自己买医疗保险和社保的区别

引言

你是不是攒了点小钱，想给自己添份保障，却对着社保和自己买的医疗险犯懵？不知道两者差在哪，不知道该先碰哪个？别急，今天咱们就把这事说清楚。

一. 社保覆盖范围广

不管你是刚毕业月薪几千的打工人，还是做小生意的灵活就业者，只要你愿意交，基本都能参保。

平时感冒发烧去社区门诊拿药，能直接刷医保卡报销一部分，住院做手术花几万，社保也能按比例报掉大头，哪怕你得长期慢性病，需要常年吃药复查，社保也能给你报一部分，不会因为你身体不好就不给你保。

哪怕你是退休的老年人，年纪大了基础病一堆，只要累计交够年限，退休之后照样享受医保待遇，不用再每年交费也能一直有保障。

社保里的职工医保，还有个人账户，你每个月交的钱会按比例划进账户里，不光能买药，还能给家里人用，不少城市现在都支持家庭成员共济，很实用。

对所有人来说，社保是必须先安排上的基础保障。刚毕业没攒下多少钱的年轻人，就选居民医保，每年交费不多，就能有基础保障；已经工作的，让单位给你交职工医保，这是法律规定的福利，别放弃；灵活就业没固定单位的，自己也能去交职工医保，累计交够年限就能终身享受。不管你经济条件怎么样，先把社保买了，这是最基础的兜底，千万别裸奔。

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二. 商业医疗险更灵活

你可以根据自己的需求选保障，不用跟着统一的框架走。比如你平时总熬夜，肠胃不好，担心以后要做肠胃手术住院花大钱，就可以选侧重住院医疗报销的产品；要是你经常出差跑业务，担心意外受伤看病，也能加意外医疗相关的责任，想保什么可以按需搭配，不像社保有固定的保障范围，改不了。

保障额度你也能自己选。要是你只想要补充社保报完剩下的小钱，就选几万额度的就行，保费很便宜，一年几百块就能搞定；要是你担心得大病，要花几十万治，想把进口药、自费项目都覆盖上，就可以选几十万额度的，虽然保费比低额度的贵一点，但能帮你扛住大风险，不用一下子掏空家里存款。

缴费和保障期限也灵活。你要是手头暂时不宽，就选一年一交的，每年几百块，压力很小，不想续了下一年不交就行；要是你想长期稳住保障，怕以后身体出问题买不了，也可以选保证续保多年的产品，一次选好，接下来多年都不用怕保障断了，适合追求安稳的朋友。

报销范围也比社保灵活很多。社保有定点医院限制，还有不少进口药、靶向药、高端体检、私立医院特需部都不报，但是商业医疗险可以选包含这些责任的。比如你想去医疗条件更好的私立医院看特需门诊，不想挤公立医院的大走廊，就能选带私立医院保障的产品，看病体验好很多，这是社保做不到的。

给你举个小例子，刚工作三年的小张，月薪七千，社保是自己交的职工医保，他平时经常口腔溃疡反复不好，还总胃痛，知道自己肠胃有隐患，就买了一份补充商业医疗险，选了一年一交的，额度选了两百万，一年只花了三百多。去年他查出来有肠息肉要住院切除，手术加住院一共花了一万八，社保只报了九千多，剩下的八千多，商业医疗险全部报了，相当于小张自己只花了三百多保费，就把剩下的费用都覆盖了，没动他准备攒买房首付的存款，这就是灵活选商业医疗险的好处。

如果你的社保是自己交的，保障额度不够，又有特殊的保障需求，一定要根据自己的情况加一份合适的商业医疗险补充。年轻健康、预算有限选一年期低缴费的就可以；年龄偏大、怕断保就选保证续保的；想要好的就医体验就选包含特需、私立责任的，怎么舒服怎么选。

