旅游险保障额高 旅游责任险是否可重复

引言

出门旅行打算买份保障的朋友肯定想问，自己买的旅游险保额不低，那旅行社买的旅游责任险，我能重复享受保障吗？今天这篇，就来给你说清楚这些问题。

分清两类保险的职能

个人旅游险，投保主体是你自己，保费也是你掏，保障的核心是你本人在旅行途中遇到的各类意外状况。不管责任是谁的，只要符合条款约定，就能拿到赔付，这是你给自己添的一重安全兜底，主动权全在你手里。

旅游责任险，投保主体是提供旅行服务的商家，比如旅行社、景区、当地地接车队，保费是商家承担，保障的核心是商家因为自身操作失误，给你造成损失之后，帮商家赔给你的钱。说白了，它保的是商家的责任，不是你个人的意外，只有明确是商家犯错的情况，你才能拿到这份赔付，主动权在商家那边。

给你说个实际案例：上周我朋友小周报了一个城郊徒步团，走的过程中，路边没有固定好的指示牌被风刮倒，砸到了小周的脚踝，缝了四针花了三千多。这事儿明显是旅行社出发前没检查好设施，属于商家的责任，所以旅行社投保的旅游责任险就负责赔付小周的医疗费用。那小周自己出门前还买了个人旅游险，这个旅游险能不能用上？当然能用，小周买的旅游险里包含了意外伤残保障，这次受伤经鉴定符合条款约定的伤残等级，最后除了责任险报了医疗费，自己的旅游险也给了一笔伤残给付，俩不冲突。

再举一个不同情况的例子：张叔自己做攻略自由行去爬山，没报任何旅行团，走野路的时候不小心崴了脚，扭到韧带花了两千多块医疗费。这个情况，没有商家负责，自然没有旅游责任险给赔付，但是张叔自己买了个人旅游险，符合条款约定，直接就申请理赔报了大部分费用，这就是个人旅游险的用处。

给你直接说结论和建议：不管你报不报旅行团，有没有商家帮你投旅游责任险，你都得自己买一份个人旅游险。商家投的责任险只保商家的错，自己遇上和商家无关的意外，全靠你自己买的旅游险兜底。只要你出门旅行超过一天，或者去偏远一点的地方，都建议你单独买个人旅游险，不要光等着商家的责任险，别拿自己的保障赌概率。

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医疗费用能否重复获赔

先给你说清楚明确观点：医疗费用能不能重复赔，要看你买的两种险分别是什么赔付类型，多数情况下不能重复拿两份钱，少数情况可以叠加拿。

如果你已经报过旅游责任险的医疗费用，再找个人旅游险报同一笔开销，那肯定报不了，因为国内医疗险类普遍遵循损失补偿原则，就是只赔你实际花出去的钱，不能让你靠这个赚钱。给你举个真实例子，小周报了本地一个周边两日游，出发前旅行社已经买了旅游责任险，小周自己又买了一份个人旅游险。旅途中小周因为路滑摔了膝盖，去医院清创加拍片子一共花了一千八百块，所有票据都给了旅行社对接的责任险公司，对方很快就把一千八百块全额赔给了小周。后来小周想起自己还买了个人旅游险，就拿着票据复印件去找自己买的旅游险申请理赔，结果直接被拒了，原因就是同笔医疗费用已经拿到全额赔付，不能重复申请补偿。

如果旅游责任险只赔了一部分，剩下没报完的部分，可以找你的个人旅游险继续报，这种情况是允许的。还是拿小周这个例子改一下，如果小周摔了之后花了三千块，旅游责任险根据条款只能报销两千块，剩下一千块是医保外用药的费用，不在责任险的报销范围里，那小周就可以拿着剩下费用的凭证，去找自己买的个人旅游险申请报销，只要这一千块符合个人旅游险的赔付要求，就能拿到这部分钱。

如果涉及到伤残赔付、住院津贴这类赔付项目，是可以重复获赔的，和医疗报销不冲突。举个例子，小吴跟团出游出了意外，落下了伤残，一方面，因为是旅行社这边的责任，旅游责任险会给一笔伤残补偿，另一方面，你自己买的个人旅游险里也包含伤残责任，只要达到合同约定的伤残等级，就可以再拿一笔伤残补偿金，两笔钱互不影响。还有住院津贴，只要你因为这次意外住院，不管你医药费有没有报完，两份保险都可以按照约定的额度，每天给你发津贴，这个也是可以叠加拿的。

