网上购买医疗保险 购买医疗保险最后不索赔

引言

有没有朋友在网上买了医疗保险，出事儿申请理赔的时候却拿不到钱？是不是特别纳闷到底哪里出了问题？今天咱们就好好聊聊这事儿到底为啥会发生，帮大家避开这些坑。

一. 选对保险很重要

我先给你说个我身边朋友碰到的事儿，你就懂选对有多重要了。去年张姐35岁，在网上刷到一个医疗保险链接，看着广告说住院就能报，月缴几十块，她没仔细看就买了，结果今年她查出来甲状腺结节要做手术，找保险公司索赔，人家直接拒赔了。为啥？原来她买的这个只保特定的几种大病，像这种常见的结节手术根本不在保障范围内，这不白交钱了嘛。

不同年龄选的方向完全不一样，你别乱买。如果你是刚毕业的20多岁年轻人，手里没多少存款，身体可能经常熬大夜，偶尔得个肠胃炎或者肺炎要住院，那优先选能报普通住院费用的，别盯着那种只保大病的，你日常生病用不上，白花钱。

如果你是上有老下有小的40岁中年人，上要照顾爸妈，下要养孩子，自己身体也开始出小问题，就得结合自己的健康状况挑。如果你本身已经有高血压、糖尿病这种慢性病，就别买那种要求百分之百健康的，选对支持符合条件的慢性病投保的，不然买了之后真要索赔，保险公司查出来你投保前就有病，直接拒赔。

如果你是给爸妈买，爸妈年纪超过60岁了，更得挑对。很多网上的医疗保险，超过60岁就不让买了，就算有能买的，也得好好看投保要求。我邻居李叔62岁，之前儿子给他网上买了一份，没注意购买条件要求投保前没住过院，李叔五年前住过院治冠心病，忘了填，后来住院索赔被拒，钱白花了不说，事儿还闹心。给爸妈买，就找那些放宽了年龄要求、健康告知宽松的，一定要符合购买条件再掏钱。

如果你已经买过别的基础保险，想补一份医疗保障，就别重复买功能一样的。比如你单位已经给你办了报销比例不低的补充医疗，那就不用再买一份保障内容一样的，买了也不能重复索赔，白扔钱。不如挑那种能报基础保险报完之后剩余自费部分的，这样能把缺口补上，真出事了才能拿到该有的赔付，不会出现买了保险最后赔不了的情况。

还有一点要提醒，如果你本身身体已经有一些异常，别抱着隐瞒的心态瞎买，选支持智能核保的产品，先把你的身体情况输进去，看能不能通过核保，能过再买，这样买完之后索赔才不会出问题，不会白买。

二. 明白条款再下手

我先给你说个真事，去年有个张阿姨，在网上瞅着一款医疗保险看着划算，稀里糊涂就下单了，后来因为冠心病住院花了几万，提交索赔申请被拒，才想起翻条款看，原来这款医疗险明确把冠心病这类既往症给除外了，张阿姨买保险前就确诊过冠心病，正好碰在了除外条款上，你说闹心不闹心？所以啊，拿到电子保单第一件事，先找责任免除那一块，一条一条捋清楚，哪些情况不赔，心里先打个底，别光盯着能赔什么，不赔的才是踩坑重灾区。

接下来要盯清楚免赔额。啥意思？我直接说操作，就是你翻条款里找“赔付计算方式”那块，看看每年免赔额是多少，有的产品免赔额高，保费就便宜点，有的免赔额低，保费就稍贵点，你别光看便宜就买，举个例子，你平时身体还不错，很少去医院，一年门诊住院花不了几千块，选个稍高免赔额的没问题；但你要是岁数大了，平时经常跑医院，选免赔额低一点的更实用，别等你花了八千，一看免赔额是一万，一分钱都赔不到，这不白买了吗？

然后得把报销范围搞明白。现在网上的医疗险，有只报医保范围内用药的，也有医保内外都能报的，你一定要看清楚条款里写的报销范围，比如你要是需要用一些医保外的进口药、靶向药，就得选能报医保外费用的，别买了之后才发现，你用的药全不在报销范围内，一分钱报不了。我有个朋友，前段时间术后需要用进口耗材，他买的时候没看条款，买的只报医保内的，最后耗材钱全自付，相当于这部分保障白买了。

还要注意投保时的健康告知要求，别觉得网上投保可以随便填，条款里都写清楚了，什么身体情况不能买，什么情况要告知，你要是有结节、高血压这类常见病，一定要对着健康告知一条条核对，符合要求再买，不符合的别抱着侥幸心理瞎填，不然真出事了，保险公司查出来你没如实告知，肯定不赔。比如有个小伙子，体检查出来肺结节，投保的时候没填，后来查出肺癌申请索赔，保险公司查到之前的体检报告，直接拒赔，保费都白交了。

最后要核对清楚保障期限和续保条件，有的是一年期的，每年都要重新投保，有的是保证续保几年的，你要看清楚条款里写的，要是你身体已经有点小问题，尽量选保证续保的，别今年买了，明年身体出点问题就不让你续了，真出事的时候没保障，那不就白搭了。

三. 按需选择不浪费

刚毕业工作没两年的小吴月薪五千，除去房租吃饭，每个月剩不了一千块，他跑来问我，要不要买那种带身故责任、还能返钱的长期医疗险？我直接说，别买。这类保险价格不低，每个月要扣你好几百保费，对你来说压力太大，完全没必要。你现阶段最核心的需求就是扛住生病住院的大额开支，选个一年期的百万医疗险就行，每年保费也就两三百块，保额够覆盖住院治疗费，剩下的钱留着当生活费或者攒起来，不香吗？

