团意险，买前必知这18件事！

引言

嘿，正在给团队挑保障的老板、行政小伙伴，是不是对着团意险挑花了眼？不知道哪些点得提前留心，哪些坑千万别踩？别着急，咱们今天就把这些事儿说清楚。

一. 核心条款重点划

先盯紧意外医疗的报销范围和比例，别看完保额就跳过细节。很多人买的时候只看意外医疗保额够高，没注意报销限不限社保范围内用药。之前有一家小型摄影工作室给员工买团意险，员工拍摄途中被器材划伤，需要用到进口缝合线，报销的时候才发现保单只报社保范围内用药，几千块的进口药费用全得自己掏，本来想着走保险报销，平白给员工添了负担。所以你买的时候一定要看清楚，能不能报社保外的自费药、进口器材，报销比例是多少，有没有免赔额，这些细节直接影响最后能拿到多少钱。

再核对伤残评定的标准，不同标准差不少。之前有一家装修队给工人买团意险，工人作业的时候不小心切断了两根手指，按行业常用的评定标准能评上较高等级，结果这份保单用的旧标准，评定等级比标准低，赔付金额差了好几万，最后还是公司给工人补了差额，平白多掏了不少钱。买之前一定要问清用的是哪套评定标准，写没写进条款里，别等出事了才发现不对。

免责条款一定要一条一条过，别嫌麻烦直接跳过。哪些情况不赔，条款里写得明明白白。之前有一家团建策划公司，组织员工去户外拓展，一个员工攀岩的时候不小心崴了脚申请理赔，结果保单里把攀岩这类高风险运动列进了免责，直接拒赔了，最后公司只能自己承担员工的医疗和误工费用。如果你家团队经常有户外活动，一定要把免责里的高风险活动一条条核对，把你需要的场景找出来，确认不在免责里再买。

还要看条款里对“工伤”相关的约定，有没有额外约定。比如有些团意险会约定，要是已经走了工伤赔付，会不会影响团意险的赔付，有没有抵扣保额的要求。之前有一家加工厂，员工上班的时候被机器轧伤手，工伤赔了一部分，结果团意险条款说要扣除工伤已经赔付的医疗费用，最后剩下能报的没剩多少，没起到补充保障的作用。如果你是企业主，买的时候要确认，团意险的赔付和工伤保险不冲突，医疗费用之外的身故伤残赔付，可以直接给到员工，不用做抵扣。

最后要留条款文本，别只听销售口头说。很多销售卖的时候会说什么都保，什么都能报，结果实际条款里根本没有这一项。之前有一家快递网点的负责人，听销售说骑车上下班的意外都能报，就直接买了，结果员工下班骑电动车摔了申请理赔，才发现条款里把营运类电动车行驶期间的意外列进了免责，最后赔不了。所以不管销售怎么说，一定要拿到纸质或者电子的正式条款，把你关心的内容都核对完，确认和说的一致再下单。

二. 不同人群怎么选

初创小团队，人数少、预算有限的，直接选基础保障型就够。不需要花大价钱加太多附加责任，先把核心的意外身故、意外伤残和意外住院医疗覆盖上，每年每人保费支出不会太高，能帮团队把基础保障兜住，不会一出事就拖垮小团队的现金流。我接触过一个5人规模的设计工作室，刚成立一年，设计师经常要跑现场量尺寸，之前没买团意险，有个设计师跑现场摔了腿，花了小一万，全是工作室掏腰包，后来他们选了基础款团意险，每人每年保费才一百多，现在出门跑现场心里踏实多了。

员工平均年龄超过40岁的成熟团队，可以重点加个意外住院津贴。这个年纪的员工普遍恢复能力比年轻人慢，万一意外住院，不仅员工自己遭罪，家里陪护也费精力，多添一份津贴，住院每天能领几十到上百块，多多少少能补贴点伙食费和交通费，减轻员工家里的额外开销。之前有个贸易公司，员工大多是中年业务员，去年有个主管车祸住院躺了两个月，津贴下来一共领了五千多，员工说这笔钱刚好覆盖了请护工的零碎开支，心里特别暖。

