儿童买了学平险还要买门诊险吗

引言

家有娃的宝爸宝妈们，是不是都给孩子买了学平险？可不少家长又犯了嘀咕：已经有了学平险，还需要再给娃买一份门诊险吗？咱们今天就把这个问题聊清楚，给你说点能直接用上的实用建议。

一. 两种保险保障范围对比

我先给你掰扯清楚，手里现有的学平险，到底管啥不管啥哈。你家娃刚上小学，在学校统一买了学平险，好多家长都以为这就啥都包了，其实不是这么回事。

学平险的保障核心，其实更偏向校园里发生的意外情况。比如娃在体育课上跑步摔了，膝盖蹭破流血去校医院或者外边门诊清创缝合，这种属于意外导致的门诊费用，学平险一般能报一部分。再比如娃课间打闹不小心被同学碰掉半颗门牙，去牙科做应急处理的费用，学平险也能覆盖，还有如果不小心摔骨折了要住院手术，学平险的住院额度也能用上。

那学平险对日常生病的门诊，管不管呢？多数情况下，学平险只覆盖意外导致的门诊，对于孩子常见的感冒、发烧、支气管炎、急性肠胃炎这些生病导致的普通门诊，基本是不报销的，只有少数学平险会带一点点疾病门诊的额度，但额度都很低，报不了几次就用完了。

那咱们说的儿童门诊险呢？它的核心保障刚好补上了学平险的缺口，就是专门报销孩子因为生病去门诊、急诊看病花的钱。比如最近换季，娃早晚受凉得了流感，连烧三天，每天去社区医院扎针拿药，前前后后花了小一千，这部分花费如果有门诊险，扣掉免赔额之后就能按比例报销。再比如娃过敏性鼻炎犯了，每个月都要去医院挂耳鼻喉科开喷药、做护理，累计下来也不少钱，这些花费门诊险都能管。

当然儿童门诊险也不是说就完全替代学平险哈，多数门诊险也包含意外门诊的责任，但额度一般没有学平险高，学平险的意外住院、伤残这些保障额度，会比普通门诊险更充足。说白了就是，学平险保意外多，尤其是大额的意外相关花费，门诊险补的是日常小病小痛的门诊开销缺口，两者覆盖的范围不一样，不存在谁完全替代谁的说法。

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二. 日常看病报销能回血吗

咱们先直接说结论：大部分时候都能回点血，回多少得看两个险种的具体规则，不会让你一分钱都落不着，这点放心。

先拿学平险来说，多数学平险只报意外导致的门诊花销，要是孩子因为普通疾病去看门诊，比如着凉得流感、换季过敏起疹子、吃坏东西闹肠胃炎这些，学平险基本是不报的，这部分钱就得你自己掏，一分钱回血都没有。要是孩子是摔破膝盖去医院缝针、跑跳扭伤脚踝去拍片子，这类意外导致的门诊费用，学平险能报一部分，但大多也有免赔额，也就是要先扣掉你自己承担的部分，剩下的才能按比例报。

换门诊险来说，专门的儿童门诊险，不管是意外还是疾病导致的门诊花销，都能报。当然它也有免赔额，举个实际的例子，免赔额是50元，你带孩子去社区医院看支气管炎，拿药加挂号一共花了230块，扣掉50块免赔额，剩下180块按约定比例报销，一般能报六成到八成，算下来能回100到140块左右，相当于你自己只掏几十块，这个回血力度还是不错的。

再给你说一个实际的场景，上个月我闺蜜带5岁的儿子去看龋齿，补牙加一次性器械一共花了480块，她家孩子买了学平险也买了门诊险，走流程的时候先报医保，医保报了120块，剩下的360块，学平险因为是牙科治疗，不属于意外，不给报，最后走门诊险，扣掉50块免赔，剩下310块报了七成，回了217块，最后自己只花了143块，相当于直接回了近一半的血，比全自己掏舒服太多。

