买医疗保险没有如实健康告知

引言

你有没有过买医疗保险填健康告知时，怕麻烦，有点小毛病就没说？或是担心说了之后买不了，干脆故意隐瞒？没如实告知会影响以后理赔吗？出了问题就真的没法补救吗？咱们今天就好好聊聊这个事儿，帮你把这些疑问理清楚。

一. 如实告知的重要性

咱们先来直接说结论，买医疗险没有如实做健康告知，大概率会影响后续理赔，这是最核心的点。

我接触过不少朋友，总觉得自己身体那点小毛病不叫事，不说也没关系，或者觉得保险公司查不出来，这种想法真的错得离谱。只要你没按照要求说清楚自己的身体状况，后续真要申请理赔，保险公司一查体检记录、门诊住院记录，很容易就能查到问题，到时候拒赔，你交了那么多年钱，最后啥保障都拿不到，亏不亏？

换个角度说，医疗险本来就是给健康状况符合要求的人准备的，保费定价也是按照符合告知要求的人群来算的，你隐瞒了健康问题，相当于占用了其他符合条件投保人的保障资源，对别人来说也不公平。

而且啊，就算你这次侥幸理赔过了，如果后续再申请理赔，保险公司查出你之前没如实告知，一样可以解除合同，还不给退保费，到时候年纪大了，身体也不好了，再想买别的医疗险也买不了，相当于断了自己的保障退路。

还有一种情况，就是你买的时候没说，过了好几年，保险公司发现了，照样可以按照条款规定处理，不会因为过了几年就睁一只眼闭一只眼，所以不要抱着拖过去就没事的心态。你如实说了，保险公司正常承保，或者加费、除外，都是明明白白的，后续理赔也不会有纠纷，你自己买得也安心，不用整天担心出问题赔不了，这不才是买保险的初衷吗？就是出事了能有人帮你扛着，要是因为没如实告知最后扛不住，那买这个保险还有啥意义呢？

二. 健康告知的常见误区

很多朋友买医疗保险的时候，会陷入第一个误区：我所有毛病都得说，不问也得主动说。其实内地医疗保险执行的是“有限告知”，就是保险公司问你什么，你答什么，没问到的不用主动说，没必要把十年前摔个跤、几年前得过一次普通感冒这种事都讲出来，反而徒增核保麻烦。

第二个常见误区：我去年体检查出点小异常，忘了说，应该没事吧？不少朋友觉得小毛病不碍事，或者怕核保过不了干脆故意隐瞒，这其实是最危险的操作。就拿常见的结节、息肉来说，很多人体检都会查出来，你故意隐瞒不说，理赔的时候保险公司调阅体检报告一查一个准，直接拒赔，钱白花了还没保障。

第三个误区：只有住院手术的病才需要说，门诊看过的不用讲。不对哦，现在很多医院、体检中心的记录都是联网存档的，不管是门诊还是体检，只要是留下明确记录的异常，问到了就一定要说。别说你只是去门诊看过没住院，就算是社区医院做的检查，只要能查到记录，隐瞒了都有风险。

第四个误区：我这个病已经治好了好几年，不用再说了。很多朋友觉得病都好了，就没必要提了，其实要看健康告知怎么问。如果健康告知问到“五年内是否有某种疾病”，就算你治好了，只要是五年内确诊的，该说还是得说。如果已经超过了问卷问到的时间，那才可以不用提。比如你十年前得了急性肺炎，治好了再也没犯过，现在买保险问卷只问五年内的病史，那你不用提；如果问卷明确问了有没有得过某类疾病，不管治没治好、多久了，你都得说。

第五个误区：朋友/业务员说这个小毛病不用填，听他的就对了。这里一定要提醒大家，最后签字确认健康告知的是你自己，业务员口头承诺不算数，出了问题理赔，保险公司只认你填在合同上的内容。别听业务员说“不影响，直接买就行”，你就真的不填，真出事了业务员不会给你赔钱，吃亏的还是你自己。遇到拿不准的异常，直接提交给保险公司核保，让核保部门给出结论，别听业务员私下打包票。

三. 案例分析：未如实告知的后果

32岁的张姐平时在超市做收银，三年前单位体检查出有甲状腺结节，直径大概一厘米，医生说定期复查就行，她没当回事也没做过手术。

后来保险公司业务员上门推广医疗险，张姐挺心动想买一份保障，业务员没仔细问她体检的事儿，她自己想着结节没开刀也没吃药，不说应该也没事，就直接在健康告知那栏全勾了“无异常”，顺利买了保险，每年按时缴费。

缴了两年保费之后，张姐去做复查，发现结节变大了，还有恶变倾向，赶紧做了切除手术，前后住院花了快两万，社保报完之后自己还出了一万二，她想起买的医疗险，就整理好材料找保险公司申请理赔。

保险公司核赔的时候，调了张姐术前两年的体检报告，一下子就看到了之前查出甲状腺结节的记录，张姐买保险的时候没说这件事，属于未如实告知，直接做出了拒赔并且解除保险合同的决定，两年交的保费只退了现金价值，比实际交的钱少了快一半。

张姐找业务员理论，业务员说当时是让张姐自己看健康告知，填错了是张姐自己的责任，张姐维权折腾了好几个月，最后只拿回了退的现金价值，该自己出的住院费一分都没报成。

再来说另一个例子，45岁的刘先生有高血压病史五六年，一直吃降压药控制，他儿子要给他买医疗险，填表的时候健康告知问了“是否有高血压”，刘先生想着自己血压控制得挺好，说出来可能买不了，就让儿子填了“否”。

