儿童学平险金额 儿童学平险是一样的么

引言

各位宝爸宝妈，是不是给娃交学平险的时候，心里都有这两个疑问：儿童学平险金额差别这么大，所有儿童学平险都是一样的吗？今天我们就来把这两个问题说清楚，帮你理明白怎么选。

一. 保费几十上百有啥不同

保费几十块和上百块的儿童学平险，差别真不是一点点，别拿到手就只知道交钱，得先摸清楚不一样在哪。

我身边就有这么个真实例子，去年小区里两个三年级小朋友，在操场玩的时候同时摔倒擦伤缝针，俩人都买了学校统一收的学平险，一个家长交了58块，另一个交了168块。后来看完病俩人算下来，报销差了快一千块。

58块那款的意外医疗保额只有两千，还有100块免赔额，而且只能报销社保范围内的用药，当时小朋友用了点美容缝合的线，不在社保范围内，最后下来只报了不到三百块。168块那款的意外医疗保额有一万，没有免赔额，社保外用药也能报，最后下来一万出头的治疗费报了八千多，差得真不是一点半点。

保费不一样，对应的各项保额上限肯定不一样，不光是意外医疗，还有意外伤残、身故的保额，几十块的一般也就几万块额度，上百块的能做到几十万，额度不一样，真出事了能拿到的钱差很多。

除了保额，保障范围也不一样，几十块的大多只保意外相关的责任，比如意外摔碰、烫伤这些，不会包含疾病住院的报销；上百块的很多会加上疾病住院医疗，孩子平常得个肺炎、肠胃炎住院，也能按比例报一部分，多出来的保费就是多了这块保障。

给大家直接说建议：如果家里孩子已经买过单独的百万医疗险和意外险，只是想补个学校要求的学平险，选几十块的就够用，能满足基本的要求，也不用多花额外的钱。如果家里孩子还没配过其他商业保险，预算又有限，建议选百元左右的，保障全一点，额度够日常用，性价比也合适。如果孩子平常容易生病，或者经常参加户外活动跑跳受伤，那直接选百元档位的，把意外医疗和疾病住院都配上，真出事了能帮你分担不少压力。

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二. 疾病住院能报多少钱

先给大家说个我身边的真实例子。去年楼下张阿姨家7岁的孙子得急性支气管炎住院，一共花了一万两千多，孩子上学的时候学校统一收了80块的学平险，张阿姨本来想着能报不少，结果整理好单据找过去才发现，这款学平险根本就不含疾病住院保障，一分钱都报不了，最后所有费用都得自己出，张阿姨心疼了好一阵子。

不同儿童学平险，疾病住院的报销额度差得很多，对应的保费也不一样。目前市面上常见的学平险，疾病住院保额从几万到几十万不等，一般几十块的基础款，大多不带疾病住院保障，就算带，保额也大多只有几万，而且免赔额很高，报销比例也偏低。一两百块的中端款，疾病住院保额一般在十万到二十万，免赔额大多在一百到五百之间，经过社保结算后能报到六成到八成，对大多数普通家庭来说，已经能覆盖常见小病住院的花销了。

我再给大家算一笔实在账，就拿刚才说的肺炎住院例子来说，如果总花费是八千块，社保报销了四千五，剩下三千五自费部分。要是买的学平险疾病住院保额十万，免赔额一百，社保后报销比例八成，那能报的钱就是（3500-100）×80%=2720块，自己只需要花七百多就够了，压力一下子小了很多。如果换成保额一万，免赔额五百，报销比例五成的学平险，那能报的就是（3500-500）×50%=1500块，自己还要掏两千，差别一下子就出来了。

如果你家孩子平时身体不太好，经常容易感冒发烧引发住院，我建议直接选带疾病住院保障，保额在十万以上，免赔额低于两百，社保后报销比例在七成以上的产品，不要贪便宜选几十块不含疾病责任的，不然真出事了帮不上忙。如果孩子平时身体挺结实，很少生病住院，只是想买个基础保障，预算也比较有限，你可以选只带意外责任的便宜款，或者加几十块换个带基础疾病住院责任的就行。

买的时候还有个小细节要提醒大家，一定要看清楚报销范围，有的产品只报社保范围内的用药，有的可以报部分社保外的自费药，要是能接受多花几十块，优先选能报部分社保外用药的，真住院的时候能帮你多省不少钱。另外不管选哪一款，一定要把条款里疾病住院的免责内容看清楚，比如有的产品对投保前已经有的旧疾是不赔的，提前看明白别到理赔的时候出问题。

