一年几百块的旅行险，有点不想交了

引言

你是不是也盯着手机里自动扣费的旅行险账单犯嘀咕：一年平平安安出门，这几百块是不是真的白花了？要不要干脆停掉算了？今天咱们就好好说说这个事儿，给你一个清晰的答案。

一. 先算清保障实账

出门旅行一次，算下来吃饭住宿交通加起来少则大几百，多则几千上万，一年几百块的旅行险分摊到每次出行，其实摊下来并不贵。要是你一年出门个三四次，平均下来每次才几十块，一杯奶茶的钱而已，换出门一趟的安心，这笔账算下来不亏。

之前有个爱好自驾的老周，去年跟朋友自驾去外地玩，过盘山路的时候被路边窜出来的动物蹭了一下，车身刮坏不说，他自己手肘蹭破缝了五针，住了三天院，光医药费加修车费就花了快五千。他那年刚好买了旅行险，最后除了车险报的修车钱，医药费大部分都走旅行险报了，算下来自己只掏了几百块，要是没买这份险，这小五千就得全自己出，比他好几年交的旅行险保费加起来都多。

你别光盯着保费支出，得看看你自己出门的频率和常去的地方。要是你一整年都宅在家里，最多下楼逛个菜市场，那确实没必要年年交这个钱，省下来买两箱水果吃更实在。但要是你一年出门个两三次，不管是跟团游、自由行还是短途近郊徒步，都得算清楚，你出门一次遇到意外，哪怕只是个小磕碰，去个异地医院看个门诊，花销都不止几百块，旅行险能帮你把这部分花销兜住，这就是实打实的划算。

还有很多人容易忽略旅行险里的救援服务，我之前认识一个姑娘，去山里徒步的时候迷路了，手机信号只剩一格，她打了救援电话，旅行险安排的搜救队两个小时就找到她了，这个搜救的费用全是保险出的，要是自己找搜救，花的钱至少是好几千，远超过一年几百块的保费。

你也可以翻一翻你现在手里的其他保单，看看有没有已经包含旅行意外保障的内容，要是已经有同类保障，那确实可以停掉重复的旅行险，不用重复花钱。要是手里没有任何相关保障，你又常出门，那这一年几百块的保费，其实是给你出门买了个兜底，真出事的时候能帮你省不少钱，不算乱花钱。

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二. 按需挑选不白花钱

一年出门次数少于三次，每次都是开车去周边城市逛景点住酒店，选基础款就够，一年保费不到一百块，覆盖普通意外摔伤、磕碰的门诊和住院医疗就行，不用花大几百买带一堆没用保障的款。之前我邻居张叔，退休之后每月跟老伙计周边转两次，之前跟风买了一年三百多的，后来换了基础款，每年只花八十多，去年春天摘野菜摔了膝盖，花了一千八百多的医药费照样报了，钱省了保障也没缺。

经常要坐飞机出差跑业务的，重点加航班延误、行李丢失、行程取消这几项保障就行。很多人觉得航班赔不了几个钱，但遇上延误三四个小时，赔付的钱够你吃一顿机场饭再买杯咖啡，要是托运的行李丢了，也能补一部分买生活用品的钱。我认识一个做销售的小林，每个月要飞三四次，之前买的旅行险没加延误保障，去年一次延误五个小时，一分钱没拿到，后来换了加这项保障的，保费只比之前多了六十块，今年上半年就遇上两次延误，拿的赔付比多出的保费还多，相当于白多了这项保障。

带老人孩子出门玩的，一定要加针对老人和未成年人的专属保障。老人出门容易突发身体不适，选能覆盖紧急送医的；孩子乱跑容易碰坏东西、摔着自己，选包含孩子意外医疗和第三方责任的。去年我表姐带五岁儿子去海边玩，孩子跑的时候撞到了景区卖纪念品的摊位，碰掉了三个瓷摆件，加上孩子摔破手肘缝针花的钱，一共两千七百多，都走旅行险报了，要是没买这笔钱就得自己掏。

想去玩潜水、登山、露营这类非日常休闲项目的，一定要单独选包含这类项目保障的产品，别抱着侥幸心理用普通款凑数。普通旅行险大多把这类项目归到免责里，出事了根本不赔。之前有个网友去户外露营，过夜的时候从临时搭的台子上摔下来骨折，花了三万多医药费，买的普通旅行险不赔，最后全自己承担，要是当初多花几十块买对应保障，就能省一大笔钱。

要是经济条件不算宽松，只想花最少的钱拿够用的保障，就选按次买的短期旅行险，出门一次买一次，一次只花几块钱到几十块，算下来一年出门三四次，总花费也才一百出头，比买全年的便宜不少，适合不经常出门的普通人，不会让你交了一整年的钱，结果一整年没出门，平白浪费几百块。

三. 这些坑别踩

第一个坑，不看高风险项目的免责范围。很多人出门想试试新鲜项目，比如溯溪、露营攀绳、山地车越野这类，觉得反正买了旅行险，出问题肯定能赔。之前有个姑娘去郊外景区玩网红山地滑车，下坡的时候没控制好摔倒，胳膊骨折花了小一万，找保险公司申请赔付才发现，她买的这份旅行险把这类带竞速属性的户外项目列进了免责，最后一分钱都没拿到。所以出门玩之前先想清楚，你这趟行程要碰哪些项目，提前翻条款里的免责部分，把高风险项目的保障说清楚，没覆盖到就额外补对应的责任，别等出事才拍大腿。

