45岁适合买什么旅行险 40岁以上旅行险怎么买

引言

嘿，40岁以上打算出门旅行的朋友，你是不是也在犯嘀咕：到了45岁，挑旅行险有没有啥不一样的讲究？旅行险到底该怎么选才能贴合咱们的需求？别着急，今天咱们就好好聊聊这个事儿，把你心里的疑问给说清楚。

按需选核心保障险种

咱直接说结论：不同出行场景，核心需求不一样，得挑对应的保障，不能随便乱买。45岁打算去城市周边逛个两三天，爬个小山、泡个温泉，优先把意外医疗放在第一位。这个年纪骨密度不比年轻人，万一脚下打滑崴个脚、被树枝划破胳膊，都得花钱处理，把意外医疗额度做足，社保不报的门诊、换药费用，都能给报销，不用自己掏额外的钱，玩着也踏实。就拿身边的张阿姨来说，今年45岁，跟着小区的好友团去近郊徒步，出发前一天特意买了带足额意外医疗的旅行险，结果下山的时候踩松了一块石头崴了脚，去医院拍片子拿药花了小一千，除了社保报的部分，剩下的都走旅行险报销了，一分额外冤枉钱没花，回来还跟老姐妹说这个钱花得值。

要是打算坐长途大巴、高铁去外地跨城旅行，或者去偏远一点的景点游玩，除了意外医疗，一定要加上紧急医疗转运的保障。这个年纪万一在外地突发身体不舒服，景点离大医院远，需要转院或者安排救护车，这笔钱不少，有旅行险覆盖的话，不用自己掏大钱应急，还能帮你联系合适的医疗机构，省了自己到处找医院的麻烦。

如果是跟团去那种需要登山、漂流的户外旅行项目，别只买旅行社送的那份基础险，自己额外补一份带高风险运动意外保障的旅行险。不少基础旅行险把这类项目列为免责，真出了问题赔不了，咱得提前看清楚条款，把对应的保障加上。比如42岁的陈先生，跟着驴友团去玩漂流，翻船的时候磕断了半颗门牙，自己买的旅行险包含了这项保障，后来补牙的费用都按约定报了一部分，要是只靠旅行社的基础险，就拿不到赔付了。

要是你打算带着很多贵重物品出行，比如带了单反相机、新款平板电脑出门拍照，或者带了不少现金，那可以选带随身财物保障的责任。这个保障一般会有额度限制，你按照自己带的物品价值选对应的额度就可以，不用多花钱买超额的，够用就行。

要是你本身已经有了基础的医疗险，还可以根据自己的情况适当调整侧重。比如身体还算健康，平时很少生病，就把额度侧重在意外这块；要是本身有一些常见的慢性病，就选包含突发疾病医疗保障的类型，万一旅行途中慢性病急性发作，需要看医生拿药，也能得到相应的赔付，不用因为怕花钱硬扛着影响行程。

图片来源：unsplash

健康情况需如实告知

先给大伙说句实在话，咱们40岁以上出门旅行买旅行险，健康告知这块别想着瞒，瞒了坑的是自己。

我给大伙说个真实例子，46岁的老陈，平时有糖尿病，出门跟朋友去爬名山，投保的时候想着这点小毛病没人查，就没说。结果爬一半血糖不稳摔了，磕破了膝盖还引发了血糖并发症，住了一周院，找保险公司理赔的时候，人家一查过往病历，发现他投保前就有糖尿病，没如实告知，最后没法理赔，几万块的治疗费全得自己掏，本来好好的一场旅行，最后落得个人财两不舒服。

那咱们45岁左右的朋友，该怎么如实说呢？照着投保页面的问题，一条一条照着自己实际身体情况答，问啥说啥，别添油加醋，也别少说了事儿。比如人家问你最近半年有没有住过院，有没有查出过结节类的问题，那你查过就说查过，没查就说没查，不用自己瞎琢磨要不要说。

