买人身重大疾病保险的条件

引言

你是不是刷朋友圈刷到过朋友筹钱治病的链接，是不是听亲戚聊过谁家里得大病掏空了积蓄？想买份人身重大疾病保险兜底，却又摸不着头脑，不知道自己到底能不能买？别急，我们慢慢聊清楚这些问题。

一. 谁适合买？

咱们先分情况说，先讲不同年龄层的适配情况吧。刚毕业工作一两年的年轻人，其实很适合入手。我身边有个26岁的策划岗姑娘，天天加班改方案，吃饭基本靠外卖解决，之前体检查出乳腺结节，她担心结节往不好的方向发展，刚转正拿到第一笔足额工资就来问我怎么配置，年轻人身上责任没那么重，预算不多也能买到合适的保障，万一出事能覆盖治疗费用，不用伸手啃老，对自己对家人都是个保障。

然后是上有老下有小的中年人群，这个群体必须安排上。我邻居张哥今年38岁，是一家互联网公司的技术岗，老婆在家带俩孩子，只有他一个人赚钱还房贷，他说自己要是倒下了，一家人房贷没人还，孩子学费没人出，所以他第一时间就给自己配了足额的保障，这个阶段的人是家庭的经济支柱，一旦出问题，整个家庭的生活都会被打乱，买了之后至少能拿到一笔钱维持家庭开支，也能覆盖治疗花费，顶住风险冲击。

再说说已经退休的长辈，50岁以上身体还没大问题的长辈也适合买。我姨夫今年56岁，退休之后帮着我姨带孙子，之前每年体检都只有一点高血压，控制得很稳定，我表哥就想着给我姨夫买一份，毕竟老人万一出问题，子女凑钱治疗的时候，能少一点经济压力，不过这里要提醒大家，超过50岁买，保费可能会比较高，要算好自己的预算，别买了之后给子女添负担，如果身体已经有很多基础病，买不了也不用勉强，可以选其他适配的保障。

接着说有家族病史的人群，这类人群也建议尽早买。我同事小何她妈妈三十多岁就确诊了恶性肿瘤，她自己二十多岁的时候就一直担心自己会有相关风险，每年体检都揪着心，在身体还没出问题的时候，就早早买好了，就算之后真的不幸出问题，也不用担心治疗费凑不出来，可以安心治疗，不用因为钱耽误最佳的治疗时机。

最后说一下预算问题，不管你是什么年龄，只要每个月能拿出几百块的结余，就适合买。不用追求一下子买很高的保额，先买上基础额度把保障占上，等之后收入涨了，再追加保额就可以。要是你现在手里结余不多，也可以选长缴费的方式，每个月摊下来没多少钱，不会影响日常的生活开支。如果已经是确诊过重大疾病的人群，就不用勉强买这类保险了，大多通不过健康告知，就算买了也可能没法赔付，可以选其他可以投保的普惠类保障。

二. 健康告知要过关

你拿到健康告知问卷的时候，一定记住：问啥答啥，没问的不要主动说。很多人怕自己没说全，一股脑把十年前得过的小感冒、崴个脚都写上，完全没必要，反而给自己添堵。

给你说个真实的例子，去年有个28岁的女生找我梳理投保，她三年前单位体检查出来甲状腺结节，分级是二类，医生说每年复查就行。她填健康告知的时候，看到问卷只问了“近半年有没有结节没有明确性质的检查结果”，她的结节已经明确是良性，两年复查都没变化，按要求把报告附上就好，顺利核保通过了。如果她没看清楚问题，瞎说了一堆其他无关的小问题，反而会让核保老师多加审核，拖慢流程不说，还有可能增加不必要的审核条件。

那要是真的有过身体小问题怎么办？别直接放弃，拿不准的提前整理好所有的检查报告、复查记录。比如你有高血压，但是一直吃药控制，血压常年稳定在正常范围，每次复查都没有其他并发症，你把连续半年的血压监测记录、最近的体检报告都整理好交给保险公司，很多时候都能正常承保，就算加费，加的也不多，比你留着隐患不买强多了。

我还遇到一个小伙子，25岁，查出有脂肪肝，中度，他当时怕过不了健康告知就直接不买了，后来过了两年，发展成重度，还出现了血脂异常，再去投保就被拒保了，后悔都来不及。其实他第一次投保的时候，只要把肝功能报告提交上去，如果肝功能正常，完全可以正常通过健康告知，根本不会被拒。

