儿童要买学平险吗 儿童有必要买学平险吗

引言

你家娃开学收到投保通知，是不是正对着屏幕挠头：儿童真要买学平险吗，到底有没有必要买呀？别纠结，今天咱们就把这个问题说清楚。

一. 什么是学平险

它是专门面向在校学生的小额团体保障，覆盖孩子从幼儿园到大学阶段都能买，我直接说，给你掰碎了讲清楚，不用记复杂术语，跟着看就行。

它是按年投保的，一年一保，到期可以续保，不用纠结长期捆绑，觉得不合适下一年换方案就行，灵活度很高。保费大多在几十元到一百多元，平均下来一天不到一块钱，哪怕是普通工薪家庭，也不会觉得有负担，完全不会占用太多家庭保障预算。

它的保障内容很杂，不是只保一项，一般会把意外身故、意外伤残、意外医疗、住院医疗这几项打包进去，部分产品还会带一点重疾方面的小额额外给付，相当于给孩子凑了个基础保障包，不用你自己一块一块拼基础保障，很省心。

它的投保门槛很低，大部分产品只要孩子是在校在册学生就能买，就算孩子有点小健康问题，比如常见的过敏、轻微湿疹，大多也不需要严格健康告知，很少会被拒保，对一些健康条件不那么好，买不了其他商业保险的孩子来说，是很友好的入手选择。

我给你举个实际的例子，小区里张姐家的孩子，从小体质偏弱，之前想给孩子买商业医疗险，因为有过几次肺炎住院记录，被几家保险公司要求加费或者除外部分责任，后来学校组织统一投保学平险，张姐直接给孩子买上了，完全没被卡健康告知，每年只花一百出头，就给孩子攒下了基础的医疗保障，张姐说，哪怕之后买了其他商业险，这个也会一直留着当补充。你看，它就是这样一款，入门门槛低、花钱少，能给孩子先兜住基础风险的保障，不是什么高大上的产品，但对很多家长来说，确实是实用的入门选项。

二. 哪些情况能赔付

我直接说，哪些情况能赔，给你分场景说清楚，好记又好懂。

第一个场景就是校园里常见的意外磕碰。咱们先来说个真实的案例，我邻居家上小学三年级的男孩浩浩，课间在操场和同学玩接力跑，不小心踩在松动的塑胶缝上，整个人往前扑出去，磕掉了半颗门牙，还摔破了膝盖缝了四针。当时浩浩妈妈先带孩子去医院处理，花了两千多块，社保只报了不到八百，剩下的一千多都是自己掏的。后来她想起给孩子买了这个险，整理好票据提交之后，没几天剩下的门诊和缝针的费用就按比例报下来了，自己没花多少。像这种课间奔跑摔伤、体育课崴脚、被文具划伤、被掉落的花盆砸伤这类校园里发生的意外，大多都能赔。

第二个场景是孩子外出参加学校组织的活动发生意外。比如学校组织春秋游、研学旅行，孩子在活动途中不小心滑倒摔骨折，或者坐车的时候磕碰受伤，这种情况也符合赔付要求，对应的医疗费用可以按条款申请理赔。去年秋天我朋友家孩子去郊外研学，下山的时候脚滑滚了两步，扭了韧带还打了石膏，前前后后花了小四千，社保报完之后，剩下的一千八就是走这个险报销的。

第三个场景是意外导致的住院医疗，这个也是很多家长容易忽略的赔付范围。比如孩子夏天乱跑不小心被蚊虫叮咬引发感染需要住院，或者误食异物需要手术取出，这些不算疾病，属于意外范畴，产生的住院费用，社保报销之后，符合条款的部分也能申请补充赔付。有个幼儿园的小朋友，把小珠子塞进鼻子里取不出来，必须住院做手术取出来，总共花了五千多，社保报了三千，剩下的两千多也通过这个险报了八成，大大减轻了家长的负担。

第四个场景是部分责任的身故和伤残保障，如果孩子发生意外导致了伤残或者身故，也可以按照条款约定的比例拿到相应的赔付，这笔钱可以用来给孩子做后续治疗康复，帮家庭度过难关。

我还要提醒你，有几种情况一般不赔，你一定要记好。如果是孩子本身有既往症，故意导致的受伤，或者违反学校规定做危险活动导致的意外，大多不在赔付范围内。还有一些特殊的项目，比如整容、矫正牙齿（意外导致的牙齿损伤除外）这些，一般也不赔，买之前一定要把条款里的免责内容扫一遍，别到申请理赔的时候才发现不符合要求。

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三. 是否还需其他保障

如果家里娃已经有了居民医保，只有学平险够不够？得看咱们家的实际情况来定，我直接给你说不同情况该怎么选。

如果是家里经济条件不算宽裕，每年拿不出太多预算给娃做保障，那先留好学平险，再加一份百万医疗险就够了。去年有个二年级的小朋友，玩耍的时候不小心摔成了颅脑损伤，手术加住院花了快八万，居民医保报了四万多，学平险报了剩下部分里的一万，剩下两万多，刚好百万医疗险把扣除免赔额之后的部分全报了，家长只花了几千块，压力一下子小了很多。这个组合每年给娃花的钱也就两三百块，大部分家庭都能承担，意外、大病住院的基础缺口都能补上。