我邻居张阿姨今年五十多，之前体检查出有血压高，她本来想跟风买那种零点秒杀的便宜医疗险，结果健康告知过不了，还白花了好几十块投保钱。我给她的建议是，直接选专门给中老年人设计的、健康告知宽松的医疗险就行，不用追求年轻人买的那种高保障高价格的产品。这类产品对血压、血糖异常要求松，很多情况都能正常投保，虽然价格比年轻人的一年期险贵一些，但能顺利买到就是赚到，总比买了没法赔，浪费钱强。

前阵子做互联网运营的小周找我，他已经有单位买的职工医保，还想再补一份医疗险，就是怕以后生大病，自费药进口药花太多。他收入不低，每年能拿出一千多块做保障，那我就建议他，在百万医疗险之外，再加一份小额住院医疗险。为啥？因为百万医疗险一般有一万块的免赔额，一两万的住院费报不了，小额医疗险刚好能补这个缺口，平时感冒发烧住院花个几千块，都能按比例报，两类搭配着买，价格也不算贵，保障也全，不会多花冤枉钱。

还有个体户陈哥，他自己没交职工医保，只有老家的城乡居民医保，他做生意赚的不少，但是经常出差跑业务，饮食作息都不规律，年纪轻轻就有脂肪肝。他想买医疗险，我给他的建议，优先买百万医疗险，做好健康告知，把脂肪肝的情况如实填进去，能买就买，不用附加乱七八糟的其他责任。他经济条件允许，也可以选保证续保几年的产品，不用每年担心理赔之后没法续保，刚好匹配他长期需要保障的需求，不会买错浪费钱。

我见过不少人买保险，别人买啥他买啥，不管自己的情况，最后要么保费交不起断交了，要么保障和自己需求不搭，出事了赔不了，钱全打了水漂。你得先算清楚自己每年能拿多少钱出来买保险，再摸清楚自己已经有啥保障，缺哪块补哪块，年龄大健康差就挑宽松的，年轻人预算少就挑性价比高的，这样每一分保费都花在刀刃上，不会浪费，真出事了也能拿到该有的赔付。

图片来源：unsplash

四. 购买渠道与技巧

网上买医疗保险，第一步先认准正规销售渠道，别点陌生社交平台弹出来的低价链接，别信私人发来的“内部特惠购保”二维码，要找持正规保险销售牌照的平台或者保险公司官方自营平台下单，这些平台都是受监管的，出了问题能找到对接的负责人。我朋友阿凯之前刷短视频的时候，看到一条“一块钱保一年住院”的广告，随手点进去填了信息就买了，等到后来住院申请理赔，才发现那个链接是无资质的第三方发的引流广告，买的根本不是符合规定的医疗保险，最后连当初发广告的账号都找不到了，一分钱都没赔到。从那之后他再买保险，只去正规平台下单，再也不贪这种小便宜了。

网上下单填健康告知的时候，别嫌麻烦跳过不看，也别抱着“反正没人查”的侥幸隐瞒病史，健康告知问到什么就如实答什么，没问到的不用主动说。之前我邻居张阿姨，四十多岁，单位体检查出来有结节，她在网上买医疗保险的时候，看到健康告知问了“近两年有没有结节、息肉这类异常检查结果”，她怕说了之后买不了，就故意填了“无异常”，后来她做手术住院申请理赔，保险公司调阅她的体检报告，查到了之前的结节记录，以未如实告知为理由拒赔了，张阿姨白花了两年保费，最后还得不到赔付，后悔都晚了。所以你买之前一定要如实填，有拿不准的，可以找平台持正规资质的销售人员问清楚，别瞎填。

如果你是刚工作没两年、预算不多的年轻人，优先选一年期的医疗险，保费一年几百块，压力不大，保障额度也够覆盖日常住院的大额花费；如果你是三四十岁、预算比较稳定，身体条件也不错，可以选长期保证续保的医疗险，一次性锁定好几年的保障，不用担心今年身体出了异常明年就买不了。不管你选哪种，付款的时候要看清楚缴费规则，是自动扣费还是手动续费，要是你选的是一年期产品，不想续保了记得提前关掉自动扣费，避免不必要的支出。

买完之后，第一件事要保存好电子保单，把保单下载到自己的手机或者云盘里，同时把平台的官方理赔电话存进通讯录，别只存给你介绍产品的销售的私人电话，万一销售离职了，你找官方客服照样能申请理赔。另外你要核对一下保单上的个人信息，姓名、身份证号有没有填错，保障内容和你之前选的是不是一致，要是有不对的地方，趁早联系平台更改，犹豫期内退保都不会有损失，别等要理赔了才发现信息错了，耽误理赔进度。

不同健康条件的朋友，选的时候也有不同技巧：如果你身体完全健康，所有产品都能选，挑符合你预算和保障需求的就行；如果你有小毛病，比如轻微的脂肪肝、甲状腺结节分级比较低，可以找带智能核保的产品，在线就能核保，几分钟就能出结果，能买就直接买，不能买也不会留下记录影响你买其他产品；如果你身体异常比较多，智能核保过不了，可以试试人工预核保，问清楚能不能买再下单，别盲目投保最后被拒赔。

结语

看到这儿你肯定明白啦，网上买医疗保险最后没法索赔，大多不是保险骗人，是咱们自己没挑对、没看清。只要咱们照着说的，先摸清楚自己的情况，认准条款，如实填健康信息，选合规的渠道买，就能避开大部分拒赔坑，买到真正能用上的保障，真出事的时候也能顺利拿到赔付啦。

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