还有人抱着侥幸心理，觉得只要我不说，保险公司查不出来，干脆隐瞒病史。别干这个事儿！去年有个朋友的亲戚，得过急性肺炎住过院，投保的时候健康告知问了近两年有没有住院记录，他嫌麻烦就没说，结果投保第三年查出来乳腺癌，申请理赔的时候，保险公司查到他当时的住院记录，直接解除合同，连保费都只退了现金价值，亏了好几万，本来等着理赔看病，结果一分钱都拿不到，太惨了。

所以记住，健康告知不是要把你所有过往的不舒服都报一遍，只要按照问卷如实回答，有资料就提前准备好，不用瞎担，也千万别隐瞒，这才是顺利通过健康告知的正确做法。

三. 保费如何支付？

先给你说常见的缴费方式，一般分一次性缴清、按年缴、按月缴这几种，对应不同经济条件的人，选法不一样，直接给你说清楚。

如果你手里有一笔闲置的余钱，近几年都用不上，而且年纪不大，身体状况好，未来还想加购其他保障，那一次性缴清挺适合你。就拿我身边28岁的小周来说，他做互联网运营，年终奖拿了一笔不少的钱，暂时没买车买房的计划，这笔钱放着也是放着，他就选了一次性缴清重疾险保费，总共花了不到八万，后面几十年都不用再惦记缴费的事，也不会有忘记缴费断保的风险，省心很多。

如果是刚工作没几年的年轻人，月薪不算特别高，手里存款不多，那优先选按月缴费，分摊下来每个月压力小很多。比如刚毕业一年的小林，每个月到手七千出头，除去房租吃饭，每个月能剩一千多，他选按月缴费，每个月只需要扣不到五百块，对日常开销几乎没影响，还能提前把重疾保障配齐，不用等攒够一大笔钱再买，毕竟风险不会等你攒够钱才来。

要是你已经三四十岁，上有老下有小，每年能固定攒下一笔钱，那选按年缴费就挺合适，选长缴费周期，比如交二三十年，还能触发轻症豁免条款——万一你缴费期间得了条款里约定的轻症，后面剩下的保费不用交了，保障还继续有效。就说35岁的陈姐，她是国企行政，每年年底都能拿到一笔年终奖金，她选了二三十年的按年缴费，每年交一次，刚好能用年终奖覆盖保费，不会占用平时的家用钱，还享受到了豁免的权益。

不同缴费方式，总保费也有差别，一般来说，缴费期越长，每期交的钱越少，但总保费会比一次性缴清高一点，你不用纠结总保费多出来那一点，对普通收入家庭来说，把缴费期拉长，降低每年的缴费压力，比省那点总保费重要太多。毕竟要是选了短缴费期，每年交好几千甚至上万，哪天手头紧交不上，保障断了，之前的投入就白费了。

最后给你提个可操作的小建议，缴费的时候一定要绑定常用的银行卡，开通自动扣费，免得不小心忘记缴费。要是真忘了，也别慌，一般都有六十天的宽限期，宽限期内把保费补上，保障还是有效的，宽限期内出险也能正常赔，别一忘记交就直接退保，白白损失保障。

图片来源：unsplash

四. 赔付流程知多少？

先来说第一步，出险之后第一时间联系你的保险顾问或者保险公司官方客服报案就行，别拖着。我邻居张姐去年体检查出甲状腺结节手术，切完之后才想起自己三年前买了重疾险，拖了快两个月才报案，虽然最后也赔了，但中间补材料跑了三趟，折腾了快半个月，要是刚确诊就报案，跟着保险公司提示准备材料，能省好多事。报案的时候说清楚自己什么时间确诊的什么病，在哪家医院治疗的，别乱说，说清楚基本信息就够。

报案之后就得按要求准备材料了，这一步是最关键的，材料缺一样都没法顺利核赔。一般需要准备什么呢？被保人的身份证、保单，医院的诊断书、病理报告、影像检查这些全套医疗资料，如果需要做手术或者住院，还得准备出院小结、费用清单这些。我之前碰到过一个小伙子，确诊之后自己把检查报告随便塞包里，丢了一部分报告，又跑去医院重新调档打印，耽误了大半个月的核赔时间。建议大家从拿到诊断书开始，就把所有纸质材料找个文件袋装好，电子版也存一份到手机里，用的时候直接拿，不会乱。