做户外作业、工程类的团队，一定要先确认职业类别和承保范围能不能对上。不要图便宜买了只承保室内职业的团意险，不然出事根本赔不了。比如装修、高空安装、绿化修剪这类场景，一定要明确跟保险公司说清楚你们的作业范围，确认包含对应的风险后再下单。之前有个装修工程队，图便宜买了普通室内办公人员的团意险，有个工人贴外墙瓷砖的时候不小心摔下来，伤残鉴定出来找保险公司理赔，才发现职业类别不匹配，一分钱都没赔到，最后还是工程队老板自己掏了十几万，本来赚钱就不容易，这下亏了不少。后来他们换了匹配户外高空作业的团意险，虽然保费贵了几十块，但去年又有工人摔了，这次顺利拿到了二十多万赔付，老板说这钱花得太值了。

全是年轻办公室上班族的互联网、新媒体团队，可以把保额做高一点，附加意外门诊责任。年轻人平时出门通勤骑电动车、挤地铁，偶尔磕磕碰碰很常见，小毛病去门诊就能处理，附加门诊责任后，几百上千的门诊费也能报，不用员工自己掏钱。而且年轻人是家庭的主要收入来源，把意外身故伤残的保额做高，万一出事也能给家人留一笔补偿。我知道一个12人的新媒体公司，就给员工加了意外门诊，上个月有个小编赶地铁摔破了膝盖，缝针换药花了一千二，全报了，员工都觉得公司挺贴心的。

有流动人员、员工变动比较频繁的销售、快递团队，可以选支持人员替换的团意险。这类团队员工流动性大，不要买那种不能换人的，不然刚给新员工投保，老员工离职了，白白浪费保费。支持替换的团意险，在保障期内可以免费替换一定比例的人员，新员工入职就能加上保障，老员工离职直接替换名额，不用重新投保，省钱又省心。之前有个区域快递网点，每个月都有一两员员工变动，选了支持替换的团意险，一年下来省了小几千保费，还一直保持全员都有保障，网点负责人说太适合他们这种人员流动大的团队了。

三. 购买避坑小技巧

第一坑，职业类别不匹配，买了也赔不到。不同团意险对承保职业的要求不一样，很多人买的时候根本没仔细核对每个员工的实际职业，只随便填个大类就完事。就说家楼下开连锁烘焙店的老板吧，为了省保费，把店里揉面、烤面包的后厨师傅填成了行政办公人员，本来后厨师傅属于需要轻度体力劳作的二类职业，他填成了一类，保费是少交了小几百，后来师傅揉面的时候机器挤伤了手，住院花了三万多，申请理赔的时候保险公司一核职业信息，直接按比例扣减了赔付金额，最后只赔了不到一半，老板自己掏了剩下的钱，亏得比省的保费多太多。建议你投保前，把每个员工的具体岗位都列清楚，挨个对应保险公司给的职业分类表核对，别乱填，差一个类别，赔付结果可能差很多。

第二坑，只盯总保额，不问人均保额。不少企业买团意险，一看产品写着总保额几百万，觉得肯定够了，就直接下单，结果分摊到每个人头上，人均保额才几万，真出了事根本不够用。有个二十人的小型装修队，包工头当时图便宜买了一款总保额两百万的产品，算下来人均才十万，后来有工人发生意外伤残，鉴定下来是九级伤残，按保额的20%赔付，只赔了两万，连手术费都没覆盖，包工头只能自己给工人补赔偿。建议你别只看总保额，一定要算清楚每个员工能分到的保额，一般办公室团队，意外身故伤残人均不低于五十万，户外作业、体力劳动的团队，人均保额尽量不低于一百万，意外医疗的额度，每个员工也尽量留够三万以上，应对一般的意外治疗才够。

第三坑，忽略了替换人员的规则。团意险保的是团队人员，很多公司会有人员流动，新员工进来、老员工走，都需要替换被保人，不少产品没仔细看替换规则，踩坑的真不少。比如一家做销售的公司，每个月都有两三个新员工入职，当初买的团意险要求，每个月替换人数不能超过总人数的10%，而且每次替换还要收几十块的手续费，他们公司三十多个人，一个月只能换三个，新员工进来半个多月都没搭上保障，后来有个新员工入职一周就出差遇意外，没在保障里，所有费用只能公司承担。建议你买之前问清楚，替换人员有没有次数、人数限制，要不要收额外费用，人员流动大的团队，尽量选支持不限次数免费替换的产品，方便后续调整。

