小孩买医疗保险是不是智商税

引言

不少宝爸宝妈刚当上父母，就被铺天盖地的儿童保险推广砸晕，一会说小孩一定要买医保，一会说商业医疗险坑太多别碰，那到底给小孩买医疗保险，是不是花冤枉钱交智商税呢？今天咱们就来把这事聊明白。

一. 医疗保险的必要性

我先直接说观点：小孩买对合适的医疗保险，绝对不是智商税，是给娃添的实用保障。

你想啊，小孩免疫力弱，刚上幼儿园小班，半年能得三四次感冒，有时候闹成肺炎住一周院，几万块花费就出去了。哪怕家里不缺这几万，突然掏一笔钱出来，也会打乱原本攒钱换家电、存学费的计划，有医疗保险帮着报一部分，自家掏的钱就少多了。

不同家庭情况不同，但都逃不开小孩突发生病花钱的情况。普通工薪家庭，每个月要还房贷车贷，还要给娃报兴趣班，结余本来就不多，突然来一笔万元以上住院费，可能就得动存了大半年的旅游基金，或者动用定期存款损失利息，有医疗保险兜着，就能保住自己原本的积蓄计划。

就算是经济条件比较好的家庭，也需要给小孩买医疗保险。你可以把它当成一种风险转移的工具，原本需要自己全额承担的医疗花费，转由保险公司承担一部分，手里的余钱还能拿去做别的规划，不用都囤着留着应对可能生病的风险。

还有不少家长觉得，小孩有学校或者社区给办的医保就够了，不用再买别的。其实医保报销有起付线、封顶线，还有不少自费药、进口靶向药、特殊治疗项目都不在报销范围内，剩下需要自己掏的部分，刚好可以用商业儿童医疗保险来补缺口，两者搭配着用，才能把保障做足。

我见过不少家长一开始觉得没用，等到娃生病住院花了钱，才想起没买保险，最后全靠自己掏钱，后悔得不行。所以提前把医疗保险配齐，不是乱花钱，是给小孩的健康多添一层兜网，真出事的时候就能派上大用场。

图片来源：unsplash

二. 市面上常见的儿童医疗保险

先给你说第一种，就是咱们给小孩上户口之后就能办的城乡居民医保，这个是国家给的基础福利，一定要先办，别漏了。

它没有健康要求，不管小孩刚出生有没有小毛病，都能买，价格每年也就几百块，不会给家里造成负担。住院看病之后，符合规定的费用都能按比例报，是最基础的兜底保障，不管你之后要不要买其他商业保险，这个得先安排上。缺点就是报销比例和额度都有限，遇到花费比较高的情况，光靠它覆盖不完，得搭配其他保险补缺口。

接下来是小额住院医疗险，这个是搭配城乡居民医保用的商业险，专门报医保报销之后剩下的、自费的小额住院费用，比如几千到几万块这种额度的花费。

很多人觉得小孩抵抗力差，刚上幼儿园经常感冒肺炎，动不动就要住院，住一次院自己掏大几千也心疼，这个保险就刚好补上这块缺口。它一般几百块就能买到几十万的保额，免赔额大多也就几百块，刚好能覆盖医保报完剩下的部分，实用性很强。不过买的时候要注意，它只保住院的话，就别指望它报普通门诊的花费，要看清楚条款要求。

然后就是大额医疗险，也就是大家常说的百万医疗险这类，它主要管花费比较高的大病医疗费用。

一般每年几百块，就能买到几百万的报销额度，免赔额大多是一万块，刚好能覆盖医保报完之后，剩下的大额自费花费，比如进口药、自费项目这些医保不报销的部分，它都能报。对于普通家庭来说，最怕小孩得大病，掏光积蓄治病，这个保险就能帮你扛住大额风险，避免一下子掏空家里的积蓄。不过它对投保健康要求比较严，如果小孩已经有一些先天性疾病或者既往症，可能买不了，或者相关责任会被除外，买的时候一定要如实填健康告知。

