学平险是什么公司的啊 学平险哪个报销公司高

引言

家里有娃上学的朋友，是不是都收到过学校发的学平险投保通知？不少家长都会想问，学平险到底是哪些公司在做呀？选哪家报销能拿到更多钱呢？今天咱们就来聊聊这两个大家最关心的问题，帮你搞清楚怎么选合适的学平险。

一.别问公司名，看好报销比例

咱们先把话说开，挑学平险不用纠结是哪家公司出的，只要是正规保司备案上市的产品，都受监管约束，不会出什么大问题，重点得抠报销的细节，这才是真金白银影响你能拿到多少钱的关键。

我先给你说，报销这块最核心的两个点，就是免赔额和赔付比例，这俩放一块比，比你对着公司名字纠结半天有用多了。举个例子，孩子体育课摔了，胳膊蹭破缝针，花了一千块医药费。第一家免赔额100块，社保范围内用药赔付80%，第二家免赔额0，社保范围内赔付70%，咱们算一算，第一家能报（1000-100）×80%=720块，第二家能报1000×70%=700块，算下来第一家反而报的更多。要是只盯着公司名气看，很容易错过实际报销更多的选择。

还有，很多家长容易忽略，要分清楚社保内和社保外的报销比例，孩子受伤或者生病，有时候医生会开一些效果更好的自费药，要是你的学平险只报社保内，那这笔钱就得自己掏。有的保司产品，社保外用药也能报，哪怕比例低一点，遇上事也能帮你分担不少支出，这一点一定要提前看清楚，别等理赔的时候才发现报不了，白着急。

还有一种容易踩的坑，就是分段赔付，有的产品写的是花的钱越多，赔付比例越高，比如花费低于1000块赔50%，1000到5000块赔60%，五千以上才赔70%，很多小的磕碰感冒住院，花费一般都在几千块以内，这种分段赔付，其实拿到手的钱会比你预想的少很多。不如找那种赔付比例统一的，不管花多花少，符合要求就按固定比例报，心里更有数，实际拿到的报销也更多。

给你说个可操作的小方法，你把看中的几款产品，把免赔额、社保内赔付比例、社保外赔付比例这几个数字，挨个列在纸上或者手机备忘录里，直接比数字就行，不用管公司大小名气，哪个数字组合下来实际报销更多，你就选哪一个，这么选出来的，肯定错不了。

二.意外保额要看足，医疗额度重要

咱们先给大家说句实在的，孩子活泼好动，上蹿下跳是天性，不管是幼儿园小朋友追跑打闹，还是初高中学生上体育课跑跳打球，磕着碰着崴脚擦伤，甚至摔破缝针都是常有的事，这种日常高频的小意外，用到报销的概率比发生极端情况高太多，所以额度分配得搞对，别搞反了优先级。

很多学平险会把身故保额做的很高，但是意外医疗的额度给的很低，这种其实不适合孩子的实际需求。咱们给孩子买学平险，优先把意外医疗的额度提上去，身故保额符合监管要求就行，不用盲目往高了堆。

我闺蜜家上二年级的儿子，去年在学校操场和同学玩抓人游戏，跑的时候没注意脚下，摔在操场边上的水泥台阶上，下巴磕了一道两厘米的口子，去医院缝针加打破伤风，最后还做了祛疤护理，前前后后花了快四千块。他们家之前买的那款学平险，就是意外医疗额度只有两千，超出的两千多只能自己掏腰包，本来一百多块的保费，结果因为额度不够没用上，白瞎了保障。后来换了一款，意外医疗额度提到了两万，今年春天孩子踢足球摔断了手，打石膏加复查一共花了不到八千，除去免赔额之后基本都报下来了，自己没掏多少钱，这就把保障作用发挥出来了。

除了额度要看对，还要额外注意一项：能不能报销自费药。现在很多医院处理孩子意外受伤，用的缝合线、祛疤贴还有进口的破伤风针，很多都是医保目录外的自费项目，如果你的学平险只能报医保范围内的费用，这些自费项目还是得自己掏钱，算下来实际报销比例就低了很多。预算够的话，尽量选包含自费药报销的产品，哪怕额度少个万八千，能报自费药都比只报医保内实用。

最后给大家分情况说建议：如果是幼儿园到小学阶段的孩子，孩子年龄小自我保护能力差，意外发生概率高，直接把意外医疗额度放在第一位选，至少选一万以上的额度，尽量选包含自费药的；如果是初中到高中的孩子，运动强度变大，意外受伤的伤情可能更重，意外医疗额度尽量选两万以上，同样优先挑包含自费药的；要是家庭预算实在有限，只能选基础款，那也要先保证意外医疗额度够日常磕碰的花销，再看其他责任。

