老年人85岁以上综合险怎么买

引言

家里有85岁以上老人的朋友，是不是想给老人添份保障，却摸不着门路，不知道这份综合险该怎么选对买对？别着急，今天咱就好好说说这件事儿。

按需选对应险种

如果老人平时身体还不错，只是日常出门遛弯、买菜容易磕碰滑倒，优先选把意外责任放在核心位置的综合险。85岁以上老人大多腿脚不灵便，一不小心摔一跤，轻则擦伤缝针，重则骨折住院，光是拍片子、打钢板的费用就不少，侧重意外的综合险能覆盖意外门诊和意外住院的花销，刚好戳中日常高频风险点。比如家住北京的86岁王爷爷，平时每天都要下楼和老伙计下棋，去年下楼踩滑摔了一跤，右手手腕骨折打了钢板，前后花了三万八千多，因为选的综合险侧重意外保障，最后赔了两万九千多，大部分花销都覆盖了，子女也没觉得有多大压力。

如果老人本身有高血压、糖尿病、冠心病这类常见慢性病，那就优先选支持带病投保、覆盖慢病并发症保障的综合险。85岁以上老人几乎都有大大小小的慢病史，很多普通保险会把这些既往症列在免责里，真出事了赔不了，白花钱。我邻居家87岁的张奶奶，患2型糖尿病二十多年，去年因为糖尿病引发酮症酸中毒住院，前后花了四万两千多，子女提前给她选了带慢病保障的综合险，投保的时候不需要复杂的健康告知，只要明确说清楚现有病史就能买，最后去掉医保报销的部分，又赔了三万一千多，直接减轻了大半个家庭的负担。要是你家长辈也有常年吃药的慢病，别碰那种要求全健康告知的产品，选对带慢病包容的才有用。

如果老人已经半失能或者全失能，需要长期雇护工照顾，那优先选带护理责任的综合险。现在找一个能照顾失能老人的住家护工，每个月的费用都不低，不少普通家庭撑个两三年都觉得吃力，带护理责任的综合险，只要符合条款约定的护理条件，就能按月给护理补贴，直接帮衬家里的照护开支。我远房亲戚家的88岁李奶奶，前年摔了之后就瘫在床上不能动，儿子女儿都要上班没法全天照顾，请护工每个月要花四千多，子女提前买的综合险每个月能给两千五百块的护理补贴，差不多承担了一半的开支，子女的压力一下子小了很多。如果家里长辈已经行动不便，一定要把护理责任当成核心需求选，真的能帮上大忙。

如果老人平时住院的概率比较高，经常因为感冒、肺炎或者各类并发症住院，那就侧重选一般住院医疗报销额度高的综合险。85岁以上老人抵抗力差，稍微受凉就得住院，哪怕每次住院花的不算多，一年住个两三次，累计下来也是不小的开销，额度充足的住院医疗报销能把大部分花费覆盖掉，不用每次住院都让子女掏一大笔钱。比如我家楼下的89岁刘爷爷，去年一年因为慢阻肺住了三次院，每次住院都花一万多，累计下来四万出头，医保报完之后剩下的两万多，都从选的综合险里报了，子女一分额外的钱都没出，觉得这份钱花的特别值。

如果老人本身没有大额的基础疾病，只是想有个基础保障，不想给子女添太多负担，那就选保障责任适中、覆盖日常常见风险就可以的综合险，不用追求太全的责任，刚好覆盖日常需求就行。很多朋友觉得给老人买保险就得啥都保，其实没必要，85岁以上老人的核心风险就是意外磕碰、慢病住院、照护开支这几样，把这几样覆盖到，就已经满足基础需求了，选责任太复杂的，不仅保费更高，很多用不上的责任也是浪费钱。根据自家老人的实际身体情况选，只买对应需要的责任就够了。

细看条款避坑点

先看既往症的约定内容，别踩隐瞒不赔的坑。87岁的李爷爷，之前确诊冠心病五六年了，子女着急买保险，扫了一眼宣传页说支持高龄投保，就直接付钱了，没仔细翻条款里的既往症说明。后来李爷爷冠心病发作住院花了六万多，申请理赔的时候才看到，条款里明确写了“投保前已确诊的心血管疾病不在保障范围内”，最后直接被拒赔，钱花了没拿到对应保障，一家人都闹心。买的时候一定要翻到既往症那一页，逐句看清楚：哪些情况是明确不保的，哪些是可以放宽投保的，别光听销售说“什么都保”，字面上写清楚的才作数。

