怎么买医疗保险较好 买医疗保险较好是哪种

引言

你是不是对着五花八门的医疗保险挑花了眼？不知道怎么买才合适，也不知道哪款更贴合自己的需求？别着急，咱们今天就把这些问题说清楚。

一. 确定自己的需求

你得先摸清楚自己到底要啥，别别人买啥你跟着瞎买，到时候出了事用不上那不白花钱嘛。

先按年龄说，二十出头刚工作的年轻人，收入不高，平时偶尔熬夜加班，大多没什么大毛病，主要需求就是应付平常头疼脑热的门诊，还有万一得个突发情况的住院开销，优先盯能覆盖门诊小额报销+住院大病保障的就行，不用硬扛太贵的，先把基础保障兜住就好。

再说说三四十岁上有老下有小的中年人，这个阶段大多身体开始出小问题了，比如高血压、颈椎不好啥的，而且是家里的经济支柱，万一需要住院治疗，不仅要付医疗费，还可能耽误工作少收入，所以需求除了常规的住院报销，最好能覆盖大病相关的自费药、自费项目，毕竟很多时候大病用的好药不少是不在基础报销范围内的，得把这部分缺口补上。

要是给五六十岁的父母买呢？这个年龄大多已经有一些基础毛病了，很多好的险种买不了，需求也就更明确，首先能买进去是第一位的，不用追求太全的保障，先把住院医疗这块覆盖住，毕竟老年人住院概率高，哪怕报销比例低一点，能报一点是一点，总比全自己掏腰包强。

然后得看你的健康条件，如果你身体倍儿棒，体检啥毛病没有，那可选范围就大，你可以慢慢挑符合你预算的；要是你已经查出来有结节、息肉或者慢性病史，那就别瞎挑那种健康告知很严的，老老实实找健康告知宽松的，先能上车再说，别最后花了时间核保，结果被拒保，白耽误功夫。

最后得结合你自己的经济条件来，每个月能拿出来买保险的钱有多少，心里得有数，刚工作月薪几千的，就选一年几百块的，够用就好；年收入不错，能拿出几千块配置，那你可以选保障更全，额度更高的，匹配自己的收入来，别因为买保险影响日常生活开支。

比如我身边一个朋友，刚工作两年，月薪也就五千多，一开始听别人说要配齐各种保障，硬给自己买了一年两千多的，结果每个月吃饭都紧巴巴，后来退了换了个一年三百多的，基础保障都有，完全够用，压力一下就小了。还有个姑娘，本身有甲状腺结节，一开始瞎买那种健康告知严的，核保半个月被除外了责任，后来找了个对结节宽松的，正常承保了，满足她的住院报销需求就够了。你看，先把自己的需求摸清楚，才好往下选，不然就是瞎忙活。

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二. 比较不同险种

先说普通住院医疗险，这类险种一般可以覆盖日常小病住院的花费，比如你得个肺炎、阑尾炎需要住院做手术，住院费、手术费、检查费这些，符合条款要求都能按比例报。它的购买门槛比较低，大部分三四十岁身体健康的人几百块就能买到百万保额，对刚工作没多少积蓄的年轻人很友好，缴费可以选月交也可以选年交，压力很小。不过它有免赔额，一般一万块以内的花费报不了，适合用来补充社保没报完的大额住院花费。

再说说门诊医疗险，这个主要报日常门诊看病的钱，比如你换季感冒发烧去门诊拿药、输液，或者常年有高血压糖尿病需要定期去门诊开降压药降糖药，都能按比例报。它的免赔额一般很低，有些甚至没有免赔额，几十块几百块都能报。不过它的保额一般不高，大多也就几万块，价格也会比普通住院医疗险贵一点，适合经常跑门诊的老人或者免疫力差经常生病的小朋友。

接下来是防癌医疗险，这个只保癌症相关的住院、治疗花费，比如靶向药治疗、放化疗这些费用都能报。它的购买门槛比前面几种都低，很多三高、糖尿病有基础病的老人，买不了普通住院医疗险，就能买这个。它的价格也不贵，六十多岁老人一般一两千块就能买到不错的额度，缺点就是只保癌症，其他病不管，适合年龄大、健康条件不好买不了其他医疗险的朋友。

然后是津贴型医疗险，这个和前面几种报销型的不一样，它是你住院之后，按你住的天数给你发津贴，比如一天给两百块，住十天就给两千块，这个钱你可以用来付医药费，也能用来当营养费、误工费，自由支配。它一般可以和前面的报销型医疗险搭配着买，弥补你住院期间不能上班的收入损失，比如刚参加工作没多少积蓄的年轻人，或者做点小生意没固定工资的朋友，配上一份挺合适，价格也不贵，几百块就能买到不错的额度。

