儿童学平险肺炎 儿童肺炎学平险报销

引言

家里娃得肺炎住院，花了不少医药费，手里有给娃买的儿童学平险，到底能不能报？该怎么报？您是不是也有这样的疑问？今天咱们就把这些问题说清楚。

一. 肺炎条款藏玄机

拿到学平险的保单先别急着收起来，第一时间翻找和住院医疗相关的条款，看看里面有没有明确把肺炎纳入保障范围。大部分学平险都会覆盖普通肺炎的住院医疗费用，但有些隐藏的约定，一定要睁大眼睛看清楚。

我给你说个真实的例子，去年张姐家5岁的宝贝得了支原体肺炎，住院一周花了八千多，张姐记得买过学平险，提交理赔申请之后才发现，她买的这份学平险把既往症排除在外了。原来孩子半年前就得过一次肺炎，投保的时候张姐没填这个病史，条款里明确写了既往症引发的治疗不赔，最后张姐只拿到了一小部分赔付，得不偿失。所以说，一定要仔细看条款里的既往症约定，如果孩子之前得过肺炎，已经完全治愈没有后遗症，投保的时候如实填写就可以，大部分情况都能正常承保，别因为怕麻烦就隐瞒，反倒影响后续理赔。

再说说门诊和住院的区别，很多家长搞不清，肺炎分门诊治疗和住院治疗两种情况，大部分学平险只保肺炎的住院医疗费用，少数附加了门诊责任的学平险才能报门诊的花费。比如我同事家的小朋友，年初得肺炎症状比较轻，医生让在门诊输液治疗，前后花了三千多，她买的那份学平险没附加门诊责任，最后一分钱都报不了，要是提前看好条款，选个带门诊责任的，就能省下这笔钱了。所以，给孩子买之前，先看清楚是只保住院，还是门诊也能保，这个差别很大。

还要看看条款里有没有对肺炎类型的特殊约定，有些学平险会把特定类型的肺炎单独做约定，比如一些因为先天身体问题引发的肺炎，条款里会明确排除在外。如果孩子本身有先天的呼吸道小问题，一定要仔细核对这部分内容，看看条款有没有把相关的治疗排除，如果已经排除了，那可以换一款产品再看看，别花了冤枉钱，最后用不了。

最后提个实用的小建议，你看条款的时候，不用逐字逐句啃完厚厚的整本合同，直接搜“肺炎”“住院”“医疗”“责任免除”这几个关键字，一下子就能找到对应的内容，一分钟就能把关键点找出来，省时间还不会漏过重要信息。遇到看不懂的表述，直接打保险公司的客服电话问，问清楚之后再做决定，别稀里糊涂就签字投保。

二. 免赔额别忽视

咱们先拿真实例子说事儿。楼下邻居张姐家5岁的娃，上个月受凉转成肺炎，带去社区医院门诊做雾化、开消炎药，前前后后一共花了380块。张姐之前给娃买了学平险，整理发票的时候才想起，翻合同一看，这款学平险的门诊免赔额是400块，算下来没达到免赔门槛，一分钱都报不了。张姐当时还纳闷，说自己买的时候没注意免赔额这回事，白忙活一场，这就是没提前看免赔额的坑。

不是所有学平险的免赔额都一样，你别盯着宣传图就下单。有的学平险分门诊免赔额和住院免赔额，肺炎治疗刚好两种情况都可能遇上——轻症肺炎大多门诊就能治，重症肺炎要住院输液观察，你得分别看清楚两个免赔额的数字。比如同一款产品，门诊免赔额可能是100块，住院免赔额是300块，也有的产品统一设置成一个免赔额，你得翻进去看详情，不能只看能报销就下单。

不同经济条件的家庭，选免赔额的方向不一样。如果您预算比较宽松，给娃买学平险的时候，优先选免赔额低的。免赔额越低，能拿到理赔的门槛就越低，就拿肺炎住院举例子，同样报销比例是80%，一款免赔额100，一款免赔额500，孩子住院花了600块，前者能报400块，后者只能报80块，差出好几倍。如果您手头比较紧，只想买便宜的学平险，那也得提前记清楚免赔额数字，别等到理赔了才发现达不到要求空欢喜。

给本来就有小毛病的娃选学平险，更要盯着免赔额。比如有些娃平时就容易呼吸道感染，一受凉就容易发展成肺炎，跑医院的次数比别的娃多，这种情况更要选免赔额低的门诊责任。我朋友家娃就是过敏性体质，每年春秋换季都得因为肺炎跑个一两次门诊，当初选了门诊免赔额100块的学平险，每次花个两三百，扣除免赔额还能报小一百，累计下来一年也能省出几百块买菜钱，实用性还是很强的。

给你个直接可操作的建议：你挑学平险的时候，先把免赔额条件列出来，把不符合你要求的直接删掉。比如你就是想报门诊肺炎的开销，直接把免赔额高于200的都排除；如果你只在意住院报销，那就重点看住院免赔额，把住院免赔额高于300的筛掉。挑剩下的产品再比价格和报销比例，这样选出来的，才是真能帮你省肺炎医药费的产品。

图片来源：unsplash

三. 健康告知要诚实

直接说核心观点：学平险投保的时候，健康告知一定要如实填，别抱着侥幸蒙混过关。你瞒了什么，后续理赔查出来，直接会被拒赔，白花了保费不说，孩子生病还得自己掏几万医药费，得不偿失。

