如何网上购买医疗保险 买医疗保险具备哪些条件

引言

是不是好多朋友想给自己添一份医疗保障，却不知道能不能买、网上买又要怎么下手？别慌，今天咱们就把这些问题说清楚。

一. 了解自己的需求

先来说说不同年龄层该怎么捋清楚自己的需求哈，你要是刚毕业二十出头，手里积蓄不算多，平时就是偶尔熬夜加班，大概率会得个感冒发烧或者急性肠胃炎去医院，那你的核心需求就是先把小额门诊住院的报销保障配上，不用贪高额度，能覆盖日常看病开销就行，先把基础缺口填上。

我给你说个真实的例子，我朋友小宇毕业刚满两年，在互联网公司上班，月薪到手也就六千多，之前总觉得自己年轻身体好，没必要买保险，结果上个月急性阑尾炎住院，加上术前检查术后换药，前前后后花了快八千，职工医保报完之后自己还掏了三千多，相当于小半个月工资没了，后来他再选网上买医保的时候，就明确说了，我就要能报门诊和小额住院的，预算每月控制在一百块以内，这就是找对了自己的需求，不会乱买。

如果你是三四十岁，上有老下有小，还背着房贷车贷，那你的需求核心就变了，得重点防大病风险。这个年龄段身体开始走下坡路，不少人已经有高血压、脂肪肝这些小问题，一旦得大病，不仅要掏几十万治疗费，还得停工养病，收入断了还得接着还贷款，所以你的需求得是把大病报销的额度做高，不管是住院费、手术费还是靶向药这些费用都能覆盖到，缓解家庭的经济压力。比如我家邻居张哥，36岁，孩子刚上小学，爸妈已经退休身体不好，他自己开一家小水果店，之前没买过合适的医保，去年体检查出来结节，后来他选的时候就明确，优先保大病报销，预算每年控制在两三千以内，不买那些花里胡哨带理财的，只看保障责任，这样就选到了合适的。

如果你已经快退休或者已经退休了，那你的需求就得贴合老年人的实际情况了，大多老人已经有退休医保，但是退休医保报销范围和额度都有限，老人容易得的慢性病、意外受伤导致的住院，很多部分报不了，所以你的需求就是重点关注门诊和住院的自费部分报销，另外注意投保年龄限制，不用去选太长期的保障，选能正常投保、覆盖常见开销的就可以。我舅妈今年62岁，之前摔了一跤骨折住院，退休医保报完自己花了快一万，后来她女儿帮她在网上选医保，就找了年龄符合、能报自费药的，一年保费也就几百块，符合需求就够了。

最后还要说，得结合自己的经济条件定需求，手里宽裕的，可以在基础保障之外，再加上自费药报销、异地就医报销这些责任，让保障更全；要是手里紧张，就先把核心保障配上，先有保障再慢慢补全，别硬买超出自己预算的，不然最后缴不起费断保，反而得不偿失。

图片来源：unsplash

二. 检查健康状况

先给你说个真实案例，去年我邻居小杨，28岁，刚工作没几年，想网上买医疗保险，看都没看健康告知，觉得自己年轻没毛病，直接点了“符合所有要求”就买了。今年年初体检查出肺结节，需要住院手术，申请理赔的时候，保险公司调出他前年的体检报告，发现那时候就查出结节了，没如实告知，最后拒赔了，保费也只退了一部分，心疼好久。

买网上医疗保险，第一步必须自己先捋清楚自己的健康情况，别偷懒跳过这步。不同年龄的人，检查的重点不一样。年轻人别觉得自己身体好就不用查，很多人熬大夜赶项目，年年体检其实都有大大小小的异常，比如甲状腺结节、乳腺结节、幽门螺杆菌阳性，这些都是健康告知里常问的内容，你不说，保险公司后续查到就是麻烦。

年纪大一点的朋友，比如40岁以上，很多人有高血压、血糖偏高，或者有血脂异常，这些都要如实说。别存侥幸心理，觉得自己只是轻微异常不用提，网上医疗保险的健康告知都是一问一答，问过的异常都要核对自己的体检报告、过往就医记录，一条一条对清楚。

如果你之前住过院，或者动过小手术，把出院小结、手术记录找出来，上面写的诊断结果要一字一句对着健康告知看，别凭自己记忆大概说。比如你之前做过阑尾炎手术，健康告知问“过去两年是否有住院手术史”，你就得如实勾选，大部分情况只要手术恢复好，也能正常承保，不会不让你买。

还有朋友说，我好几年没体检了，也没不舒服，要不要提前去做个全身体检再买？其实不用，没不舒服、没去过医院做专项检查，就按你自己知道的情况说就行，不用特意去体检，万一查出来新的异常，反而影响投保。总结一下，就是有记录的异常别隐瞒，没查出来的问题不用瞎猜，如实说就对了，不然真出事了吃亏的还是自己。