材料交上去之后，就等保险公司审核就行。正常来说，简单的案件十几天就能出结果，如果是情况比较复杂的，最多也不会拖太久。这段时间如果保险公司需要补充别的材料，配合提供就好，别隐瞒，有什么给什么就行。我之前认识的一位大叔，确诊之后怕自己之前有过既往症不赔，就藏了一张几年前的体检报告，结果保险公司核赔的时候查出来了，反而耽误了审核进度，最后虽然还是符合赔付条件，但是晚了一个多月才拿到赔款。

审核通过之后，就等赔款到账了，一般赔款会直接打到你预留的银行卡里，到账之后查一下余额就行。如果审核之后没通过，保险公司也会给你出具书面的拒赔通知，告诉你为什么拒赔。要是你觉得不符合实际情况，可以找保险公司申请复议，也可以找第三方机构调解，不用慌，按流程走就行。

最后给大家提个实用的小建议，拿到赔款之后，也把整个过程的所有材料都留好，就算赔付完了，也别随便丢。如果后续还有同一种重疾的相关治疗，有些带二次赔付责任的产品还能再次申请赔付，留好材料下次申请就方便多了。比如之前有一位阿姨，第一次确诊乳腺癌赔付之后，过了几年癌症复发，因为之前的材料都留得好好的，第二次申请赔付不到十天就拿到钱了，特别顺利。

五. 注意事项不可忽视

第一个要注意的，一定要如实说清楚自己的健康情况，别抱有侥幸心理。邻居张姐去年想买重疾险，单位体检发现肺上有小结节，她想着结节很小医生也说不用治，就没填在健康告知里。今年她确诊肺癌申请理赔，保险公司查出来她之前就有结节，最后不但拒赔，保费也只退了现金价值，亏了好几万。记住，健康告知问啥答啥，不问不主动说，真的有小问题也别隐瞒，按要求提交体检报告给保险公司核保就行，顶多是加费或者除外责任，总比最后赔不了强。

第二个要注意，先搞清楚自己买的保哪些病，别光听销售说就下单。好多朋友买完才发现，自己在意的病种根本不在保障范围里。比如做父母的，担心孩子得罕见病，结果买的保单里只包含规定的常见重疾，没涵盖相关病种，真出事了帮不上忙。你买之前可以翻一下合同里的「保险责任」部分，重点看常见高发重疾有没有覆盖，不用纠结病种数量越多越好，高发的全比凑数量有用得多。

第三个要注意，保额要选够，别为了省保费买太少。我见过不少朋友，预算有限，就只买了十万保额，现在随便一个重疾治疗加上后期康复，少说也要二三十万，十万保额根本不够兜底。如果是刚工作的年轻人，手头紧，可以先买够基础保额，比如三十到五十万，等以后收入涨了再追加，别贪图低保费买太低的保额，起不到该有的作用。如果是上有老下有小的家庭支柱，保额最好能覆盖三到五年的家庭开支加上治疗费用，万一出事，不至于拖垮整个家。

第四个要注意，买之前先理清楚自己的保障顺序，别乱买。如果你连意外险和医疗险都没买，先把这两类配齐，再买重疾险。重疾险是一次性赔钱，主要用来补你养病期间没法上班的收入损失，还有康复护理的开销，医疗险是报销住院治疗的花费，两者得配着来才对。好多朋友反过来，先买了带储蓄功能的重疾险，占了一大半预算，最后保额不够，保障也缺漏，实在不划算。

第五个要注意，别轻易停掉已经买好的旧保单换新品。不少朋友看到出新的产品了，就想把旧的退了换新产品，结果忘了自己买旧保单的时候身体健康，现在身体出了点小问题，新保单可能根本核保过不了，就算能过，也可能要加费，而且退保只能拿现金价值，刚买没几年的保单现金价值特别低，亏很多。真觉得旧保单保额不够，可以加买一份新的，不用直接退掉旧的。

结语

总结一下，想买人身重大疾病保险，首先得符合基础要求：年龄要在产品规定范围内，有合法投保身份；满足对应健康要求，如实做好健康告知；再根据自己的经济能力选好缴费方式，就可以顺利投保啦。不同人群也能灵活调整：刚工作的年轻人预算有限，可以选长缴费期限、基础保障额度的方案，先把保障做足；上有老下有小的中年人，预算充足可以追加保障额度，搭配好缴费期限减轻月供压力；已经有基础保障的朋友，也可以根据自己的健康和经济情况加保。只要把这些条件理清楚，就能选到适合自己的人身重大疾病保险，给自己和家人添一份踏实保障。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。