我给你说个身边真实的例子。前阵子小区里有个妈妈，孩子三岁的时候之前得过肺炎，住过一周院，后来痊愈了。她投保的时候，健康告知里问了“近一年有没有因疾病住院”，她想着都好了，不会有事，就没填，直接投保了。结果过了半年，孩子又得上肺炎，这次比较严重，引发了并发症，前前后后住院加治疗花了快两万。她找保险公司申请报销，保险公司一调医院的就诊记录，发现投保前半年孩子刚因为肺炎住过院，她没如实说，直接拒赔了，一分钱都没给报。这位妈妈哭着说后悔，当时就怕多问一句会被拒保，想着瞒过去没事，结果反而亏了。

针对不同健康情况的孩子，我给你对应建议。如果孩子半年内刚得过肺炎，已经痊愈出院了，你就直接填进去。别害怕，大部分学平险不会直接拒保，最多会问你要一下出院小结，确认孩子已经完全康复，就会正常承保。哪怕因为这个情况加一点保费，也比你瞒报最后拒赔强。

如果孩子是一年前得的肺炎，早就痊愈了，没有留下任何后遗症，复查也都正常，大部分学平险的健康告知不会问超过一年的旧疾，这种情况你按照告知的要求回答就行，问多久内的你就说多久内的，没问到的旧疾不用主动提，不用自己瞎担心。

给大家说个可操作的小技巧，投保前你先把孩子最近两年的就诊记录、住院记录整理一下，对着健康告知的问题一条一条答，问什么答什么，不问不主动说，绝对不能隐瞒已经问到的内容。要是你拿不准这个情况要不要说，直接打保险公司的客服电话问清楚，对方说不用填你再不填，对方说要填你就老老实实填上，别自己猜，猜来猜去最后坑的是自己。

还有不少家长问，孩子肺炎痊愈之后买学平险会不会被拒？其实大部分情况不会，只要治愈之后没有反复发作，也没有其他并发症，保险公司都会正常承保，你完全不用为了怕拒保去隐瞒，如实告知才是对自己、对孩子最有利的做法。

四. 理赔单据怎么留

拿到医院开出的每一张票据，先别急着丢，先按类别分好放，哪怕是一块钱的挂号小票也别落下。去年小区有位宝妈带5岁的儿子得支气管肺炎住院，出院的时候只顾着收拾孩子的换洗衣物、玩具，把一楼收费窗口打的费用预缴小票随手丢进了医院垃圾桶，后来整理理赔材料的时候才想起找，翻了半天垃圾桶没找到，最后只能找医院收费处补打底单，跑了两趟才补好，来回折腾大半天，耽误了理赔进度。所以，从你带孩子踏进医院挂号开始，所有和收费、诊断相关的纸质单据，都统一放进一个文件袋或者信封里，全程不要随便乱扔。

所有的单据都要保留原件，不要只留复印件。学平险报销肺炎费用的时候，绝大多数保险公司都要求提供收费票据的原件，如果你只留了复印件，没有原件，很可能没法正常申请理赔。比如之前有个宝爸，孩子肺炎出院之后，把住院收费的原件拿去给单位报销了（如果家长给孩子买了其他补充医保的话），自己只留了一张复印件，提交学平险理赔的时候被打回来，最后只能跑去原报销单位开分割单，折腾了小半个月才走完流程。如果你已经用原件报过其他保险，记得让收走原件的单位开出盖了章的费用分割单，把分割单和其他复印件放在一起，就可以正常申请了。

诊断证明和出院小结一定要找医生开完整，签字盖章都不能少。很多家长找医生开诊断，只拿了一张写了“肺炎”的纸条，忘记让医院盖门诊或者住院部的公章，提交理赔的时候肯定过不了审。比如乐乐上次得肺炎住院，出院的时候医生随手写了诊断，乐乐妈妈着急接孩子去奶奶家休养，没找护士盖章，回去整理材料才发现，又特意绕回医院补盖章，白白多跑一趟。记得拿到诊断证明、出院小结之后，先看一眼右下角有没有医院的公章，医生的签字齐不齐全，缺一样都要当场补好，别等回家之后再返工。

所有单据都要同时留好电子备份，纸质原件万一丢了，电子件也能帮你加快补开进度。你可以把每一张单据都平铺在桌面上，用手机拍清晰，保证上面的文字、数字、公章都能看清，然后上传到自己的云盘或者专门的相册文件夹里，别存在手机相册就不管了，万一手机坏了或者换手机，照片找不回来又要麻烦。还有现在很多医院都推出了电子发票、电子诊断，你可以直接把医院推送的电子文件下载下来存在手机和云盘里，比纸质票更好保管，不会折坏也不会弄脏，申请线上理赔的时候直接上传就行，不用再特意拍照。

整理理赔材料的时候，按顺序排好：先是孩子的身份材料，然后是诊断证明、出院小结，接下来是按时间排好的收费票据、费用清单，最后放缴费记录和分割单，如果是线上申请理赔，就按要求依次上传对应文件，如果是线下交材料，就用回形针别好，不要用订书机订起来，方便保险公司工作人员整理归档。按顺序整理好的材料，保险公司审核起来更快，你的理赔款到账也会更早，不会因为材料乱找不到对应票据耽误时间。

结语

看到这儿，家长们都清楚啦，孩子得了肺炎，符合约定的住院、门诊治疗费用，符合条款要求就能走学平险报销。如果还没给孩子买学平险，预算有限的普通家庭，可以选基础款就行，满足一般肺炎住院报销需求；如果孩子平时容易呼吸道感染、体质偏弱，可以加点钱选免赔额更低、报销比例更高的版本；投保前记得如实填健康情况，别隐瞒既往病史，平时把相关单据都整理放好，真遇上孩子肺炎住院，直接按要求提交材料申请报销就行，能帮咱们省不少开支。

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