85岁的老人适合买什么旅行险

引言

家里有85岁的长辈想出门转转，却不知道该挑哪款旅行险？咱们今天就一起来聊聊这个问题，给你说清楚该怎么选。

一. 看健康门槛选险种

85岁老人买旅行险，第一个要卡的就是健康门槛，别上来就乱投，投了也过不了，白白浪费时间。

咱们先讲，大多数普通旅行险，投保年龄上限大多卡在80岁，85岁能投的选项本来就不多，能选的选项里，健康要求宽严差别很大，别拿着老人的体检报告瞎撞。

我给你举个实打实的例子，家住北京西城的张阿姨，今年刚好85岁，退休前就是中学老师，身子骨还算硬朗，就是这么多年一直有轻度高血压，平时规律吃药，血压控制得很稳，最近孙女毕业放假，想带她去杭州玩一圈，一家人想着买份旅行险踏实。一开始女儿在网上找了一个能投高龄的，没仔细看健康告知就填了单子，里面明确要求有高血压的不能投，张阿姨女儿抱着侥幸心理没填，结果去杭州之后，张阿姨逛西湖的时候忽然头晕，景区医务室测了血压说波动有点大，建议去附近医院留观，花了小两千块医药费，找保险公司申请理赔，人家一查过往病史，直接拒赔了，钱没拿到还生一肚子气。

后来返程之后，一家人换了思路，专门找健康告知不问常见老年慢性病的旅行险，张阿姨这种轻度高血压、平时控制稳定的，都能直接投，不需要额外体检，也不用手写什么健康说明。没过俩月，张阿姨跟着老伙伴去苏州看园林，走了大半天累着了，血压又上来了，去当地公立医院门诊拿药输液，花了一千八百多，这次提交了理赔申请，不到一周就报了八成多，顺利拿到了赔款。

给不同情况的85岁老人分情况说建议，如果老人身体完全健康，没有什么基础病，那多数符合年龄要求的旅行险都能选，只要看清楚健康告知一条一条对着勾就行，别漏填就行。如果老人有常见的老年慢性病，比如高血压、糖尿病、关节炎这些，只要平时病情稳定，不需要住院治疗，就专门挑健康要求宽松，不问这些常见慢性病的险种，别隐瞒病史，如实填写就行，别抱有侥幸心理。如果老人刚做完手术，或者最近半年住过院，那就找不需要健康告知的旅行险，这类一般只保突发的意外，不保原有疾病发作，价格也不贵，适合身体状况没那么稳定的老人，选的时候看清楚保障范围就可以。

最后再提一句，85岁老人投保，不管身体怎么样，都一定要对着健康告知一条一条读，别嫌麻烦，符合要求再投，不符合就换选项，别抱着蒙混过关的想法，真出事了理赔卡住，反而得不偿失。

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二. 按需挑核心保障

咱们先分场景说，如果你家85岁长辈是跟着子女去周边城市一日游、逛个古镇泡个温泉，行程短活动也不剧烈，优先把意外医疗保障放在第一位。毕竟这个年纪腿脚不像年轻人灵便，走个石板路踩滑崴脚、蹲下来看花起身磕碰都是常有的事，意外医疗能覆盖门诊、挂号、处理伤口的费用，不用子女额外掏小钱，报销起来也方便。

如果是长辈跟着老年团去外地多日游，行程走的地方多，坐车时间长，除了意外医疗，一定要加上紧急医疗运送保障。我亲戚家的王大爷85岁，跟着老伙伴去外地爬山，半路突发头晕站不住，当地景区离市区大医院远，喊了专业转运，这笔费用刚好在他买的旅行险保障范围内，最后走流程报了八成，没给同行的子女添太多经济负担。

要是老人有基础病，平时就要吃药控制，出门旅行难免忘带药或者身体突然波动，记得选能覆盖突发基础病医疗费用的保障。就像之前提到的张阿姨，她有轻度高血压，出门去外地玩，换了环境血压突然升高，在当地诊所开了药做了检查，她挑的旅行险刚好包含突发基础病的门诊费用，最后按比例报了，要是没选这项，这笔钱就得全自己出。

很多85岁老人出门，子女都会给带不少随身的折叠轮椅、便携制氧机这类辅助器材，出发前可以看看旅行险有没有随身行李遗失或者损坏的保障。之前有个阿姨带了自己常用的轻便轮椅出门，坐大巴的时候被蹭坏了轮子，刚好她买的旅行险包含这项，走流程赔了维修费用，没影响接下来的行程。

最后要提醒一句，不用贪多买一堆没用的保障，很多保障项目对85岁的出行老人来说用不上，买了反而多花钱。比如不需要特意买高额的人身身故保障，把预算都花在能用得上的医疗、救援这类实用保障上，才划算，花对钱才能真的给老人的旅途托底。

三. 对比赔付实操细节

先看医院范围要求，不少旅行险会明确要求就诊医院得是二级及以上公立医院普通部，别忽略这个要求。我认识一位85岁的刘爷爷，去年跟着老伙伴去南方小镇旅行，吃海鲜闹了肚子，就近找了镇上一家私立专科诊所看病，花了小一千。他买的那款旅行险明确要求必须去二级及以上公立医院，私立诊所的费用一分都报不了，最后只能自己掏腰包。换做选对条款的产品，只要符合约定的医院范围，就能顺利走报销流程。