三. 对比保险公司

先看线下服务网点够不够，如果你平时更习惯出事了找专人面对面处理，那就选在你本地有网点的公司，后续办手续、调保障都更方便。比如家住三四线城市的张阿姨，之前选了一家只有线上服务的公司，后来申请报销的时候，要跑好几个流程没人指导，折腾了大半个月才弄好，后来她换了家本地有网点的公司，工作人员上门帮她整理资料，没一周就完成赔付了。

再看公司的理赔时效，你可以多翻一拼台上面用户晒的真实理赔经历，找那种多数用户反馈流程顺畅、到账快的。同样是住院报销，有的公司提交资料后三五天就能到账，有的可能要拖十几天，对急着等钱交住院费的人来说，到账快慢差别真的很大。比如刚工作两年的小周，急性阑尾炎住院花了八千多，他买之前特意看了好几个公司的用户评价，选了理赔口碑不错的那家，出院当天上传资料，第四天报销款就到了银行卡，刚好补上他刷信用卡交的住院费，没耽误他还账单。

接着比保障责任的贴合度，不要只看公司名气大就盲目选，要看不同公司的医保，哪款更符合你的情况。比如你平时经常去门诊开药，那就找包含门诊报销责任的；如果你是买给家里老人，已经有了普通医保，就重点挑能报住院自费药的。同样是给60岁的爸爸买，28岁的小林一开始想选名气大的那款，后来对比发现，那款门诊报销额度低，而且对高血压既往症除外责任很严，小林爸爸有多年高血压，常年吃降压药，最后换了另一家公司的产品，不仅能报销部分门诊药费，高血压也能按正常条件承保，后来爸爸去医院开降压药、住院调血压，都按规则报了一部分费用，减轻了不少压力。

还要看健康告知的宽松程度，不同公司的医保，对同一健康异常的要求不一样。如果你之前查出来结节、息肉这类小异常，别直接放弃，多对比两家公司的要求，有的公司要求做了手术病理良性就能买，有的只要半年内复查没变大就能正常投。比如32岁的陈女士，体检查出来有甲状腺结节，分级是二级，第一家公司直接要求除外承保，她不死心又对比了另外两家，其中一家明确说二级结节且半年内甲功正常就能正常买，最后顺利投了保，没过一年她因为甲状腺问题做了手术，最终也按条款拿到了赔付。

最后比价格，同样的保障责任，不同公司定价会有差别，结合你自己的预算选就行。刚毕业没多少积蓄的年轻人，不用硬选贵的，找保障够用、价格合适的就可以；预算充足的话，可以选责任更全、额度更高的。比如刚毕业在一线城市打拼的小吴，每个月到手五千多，对比下来选了每个月几十块钱的网上医保，保障额度够应付一般住院开销，每年几百块的保费也没压力，后来他得肺炎住院花了一万二，医保报了六千多，这款也报了三千多，自己只花了一千多，帮他当时紧巴巴的钱包省了不少力气。

四. 注意保险条款

先给你说第一个要看的点：免赔额和报销比例。我给你举个真实的例子，张阿姨上个月因为肺炎住院，花了八千多块医药费，她之前在网上买了一款医疗险，没仔细看条款，以为所有费用都能报，结果出院理赔才发现，这款医疗险有一万的免赔额，八千多都没摸到免赔线，一分钱都没报成，可郁闷了。所以你看，免赔额就是你自己要先承担的部分，超过的部分保险公司才会按比例报，你一定要找清楚条款里写的免赔额度，还有门诊、住院的免赔额是不是分开算的，报销比例是多少，医保外用药能不能报，这些都要一条一条看清楚，别稀里糊涂买了，要用的时候才发现不对。

再来说第二个要看的：保障范围和除外责任。什么是除外责任？就是条款里写了保险公司不赔的情况，你必须看明白。我再给你举个例子，刚工作一年的小林，平时喜欢跑马拉松、攀岩这些极限运动，他网上买医疗险的时候没看除外责任，后来一次攀岩受伤住院，申请理赔被拒了，原来条款里把极限运动导致的受伤列在了除外责任里，所以你如果有常做的特殊运动，或者有一些特定的生活习惯，一定要核对看看有没有在除外责任里。另外，美容项目、不孕不育治疗这些常见的不保内容，也要提前看清楚，别等出事了才后悔。

第三个要看的：等待期。不同医疗险的等待期不一样，有的住院等待期是30天，有的是90天，意外险导致的住院一般没有等待期，但是疾病导致的都有等待期。如果你买完保险没过等待期就生病住院，大部分情况都是不赔的。之前有个朋友小周，感觉身体不舒服，怕查出来问题买不了保险，就赶紧先在网上买了一份医疗险，结果第二天去查出来有囊肿要手术，刚好在等待期里，最后也没能理赔，白花了保费。所以买之前一定要看清楚等待期是多久，尽量别在身体已经出症状的时候才着急买，这时候往往得不到赔付。

