买医疗保险未如实告知拒赔

引言

你有没有过买保险的时候，对着健康告知栏纠结：这个小毛病要不要说？说了会不会涨保费，会不会不让买？会不会最后理赔的时候因为这个被拒？今天咱们就聊聊很多朋友遇到过的糟心事，帮你把这些疑问捋清楚。

一. 如实告知有多重要？

我先给你讲个真事儿，张阿姨去年体检查出肺部有小结节，她自己觉得这事儿不严重，买医疗险的时候就没说，结果今年查出早期肺癌，申请理赔的时候，保险公司一查体检记录，直接拒赔，还解除了合同，最后一分钱都没拿到，张阿姨悔得不行。

记住，如实告知就是你买医疗保险的入门门槛，没做好这一步，后面哪怕你按时交了好几年保费，出事了照样拿不到赔偿。保险公司卖医疗险，是根据你的健康状况算保费、定能不能卖的，你隐瞒情况，相当于打乱了人家的风险核算，人家当然有理由不赔。

别觉得我身体有点小毛病不说没人知道，现在医院、体检中心的记录都是联网可查的，你几年前住过院、做过什么检查，保险公司一调就能调出来，别抱侥幸心理。我见过有人觉得小时候得过肺炎，几十年了早就好，不说也没事，结果后来得肺炎相关并发症住院，保险公司查到小时候的住院记录，还是拒赔了。

也有人说，我就是忘了说，又不是故意的，总不能拒赔吧？不好意思，只要是你应当知道的健康异常，没说都算未如实告知，不管你是不是故意。哪怕真忘了，只要记录在案，保险公司还是能拒赔。唯一区别就是，如果你不是故意隐瞒，有些保险公司会退还剩下的现金价值，但大头的理赔款还是拿不到，该自己花的钱还是得自己出，损失还是你的。

做好如实告知，其实是在保护你自己，你如实说了，保险公司愿意承保，你买得放心，以后出事肯定能赔，不用担惊受怕。要是你不说，买了保险也相当于买了一张废纸，真出事没用，白花了那么多年保费，还耽误了自己治病拿钱，太亏了。所以记住，买医疗险的时候，问啥说啥，不问的不用主动说，但问到的必须说实话，这是能顺利理赔的前提。

图片来源：unsplash

二. 常见的未如实告知情况

我先给你说第一个最容易踩坑的情况——故意隐瞒既往症。

去年有个32岁的小伙子找我聊过这个事儿，他之前单位体检查出甲状腺结节，分级还不低，当时医生让他半年复查一次。后来他买医疗保险的时候，健康告知明确问到了近两年的体检异常，他想着这毛病没动手术也没住过院，不说保险公司肯定查不到，就直接勾了“无异常”。结果才过了八个月，他查出来甲状腺需要手术，住院花了快四万，找保险公司理赔，人家调了他的体检记录，直接拒赔，连已交的保费都只退了现金价值，亏了一万多。很多人都跟他有一样的想法：我这病没住过院，没留下住院记录，不说就没人知道。其实现在体检机构、社区医院、私立诊所的记录都联网，保险公司只要想查，一查一个准，别抱着侥幸心理。

第二种是疏忽漏告，这种不是故意的，但也会引发拒赔。

我之前碰到一个50岁的阿姨，她记性不好，买保险的时候业务员问她有没有住过院，她只记得十年前切阑尾炎住过院，忘了五年前因为高血压住过三天院调理，就只说了阑尾炎的事儿。后来她脑供血不足住院理赔，保险公司查到她之前高血压的住院记录，说她未如实告知，直接拒赔了。阿姨委屈得不行，说自己真不是故意忘的，但条款里明确说了，不管你是故意还是疏忽，只要没说的内容足以影响保险公司核保结论，就可以拒赔。年纪大一点记性不好的朋友，买保险之前最好先去医院拉一份自己的诊疗记录，对着一条一条核对健康告知，别光靠脑子记。

第三种是侥幸隐瞒小毛病，觉得小毛病不影响就不用说。

有个28岁的女生，她连续三年体检都有血压偏高，每次医生都只是说让她清淡饮食多运动，她觉得这就是作息不好熬出来的小问题，根本不算病，买保险的时候健康告知问到了，她就没说。不到一年她查出高血压性心脏病，住院加手术花了十几万，申请理赔的时候，保险公司查到她连续三年的体检异常记录，认定她未如实告知，直接拒赔了。很多人都觉得，只有大病需要说，小毛病不用说，其实健康告知问到的不管大小，只要你有，就得说，因为保险公司核保的时候，就是看你有没有符合告知要求，不会区分毛病大小。

第四种是混淆“本人知晓”和“医院记录”，觉得我不知道就不用告。

我碰到过一个大哥，他单位每年都组织体检，去年体检完，体检中心把报告发到单位邮箱，他一直没点开看，根本不知道自己查出了脂肪肝和胆囊息肉。后来他自己买保险，健康告知问到有没有体检异常，他如实说去年体检没接到异常通知，就没填。过了半年他因为胆囊问题做手术，保险公司调报告的时候拿出了那份他没看的体检报告，说他未如实告知，还是拒赔了。很多人说，我都不知道我有这问题，凭什么算我未告知？但按照规则，只要报告已经出具，不管你看没看，都会默认你是知晓的，所以提醒大家，单位或者自己安排的体检，一定要看报告，别放那不管，不然买保险的时候稀里糊涂就踩坑了。