再看报销比例和免赔额，不同产品这块差得不少，得给85岁老人挑免赔额低、报销比例合适的。有一位85岁的陈婆婆，出门踏青滑倒摔了腿，打石膏加换药花了三千多。她女儿帮她买的旅行险，意外医疗免赔额是100块，社保范围内报销比例是九成，算下来扣除100块免赔额，报了差不多两千七，自己只花了几百块。要是碰到免赔额高、报销比例低的产品，同样三千多的花费，可能只能报一千出头，自己要掏的钱就多不少。

还要看有没有特殊赔付限制，比如部分产品会对高原反应、低血糖这类老年人常见的突发状况做限制，得提前看清楚。就说85岁的赵爷爷，跟孩子去山地景区徒步，半路有点头晕缺氧，停下来休息还是没缓解，送到景区医院诊断是高原反应，留院观察花了两千多。他买的那款旅行险没把高原反应列在免责里，顺利走了赔付。另一位一起去的老爷子，买的产品把高原反应归为免责，这笔钱就没报成。

另外，要留意报案时效要求，不少产品要求发生保险事故后，得在10天以内报案，超过时间可能会给理赔带来麻烦。85岁的孙婆婆旅行途中摔了胳膊，当时孩子想着先照顾老人，回到家快半个月才想起给保险公司报案，结果因为收集证据花了不少额外功夫，虽然最后也赔了，但折腾了快一个月才拿到钱。要是赶在时效内报案，保险公司能及时跟进收集资料，理赔流程会快很多。

最后还要看，有没有涵盖异地转诊的相关赔付，如果是长途跨省旅行，万一碰到需要转院的情况，符合条款的产品能报销转诊相关的费用。85岁的周伯伯去邻省旅行，突发心脏不适，当地医院条件有限建议转去省会大医院，转院的交通费跟急救费加起来花了四千多，他买的旅行险涵盖了这项责任，这部分费用也按约定报了八成，帮家里减轻了不少负担。

四. 选靠谱购买渠道

线上选正规持牌的保险销售平台就可以，不用乱点陌生小程序或者朋友圈里不知名的链接，那些链接不仅可能藏着风险，卖的产品也未必符合85岁老人的投保要求。我身边有朋友之前图省事，点了长辈朋友圈转来的不知名投保链接，填完信息付了钱才发现，这个产品只接受75岁以下老人投保，85岁根本没法承保，退款折腾了快一周才搞定，白耽误时间不说，还差点错过老人出发前投保的时间。

走正规线上渠道的话，操作也不难，一般打开平台之后，直接筛选可投保年龄，把年龄范围拉到85岁就能跳出符合条件的产品，不用一个个翻，省不少功夫。而且每个产品的保障内容、条款细节都明明白白写在页面上，你可以慢慢看，也能拉着家里懂手机的晚辈一起帮着核对，不会有人追着你硬推产品，你想对比几个就对比几个，时间完全自己掌控。

线下可以找身边做了挺久保险的靠谱代理人，找那种你知根知底，做了五六年以上的，别找刚入行没几天，连产品条款都讲不清楚的。比如我们小区有个做线下保险的大姐，做了快十年，小区好多叔叔阿姨都找她咨询，张阿姨去年要出门旅行，找她问85岁能买的旅行险，她当场就把符合投保条件的几款产品拿出来，一条一条给张阿姨讲清楚保障范围、赔付要求，连什么情况不赔都讲得明明白白，最后帮张阿姨选了合适的，后来张阿姨旅途中就诊报销，她还帮着整理资料跟进流程，省了张阿姨子女好多事儿。

如果是跟着旅行社出门旅行，旅行社一般也会推荐旅行险，这时候你别直接就交钱买了，得停下来核对两个点：第一点，看看这个保险能不能接受85岁老人投保，有些旅行社默认推的产品只保60岁或者70岁以下的游客，年龄超了根本不赔；第二点，看看保障内容够不够，有没有包含你需要的意外医疗和紧急救援，如果旅行社推的产品符合要求，价格也合理，那直接买也方便，要是不符合要求，你就自己换渠道重新买。

不管选哪个渠道，最后付款之前，一定要再核对一遍投保信息，尤其是被保险人的年龄和身份证号，别把年龄填错了，要是年龄填错，后续真的出事申请赔付，很容易出问题。另外，买完之后一定要把电子保单或者纸质保单存好，要么存在老人的手机相册里，要么让子女存一份电子版，出门的时候把保单编号和报案电话存在老人手机里，真出事儿能第一时间联系上保险公司，不会耽误事儿。

结语

总结下来，85岁老人买旅行险，首先要盯准年龄和健康门槛，挑能正常承保的产品，优先匹配行程选保障，短途多侧重意外医疗，长途加上紧急救援，投保前一定要核对医院范围、报销比例这些细节，最后从正规渠道投保，就基本能给老人的旅途配上合适的保障啦。

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