买完保险刚过一年，刘先生因为高血压引发并发症住了院，花了八万多，社保报完还有四万多要自己承担，申请理赔之后，保险公司查到了刘先生常年在社区医院开降压药的记录，同样拒赔解除合同，退了现金价值，刘先生一家人后悔都来不及。

这两个例子都说明，没如实做健康告知，不管你是故意隐瞒还是无心遗漏，只要影响保险公司核保结论，出险之后大概率拿不到赔偿，交了多年的保费也会有损失。如果你已经买了保险才想起自己漏说了健康异常，赶紧找保险公司补充告知，符合条件的话保险公司会保留合同，别等出事了才后悔没说真话。

图片来源：unsplash

四. 如何正确填写健康告知

先给大家说第一个原则：问什么答什么，不问不答。国内医疗险都是有限告知，不是让你把从小到大所有毛病都抖出来，不用过度配合，更不用主动去给保险公司挖隐私。比如健康告知只问你近2年有没有住过院，那你10年前摔了胳膊缝针住过3天院，没被问到，直接不用提。

第二个小技巧：提前整理好自己的体检报告、病历本，对照着一条条答。很多人填的时候全凭记性，要么漏了，要么记错，一不小心就踩坑。我见过一个32岁的上班族，单位年年组织体检，他自己都忘了去年体检查出过甲状腺结节，填健康告知的时候脑子一蒙说没异常，后来理赔的时候保险公司调报告查到了，直接卡了理赔。建议你提前把近3年的报告都找出来，有异常就对应问题说清楚，没有也别乱加戏。

第三个注意点：分不清自己的情况算不算异常怎么办？别瞎猜，也别乱填。比如有些朋友去年体检说血脂轻度偏高，复查又正常了，健康告知问“4年内有没有检查异常需要进一步检查或者治疗的”，拿不准就直接找你的投保顾问问清楚，或者打保险公司官方客服说清楚情况，问能不能投保，对方说可以再填，别自己闭着眼选“无异常”。

给大家举个实际的操作例子吧：张阿姨今年52岁，想买医疗险，之前有过慢性胃炎，5年前住过一周院调理，后来一直没复发。她看健康告知里明确问了“5年内是否有住院治疗”，正好她住院是5年多之前了，没落在询问的时间范围内，所以直接不用填这条；但是健康告知又问了“是否有慢性胃炎病史？”，这个直接问到了，那就要如实填上，不要隐瞒，保险公司一般会根据她的情况给出核保结论，要么标准体承保，要么除外责任，都比隐瞒后续出事拒赔好。

最后说特殊情况：如果你已经买了医疗险，回头发现当时漏说了小问题怎么办？分情况处理。如果漏说的是很小的问题，比如普通的感冒发烧、急性肠胃炎治愈了好几年，根本不影响核保结论，不用太焦虑；如果漏说的是结节、息肉、高血压这种对核保有影响的问题，赶紧联系保险公司补充告知，让保险公司重新核保，就算最后被加费或者除外，也比等理赔的时候被拒赔强，毕竟咱们买保险就是买个踏实，别给自己留隐患。

五. 保险公司如何审核健康告知

一般来说，投保的时候填完健康告知，保险公司会分几种情况审核。普通的小异常，比如只是有点轻微鼻炎、偶尔感冒的小毛病，系统就能快速通过核保，当天就能出结果，这是最顺畅的情况。

如果你填了一些明确的异常项，比如查出过结节、息肉这类，保险公司会要求你补充近期的体检报告、过往的就诊病历，你只需要按要求上传资料就可以，别嫌麻烦拖着不交，拖着超过时间，投保会直接失效，想要再投就得重新走流程。

碰到一些边界不太清晰的健康异常，比如血压有点偏高但还没确诊高血压，甲状腺结节边界不太清晰但分类还不算严重，保险公司会安排你去指定的机构做免费复查，拿到复查报告再判断能不能承保，你只需要按约定时间去检查就行，不用自己掏检查费。

还有一种情况是投保的时候没仔细填，保险公司抽查的时候发现异常。我身边有个朋友，几年前投保的时候忘了说自己住过院做胆囊切除手术，刚好保险公司抽查到他的投保记录，直接下了体检通知，还调了他医院的就诊记录，最后直接下了加费承保的通知，比原本每年多交几百块，他悔得不行，说当初填上也不一定会加费，偏偏忘了说反倒麻烦。

其实现在很多保险公司都会和医院、体检机构有信息核查渠道，不是你不说保险公司就查不到。日常投保里，大部分常规的健康异常，审核也就三到七个工作日就能出结果，慢一点的也不会超过半个月。你要做的就是别存侥幸心理，问什么答什么，有资料就及时提供，别隐瞒也别自己瞎猜测病情，按实际情况说就不会出大问题。如果审核结果是除外承保或者加费，你可以自己选接受还是不接受，不接受的话一般都会全额退你已交的保费，不用太担心。

结语

看完这些内容，你应该明白啦，买医疗保险没如实健康告知，大概率会给后续理赔埋雷，别抱着侥幸心理觉得保险公司查不出来。只要你确实有过相关健康记录，照着问的老老实实答就行，不用主动说没问到的内容。如果你已经买了才发现没如实告知，赶紧找保险公司补充告知，根据核保结果调整就行，别拖到理赔才后悔。不同健康情况的朋友也不用慌，身体有点小异常可以多试试不同投保渠道，很多情况都能正常承保，千万别为了快点投保隐瞒病史，踏踏实实买对，才能真的拿到保障哦。

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