给你几个可操作的实际建议：第一，你买个人旅游险的时候，先看清楚条款里的赔付规则，明确哪部分是实报实销，哪部分是一次性给付；第二，保留好所有医疗票据的原件和复印件，如果已经给了一方，要记得让对方开具分割单，拿着分割单就能找另一方报剩下的部分；第三，如果你的预算不算多，不用盲目追求重复买医疗报销责任，不如把预算加到提高伤残额度或者增加医保外用药保障上，保障性价比会更高。

老幼群体投保策略

先给带娃出行的家长说建议，带6岁以下低龄儿童出门玩，孩子好奇心重，到处跑跳容易发生磕碰、擦伤或者误食异物这类意外，很多家长跟着旅行社出游，觉得已经有旅行社的旅游责任险就够了，其实不对。旅游责任险只赔旅行社出错导致的损伤，孩子自己跑着摔了碰了，不在它的赔付范围内，必须自己额外买个人旅游险。优先选覆盖门诊医疗报销的产品，额度不用选得特别高，侧重能报销自费的狂犬疫苗、清创缝合药物这类常用项目就可以，价格也很便宜，按出行天数买，玩三五天花不了多少钱。如果是带孩子去海拔高的地方玩，还可以额外选包含高原反应医疗责任的，覆盖吸氧、临时就医的费用就行。

再说说学龄阶段的孩子，跟着学校或者培训机构组织的集体出游，很多机构会统一买责任险，家长也得自己给孩子补一份个人旅游险。比如之前有个案例，10岁的小周跟着学校去郊外研学，自己在爬小土坡的时候脚滑摔了，胳膊骨折花了八千多治疗费，机构买的责任险只赔了三千，因为这次意外机构的责任占比不大，剩下的五千多都是小周妈妈提前买的个人旅游险报销的，一下子减轻了不少负担。所以哪怕有集体的责任险，自己也得补一份，重点把意外医疗的额度做足，这样不管是谁的责任，孩子的治疗费用都能覆盖。

接下来给年轻老人说投保策略，年龄在60到70岁之间，身体硬朗，还能跟着团游或者自由行爬山逛景点的，很多旅行社买的旅游责任险额度不高，而且只保旅行社的责任，自己出行遇到意外根本不够赔。这个年龄段的老人，出门容易崴脚、滑倒骨折，选旅游险的时候，重点要选包含骨折津贴、自费药报销的产品，不少产品对这个年龄段的老人承保没有额外限制，价格也不会贵太多，保障额可以选中等偏上的，不用追求特别高的身故保额，把重心放在医疗报销上就对了。

然后是70岁以上的高龄老人，很多人会觉得买保险不好买，其实不少旅游险都开放了高龄投保的条件，只是对保额会有一定限制，这个也没关系，不用追求太高的保障额，重点看能不能覆盖异地就医的报销，还有紧急医疗转运的责任。比如之前有个案例，72岁的陈阿姨跟着女儿去外地旅游，不小心在酒店卫生间滑倒摔了髋骨，需要转回老家的医院治疗，转运的救护车费用花了一万多，旅行社的旅游责任险不赔这笔钱，因为这不是旅行社的责任，还好陈阿姨女儿提前给她买了个人旅游险，报销了八千多的转运费加上治疗费用，一下子帮家里省了不少开支。高龄老人投保，优先选支持自己年龄投保、包含异地转运责任的，哪怕额度低一点，也比没有保障强。

最后给不同预算的家庭说针对性方案，预算充足的家庭，老人孩子都可以买两份不冲突的责任，旅游责任险是旅行社必须买的，咱们自己再给老人孩子各买一份个人旅游险，伤残保障和津贴保障可以重复赔付，遇到符合条件的情况能拿多份赔偿，整体保障更充足。预算有限的家庭，就重点给老人孩子买，成年人可以选性价比高的短期款，只覆盖核心的意外医疗和交通责任，不用多花钱买不必要的责任，把钱花在高风险的人群上就行。另外要注意，买之前看清楚投保的健康要求，老人如果有常见的基础病，一般都不影响投保，不用刻意隐瞒，只要符合投保条件就能买。