还有专门的门诊医疗险，这类保险就是管小孩日常门诊的花费，比如感冒发烧去门诊拿药、输液的费用，医保报完剩下的，它能接着报。

不过这类保险价格差别比较大，而且很多有额度限制，比如每年最多报几千块，还有免赔比例。如果家里小孩经常跑门诊，觉得每次花个几百上千也挺费钱，可以考虑买一份，但如果小孩身体一直挺好，一年也去不了几次医院，其实没必要花这个钱，优先级不如前面几种。

最后还有少儿专项医疗险，比如专门管意外医疗、或者特定一类疾病的医疗险。比如小孩调皮爱乱跑，难免摔了碰了去看门诊或者包扎，意外医疗就管这类花费。很多意外险里都会附带意外医疗责任，不用单独买，如果你觉得给小孩的意外保障不够，也可以单独买这类专项医疗补充。买的时候注意看，有没有包含社保外用药，比如摔了需要用进口的材料，如果包含社保外，实用性会高很多。

三. 如何选择适合的保险

先按家庭收入定预算，普通工薪家庭，一年拿家庭年收入的5%以内安排小孩的医疗险就够了，别盲目追高保额，毕竟大人的保障才是家庭的顶梁柱，先顾好大人再顾小孩，别把预算都砸在孩子身上，影响家庭整体保障。

然后看小孩的年龄和健康状况选。刚出生没多久的小宝宝，身体抵抗力弱，容易闹肺炎、出湿疹住保温箱，先把最基础的普惠型医疗险办好，再搭配小额住院医疗险就行；已经上幼儿园、小学的小朋友，开始集体生活，经常交叉感染，除了基础普惠型，再加一份百万医疗险，应对大病住院的大额开支就够。如果小孩本身有先天性小问题，买不了普通医疗险，那就优先选健康告知宽松的普惠型或者专门的少儿专属医疗险，别硬投普通产品，免得买了赔不了。

接着看条款选保障责任，一定要看有没有覆盖住院医疗费用，包括床位费、手术费、自费药这些，尤其是自费药的报销比例，很多家长容易忽略这点，万一用上进口药，不报销的话还是要自己掏大几万。另外要看免赔额，小额住院医疗险免赔额一般几百块，越低越好；百万医疗险的免赔额大多是一万，这个是行业常见范围，选的时候看看有没有特殊免赔的约定，比如有的把特定少儿大病的免赔额取消，这种就更实在。还要注意除外责任，就是哪些不赔，比如有的对先天性疾病一概不赔，有的对部分先天性疾病可以赔，要看清楚，别等出事了才发现不符合条款。

再按不同需求挑。如果就是想解决平时小毛病住院的开支，比如宝宝肺炎住院花个几千块，那就选小额住院医疗险，报销门槛低，几百块就能覆盖。如果怕得大病花大钱，那优先选百万医疗险，几百万的报销额度，应对大额住院开支足够。如果想出门旅游、参加夏令营有额外保障，那就选带意外医疗附加责任的组合，不用单独再买重复的。

缴费和购买方式也给你说清楚，现在都是年交，一年一买，每年缴费也没压力，不会占用太多资金。购买的话，普惠型可以直接在当地官方医保平台买，很方便，有医保就能买，健康要求低。普通商业医疗险，可以找正规保险公司的线下经纪人，或者去正规的保险销售平台选，买之前先做好健康告知，问到什么说什么，别隐瞒病史，不然理赔会卡壳。

四. 购买保险时的注意事项

先看健康告知，别随便隐瞒。不少家长给孩子买保险的时候，觉得孩子小时候得过个小感冒、轻微湿疹，这点小事不用讲，结果真到理赔的时候，保险公司查到记录，直接拒赔，钱白花了不说，保障也没了。只要是健康告知里问到的问题，据实回答就行，没问到的不用主动说，不用啥都往出说，别给自己找麻烦。

看好保障范围和除外责任。不是说买了医疗险，啥病都能报，你得自己看清楚合同里写的，哪些能报哪些不能报。比如有的产品对先天性疾病、遗传病不赔，有的对整容、正畸这类非治疗必需的项目不赔，你提前看明白，别等出事了才发现不在保障里，那可不就觉得自己交了智商税吗？

