附加险门诊报销流程详细步骤

引言

嘿，有没有小伙伴看完病拿着一堆缴费单据，挠头不知道怎么用附加险走门诊报销呀？是不是对着一堆流程说明越看越晕？别着急，今天咱们就把这个事儿说清楚，一步步给你捋明白。

按需选对应险种

刚毕业踏入社会的年轻人，大多手里积蓄不多，日常通勤靠地铁单车，最常碰到的就是磕碰擦伤、小感冒发烧这类门诊小状况，预算有限就优先挑附加了门诊报销责任的附加险搭配主险买，不用花太多钱就能覆盖日常门诊开销。比如我邻居家刚工作半年的小杨，一开始只买了百万医疗险当主险，想着大毛病有保障就行，结果上个月赶地铁摔了一跤，膝盖缝了两针加换药花了快一千，百万医疗险免赔额一万根本报不了，后来他加了一份门诊报销的附加险，每个月才花几十块，这个月得流感去医院做雾化拿药，花了三百八十多，除去免赔额报了三百出头，刚好抵了这个小半年的附加险保费，对他这种每月要付房租、攒不了多少钱的年轻人来说，压力小还能解决实际问题。

上有老下有小的中年工薪家庭，主要看护住家庭劳动力的日常门诊保障，同时给老人孩子配上对应附加险。中年人是家庭收入核心，要是经常犯个偏头痛、肠胃炎需要跑门诊，拖久了不仅影响上班还得自己掏医药费，给主险附加门诊报销险，就能把日常门诊的花费报销一部分，减少额外支出。比如小区楼下开便利店的张哥夫妻俩，给娃和自己都加了门诊报销附加险，前阵子张哥得带状疱疹跑了一周门诊，花了一千二百多，报了八百多，刚好那阵子娃发烧门诊也花了五百，报了三百多，两次报销下来就把全家人一年的附加险保费赚回来了，没给本来紧凑的家庭开支添负担。

已经退休的中老年朋友，大多已经有医保，本身也买了百万医疗险或者重疾险当主险，可以附加一份针对门诊慢性病的报销附加险，很多老人常年有高血压、糖尿病，需要定期去医院开检查、拿药，长年累月也是一笔固定开销，医保报销完剩下的部分，刚好可以用这份附加险报。比如我舅公今年六十七，之前只买了主险和城乡居民医保，每个月去医院测血糖、开降压药，自己都要掏两三百，一年下来小三千，后来他在原有主险上加了门诊报销的附加险，每年多花不到三百块，现在医保报完剩下的自费部分，能报七成左右，每个月自己只需要掏几十块，大大减轻了负担。

有娃的三口或者四口家庭，一定要给未成年孩子加上儿童门诊报销的附加险，小朋友抵抗力差，一不注意就感冒发烧、支气管炎，或者跑跳摔了磕了要去门诊处理，去一趟医院少说几百，一个冬天跑个三四次就上千，配上门诊报销附加险，大部分常规门诊花费都能报。邻居家的五岁娃壮壮，每个冬天都要得一两次肺炎，每次门诊雾化加吃药都要花大几百，去年妈妈给他在少儿主险上加了门诊报销附加险，一年花了不到四百，冬天两次门诊下来一共报了八百多，相当于赚回了两年的附加险保费，不用因为娃经常看门诊额外心疼钱包。

预算比较充裕、已经配齐基础保障的朋友，可以根据自己的日常需求加更高保额的门诊报销附加险，比如经常需要看私立医院特需门诊的朋友，可以选覆盖私立门诊的附加责任，不用自己全额承担私立门诊的较高费用；要是平时经常出差，在外容易得肠胃病或者感冒，也可以加一份覆盖异地门诊的附加责任，不管在哪看门诊都能按规则报销，让保障更贴合自己的生活习惯。

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看清核心条款细节

先看门诊报销的免赔额，很多附加险都设有免赔额，就是得你自己先掏够这笔钱，超过的部分才给报。比如咱们拿案例说，28岁的小林去年买了一份带门诊报销的附加险，当时没仔细看免赔额条款，以为只要花了门诊费就能报，结果今年春天得流感去社区医院看诊，一共花了180块，找保险公司申请报销才发现，这份附加险的门诊免赔额是200块，180没达到免赔标准，一分钱都报不了，白忙活一趟。所以你看，买之前一定要把免赔额的数字摸清楚，日常门诊单次花费大多是几百块，如果免赔额设得太高，其实对咱们普通门诊来说用处不大。