第二个坑，投保时间算错，保障断档。不少人觉得旅行险就是出发当天买就行，刚好和出行时间对上，能省一天保费。可你架不住提前出发，或是路上遇到突发状况改行程啊。之前有个大哥，买的是出发当天零点生效的旅行险，结果他提前一天下午就开车上路了，刚上高速就追尾，人受了轻伤需要住院，这个时候保险还没生效，所有费用都得自己掏，反而省那几块钱保费，亏了好几千。建议你提前一天投保，让生效时间比你出发时间早几个小时，返程的话，也把保障期限多留一天，万一遇到航班延误、火车晚点没按时到家，保障也能接着用，不会刚好卡在期限外。

第三个坑，重复投保浪费钱。不少人觉得买多几份旅行险，出事就能多赔几份，其实很多旅行险的报销型责任，比如意外医疗、行李丢失这些，都是凭发票报销的，你买十份也只能报一次，剩下的全白花钱。还有的人本身已经买了长期意外险，又在出游平台上顺手买了一份平台捆绑的旅行险，两份的意外医疗责任重叠，每年多花几十上百，攒几年也是不少钱。买之前先翻下自己已有的保单，看看已经有哪些保障，缺什么补什么，别啥都往购物车里加。

第四个坑，不注意就诊要求。很多旅行险的意外医疗责任，都要求去二级及以上的公立医院就诊，要是你图方便去了路边的私人诊所，或是景区附近的私立专科门诊，花的钱大概率报不了。之前有个游客在景区脚扭了，直接去了景区门口的私人骨科诊所，花了八百多贴药正骨，申请赔付的时候才发现不符合就诊要求，只能自己承担这笔费用。所以万一在外面出事，优先选符合条款要求的医院，真要是情况紧急必须先就近处理，记得保留好所有的缴费单据和诊断证明，后续问问保险公司能不能特殊处理，别直接把单据扔了。

第五个坑，轻信平台默认捆绑的产品。很多人订机票订酒店的时候，平台会默认勾选一份旅行险，价格十几二十块，不少人懒得取消就直接付了钱，可这份捆绑的险保障非常单薄，很多时候只覆盖交通意外，要是你在景区出事受伤，根本赔不了。你花了钱，还没拿到够用的保障，等于白扔钱。订行程的时候多留个心眼，把默认勾选的捆绑险先取消，自己根据行程挑合适的，花一样的钱，能拿到全得多的保障。

四. 退保换购有技巧

如果你已经打定主意要换掉手里这份旅行险，别上来就直接点退保按钮，第一要务是先买好新的旅行险，等新保障正式生效之后，再退掉原来的保单。别觉得这一步麻烦，出门在外风险说不准就落在你头上，中间哪怕空出一天没保障，刚好赶上出门遇上事，那可就是叫天天不应，白吃大亏。我身边就有这么个例子，朋友老周去年觉得自己手里的旅行险价格贵、保障不全，想换一款，当时他下一周正好要出远门，急冲冲就退了旧险，结果忘了提前买新的，忙着收拾行李把买新险的事儿抛在了脑后，临到出发才想起，急急忙忙找产品投保，差点因为健康告知耽误登机，后来虽然顺利买到，但还是吓出一身冷汗。

如果你是按年交的全年不限次数旅行险，退保的时候要算清楚剩下的保障时间，一般这类产品退保会按照剩余天数折算退还保费，不会让你平白损失全部保费，别担心退了一分钱都拿不回来。你可以提前打开保单页面，看看上面写的退保规则，一般线上投保的产品，直接在投保平台就能申请退保，不需要跑线下网点，操作起来十分钟就能搞定，不用额外花时间跑腿。

换购的时候，记得把原来保单里你不满意的点列出来，对着找新产品。比如原来的保单不给报高风险户外运动的费用，换的时候就专门找包含这类项目保障的；原来的保单不含航班延误保障，你又经常坐飞机出差，那就挑带延误责任的产品，别又稀里糊涂买了一款和原来差不多的，白花了换购的功夫。之前我同事小吴换旅行险，原来的产品只能保自己，他后来经常带老婆孩子一起出门，就换成了可以灵活添加随行人员的产品，不用每次出门都单独给家人买，算下来一年反而比原来分开买还便宜了几百块，刚好契合他的需求。

换购的时候别忘了看投保年龄和健康要求，大部分旅行险对健康要求不高，只要不是有严重的重疾，基本都能买，但有些针对老年群体出行的旅行险，对年龄会有明确限制，如果你是给家里老人换购，一定要先看清楚年龄要求，别投完保才发现不符合购买条件，白白耽误时间。另外，有些旅行险会要求投保的时候被保人已经在中国境内，如果你换购的时候人已经在外地旅行，一定要看清楚投保规则，避免买了之后没法理赔。

最后提一句，如果你只是今年暂时不出门，没必要直接退保，可以看看手里的保单能不能暂停保障，不少产品支持暂停，等你下次要出门之前再恢复保障就行，这样不用重新投保，也不会损失已经交的保费。要是你之后再也不打算出门旅行了，那再直接退保也不迟，别一时冲动退了，过两个月想出门又得重新买，反而折腾。

结语

看到这儿，你应该能拿主意了对吧？一年几百块的旅行险要不要交，完全看你自己的出行频率和需求：常出门跑的，选对贴合你行程的保障，花这点钱换踏实很划算；一年都出不了两趟门的，也没必要硬交冤枉钱，出行前再临时买短期的就行，反正现在投保方便得很，总归一句话，跟着自己需求选，别乱花钱也别缺了该有的保障。

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