再看保障的责任范围，别漏了免赔额和报销比例的约定。很多高龄综合险宣传页会写“住院就能报”，但条款里会悄悄约定免赔额。比如有的产品写清楚每次住院都有500元免赔额，只报销免赔额以上的部分，还有的区分社保内和社保外报销——社保内用药报80%，社保外只报30%甚至不给报。88岁的李奶奶摔了腿住院，用了不少进口的护骨材料，子女买的时候没看这部分，最后理赔的时候发现进口材料一分都不能报，和预想的赔付差了一万多，就是因为没提前看清楚报销范围的约定。

第三要看清楚免责条款里的内容，哪些情况不赔一定要记牢。不少高龄老人平时爱遛弯、下棋，有的还喜欢跟着老伙伴爬周边的小山，有的条款里会把“自行进行高风险运动”列进免责，要是不小心在登山的时候摔了，可能就拿不到赔付。还有的条款会把“理疗、康复护理”这类非治疗性项目排除在外，如果老人出院后需要去康复中心做肢体恢复，这部分花费也没法赔。一定要把免责条款一条一条过一遍，对照老人平时的生活习惯，看看常见的情况有没有被划进不保的范围。

第四要留意保障期限和续保的约定，别买了之后突然没法续保。有的高龄综合险是一年期的，条款里写了“续保时需要重新审核健康状况”，如果老人这一年里住过院、查出来新的毛病，第二年就没法继续买了，老人年纪大了断了保障，再找合适的产品就更难了。建议选条款里写了“不会因为被保险人健康状况变化拒绝续保”的产品，虽然价格可能稍高一点，但保障能续上，心里更踏实。就拿90岁的李大爷来说，之前买的一年期产品，去年得肺炎住院之后，第二年就不让续保了，子女找了半个月才找到新的合适产品，中间刚好空了一个月没保障，吓出一身冷汗。

最后要核对投保年龄的上限，别卡在年龄门口白花钱。很多产品宣传写着“最高支持85岁以上投保”，但条款里会明确不同保障计划的年龄限制，比如基础医疗保障最高支持90岁，护理保障只到85岁，要是你想买护理保障，给86岁的老人投保，就算交了钱，最后这份责任也不生效。买之前一定要翻到投保规则那一块，对着身份证看看老人的年龄，是不是符合你想买的那份责任的年龄要求，别等出了事才发现买错了责任。

图片来源：unsplash

适配经济选方案

普通收入家庭，选年交几百到三千元左右的消费型综合险就够用，不用硬挤预算买高保费产品。咱们给老人买保险，核心是帮家庭扛住突发大额开支，不用追求一步到位配齐所有责任，先把最刚需的住院医疗、意外摔伤保障攥在手里就行。比如家住县城的陈大哥，父亲今年86岁，家里一个月总收入才八千多，还要供孩子读大学，他就选了年交一千八百元的消费型综合险，只覆盖意外医疗和住院保障，既不影响日常开支，也给父亲添了保障。前年冬天老爷子出门倒垃圾，踩冰滑了一跤摔成股骨骨折，住院加手术花了三万多，最后保险公司赔了两万一千多，刚好覆盖大部分开支，没给家里添太多负担。

退休养老金比较充足，子女收入也稳定的家庭，可以在基础保障之外，加选带护理责任的综合险。85岁以上老人行动不便，万一哪天需要专人陪护，雇护工每个月都是固定开支，带护理责任的产品能帮你分摊这部分开销。比如家住二线城市的刘女士，母亲今年88岁，每个月有五千多的养老金，刘女士自己做小生意收入也稳定，她给母亲买的综合险，一年交六千多，除了基础的医疗保障，万一老人失能不能自理，每个月能领一千五百元的护理补贴，足够覆盖一半护工费用，哪怕以后自己没时间天天陪护，也能请得起靠谱的护工，不让老人受委屈。

预算特别有限，一年拿不出一千块钱买保险的家庭，优先选只保意外和门诊住院的基础款综合险。这类产品价格很低，一年只要两三百块，大部分家庭都能掏得起，哪怕保障额度不算很高，也能帮你报销一部分意外摔伤、感冒住院的花费，总比没有保障强。我见过小区里的张阿姨，丈夫走得早，儿子打零工收入不稳定，她自己85岁，每个月只有一千多的养老补贴，儿子凑了三百多给她买了基础款综合险，上个月张阿姨下楼遛弯被自行车碰倒擦伤住院，花了一千二百多，保险公司报销了八百，刚好覆盖大部分花费，没动张阿姨攒的买药钱。