再核对门诊报销的医院范围，不是所有医院的门诊花费都能报，绝大多数附加险都要求是二级及以上公立医院的普通门诊，私立医院、特需门诊大多不在报销范围内。比如35岁的陈先生之前扁桃体发炎，图方便去了家附近的私立门诊部看诊，拿了药花了六百多，申请报销才发现条款里明确写了只报公立二级以上医院，私立门诊一分不报，这笔钱只能自己承担。如果你平时习惯去私立医院看门诊，那一定要找条款里明确包含私立医院的附加险，别等花钱了才发现不符合要求。

接着看报销比例，不同的就诊医院、不同的花费范围，报销比例可能不一样，很多附加险会设置阶梯报销比例，比如社区医院报销比例高一点，三甲医院报销比例低一点，还有的会区分社保范围内和社保范围外，只报社保范围内的花费，比例可能高，但如果包含社保外，比例一般会低一些。比如刚退休的赵阿姨，之前买附加险的时候只看到宣传说门诊能报70%，就直接买了，后来去三甲医院看高血压，拿了社保外的降压药，申请报销才知道，社保外用药只报30%，三甲医院门诊报销比例本身就比社区医院低10%，最后算下来，实际报销比例远不如她最开始以为的那么高。所以买的时候一定要把不同情况的报销比例都捋顺，别只看宣传里的最高比例，得看你常去的医院、常花的费用对应的比例是多少。

还要揪出免责条款里的门诊排除项，很多情况条款里早就写了不给报，你得提前看明白。比如常见的，美容整形相关的门诊、孕前检查、常规体检这些，大多附加险都把这些排除在外，还有部分附加险会把颈椎病、腰椎间盘突出这类常见的慢性病门诊也列进免责，如果你本身长期有这类慢性病需要定期看门诊，那一定要避开把这些病症列进免责的产品。比如42岁的刘女士，本身有腰椎间盘突出，经常需要去门诊做理疗，买附加险的时候没看免责条款，买完之后去做理疗申请报销，才发现条款里明确写了脊柱相关的退行性疾病门诊不予报销，买了也用不上，白白交了保费。

最后要确认报销的限额，附加险的门诊报销大多有年限额，还有的会设置单次限额，比如一年累计最多报五千，单次门诊最多报三百，如果你平时看门诊单次花费比较高，那一定要看清楚单次限额够不够。比如宝妈小苏，孩子经常得支气管炎，单次去三甲医院做雾化加开药就得四百多，她买的附加险单次门诊限额是三百，每次超过一百块都得自己掏，一年下来自己掏的钱也不少，所以买之前一定要结合自己平时看门诊的花费情况，选限额符合需求的，别买完才发现限额卡得太死，想用的时候用不爽。

匹配预算选方案

刚毕业踏入社会的年轻人，月薪普遍在三千到六千之间，除去房租、饭钱和日常通勤开销，能挪出来买保险的钱不多，每个月挤出来两三百块已经算不少了。我给你直接说方案，就选一年一交的消费型附加门诊报销险，不用占用太多资金，每年保费也就两三百块，就能覆盖日常感冒发烧、磕碰擦伤这类常见门诊支出，完全能满足刚工作阶段的基础保障需求。去年刚从大学毕业的小吴来问我，每个月除去房租和吃饭，剩下不到一千块可自由支配，想给自己添个门诊保障，不知道该选啥，我直接帮他挑了这种消费型的，算下来每个月摊下来才二十多块，抽两盒普通烟的钱就够了，今年春天小吴得流感去医院门诊挂号拿药，花了六百多，最后报了四百多，相当于这两年的保费都赚回来了，实打实减轻了小负担。

月薪在八千到一万五的普通工薪族，每个月能拿出来五六百块买保险，你可以在基础消费型附加门诊险之外，加一点扩展责任的内容，比如把普通门诊的报销额度从五千提到一万五，再加上社保外用药的报销责任，这样平时碰到需要用进口药、自费药的小毛病，也能报一部分。我身边做行政的林姐就是这种情况，每个月到手一万出头，给一家三口都配了适合的附加门诊险，她自己的那份加了社保外用药责任，每年保费不到六百块，上个月她拔智齿用到了自费的止血材料，花了一千二百多，社保报了三百多，剩下的部分走附加险又报了六百多，自己只掏了两百多，完全不影响当月的生活开销。