别盯着返还型产品乱买。不少家长会觉得，消费型医疗险交了钱不出事就没了，不划算，非要买那种到期能返钱的，其实算下来，返还型产品每年保费比消费型贵好多，你交的钱拿去理财，收益都不一定比保费溢价多，对预算有限的普通家庭来说，没必要为了那点返还多花冤枉钱，先把保障额度做足才是正经事。

别重复买，重复买也不能重复赔。医疗险是报销型的，你花了多少钱，凭发票报销，总共报的钱不会超过你实际花的医疗费，你买个一两份够用就行，买个三四份，最后也只能报一次，多交的保费等于白扔。如果你已经给孩子买了学校统一办的医疗险，再补充一份商业医疗险就够，不用再多买。

别盲目追求大保额，也别买太低的保额。保额太低，真出事了起不了作用，白买；但也不是越高越好，一般来说，给小孩买医疗险，百万医疗险额度够应对大病医疗就可以，不用刻意买远超需求的额度，多花不必要的钱。另外缴费方式选期交就可以，一次交清对普通家庭压力太大，期交每年交一点，压力小，还能享受长期保障。

买之前先给孩子上医保，千万别先买商业保险，忘了上医保。医保是基础保障，价格低，投保没有健康要求，不管孩子有啥小毛病都能买，有医保在，商业医疗险报销的时候比例还能更高，保费也更便宜，这一步千万不能错。

五. 真实案例分享

先讲第一个我身边朋友家的事儿，朋友家孩子刚上幼儿园小班，平时活蹦乱跳的，某天突然喊肚子疼，还发起高烧，送医院一检查，是急性阑尾炎引发了腹膜炎，直接安排住院做手术，前前后后住了十天院，花了快一万二。

朋友家买了普通门诊住院类的小孩医疗险，社保报完剩下的六千多，符合报销要求的部分差不多都报了，最后自己只出了不到一千块。朋友说当时刚换工作，手里余钱不多，本来还担心这笔开销要啃老，结果报完之后完全没压力，要是没买这份医疗险，不仅要花掉小半个月工资，还得动存给孩子买奶粉的预备金，你说这算智商税吗？

再来说第二个，隔壁小区张姐家孩子，两岁的时候得了肺炎，反反复复治了一个多月，先是在社区医院看，不见好转去市区医院，后来又住了一周私立医院的特需病房，毕竟大人要上班，特需不用排队不用挤，照顾起来方便，总共花了三万多。

张姐只给孩子买了社保，没配商业的小孩医疗险，社保报销范围有限，特需部分全得自己掏，最后社保报完自己还出了两万六。张姐说当时省着每年几百块的保费没买，这下亏大了，早知道花几百块买上，至少能多报一万多，省下来的钱够给孩子买半年奶粉加尿不湿了。

还有第三个，我粉丝给我留的私信案例，有个宝妈家孩子体质弱，一到换季就支气管炎，一年至少住两次院，还经常跑门诊做雾化，她每年花三百多给孩子买了小额医疗险，不管门诊还是住院都能报。去年一年光是门诊雾化加一次住院，自己总共花了四千多，社保报完剩下的两千八，医疗险报了两千二，算下来，相当于十年的保费都赚回来了，宝妈说这钱花得比买护肤品值多了。

最后说个容易踩坑的案例，有个宝爸贪便宜，在网上买了那种绑定很多没用责任的小孩医疗险，一年花一千多，觉得保障全肯定好，结果孩子去年摔破了缝针，花了一千八，找保险公司报销才发现，条款里写着意外门诊有一千五的免赔额，最后只报了不到三百，这就是没看清条款买错了，不是小孩医疗险是智商税，是你买错了才白费钱。所以说，选对了小孩医疗险真的能用得上，根本不是什么智商税，选不对才会白花冤枉钱。

结语

看到这儿，你肯定已经有答案了吧——小孩买医疗保险根本不是什么智商税，核心还是看你有没有选对适配自家情况的产品。根据自家娃的情况做好筛选，花小钱换踏实，一旦遇到需要花钱看病的情况，这份保障就能帮你减轻不少负担，给孩子和家庭多托一层底。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。