有人可能会问，我有点小毛病，说了会不会不让我买？其实不会，很多旅行险对于咱们常见的慢性病，比如高血压、糖尿病，只要平时控制得稳定，都能正常投保，哪怕部分保障受限，核心的意外保障还是能给你配上。你不说才会直接拒赔，说了大不了就是调整一下保障范围，总比最后拿不到赔付强太多。

还有朋友说，我好几年前得的毛病，早就好了，还要说吗？这得看投保问题咋问，如果人家只问一年内的体检异常，那你几年前治好的就不用说；如果人家问既往有没有确诊过某类疾病，那哪怕治好了也得说清楚。就拿45岁的王姐来说，她十年前得过甲状腺结节，后来手术切除完全好了，投保的时候人家问有没有得过甲状腺相关疾病，她如实说了，最后顺利承保，后来旅行途中摔了手，理赔也顺顺利利的，一点纠纷都没有。

最后再提个醒，咱们投保的时候，别让代理人帮你填健康告知，自己亲自看，亲自答，填完截个图或者存好投保记录，真要是后续出了问题，也能说清楚。别图省事让别人代填，最后填错了，吃亏的还是咱们自己。

预算适配保障方案

咱们先说预算比较有限的情况，比如每月可支配收入不高，旅行预算本来就卡得比较紧，那直接选基础保障款就够。不用贪多找那些加了好多附加责任的产品，基础款把出行最容易碰到的意外身故伤残、意外医疗、紧急医疗转运这几项核心责任保住就行，价格也亲民，花不了几十块钱就能保一周国内短途游。就拿42岁的陈大哥来说，去年退休后第一次跟老伙计组团去周边古镇玩，人均整个行程才花两千多，他选了基础款旅行险，只花30多块钱，就覆盖了意外医疗和紧急救援，完全够用来，没花冤枉钱。

如果是中等预算，旅行预算在几千块，追求性价比的话，可以在基础保障之外，加一两样你实际用得到的附加责任。比如你要坐大巴或者自驾跨省去玩，那就加个交通意外额外责任；要是你出门带了单反、平板这类稍微值钱一点的随身物品，那就加上随身财物丢失损坏的保障。比如44岁的周姐，去年跟闺蜜去云南玩了8天，预算大概五千块，她选的方案就是基础保障加交通意外和随身财物，总共才花了八十多块钱。出发前整理行李的时候，她的平板不小心被行李箱磕坏了屏幕，拍照留好凭证之后，回来就顺利拿到了赔付，刚好补上修屏幕的钱，算下来其实没多花多少，却多了实用的保障。

要是预算比较充裕，旅行本身花费比较高，比如打算去高端景区深度游，或者带了不少贵重物品出门，那可以选保障更全的方案。除了核心的医疗和意外，还可以加上个人责任保障、行程变更保障，比如本来订好的景点门票因为突发身体情况去不了，能退一部分损失；要是不小心碰坏了酒店的东西，或者撞到别人需要赔偿，也能帮你分担。比如47岁的吴先生，去年带家人去海南度假，整个行程加住宿游玩花了两万多，他选了全保障方案，花了不到两百块，结果出发前一天吴先生儿子不小心发烧，没办法按时走，改了行程之后，之前订的不可退的海景房，保险公司按约定给赔了一部分，帮他省下了小一千块，挺实用的。

要是本身身体基础毛病比较多，预算又够的话，可以多花一点钱，选允许特定基础疾病投保、还保旅行途中原有疾病突发医疗的方案。别觉得旅行的时候不会出问题，很多40岁以上的朋友都有高血压、心脏病这类常见毛病，出门换了环境，太累或者受凉都可能出状况，要是能保原有疾病突发的话，能省不少心。45岁的郑阿姨有冠心病，她去年跟团去西北玩，预算比较充裕，特意选了包含原有疾病突发医疗责任的方案，一共花了一百多块，结果玩到半路她有点胸闷不舒服，去当地医院做了检查拿了药，花的几千块检查药费，按约定报销了一大半，要是没选这个责任，这笔钱就得全自己出了。