预算更充裕，年收入在二十万以上的小康家庭，每个月能拿出一两千块做保险配置，你可以给全家每一位成员都配上包含门诊报销责任的附加险，而且可以选免赔额更低、报销比例更高的版本，还可以加上特殊门诊的扩展责任，覆盖比如门诊放疗、日间手术这类需要在门诊做的诊疗项目，保障更全。住在我家小区的陈先生，夫妻两个都是做互联网运营的，两个人年收入加起来三十多万，有一个上小学的儿子，他们给一家三口都选了高一点额度的附加门诊险，孩子平时体育课崴脚、过敏性鼻炎做理疗都能报，今年春天孩子花粉过敏去做了一个疗程的脱敏治疗，花了两千八百多，最后报了两千出头，几乎没怎么自己花钱，给家里省了不少育儿的零碎开销。

已经退休的中老年朋友，大多手里有固定的退休金，可支配的预算不算多，一般每个月能拿出来两三百块买保险就差不多了，不用追求太高的额度，选覆盖常见的高血压、糖尿病这类慢性病门诊责任的附加险就行，每年保费三百到五百块，平时去医院开慢病药也能报一点，减轻长期吃药的负担。住我家对门的张叔，今年六十二，退休工资每个月四千多，有高血压需要长期去门诊开降压药，之前没买附加险的时候，每个月开药要花一百多，全自己掏，后来我帮他选了一款对中老年友好的附加门诊险，每年三百八十块，现在每个月开藥能报六十多，一年下来报的钱都快够交保费了，挺划算的。

不管你手里预算多还是少，都别硬着头皮买太贵的返还型附加门诊险，这种险每年保费要几千块，对于大部分普通家庭来说，会占用太多本来可以用在其他地方的预算，而且返还的条件很严格，没达到要求拿不到返还，反而浪费钱。预算少就先买基础版，满足当下需求就行，等以后收入涨了，再慢慢调整加保就好，适合自己预算的，才是能用得上的好保障。

特殊情况专属配置

身体存在亚健康小异常，没法买普通健康险的朋友，别直接放弃，直接找核保要求宽松的附加险就行。很多朋友体检查出结节、囊肿或者血脂轻微超标，就觉得自己买不了任何附加险了，其实不是，不少核保宽松的附加门诊险，对这类轻微异常不会直接拒保，只要如实告知自己的体检情况，大部分都能正常承保。

我给你说个真实例子，32岁做行政的刘姐，前年单位体检查出乳腺结节3级，之后她想补一份带门诊报销的附加险，投普通险种的时候因为结节被延期承保了，后来她选了一款核保宽松的带门诊责任的附加险，只需要上传最近半年的乳腺超声报告，证明结节没有快速增大，就顺利通过了核保。上个月刘姐因为乳房胀痛去医院做门诊复查加拿药，前后花了快八百块，走附加险报销报了四百多，自己只出了零头，她当时说本来没抱希望，没想到真的能用上，这笔报销也帮她省了不少日常开支。

年纪偏大，超过普通投保年龄限制的朋友，可以专门找支持高年龄投保的附加门诊险。很多五六十岁的中老年人，想买份能报门诊的保险，要么年龄不够被拒，要么保费贵得离谱，其实有不少附加门诊险，支持60岁到65岁的人群投保，健康告知也比较宽松，很适合已经过了普通医疗险投保年龄的长辈。比如家住县城的张叔，今年62岁，平时有轻微高血压，需要定期去医院门诊测血压拿降压药，之前想找能报销的保险一直找不到，后来选了这款支持高龄投保的附加门诊险，每年保费不到一千，半年里已经报销了三次门诊拿药的费用，算下来已经把保费赚回大半了。

有既往病史，但已经治愈稳定多年的朋友，可以找支持部分既往症投保的附加门诊险。很多人之前得过比如肺炎、阑尾炎这类常见病，治好了之后一直没复发，但是投保普通险种的时候，这类病史也会被问到，不少产品直接就给除外责任了，部分附加门诊险对治愈超过一年、没有后遗症的常见病，是可以正常承保的，不需要做除外。

预算有限，只想要补充门诊报销的朋友，可以单独买只覆盖门诊责任的附加险，不用绑定太贵的主险。很多朋友已经有了基础的重疾险和医疗险，就只想补一个门诊报销的保障，不想再花大几千买主险，这种情况直接选不需要绑定高额主险的附加门诊险就行，每年只需要几百块，就能覆盖日常小病门诊的花费，适合只想要做补充保障的各类人群，不管你是刚工作的年轻人，还是已经有基础保障的中年人，都能按需配置。

结语

选对合适的附加险，其实就是给日常门诊就医添了个实用小后盾，不管你预算多少、身体状况如何、在哪个年龄段，都能找到匹配自己需求的方案，只要摸清楚条款要求、结合自身情况选，就能花合适的钱，拿到靠谱的报销保障啦，不用再对着一堆规则发愁哦。

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