最后说说中端医疗险，它能覆盖公立医院普通部甚至特需部的花费，不仅报住院，不少还能报门诊，报销范围也比普通的广，一些社保外的自费药、进口器材都能报。它的体验比普通医疗险好，想去好一点的病房看专家也能覆盖，价格比高端医疗险便宜不少，适合对就医体验有一点要求，预算也充足的上班族，比如平时工作忙，想看病少排队住好点病房的朋友，选这类就挺合适。

三. 注意保险条款

先看保障责任里的住院和门诊范围。有些条款只保住院，不保普通门诊，如果你平时经常头疼脑热需要跑门诊开药，就得选把普通门诊纳入保障的产品；要是你已经有单位的医保报销普通门诊，只需要补充大病风险，那只保住院的也够用，不用多花冤枉钱。

再看免责条款，这部分是保险公司不赔的情况，一定要逐行看。比如不少条款会把整容、美容项目列在免责里，如果你因为天生牙齿不齐去做正畸，这种情况就不会赔；还有一些会把既往症免责，什么意思呢？就是你买保险之前已经查出来的病，买了之后这个病相关的治疗不赔。举个例子，你买之前体检查出了甲状腺结节，投保的时候没如实说，之后做甲状腺相关手术，保险公司就会拒赔，所以一定要看清楚既往症的约定，不要稀里糊涂投保。

接着看保额和赔付比例的约定。别只看宣传页上的数字，要看条款里写的，是不是不同医院赔付比例不一样，有没有分段赔付。比如有些产品，在二级公立医院赔付比例高一点，在私立医院赔付比例就会降低，还有一些设置了免赔额，免赔额就是需要你自己先掏的钱，超过部分保险公司才赔，免赔额越高，保费越便宜，你得根据自己的经济情况选，要是你手头比较宽松，想要多点赔付，可以选免赔额低的；要是你只是想扛大病风险，选高免赔额的也没问题，能省不少保费。

还要看续保条件，这一点非常重要。有些产品买一年保一年，今年理赔过，明年可能就不让你买了；有些产品保证续保多年，就算你理赔过，身体变差了，只要还在保证续保期内，都能接着买。如果你年纪比较大，或者身体已经有点小问题，优先选保证续保多年的产品，不用担心理赔之后没法续保，保障断档。

最后看医院范围的约定，多数产品都要求是二级及以上公立医院普通部，如果你想去特需部或者国际部看病，就得找条款里包含这些医院范围的产品，当然这类产品保费也会高一点，根据自己的需求选就行，别买到手才发现想去的医院不在保障范围内，到时候没法赔，就白花钱了。

四. 考虑价格与性价比

先给你说第一个观点：别光盯着低价走，也别盲目冲贵价，得看你能拿到的保障额度和保障范围匹不匹配。

我给你举个日常例子，刚毕业月薪几千的小吴，之前刷到一款一年只卖几十块的医疗险，看着捡大便宜直接买了，结果后来住院才发现，这款只报销二级及以上公立医院普通部，而且免赔额设得很高，那次花了八千多，一半都没报下来，回头算算账，其实等于白买。所以碰到低价产品，先翻条款看清楚：免赔额多少？哪些医院能报？报销比例打不打折？别光被低价勾走。

第二个观点：不同收入阶段，对应不同的价格档位，选你预算内的就行，别硬扛缴费压力。刚工作没多少积蓄的年轻人，每个月留个一两百块出来买医疗险就够，先把基础住院报销的保障配齐，不用一开始就追求高价位的拓展责任。如果工作五六年，手头有富余预算了，再加点钱升级拓展特药、进口器材报销的责任，这样一步步来，不会给生活添负担，保障也慢慢变全。

第三个观点：算性价比要算“获得的实用保障”，不是只算总价格，那些花里胡哨的附加责任，用不上就别花钱加。比如你平时生活作息规律，很少去私立医院看病，那就没必要多花一倍价钱买带私立医院报销的责任，省下的钱加一点保额，或者留着当生活费都更实在。再比如你已经有了别的医疗险做基础，只想补个门诊保障，那就只买对应的门诊责任，别买打包了一堆用不上责任的捆绑产品，平白多花冤枉钱。

第四个观点：缴费方式也会影响实际性价比，你可以根据自己的情况选。要是买一年一缴的医疗险，每年缴费的时候都能重新调整，要是觉得这款不好了，明年换别的就行，适合想灵活调整保障的朋友。如果是保证续保长期的医疗险，一次性缴几年保费，很多产品会给一点保费优惠，算下来总花费更低一点，适合懒得每年操作，想固定一份保障的朋友。