图片来源：unsplash

三.真实理赔案例，看清健康告知

我家楼下开水果店的张姐，前两年刚上小学的儿子摔破膝盖去医院缝针，本来以为买了学平险就能顺利报销，结果最后没拿到理赔钱，就是踩了健康告知的坑。

张姐家孩子出生之后就查出来有先天性的轻度心脏瓣膜问题，平时不影响正常上学运动，也不需要长期吃药，张姐觉得这点小问题不碍事，填健康告知的时候就没写进去。去年孩子上体育课摔破膝盖，缝针加住院一共花了八千多，张姐整理好单据找保司报销，保司查了孩子过往的体检记录，发现了这个没告知的病史，直接拒绝了这次理赔申请。

我当时陪张姐去跟保司沟通，保司的工作人员说，这次摔破膝盖的理赔，其实和之前的先天性心脏病没关系啊？工作人员说，不是说这次病和既往症有关系才拒赔，是张姐没有按照要求如实告知病史，违反了投保的约定，所以按照条款可以解除合同拒绝理赔。最后折腾了快半个月，只退了当时交的几十块保费，一分钱理赔都没拿到。

很多家长都跟张姐有一样的想法：我孩子老毛病又不影响这次出事，不说也没关系吧？这个想法大错特错，投保的时候健康告知问什么，你就老老实实答什么，有病史就如实写，不要隐瞒。如果健康告知没问到的问题，你可以不用主动说，不用自己给自己加戏，啥都往上写，给自己添麻烦。

还有家长问，孩子之前得过肺炎住院，已经治好好几年了，还要说吗？这要看健康告知怎么问，如果问了两年内的住院病史，那治好超过两年就不用提，如果问了过往有没有相关病史，那你就如实说就行，大部分已经痊愈的儿童常见病，保司都会正常承保，不会卡你。千万别抱着侥幸心理隐瞒，不然真出事了，拒赔哭都来不及，还白扔了保费。

四.预算不同选方案，搭配合理省钱

如果家庭月收入不算高，每年只想拿出几十块钱给孩子配学平险，直接选基础款就行，不用纠结那些花里胡哨的附加责任，满足基础保障就够。

我家楼下水果店老板家有两个读小学的孩子，家里每个月要付房租还要供老人吃药，每年只给每个孩子花六十多块买基础款学平险，去年老大跑闹摔断胳膊打石膏，花了八千多，社保报完剩下三千多，学平险报了两千八，自己只花两百多，对他们家来说，这个预算搭配就刚好够用，既没造成经济负担，又解决了突发开支。

要是你家每年能拿出一两百块的预算，就可以挑带额外责任的版本，除了基础的意外医疗、住院医疗之外，还能加上常见的门诊保障，孩子平时感冒发烧去门诊拿药，零零散散也能报一部分，比基础款实用很多。

我同事家孩子体质弱，每个季度都要因为支气管炎去两三次门诊，她每年花一百八十多块买带门诊责任的学平险，去年一年门诊花了一千二，学平险报了快七百，算下来比只买基础款多花的一百多块，早就赚回来了，对体质弱的孩子来说，这个搭配性价比很高。

如果孩子本身已经有了商业医疗险，只是想补一个学平险做校园意外补充，预算又有限，那就只挑意外医疗部分做高的产品就行，不用买带多余住院责任的版本，省下钱可以给孩子加购其他保障。

要是家里条件不错，孩子还没有其他商业保险，可以预算加到三百以内，挑包含重疾额外给付责任的学平险，万一孩子确诊约定的疾病，能一次性拿到一笔给付金，可以用来支付社保和基础医疗报不了的自费部分，给家庭多托一层底。

结语

现在你该明白啦，学平险不是只有固定一家公司在卖，多数有资质的保险公司都有推出这款产品，不用纠结挑大公司还是小公司，直接盯着实际报销条件算就行。想拿到更多报销，就挑免赔额更低、赔付比例更高，还涵盖自费药的产品，再结合你家的预算选：普通预算选基础款就够覆盖日常孩子磕碰、小病住院的需求；手头宽松点，可以选带额外责任的，保障更全。买之前一定要对照健康告知核对孩子身体情况，别漏填病史，这样万一出事理赔也顺顺利利。

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