三. 购买条件大不同

自己买职工社保里的医保，门槛真的很低。不管你是什么年龄，有没有基础病，只要你是符合参保要求的中国公民，都能买。哪怕你之前查出来有结节、有高血压，甚至住过院做过手术，都不影响你参保，也不会让你多交钱，更不会直接拒保，只要你按月或者按年交保费，就能一直享受保障。我身边就有不少灵活就业的朋友，明明身体不好常年要拿药，还是照样正常参保，每个月按时交钱，去医院拿药就能按比例报销，从来没出过买不了的情况。

自己买城乡居民医保的要求就更宽松了，连户籍要求都越来越少，大部分地区只要你有当地的居住证明，就能参保缴费，新生儿出生就能办，六十多岁的老人也能直接买，从来不问你的健康状况，这一点真的很友好。

那自己买商业医疗保险就不一样了，它对购买条件卡得很严，最核心的要求就是健康告知。买之前必须要如实填写健康告知，问到的问题都得照实说，不能隐瞒。比如很多产品会问你最近一两年有没有做过体检异常，有没有住过院，有没有被其他保险公司拒保过，有没有结节、囊肿、高血压、糖尿病这些常见病，只要你不符合告知要求，就可能被拒保，或者要求加费，又或者把你已经有的毛病相关的治疗责任除外。

除了健康要求，商业医疗险还有年龄限制。大部分普通的商业医疗险，投保年龄上限一般在六十岁左右，也有部分产品能放宽到七十岁，但年龄太大的话，一是很难通过健康告知，二是价格会涨很多，七十岁以上能买的产品本身就很少了。

给不同情况的人直接说建议：如果你年纪大，身体有不少基础病，买不了商业医疗险，那就一定要先把自己的医保买上，这是你最基础的保障，千万不能断。如果你是年轻人，身体很健康，预算也够，买完医保之后一定要再配上一份商业医疗险，把保额做足，应对大的医疗开支。如果你身体有一些小异常，比如只是甲状腺结节分级比较低，没有其他问题，可以多试几款不同的产品，有不少产品对这类小异常是可以正常承保的，不用直接放弃。

四. 注意事项不可忽视

不管你买自己配置的医疗险还是自己交社保，都得盯着投保前的健康告知，别随便蒙混过关。买自己配置的医疗险的时候，只要健康告知问到的问题，你有相关病史就得老实说，别想着隐瞒病情投保，不然真到理赔的时候，保险公司查出来就诊记录，直接拒赔，钱也白花了。如果是自己交职工社保或者居民社保的医疗险，一般不用做健康告知，哪怕你已经生病也能参保，不过有些城市对断缴之后重新参保的，会设置一两个月的等待期，等待期里生病没法报销，这个得记清楚，别断缴了之后生病才想起没续费。

缴费时间要记牢，断缴会影响保障待遇。自己交社保的医疗险，一般是按年或者按月交，居民医保每年有固定的缴费期，错过缴费期一般没法补缴，当年就享受不到报销待遇了。职工医保自己交的话，如果断缴超过三个月，连续缴费年限会清零，再次参保还要等一段时间才能用，部分地区连续缴费年限影响退休后的医保待遇，别不当回事。自己买的商业医疗险，一般有60天的宽限期，断缴之后60天内补上，保障还是有效的，超过60天保单就会中止，需要申请复效，复效还可能重新核保，要是身体条件变差了，可能就没法复效了。

要搞清楚报销的规则，两种保险报销顺序不能乱。社保的医疗险是不管你有没有其他保险，都可以按比例报销，有起付线和封顶线，自费药、进口器材很多都不报。自己买的商业医疗险，一般是先报社保，报完之后剩下的部分再商业报销，先报社保还能提高商业医疗险的报销比例，不少产品要是没先经过社保报销，商业报销的比例会降不少。如果你先报商业再报社保，反而会吃亏，所以一定要记住先报社保，再走商业医疗险的报销流程。

