买医疗保险要什么条件小孩

引言

想给家里小朋友配置医疗保险，但又不知道自家娃符合不符合购买要求？是不是还有好多细节拿不准？别着急，这篇就给你说清楚这些疑问。

孩子多大可以买？

咱们先说说这个问题啊，不少新手爸妈刚生完娃出院，就急着给娃买医疗保险，其实不用这么急哈，咱们一步步说。

第一种，就是给孩子上的基础医疗保险，一般来说，孩子落完户口就能买了，只要你把孩子的户口登记好，拿到了身份信息，直接去办理就行，没那么多限制。我身边有个朋友，去年刚生了女儿，出院没两周就给娃落了户口，转天就去给孩子办好了基础医疗保险，赶上娃满月之后有点黄疸需要护理，最后还报销了一部分费用，帮着省了小几千块钱，这就是赶早买的好处。

你要是刚生完娃，还没来得及落户口，那也不用慌，有的地方允许出生之后的一段时间里，先给孩子办理，落地就能参保，就算是刚出生没几天的宝宝，要是需要住院护理，也能享受报销待遇，具体你问问当地的办理部门就行，不用卡着户口的时间死等。

那商业类的小孩医疗保险呢？大部分产品，一般出生满28天到30天就能买了，为啥要卡这个时间？主要是刚出生的前几周，孩子可能会有一些先天性的问题或者新生儿常见的生理状况，这个时间之后，孩子的基本健康情况能更稳定，保险公司也能更清楚地核保，对咱们投保来说也更顺利。

我邻居家的宝宝，就是出生满28天去买的商业医疗险，当时她老公月收入八千，她全职带娃，选了一份一年几百块的医疗险，后来娃一岁的时候得了肺炎住了一周院，基础医保报完之后，剩下的符合要求的花费又报了八成，一下子就把好几年的保费都省出来了，当时邻居就说，幸亏满了年龄就早点买了，不然真要自己掏不少钱。

也有少数商业医疗险，要求孩子满1岁或者满半岁才能买，这种一般是保障责任比较特殊的类型，如果你家娃已经过了28天，但是暂时买不了你看中的那款，可以先买一份能买的普通医疗险做好基础保障，等孩子到了年龄再补充就行。

要是你家孩子已经好几岁了，比如34岁上幼儿园了，或者78岁上小学了，现在才想起来买，那也完全没问题，不管孩子多大，只要符合产品要求，都能投，不用纠结是不是错过了年龄，早买早有保障，总比一直不买强。

健康状况有影响吗？

当然有影响，买小孩医疗保险，健康告知是绕不开的环节，不同产品要求不一样，咱们一条条说清楚。

先给你举个真实例子，张姐家3岁宝宝出生的时候查出来卵圆孔未闭，张姐一开始没当回事，帮孩子买医疗保险的时候直接没填这个情况，后来孩子因为这个问题住了院，申请理赔的时候被保险公司查到了，直接拒赔还退了剩余保费，张姐后悔得不行。

如果孩子是完全健康，出生体检啥问题没有，平时也很少生病住医院，那你完全不用操心，正常走健康告知流程，按要求填信息，符合要求就能直接买，没有任何额外限制。

如果孩子有小问题，比如常见的感冒发烧住过院，好了之后没有后遗症；或者轻度湿疹、轻微生理性黄疸，痊愈之后复查一切正常，这种一般也不影响，大多时候正常承保就行，部分产品会要求你提供复查报告，你按要求交材料就好。比如邻居家小孩出生那会黄疸高住了3天蓝光，出院之后半个月复查胆红素正常，买的时候交了复查报告，保险公司直接就过了，啥额外限制都没有。

如果孩子有一些先天小异常或者慢性问题，比如轻微的先心病术后恢复良好、或者轻度过敏，这种不一定会被拒，很多时候会做加费承保，或者除外相关责任，就是这个异常引发的治疗不赔，其他问题都正常赔，如果你能接受这个条件，还是可以买到的。

如果孩子问题比较严重，比如有比较复杂的先天性疾病，或者反复发病需要长期治疗的病症，那大概率会被延期或者拒保，这种情况我建议你先给孩子买好居民医保，居民医保对健康状况没有要求，能先拿到基础保障，之后再找对健康要求比较宽松的产品慢慢试，不要盲目乱投，每投一次被拒都会留下记录，反而影响后续投保。

最后提醒你一句，健康告知问到什么答什么，没问到的不用主动说，千万不要抱侥幸心理隐瞒病情，不然出事了赔不了，吃亏的还是自己。

图片来源：unsplash

选哪种保险更合适？

先给普通工薪家庭说哈，如果孩子还没上户口，先等等落好户口再选，第一步先把最基础的普惠型的住院医疗险安排上，这个门槛低，就算孩子刚出生有轻微小问题也能买，一年花不了多少钱，能给基础兜底。