索赔凭证留存要点

无论走旅游险还是旅游责任险理赔，所有纸质凭证都要优先留存原件，别轻易把原件交给任意一方。不少人图省事，看完病就把发票随手塞在背包夹层，或者直接把原件给了旅行社拿去找责任方报销，结果自己买的个人旅游险申请理赔时拿不出原件，只能白白放弃理赔。之前就有游客小周，跟着旅行团外出游玩的时候滑倒扭伤，看完病之后把发票原件都交给了旅行社走责任险理赔，自己买的个人旅游险申请医疗补贴理赔的时候，拿不出发票原件，又没法从旅行社那边把原件拿回来，最后只能放弃了自己那份应得的补贴。所以拿到凭证第一件事，先把原件收好，不管是哪一方要，都先复印留底，要给也只给复印件，跟对方说明原件自己要留存，后续理赔可以配合核验。

除了收费发票，病历和诊断证明一定不能丢。很多人觉得只要有花钱的发票就行，病历这种东西没用，看完病就随手扔了。之前有位陈阿姨，跟着团去周边爬山，半路突发胃痛送医，看完病只留了缴费发票，把门诊病历和医生开的诊断证明随手扔在了医院垃圾桶，后来申请理赔的时候，保险公司没办法确认她的发病是不是跟本次旅行出行有关，也没办法核对她的用药是不是对应本次病症，折腾了快一个月，陈阿姨又跑了三趟医院补打病历，才顺利拿到理赔，白白浪费了好多时间和路费。如果是急诊住院，出院的时候一定要把出院小结、诊断书都打印一份收好，每一次换药、复查的单据都整理好，别落下。

费用明细清单也要单独整理出来，别跟其他票据混在一起。很多发票上只会显示总花费，不会把每一项收费列清楚，保险公司理赔的时候要核对哪些费用在保障范围内，哪些是免责的，没有明细就没办法核对。比如你出去旅行摔了，拍片子拿药，其中有一部分是你自带的慢性病的药，要是没有明细，保险公司没办法拆分费用，就只能暂缓理赔，等你补了明细才能继续走流程。你可以在缴费之后，直接在医院收费窗口打印费用明细，跟发票、病历放在一起，分类整理好，别乱塞。

如果是涉及交通意外或者旅行社责任的理赔，相关的责任认定书、旅行社的行程单、出行合同也要留好。之前有位刘先生，坐旅行社安排的车出行，跟别的车剐蹭受了轻伤，当时只留了看病的票据，忘了留交警出具的责任认定书，也把和旅行社签的出行合同扔了，走责任险理赔的时候，没办法证明这次事故是在旅行过程中发生的，也没办法证明旅行社需要承担责任，最后又联系旅行社找存底，又联系交警补开认定书，前前后后折腾了两个多月才拿到赔偿。你签完旅行合同之后，直接跟你的机票、门票放在一起，出游全程都别弄丢，真出了事，第一时间把相关的责任说明文件都收好。

所有凭证除了纸质版，一定要拍清晰的照片存在手机或者云盘里，万一纸质版丢了，电子档也能作为辅助凭证补开或者核验。别只拍一张模糊的照片，要保证发票上的收费金额、医院公章、姓名都清晰可辨，每一张凭证单独拍，别好几张叠在一起拍，存在云盘里别只存在手机里，万一手机丢了或者坏了，电子档也找得到。按照这个方法整理，就算同时申请旅游险和责任险理赔，也能顺顺利利拿到该得的赔付，不会因为缺东少西白折腾。

结语

看到这儿，大伙儿应该明白啦，旅游险和旅游责任险本质上是功能不同的两类保险，只要符合条款约定，是可以同时投保、对应赔付的，不存在能不能重复投的问题，关键是看你怎么组合。要是跟团出游，别默认旅行社买了责任险自己就不用买了，记得给自己补一份个人旅游险，遇到符合约定的情况，实报实销型医疗费用不会重复赔，但伤残类一次性给付的保障可以叠加领。根据自己的年龄、出行方式选对应侧重的保障，留好所有索赔凭证，出行就能更安心啦。

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