家里老人已经有了基础的社区医疗保障，可以针对性补购提高报销额度的综合险，不用重复买全责任产品浪费钱。很多85岁以上老人都有基础医疗，但是基础医疗报销范围有限，自费药、进口器材报不了多少，咱们买综合险就盯着自费部分报销的责任买就行，不用花冤枉钱买重复的住院报销责任。比如王伯伯今年87岁，早就有社区医疗，孙子给他买综合险的时候，专门选了只补自费医疗缺口的产品，一年交两千多，去年王伯伯做白内障手术用了进口人工晶体，花了八千多自费，基础医疗只报了一千，剩下的七千多保险公司给报了六千，刚好补上缺口，比买全责任产品省了一半保费。

如果每年能拿出一万元以上预算给老人做保障，可以选覆盖多个责任的组合型综合险，同时把医疗、意外、护理几项责任都配齐。这样虽然保费高一点，但是保障更全，老人不管遇到哪种风险都能有对应的赔付，不用临时凑钱。比如做企业的周先生，奶奶今年91岁，身体还算硬朗，他每年给奶奶交八千多的组合综合险，去年奶奶在家洗澡滑倒骨折，不仅住院费用报了四万多，因为三个月不能下床，还领到了两万多的护理补贴，周先生请了专职护工照顾奶奶，几乎没花自己的钱，家人都觉得这个钱花得值。

正规渠道安心购

一定要选官方认证的正规渠道买，别随便找熟人私下转钱投保，更别信朋友圈里兜售的不知名低价产品，贪便宜很容易吃大亏。就拿家住北京的陈阿姨来说，她88岁的父亲想投综合险，楼下跳广场舞认识的舞友说自己有内部渠道，能比官网便宜小一千块一年，陈阿姨想着都是熟人，没多想就把保费转了过去，还给父亲做了所谓的投保登记。结果今年老爷子在家滑倒摔了股骨，花了八万多住院治疗费，陈阿姨找那人申请理赔，才发现对方早就把她拉黑，所谓的保单根本不存在，最后只能自己承担所有费用，连说理的地方都找不到。

首选保险公司线下营业网点，这种方式最适合不会用智能手机的子女，或者想面对面问清楚细节的朋友。你带好老人的身份证，直接去网点找工作人员，有啥问题当场问，比如既往症能不能赔、理赔要带啥材料，工作人员会面对面给你讲清楚，不会给你玩文字游戏。填投保信息的时候，也能让工作人员帮你核对，不会填错健康告知，避免后续理赔出问题，85岁以上老人投保，信息核对准确太重要了。

其次可以选保险公司官方线上渠道，比如官方APP、官方微信公众号，这种方式不用跑网点，在家就能操作，适合会用智能手机的年轻人帮老人投保。线上投保的时候，每一步都有提示，健康告知也会标得清清楚楚，你对着老人的实际情况如实填就行，投保完成后，电子保单直接存在账号里，不会丢，想查条款随时能打开看，后续申请理赔，也能直接在线上提交材料，不用反复跑线下，省时又省力。

还有正规持牌的保险经纪平台，这些平台都是合规经营的，上面会汇集多家保险公司符合要求的产品，你可以一次性对比多款产品的保障内容、价格，不用自己一个个找。而且经纪平台的顾问会根据你家老人的实际情况，比如有没有慢病、能接受多少保费、需要哪方面的保障，给你推荐合适的方案，不会硬给你推不合适的产品。不过选经纪平台的时候，一定要先查清楚对方有没有正规的持牌资质，别选没资质的小平台。

不管选哪种渠道，投保完成后，一定要第一时间查收电子或者纸质保单，核对保单上的投保人、被保险人信息对不对，保障内容和你当时选的是不是一致，缴费时间、保障期限有没有错。如果发现信息不对，赶紧联系渠道工作人员修改，别拖到理赔的时候才发现问题，到时候再改就麻烦了。认准正规渠道买，哪怕后续理赔出点小问题，也能找到对接的负责人，保障你的合法权益。

结语

总结下来，85岁以上老人买综合险，其实不难挑：先结合老人的健康情况和日常需求定方向，再细看条款避开既往症赔付这类坑，接着跟着自家经济状况选合适价格和保障，最后一定要认准正规渠道购买，就能选到适配的保障，给家里高龄老人添上踏实的保障啦。

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