最后提醒一句，不管你预算多少，都别为了便宜选没资质的产品，一定要选正规保险公司的产品，花多少钱就办对应事儿，别为了凑保障加一堆你根本用不上的责任。比如你就是去楼下城市公园逛一天，完全不需要加什么高海拔徒步保障，加了也是多花钱没用。根据自己兜里的钱，挑刚好匹配你出行需求的就行。

理赔细节提前捋清楚

第一，先看明白哪些情况不赔。不少40岁以上朋友投保的时候只盯着能赔啥，忽略了免责条款，最后真出事了才发现不在保障范围里白忙活。比如45岁的赵大哥之前去外地登山，选旅行险的时候没仔细看免责，他去的是未开发的野山路，刚好属于免责范围，后来摔了擦伤花了几千块，就没能拿到赔付。所以不管你多急着买，一定要抽三五分钟翻一遍免责，看看你计划去的地方、计划玩的项目在不在保障里，别等出事才拍大腿。

第二，记清楚报案的时间要求。不同旅行险的报案时间要求不一样，有的要求出事之后48小时内报，有的放宽到7天，你得提前记好这个时间线，别拖得太久超过要求，影响自己理赔。就说46岁的陈阿姨，去年跟老姐妹去南方旅行，吃海鲜闹了肠胃炎住了院，当时忙着输液调理，忘了及时报案，等五天之后回到老家才想起通知保险公司，最后虽然也赔了，但因为耽误了保险公司核实情况的时间，跑了好几趟补交材料，折腾了快一个月才办完，平白多了好多麻烦。

第三，各类票据单证一定要留好。不管是门诊挂号费、药费，还是住院的缴费单，甚至是如果有随身财物受损，也要留好购买凭证、现场照片，这些都是理赔必须的材料，缺一样都可能耽误进度。之前说过的得肠胃炎住院的王阿姨，她就做得特别好，出门之前特意把保险单存在了手机云端，还专门带了个小文件袋装各类票据，从挂号单到买药的发票，就连医院的诊断证明书都按时间理得整整齐齐，回到家之后上传材料，不到一周理赔款就到账了。反过来，47岁的周叔叔之前旅行的时候手机被碰坏，因为找不到当时买手机的发票，也没能提供当时现场的照片，跟保险公司沟通了好久，才拿到部分赔付，闹得挺不开心。

第四，问清楚就医医院有没有要求。大部分旅行险都要求去二级及以上的公立医院看病才能赔，如果你图省事随便找了附近的小诊所，最后大概率没法理赔。比如44岁的吴叔去周边古镇玩，吃坏肚子疼得厉害，就近找了镇上的私人诊所看了病拿了药，花了小一千，结果理赔的时候才知道诊所不符合要求，一分钱都报不了。所以出门之前记好这个要求，真要是身体不舒服或者出了意外，尽量往符合要求的医院去，别为了省麻烦最后亏了自己。

第五，提前搞懂赔付的比例和限额。很多旅行险的意外医疗都有免赔额，比如免赔额一百块，就是一百块以内的钱自己出，超过的部分再按比例赔，还有的对特定项目比如骨折手术、牙科急诊有单独的限额，你得提前搞清楚，别以为花多少都能全报，最后预期不对闹不愉快。比如42岁的郑阿姨，旅行的时候摔了胳膊，花了八千多块医药费，她的旅行险意外医疗免赔额一百，赔付比例是百分之八十，最后拿到了六千多的赔付，她提前就知道这个规则，也觉得很合理，没有任何纠纷。

结语

总结下来，45岁挑旅行险也好，40岁以上买旅行险也罢，核心都是跟着你的出行场景、身体情况和兜里预算走：短途休闲选好意外医疗，长途出门加上紧急救援，有基础疾病一定要如实说清楚，预算多少选对应档位就行，出门别忘留好理赔凭证，这样就能安心出去玩，不用怕突发状况打乱节奏啦。

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