第四个要看的：续保条款。这点特别重要，尤其是年纪大一点的朋友。举个例子，王叔叔今年55岁，之前买了一份一年期的医疗险，第二年续费的时候，因为查出来有高血压，保险公司就不让他继续买了，他之后再想买其他医疗险，也因为健康状况通不过核保，最后没了医疗保障。所以你买的时候要看，条款里有没有写保证续保，保证续保的时间有多久，到期之后能不能无条件续保，会不会因为你身体变差、出过理赔就拒绝你续保，这些内容直接关系到你能不能长期获得保障，一定要重点看。

最后还要看清楚理赔的要求，比如条款里要求多久之内报案，需要准备哪些材料，医院有没有限制，是不是必须去二级及以上的公立医院普通部，特需部、国际部能不能报，这些细节都会影响你后面理赔。之前就有人生病了去了私立医院，看完才发现条款只报公立医院的费用，最后只能自己掏钱，所以这些细节千万别漏掉。

五. 确认购买流程

第一步先整理好个人资料，准备好身份证、手机号就可以，如果给未成年孩子买，准备好孩子的身份信息和你的银行卡信息就行，不用额外准备一堆材料，在线填信息的时候，直接跟着页面提示一步步输，别输错身份证号和联系电话，不然后续理赔会很麻烦。

我邻居张阿姨之前给刚毕业的儿子买网上医疗险，输手机号的时候少输了一位，后来儿子急性肠胃炎住院申请理赔，保险公司联系不到人，硬生生耽误了一周才办好手续，所以大家填完信息一定要多核对一遍。接下来就是健康告知，这一步千万别偷懒，也别抱着侥幸心理隐瞒，有啥健康问题就按实际情况填，问啥答啥就行，没问到的不用主动说。

还是拿张阿姨家的事儿说，张阿姨儿子之前得过肺炎，住过一周院，健康告知里问到近两年有没有住院，张阿姨一开始想瞒，怕过不了核保，后来听了我的劝如实填了，还上传了出院小结，最后正常通过了核保，如果当时瞒了，后来理赔肯定会被拒，那钱就白花了。

填完信息过了健康告知，接下来选缴费方式，现在网上买一般都支持年缴，也有部分支持月缴，刚工作工资不高的年轻人，可以选月缴，每个月扣几十块，压力很小；如果是手头比较宽裕，想省点零星手续费的，可以选年缴，一次付清不用记着每个月扣费。选好缴费方式之后，绑定你常用的银行卡，或者直接用第三方支付平台扣费都可以，记得开通自动扣费提醒，避免不小心断缴，断缴超过一定时间，保障就失效了，想要重新恢复还得重新核保，很麻烦。

都填完选好之后，先别急着付款，你先把电子保单的条款预览一遍，确认一下保障范围、免赔额、赔付比例这些你之前看好的内容都没出错，比如你之前选的是住院也能报，别变成只有门诊能报，到时候用的时候才发现错了就晚了。确认没问题再付款，付款成功之后，把电子保单下载下来，存到你自己的云盘里，同时也可以给保险公司打个官方电话，确认一下保单是不是真的生效了。

最后，记得把你的投保信息告诉家里一个信任的人，万一之后有突发情况，家人也知道你有这份保障，能及时帮你申请理赔。像我另一个朋友小周，他自己买了医疗险之后，只存在了自己手机里，后来他骑车摔伤了手机摔坏开不了机，家人不知道这份保险的存在，差点耽误了申请理赔，后来修好手机才找到保单，虽然最后也赔了，但也多跑了好几趟手续，所以这点一定要记好。

结语

总的来说，网上买医疗保险并不复杂，你只要跟着上面几步走，就能选到适配自己的保障。简单总结一下：满足对应健康要求、填对个人信息就能买，不管你是刚工作没多少积蓄的年轻人，还是上有老下有小的中年人，或是身体有些小问题的朋友，都能找到对应的选项——预算有限就选入门款基础保障，预算充足就加购补充责任；身体完全健康可以挑宽松的常规产品，有小毛病就试试智能核保的产品。拿之前找我帮忙梳理的小张来说，他刚工作两年，之前单位的医保断缴了三个月，平时经常熬夜胃不太好，预算只有每个月三百多，最后他在网上选了符合健康告知、覆盖门诊住院的产品，上个月肠胃炎住院花了八千多，社保报完后，商业医疗保险又报了四千多，大大减轻了他的负担。你看，只要找对方法选对产品，网上买的医疗保险就能在需要的时候帮你兜住风险，早点选好就能早点获得保障啦。

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