比如我邻居家的宝妈小晴，孩子刚满月查出来有轻微的卵圆孔未闭，当时想着买贵的百万医疗险，好几家都没通过核保，最后先买了普惠型的住院医疗险，孩子半岁复查的时候长好了，后来再补的其他医疗险，这不就先把保障占上了，不至于空档期出事没保障。

如果孩子身体健康，出生满28天，没啥异常指标，普通工薪家庭可以选百万医疗险+小额医疗险搭配。孩子平时容易得肺炎、感冒发烧住个院，花个三五千，小额医疗险就能报，免赔额低，大部分花销都能覆盖；万一真碰上需要花十几万几十万的情况，百万医疗险能报社保外的自费药、进口药，分摊大额开支，这样大小花销都能兜住，一年下来两个人加起来也就几百块，压力不大。

要是预算比较充足，除了前面说的这两个，还可以给孩子加一份保障门诊责任的医疗险，孩子上幼儿园之后，频繁感冒发烧去门诊挂号拿药，次数多了花销也不少，有门诊责任的医疗险能报一部分日常门诊的花费，不过这种保费会稍贵一点，预算够再选，预算不够优先保住住院的责任就好。

如果孩子本身有一些先天性的小问题，或者出生的时候有异常指标，买不了普通的百万医疗险，那就优先选健康告知宽松的防癌医疗险，先把癌症相关的医疗保障给配上，虽然保障范围窄一点，但好过没有保障，后续孩子身体情况好转，再慢慢调整保障就可以，千万别想着等孩子完全好透再买，万一中间出问题，连兜底的都没有。

还有别想着给小孩买那种带很多返本、理财责任的医疗险，那种不仅保费贵，保障额度还低，真要出事儿赔的钱不够花，小孩买医疗险就盯着保障责任来，先把看病报销的额度做足，再说别的。

保费如何确定？

小孩医保缴费，一年只要几百块，缴费标准每年跟着当地的要求走就行，不管孩子是什么年龄，同一参保档次的缴费金额基本统一，这个对普通家庭来说压力很小。我邻居家张姐家的娃刚满半岁，去年参加居民医保，一年交三百多，今年冬天娃得肺炎住了一周院，花了八千多，最后报了四千多，刚好抵掉大半住院开销，算下来一年几百块的投入，就能帮家庭扛掉基础住院风险，性价比很高。

如果买商业医疗险，保费和孩子的年龄直接挂钩，年龄越小，保费越便宜。刚出生满28天的娃买，一年一两百就能买到百万医疗险，等到孩子十几岁买，保费也只涨几十块，差别不大，如果等到二三十岁再买，保费就会涨不少，所以家长要是打算给孩子配商业医疗险，越早买越划算。

孩子的健康状况也会影响商业医疗险的保费，甚至能不能买。如果孩子出生后身体一直健康，没有住过院、没有天生的小毛病，就能按标准价格买；要是孩子有一些轻微的异常，比如常见的婴儿湿疹、轻微黄疸已经痊愈，大多也能按标准价承保；要是有一些比较明显的健康异常，保险公司会看情况加价承保，或者除外相关责任，要是异常比较严重，也可能会直接拒保。比如我闺蜜家的娃，出生的时候早产了半个月，住了三天温箱，后来复查一切都正常，买医疗险的时候只是多交了不到一百块，顺利承保了，后来娃得支气管炎住院，也正常获赔了。

保障额度和保障责任也会影响保费，你想要的保额越高、包含的责任越全，保费就越贵。比如只想覆盖住院报销的普通医疗险，几百块就能搞定；如果想要覆盖特需部、国际部，还能报门诊费用，那保费就要几千块。你可以根据自己的预算来选，普通工薪家庭，先配齐基础医保，再加一份几百块的一年期商业医疗险就足够，不用硬买高保费的高端医疗险，适合自己家庭的才对。

缴费方式也有不同选择，医保都是按年交，每年缴一次费就行；商业医疗险大多也是一年一交，交一年保一年，每年续保的时候再缴费就行，也有少数长期医疗险可以一次性交或者分几年交，你可以选按年交，这样每年只需要出一小笔钱，不会占用太多家庭流动资金，对养娃家庭来说负担更小。

结语

总结下来，给小孩买医疗保险，只要满足这几个基础条件就行：年龄符合投保要求，健康告知如实说清楚没大问题，大多都能顺利买到。大家可以根据自家预算和孩子的实际情况挑，预算有限先把基础保障配齐，预算宽松再慢慢补长期保障，给孩子攒够稳稳的安全感就够啦。

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