如果娃已经过了幼儿园阶段，平时经常参加体育活动、上兴趣班，户外活动多，建议你在学平险之外，再补一份保额更高的意外险。之前有个初中生上篮球课，抢篮板的时候落地踩在别人脚上，骨折了打了钢板，一年之后还要二次手术取出钢板。原来学校买的学平险意外保额只有几万，第一次手术报完之后，二次手术的大部分费用都没覆盖，最后还是自己掏了钱。要是提前补一份高保额的意外险，二次手术的费用就能报销，不用自己承担这笔额外开支。

如果娃出生的时候身体就不太好，或者查出来过一些小异常，你也不用急，先买好学平险——大部分学平险的健康告知比较宽松，一般的小异常都能顺利投保。等成功投保学平险之后，再根据娃的身体情况，找能承保异常的重疾险慢慢配置，这样哪怕之后体检出问题，也有基础保障兜着。我接触过一个有过敏性紫癜的小朋友，很多重疾险买不了，先买了学平险，半年之后病情稳定，成功买到了合适的重疾险，现在保障全了，家长也安心。

要是家里经济条件不错，已经给娃配齐了百万医疗险、意外险，还想给娃做重疾保障，那就直接配置合适的儿童重疾险就可以。毕竟学平险只覆盖意外和普通住院，要是真的患上大病，后续的康复费、家长陪护耽误工作的收入损失，学平险是赔不了的，重疾险的赔付可以刚好补上这部分缺口，不用动家里原本攒的教育金或者买房存款，不影响家庭原本的生活规划。

最后提醒你，要是你已经给娃买了其他商业医疗险，记得看一下重复赔付的规则，医疗费用不能重复报销，不用买多份同类型的医疗保障，避免白花冤枉钱。

四. 如何选购与理赔

先看选购，首先核对保障范围，别光看保额数字。咱们给娃挑，优先挑包含意外门诊、意外住院医疗责任的，有些产品只保意外身故伤残，门诊摔伤缝针都报不了，买了也白搭。就拿楼下邻居张姐说吧，去年她图便宜给上小学的儿子买了一款，没细看保障，结果孩子课间摔破膝盖缝了五针，花了小一千找过去，才发现这个产品根本没加意外门诊责任，最后一分钱都没报，白交了保费。

然后看免赔额和报销比例。不少学平险意外门诊有50到100块的免赔额，报销比例也分社保内和社保外，尽量选免赔额低、社保内报销比例高的，如果能涵盖部分社保外用药，就更好了。比如同样两款价格差不多的，一款免赔额100，报销80%，另一款免赔额50，报销90%，肯定选后者，实际拿到的赔款会差不少。

接下来要仔细看健康告知。学平险的健康要求一般都比较宽松，但不是啥情况都能买，如果孩子有过往的严重病史，一定要如实填写，别抱着侥幸心理隐瞒，不然理赔的时候会被拒赔。比如邻居家小孩之前得过肺炎住院，投保的时候忘了填，后来孩子意外落水呛了肺炎住院申请理赔，保险公司查到过往病史，说未如实告知，直接拒赔了，折腾半天也没拿到钱。

再说说理赔的流程。如果孩子出事了，先第一时间送孩子去正规医院治疗，同时赶紧报案，可以找学校统一协助报，也可以自己打保险公司的客服电话报案，别拖着，超过报案时效可能会影响赔款审核。

所有的就医票据、诊断证明、检查报告、缴费清单都要整理好，一样都别丢，无论是交给学校还是自己寄给保险公司，都要留好复印件或者照片存底。一般提交材料之后，三五天就能审核完成，赔款很快就能到账，流程其实一点都不复杂。另外，如果是已经有社保的孩子，先走社保报销，再走学平险报销，能报的比例会更高，自己掏的钱就更少了。如果你是通过学校统一投保的，后续有问题直接找班主任对接就行，比自己跑要省心不少。

不同情况的家长选购也有区别：如果家里预算有限，就选学校统一卖的就行，价格便宜，流程省心，基础保障够；如果自己想挑更合适的，可以找正规保险平台对比着选，挑符合自己需求的，缴费一般都是一年一交，买一次保一年，也没什么压力。

结语

看完这些内容，你应该能给自己答案啦。如果家里娃已经有社保，还没补充过小额意外医疗保障，不管娃是刚上幼儿园还是读中小学，预算有限的话真的可以入手一份。就像咱们之前说的扭伤脚踝的小朋友，花一点点钱，就能把社保报完剩下的医药费补上，给家里减轻不少负担。要是你已经给娃配了齐全的商业意外险和医疗险，那可以根据自己的需求决定要不要加，不用勉强。总之根据自家的保障缺口和预算选就对啦。

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