没法赔，千万别为了省一点保费，填错职业信息，这笔钱一定不能省。

高性价比选购技巧

团队人数越多，越容易拿到更低的费率，45岁以上人群占比高的团队，可以优先把符合投保要求的成员全部纳入投保范围，别拆分投保，凑够人数就能拿到更优惠的单价。比如一家做装修工程的施工队，一共有22个工人，其中16个都是45岁以上的老师傅，一开始队长打算只给年轻工人投保，老师傅只投最便宜的基础档，后来算下来，如果把22个人一起投保，整体平均费率比只投年轻人还低一些，最后索性全部统一投保，整体保费预算只增加了不到一成，却给所有老师傅都配上了足额的意外医疗保障，算下来每人平均保费反而省了十几块，划算很多。

尽量选一年期的团意险，不选长期捆绑的产品。一年期产品可以每年根据团队人员流动调整名单，不会出现人走了还白交保费的情况，而且每年都能重新选更划算的方案，不会被固定方案绑定。比如一家餐饮门店，一共有18个服务员，其中10个是45岁以上的大姐，之前店长图省事买了三年期的团意险，结果一年里走了4个大姐，新来的人加不进去，走了的也退不了保费，平白亏了小一千块，第二年换成一年期之后，每个季度都能申请更换人员名单，再也没出现白扔保费的情况，每年保费还能重新对比方案，换了之后一年省了八百多块。

别盲目加多余的保障责任，根据45岁以上成员的实际需求筛选责任就好。比如全是坐办公室的行政团队，就不用加高额的高空作业保障，加了只会平白拉高保费；如果是经常跑外勤的销售团队，重点把意外医疗额度做高，交通意外责任按需加就好，不用为用不上的责任掏钱。比如一家做法律咨询的公司，一共12个顾问，其中7个都是45岁以上的老律师，大部分时间都在办公室坐班，偶尔出门见客户，一开始保险公司给的方案加了高空作业、重型机械操作这类特殊责任，保费一下高了两成，后来调整方案把这些用不上的责任去掉，只保留普通意外、意外医疗和交通意外，整体保额没变，保费直接降了两成多，性价比一下子就上来了。

优先选可以按年龄分档计费的方案，不要全团统一费率。大部分团意险都支持按年龄分档，45岁以上人群费率虽然比年轻人稍高，但如果不分档全团统一，相当于年轻人帮年龄大的分担了一点，但如果团队里45岁以上占比高，全团统一费率反而会比分档计费更高，所以一定要主动问能不能分档，选分档计费更划算。比如一家社区家政服务中心，一共30个家政阿姨，24个都是45岁以上，一开始保险公司给的是全团统一费率，算下来总保费要四千多，后来申请换成分档计费，年轻阿姨按低费率，45岁以上按对应费率算，总保费直接降到三千八，一下子省了两百多，对于本来预算就不宽松的小团队来说，这笔省下来的钱还能给阿姨们多增加点意外医疗额度。

一定要多对比两三家的方案，别只看一家就下单，不同保险公司对45岁以上团意险的定价差异不小，有的公司对这类群体的核保更宽松，定价也更合理，多对比就能找到保障够、价格合适的方案。还是那家家政服务中心的例子，一开始找的第一家公司，给的方案总保费四千二，意外医疗额度只有一万，对比第二家之后，同样的保额，总保费只要三千八，意外医疗额度还提到了两万，第三家虽然总保费三千五，但意外医疗免赔额是两百，赔付比例只有八十，最后选了第二家的方案，不仅保费更低，保障还更好，性价比比一开始的方案高出不少。

结语

总的来说，给45岁以上群体选团意险，就得跟着咱们团队的实际情况走：先盯紧投保年龄和健康告知放宽心过投保门槛，再结合日常工作出行的场景定好保障重点，别忘了捋清楚免赔额、赔付比例这些核心细节，根据团队人数选灵活的一年期方案就挺合适，选对了就能给团队里的45+朋友们实实在在的保障兜底。

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