三. 健康告知要注意啥

学平险虽然对儿童健康要求比普通商业医疗险宽松，但不代表可以随便填健康告知，所有问题都要如实回答，别抱着侥幸心理蒙混过关。

不少家长觉得，孩子那点小毛病不碍事，不用写进去，反正保险公司查不到。之前我身边就有这么一个例子：一位妈妈给刚上小学的儿子买学平险，知道孩子出生的时候就查出有轻度蚕豆病，她怕填了之后通不过核保，干脆就没在健康告知里提这个事儿。孩子三年级的时候出去春游，不小心吃了景区买的鲜蚕豆，诱发急性溶血住院，前前后后花了两万多。家长拿着单据去申请理赔，保险公司核查病史的时候发现孩子出生就有这个问题，当初投保的时候没如实告知，最后直接拒赔了，家长后悔也晚了。

看清楚健康告知问的是什么，问到了就答，没问到的不用主动说，不用自己给自己加戏。有的家长会过度紧张，把孩子小时候得过的湿疹、普通感冒发烧这些常见病都一股脑写上，其实根本没必要。大部分学平险的健康告知，只会问有没有比较严重的先天疾病、慢性疾病，或者近期有没有住院手术，普通的小毛病根本不会问，你多说反而可能增加核保的麻烦。

如果是学校统一投保的学平险，也要仔细看投保须知里的健康要求，别以为学校统一买就不用管健康告知。很多学校统一投保的学平险，条款里也会约定，投保前已经有的严重疾病和相关并发症是不赔的，如果孩子已经有确诊的慢性病，一定要提前看清楚约定，不要等出事了才发现不符合赔付要求。

如果拿不准孩子的情况要不要告知，直接找负责投保的工作人员问清楚，别自己瞎猜。比如孩子之前得过肺炎，已经治愈两年了，没有后遗症，这种情况要不要填？直接问清楚工作人员，把治愈证明准备好，按照要求说明就可以，大部分情况下都能正常投保，不用偷偷隐瞒。如实告知不仅不会耽误你投保，反而能避免后续理赔出问题，给孩子买保障，踏实才是最重要的。

四. 理赔手续方便不

直接给你说结论：不同儿童学平险，理赔手续的方便程度差得挺多，一定要提前摸清楚，别等孩子出事需要报销了，才发现跑断腿也办不完手续。

我给你说个真实的例子，去年夏天，我闺蜜家7岁的儿子在小区滑滑梯摔了，胳膊缝了五针，花了小两千。她买的是学校统一代买的学平险，要理赔的时候，班主任说需要先把所有纸质单据交到学校，由学校统一收集好交给保险公司，一来一回就得等一周多。她本来刚陪孩子看完就累得慌，还得攒着单据挨个找班主任签字，折腾了快两周才交上去，又等了十多天才拿到赔款，那段时间她一提这事儿就头疼。

换个情况你看，另一个朋友给自己孩子额外买了一份商业渠道的学平险，前两个月孩子得了急性肠胃炎住院，花了八千多需要报销。她直接找到当时投保的公众号，找到理赔入口，把出院小结、收费票据、费用清单这些材料挨个拍照上传，填好自己的银行卡信息，不到十分钟就提交完了，第二天保险公司就审核通过，第三天赔款就到账了，全程她没跑过一次线下网点，也没找过任何人代办，在家带娃的时候顺手就办完了。

这里给你一个可操作的建议：如果是学校统一组织购买的学平险，提前问清楚班主任，理赔是需要统一收材料代办，还是家长可以自己线上提交。如果只能代办，那你就要把所有票据整理好，标记清楚孩子的班级姓名，别漏了材料耽误时间。如果可以自己线上提交，保存好投保的二维码或者公众号入口，别到时候找不到地方申请。

如果你是自己在正规保险平台额外买学平险，选支持线上自助理赔的产品就好，别选那种必须亲自到线下网点交材料的。提交材料的时候记住，所有单据都要拍清晰，姓名、金额、医院公章这些地方不能模糊，不然还得重新提交，耽误自己的时间。

还有一点要提醒你，不管选哪种理赔渠道，都要把所有的纸质单据自己复印一份留底，万一原件交上去之后出了什么问题，你手里还有备份，不会慌。理赔的时候要是遇到不清楚的，直接打保险公司的官方客服电话问，别自己瞎猜瞎跑，省不少力气。

结语

看到这儿你肯定清楚啦，儿童学平险不是一样的，不光金额差很多，保障内容、理赔规则都有不一样的地方。如果预算有限，只给孩子补个基础意外保障，选几十块的也够用；要是想给孩子把疾病住院也加上，预算又够，选一百多几百块的全面版更合适。选的时候多花三五分钟看看条款，对照自家娃的情况挑，就能选到合适的保障啦。

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