第四坑，轻信口头承诺，不落实到保单里。很多业务员卖团意险的时候，为了成交，会随口说这个也保、那个也保，比如你问户外作业能不能保，他说没问题放心买，结果真出了事，保单条款里根本没包含这个责任，业务员也不认账了。之前有家做户外团建的公司，业务员口头说所有团建项目都能保，结果有个队员在攀岩的时候受伤，申请理赔才发现，攀岩属于免责项目，条款里写得清清楚楚，根本赔不了。所以不管业务员说什么，所有你关心的保障内容，一定要让他找给你看对应的条款，确认写进保单里再付钱，别信口头保证，出了问题只有条款算数。

第五坑，不核对健康告知要求。团意险虽然对健康要求比个人意外险宽松，但不是完全没要求，很多人以为只要是团队成员就能买，不用看健康，结果真出事了才发现，员工有既往症不符合要求，赔不了。比如一家公司给所有员工投保的时候，没看健康要求，有个员工已经得过关节疾病，后来不小心摔倒导致旧伤复发，治疗花了不少钱，申请理赔被拒，因为条款明确要求，投保前已经有的既往症导致的意外不赔。建议你买之前看清楚健康告知的要求，一般团意险只要员工能正常上班工作就能投，但是有严重既往症的，要提前跟保险公司说明，别隐瞒，避免后续理赔出纠纷。

图片来源：unsplash

四. 赔付流程要记牢

第一时间报案，别拖着。一般要求意外发生后及时报案，大多要求48小时内，晚了可能会影响保险公司核查事故真实性，赔起来会多很多麻烦。去年有个快递网点的分拣员，搬货的时候不小心砸伤了脚，当时觉得疼忍忍就能过去，想着过几天再找公司走流程，结果拖了一周才报案，保险公司需要核实事发场景的时候，快递网点的监控已经自动覆盖了，没办法确认事故是不是在工作时候发生的，折腾了一个多月才把理赔手续补完，赔付到账晚了不说，还差点拿不到全额赔款。所以不管伤重伤轻，只要要走理赔，一定提醒员工第一时间告诉公司经办人，经办人赶紧给保险公司报案。

报案之后整理材料，别漏件。不同的理赔类型要的材料不一样，意外医疗要病历、门诊发票、处方、检查报告，住院要出院小结、费用总清单，身故要死亡证明，伤残要正规机构出具的伤残鉴定报告。我见过不少小公司，经办人换了新人，不知道要收哪些材料，员工把发票交过来就直接寄给保险公司了，忘了要对应的检查报告和处方，结果保险公司打回来补材料，一来一回又耽误大半个月。建议经办人报案的时候就直接问清楚需要哪些材料，列个清单给员工，一项一项对着收，收的时候就核对一遍，缺什么当场让员工补，别等交出去再折腾。

团意险大多是走团队统一申请，很少接受员工个人直接申请，所以经办人要盯好进度。一般收齐材料之后，先自己核对一遍员工姓名、身份证号有没有写错，投保的时候是不是在参保名单里——别员工离职之后没换新人，出事了才发现根本没在保，那肯定赔不了。去年有个美甲店，之前走团意险参保的是五个美甲师，其中一个离职之后老板忘了更新名单，新进来的美甲师搓指甲的时候不小心被修甲刀划破手，伤到了肌腱要做手术，去找保险公司理赔才发现新员工根本没录进去，最后只能老板自己掏医药费，亏了两万多。所以提交申请之前，一定要再核对一遍出险人是不是在当期的参保名单里。

提交材料之后，等着保险公司审核就可以，有疑问要及时配合。如果保险公司需要核实事故细节，或者补充其他材料，别拖着不配合，越早配合核实，越容易快点出结果。要是对赔付金额有异议，别自己憋着，可以让经办人找保险公司对接人员问清楚，哪部分不赔、哪部分扣了金额，对照条款一条条核对，有问题直接沟通。

最后提醒大家，赔付金到账之后，也要确认一下到账金额和赔付明细，和之前沟通的是不是一致。比如意外医疗有没有扣除免赔额，报销比例是不是按条款约定的来，伤残赔付是不是按约定的比例给的，有问题及时找保险公司核对，别等钱花完了才发现不对，到时候再扯就麻烦了。按这个流程走，能少踩好多坑，理赔也能顺顺利利，真出事了也能实实在在帮到员工和公司。

结语

看完这18件事，相信你对团意险已经摸得门清啦。不管你是刚起步的小团队老板，还是管着几百人团队的行政负责人，只要跟着我们说的，核对好职业类别、抠好核心条款、选对适配自己团队的保障，就能花合适的钱，给团队成员配齐实实在在的保障，真出了事也能帮大家兜住底，不用让企业或者个人独自扛压力。

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