第五种是帮家人买保险不仔细核实，替家人隐瞒情况。

很多子女给父母买保险，怕父母通不过核保，就故意不说父母已经有的糖尿病、冠心病这些老毛病，觉得自己不说保险公司不知道。我之前有个粉丝，给妈妈买医疗保险，明明知道妈妈有十年糖尿病史，他怕买不成，就没填，后来妈妈糖尿病并发症住院，花了八万多，保险公司查到了妈妈长期在社区医院开降糖药的记录，直接拒赔，钱花了，保险也没用上，得不偿失。帮家人买保险，一定要先问清楚家人的病史，再核对体检和诊疗记录，别自己做主隐瞒，最后竹篮打水一场空。

三. 拒赔后怎么办？

先别急，第一步先把手里所有材料找齐，包括拒赔通知书、你当初投保时的记录、去医院检查的所有病历、和业务员当初沟通的聊天记录，每一样都整理好，别漏。

先看拒赔通知书上写的拒赔理由是什么。如果是说你两年前没说清一个小感冒，其实这个小感冒根本不会影响承保，那你完全可以据理争取。我给你说个真实例子，张阿姨去年住院申请理赔，保险公司说她三年前体检有结节没说，要拒赔，张阿姨翻出当时体检报告，发现那个结节尺寸特别小，医生都写了定期随访就行，根本不需要治疗，张阿姨整理好报告提交给保险公司，最后顺利拿到了理赔。

如果你是被业务员误导了，比如当初业务员说“不用填那些小问题，都没事”，那你更不用慌。把你和业务员的聊天记录、通话录音（要是有的话）都找出来，还有当时业务员给你讲解投保的相关记录，整理好提交上去，这种情况是业务员的问题，不是你故意隐瞒，很多时候都能争取到理赔。我身边就有这么个例子，小伙子刚工作买医疗保险，当初怕通不过，问业务员十年前得过一次急性肺炎，已经治好了用不用写，业务员说这么久的小事不用填，后来小伙子得肺炎住院申请理赔，保险公司要拒赔，小伙子拿出当时和业务员的聊天记录，最后保险公司核实之后，正常给了赔付。

要是和保险公司沟通没有结果，你可以找第三方来调解，很多地方都有专门处理保险纠纷的调解组织，走调解流程不需要花什么钱，处理起来也比打官司快，很多小纠纷都能在这里解决。

要是调解也达不到你满意的结果，还可以走法律途径。如果你的理赔金额不小，确实是保险公司这边不合理拒赔，可以找专门处理保险纠纷的律师咨询，根据你的材料来判断能不能走诉讼，很多情况下，只要你不是故意隐瞒，确实符合赔付条件，法律会支持合理诉求。记住，不管什么时候，都别拿到拒赔通知书就自认倒霉，先把材料理清楚，一步步来争取自己该得的保障。

四. 购买保险前的小贴士

先给刚工作、预算有限的年轻朋友提个醒，先把自己的医保交上，这是基础保障，不管你身体好不好都能买，不会卡健康告知，日常住院也能报一部分，先把这个打底，再考虑买商业医疗保险，别上来就盯着贵的商业险买，把基础保障落下。

买之前先把自己最近一两年的体检报告、门诊病历、住院记录都找出来捋一遍，不用记每一个细节，但是大的问题，比如结节、息肉、囊肿、血糖异常、肝功异常这些，心里得有数。我身边有个朋友之前买保险，体检报告上写了甲状腺结节，她自己忘了这回事，投保的时候就没说，后来甲状腺出问题要理赔，保险公司查到记录直接拒赔，白花了好几年保费，还丢了保障，特别亏。你提前理一遍自己的就医记录，填健康告知的时候就不会漏。

健康告知问到的，你如实说就行，没问到的不用主动说。比如人家只问你近两年有没有住过院，你五年前得个急性肺炎住了一周院，早就痊愈了，人家没问，你就不用说，不用什么都往出说，给自己找麻烦。但反过来，人家明确问了有没有甲状腺结节、乳腺结节，你明明体检有，偏说没有，那就是故意不告知，理赔肯定出问题。

如果身体有点小问题，比如结节分级不明确，或者血脂有点高，不知道能不能过，别自己瞎揣摩直接投保，可以先找保险公司做预核保，把你的检查报告给人家看，人家先给你个大概结果，能买你再投，不能买你换一家，这样不会留下投保记录影响你后续买其他保险。也可以选支持智能核保的产品，线上填一下你的异常情况，马上就能知道能不能过核保，全程匿名，也不会留记录，对身体有点小问题的朋友特别友好。

最后说一句，不同年龄不同身体情况选法不一样：年轻人预算少，身体好，选一年期的医疗险就行，价格低，保障够，每年续保就行；中年人要是身体已经有小异常，尽量选保证续保时间长的，买上之后，就算身体出问题，也能接着续，不用担心停售卖不了；要是年纪超过六十，或者身体问题特别多，买不了普通医疗险，就选专门给老年人或者非标体做的医疗险，虽然保额低一点，价格贵一点，但总比没有保障强，能报一点是一点。别听别人说什么要瞒才能买到，真瞒了，出事赔不了，最后吃亏的还是自己。

结语

说白了，买医疗保险就是求个踏实保障，别心存侥幸隐瞒健康情况，该说的都说清楚，后续理赔才不会出麻烦。不同情况的朋友也不用慌，身体有点小毛病的，先整理好自己的体检报告、过往病历，问清楚业务员哪些需要告知，别嫌麻烦；年轻预算有限的，不用硬挤着买贵的，先选对告知要求符合自己情况的，把基础保障做足；年纪大一点身体毛病多的，多投几家试试，如实告知后等核保结果就行。记住，如实告知不是给保险公司找事儿，是给自己的保障上保险，真到需要赔钱的时候，顺顺利利拿到钱，才是咱们买保险的最终目的呀。

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