根据自己的身体情况和年龄选，别乱买不适合的。如果是刚毕业没多久，收入不高，身体还挺好的，先把自己交的社保医疗险配上，价格低，一年几百块就能有基础保障，之后攒点钱再补充商业医疗险就行。如果年龄超过四十岁，身体有一些小异常，买商业医疗险可能会被除外承保或者加费，也别直接放弃，可以多试不同的产品，总能找到能买的，社保一定要先交上，这是托底的保障。要是已经得了慢性病，没法买商业医疗险，那就好好交社保，社保不会因为生病拒绝你，一直交就能一直享受保障。

别想着买了其中一个就不用买另一个，两者是互补不是替代。很多人觉得我已经交了社保，就不用再买商业医疗险了，其实真遇上大病，社保报销完之后，剩下的自费部分对普通家庭来说还是不小的压力，商业医疗险能把这部分补上。也有人觉得我买了商业医疗险，就不用交社保了，其实商业医疗险有停售的可能，社保是只要你一直交，就能一直享受，退休之后达到年限还能免费享受，是最基础的保障，缺了哪个都不行，最好两个都配置上。

五. 真实案例分享

张阿姨今年52岁，之前一直自己缴职工社保里的医保，去年查出来胸部有结节需要做手术住院，一共花了八万多。社保报销完之后，自己还掏了三万八，其中包括不少自费的进口耗材和特药，这部分社保报不了。

张阿姨女儿早在三年前就给她额外买了自己选的商业医疗险，出院之后提交了理赔申请，不到一周，三万八的自费部分就报了三万二，最后自己只花了六千块。张阿姨说，要是当初只买了社保医保，这三万多掏出来，真得心疼好一阵，有了商业医疗险补着，压力一下子小了太多。

再说说刚毕业的小王，刚出来工作半年还没找到稳定交社保的单位，自己手头紧，没缴社保医保，想着先攒点钱，结果一次急性肠胃炎引发穿孔住院，一共花了一万二，因为没交社保，全部自费，本来就不宽裕的他，一下把刚攒的几千块积蓄花光还借了钱。

后来小王赶紧先自己缴了居民社保医保，保费一年才几百块，之后找到了稳定工作，单位给缴了职工社保，他又用每个月几百块的预算，给自己加了一份商业医疗险。小王说，吃了没社保的亏，现在再也不敢断了基础保障，再加点商业医疗，心里踏实多了。

还有刚满30岁的老李，身体有一些体检异常，比如高血压、甲状腺结节，想买商业医疗险的时候，因为健康条件不符合，好多都买不了，他一直都正常缴自己的职工社保医保，社保医保不问健康状况，只要按时缴费就能买，生病该报还是报，老李说幸好一直没断社保，不然真生病了连基础保障都没有。

老李现在每年按时缴社保，然后选了能接纳自己健康状况的商业医疗险做补充，虽然保费比健康体贵一点，但好歹有了额外保障。如果你已经年纪大了或者身体有异常，先把社保买上，这是基础，再找能符合你健康条件的商业医疗险补缺口；如果你刚工作没多少钱，先买居民社保，几百块就能有基础保障，等收入上来再添商业医疗险；如果你已经有了社保，预算够的话，一定要加一份商业医疗险，把社保报不了的自费部分补上，真出事的时候能帮你省好多钱。

结语

总结下来，社保是基础保障，无论你是什么情况，先把社保安排上准没错。如果你预算充足、身体健康，想要更高额的医疗报销保障，就补充一份自己买的商业医疗险。刚工作收入不高的年轻人，可以先只交社保，等收入稳定了再加商业医疗险；年纪大了或者身体条件不好没法买商业医疗险的，一定要把社保保住；已经有社保的中年人，想给生病后的住院治疗、自费药报销多留一层保障，就搭配合适的商业医疗险。两者搭配着买，就能给自己搭好稳稳的医疗保障网啦。

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