最后说个实操小提醒：你可以把3-4款符合你需求的产品列出来，一条一条对比：免赔额、报销范围、报销比例、价格都列出来，哪一款你需要的责任都有，价格又在你预算里，那就是性价比合适的选择，不用追着更贵的买，适合你的就是好的。

五. 实际案例分享

我先给你说个刚工作的小年轻的例子。

25岁的小林在一线城市做互联网运营，每个月去掉房租、生活费，到手能攒下两千多，身体平时就是偶尔犯个胃炎，没住过院也没大毛病。他来找我问怎么买，我直接建议他买一年期的普通住院医疗险，加上百万医疗险就行。百万医疗险一年也就两三百块，普通住院医疗险一年几十块，加起来还没他一个月的饭钱多，刚好符合他的预算。去年冬天他吃冰火锅得急性阑尾炎住院，手术加住院一共花了八千多，社保报完之后剩下四千多，普通住院医疗险报了两千，剩下两千多刚好走百万医疗险的免赔额以上部分，全部报完了，自己只花了不到五百。要是他当时贪便宜只买社保，那这四千多就得自己掏，相当于半个月房租没了，你说这个搭配对刚工作的年轻人实用不实用？

再说说38岁上有老下有小的中年人的例子。张哥在一家制造业厂子上班，老婆全职带娃，孩子刚上初中，爸妈都六十多了，他自己有甲状腺结节，血压也有点高，年收入二十多万，手头有几十万存款，但是不敢乱花，就怕自己出事拖垮家里。我给他的建议是，买完百万医疗险之后，加一份小额医疗险，再搭配一份针对常见慢性病的门诊医疗险。他一开始嫌小额医疗险贵几十块，后来想想还是买了。今年春天他体检查出结节变大需要微创手术住院，总花费三万多，社保报了一万二，百万医疗险免赔额是一万，剩下的一万多刚好走小额医疗险报完，自己一分没出。要是他没买小额医疗险，那这一万免赔额就得自己掏，够孩子大半个学期的补课费了，这个搭配就贴合中年人的需求。

再讲个老年人的例子。李阿姨今年62岁，平时有糖尿病高血压，一直吃药控制，想买医疗保险，好多产品都因为健康状况买不了。我给她的建议是，买不需要健康告知的普惠型医疗险，再搭配一份老年专属的防癌医疗险。普惠型医疗险一年一两百块，防癌医疗险一年也就一千多，刚好符合她的情况。去年她查出了早期宫颈癌，治疗一共花了十五万，社保报了六万，普惠型报了三万剩下六万，防癌医疗险全额报了，自己只花了几千块的自费药零碎。要是她没买这俩，那六万就得动自己给儿子准备的买车首付，现在好了，看病钱都报了，没影响孩子的计划，这不就是买对保险的用处？

还有个健康状况不太好，想买保险的例子。小王今年30岁，有先天性室间隔缺损，做过手术之后恢复得不错，但是好多医疗险都拒保。我给他建议是，找支持智能核保的产品，如实告知自己的手术史，很多产品会给出除外承保或者加费承保的结论，他最后顺利买到了百万医疗险。今年他因为肺炎住院花了两万多，社保报了八千，剩下的一万二都报了，心脏相关的除外，但是其他疾病都能保，总比没保障强。很多人觉得自己身体不好就买不了保险，其实选对方向，还是能拿到合适的保障。

最后说个预算充足，想要更高保障的例子。刘先生今年40岁，开了个小餐饮店，年收入五十多万，就想住院的时候能住单间，能去好一点的医院看专家，不用挤普通病房。他已经买了百万医疗险，我建议他再加一份中高端医疗险，一年几千块，刚好能满足他的需求。今年他去外地做一个小手术，住了特需病房，花了八万多，百万医疗险报完之后剩下的三万多特需病房费用，中高端医疗险全额报了，自己没花钱。要是他没买这份，那特需病房的钱就得自己掏，对他来说虽然掏得起，但是有保险报了，不影响自己的生意周转，这不香吗？

从这些例子能看出来，没有适合所有人的医疗保险，只有适合你自己情况的，按照你的年龄、预算、身体条件选出来的，就是对你来说较好的选择。

结语

其实没有统一的答案适合所有人，选对适合自己的就是合适的。年轻刚工作预算有限，就先选一年期的医疗险把基础保障做足；上有老下有小的中年人，预算充足可以补充长期医疗险，再搭配上门诊类的小保险；年纪大健康条件一般，就选健康告知宽松的产品，不用硬挑高要求的产品。看完这些，你可以对着自己的情况梳理一下，挑到合适的医疗保险，就能给自己和家人添一份实在的保障啦。

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