给你说点实际的建议，要是你只买了学平险，只有意外门诊能回点血，疾病门诊一分都回不了，要是你再加买一份门诊险，不管是意外还是疾病，都能按规则回血。当然也要注意，大部分门诊险的报销额度不高，一年也就几千块，刚好覆盖日常看门诊的花销，不会给你报特别大额的支出，日常头疼脑热、小毛病看诊足够用了，完全能帮你减轻不少小开支的压力。

三. 不同经济状况如何搭配

如果咱们家庭日常开支比较紧张，每月能挪出来买保险的预算不多，那可以先不着急买门诊险。我见过不少刚入职场的年轻爸妈，每个月要还房贷车贷，还要给孩子攒奶粉钱、交幼儿园学费，手里余钱真的不多。这种情况下，你只要确保孩子的医保和学平险都配置到位就可以，学平险本身已经覆盖了意外导致的门诊和住院花费，日常孩子跑闹磕伤碰伤去门诊处理，都能按比例报一部分，应付这类常见突发情况已经够用。

如果咱们家里只有一个孩子，日常收入稳定，每个月能拿出两三百块闲钱做保障配置，那可以选一份性价比不错的普通门诊险补上。我身边好多中产家庭都是这种情况，孩子入园之后，班里小朋友多，换季的时候特别容易交叉感染，今天感冒明天发烧，动不动就要去社区医院或者三甲医院挂门诊，一次挂号拿药少则一百多，多则三四百，一学期下来累计门诊花费也能有小几千，买一份普通门诊险，就能把医保和学平险报完剩下的部分再报一部分，多多少少能帮家里省点开支，也不会给家庭经济添负担。

如果咱们家里是二胎或者三胎，每个孩子都要配保障，总预算有限的话，可以只给平时体质比较弱、经常往医院跑的孩子买门诊险。我有个朋友家里两个娃，老大从小身体壮实，一年到头很少感冒，最多一年去一两次门诊，老二天生脾胃弱，每个季度都要因为肠胃或者呼吸道问题去看门诊，她就只给老二买了门诊险，老大只保留医保和学平险，这样既把钱花在了刀刃上，也没浪费预算，刚好满足家里的保障需求。

如果咱们家庭经济条件比较宽裕，不介意多花一笔保费买全保障，那不管孩子体质好不好，都可以给每个孩子配上一份合适的门诊险。毕竟孩子活泼好动，免疫力也还在发育，不管是意外小伤还是日常小病，都能多一层保障，真去看病的时候，不用自己承担太多额外花费，家长心里也更踏实，不会因为这点小钱纠结要不要带孩子去看门诊，能让孩子及时得到治疗。

还有一种特殊情况，如果孩子本身身体有小毛病，买其他健康保险被限制了，那只要预算允许，也建议配上一份门诊险。有些孩子出生就带着轻微的慢性病，平时需要定期去门诊复查拿药，学平险对这类既往症通常有报销限制，选一份没有特殊既往症限制的门诊险，就能帮着分摊一部分长期的门诊花费，实实在在减轻家长的经济压力。

四. 投保须知有哪些注意

先看等待期，别刚买完就去看病申请理赔。不同产品的等待期不一样，有的是三天，有的是七天，等待期内生病看门诊，大部分是不给报销的。我身边有个妈妈赶在孩子开学前一天买了门诊险，结果孩子转天因为着凉发烧去看医生，申请理赔的时候才发现还在等待期里，一分钱都报不了，白跑了一趟保险公司。所以买之前一定要算好时间，如果孩子近期已经有不舒服的征兆，先别着急买，等身体养好之后再投保，不然买了也用不了。

再注意医院要求，大部分门诊险都要求去二级及以上公立医院的普通门诊才行，私立诊所、特需部国际部一般都不在报销范围内。有的家长图方便，喜欢带孩子去家附近的私立诊所看诊，拿了账单回来申请理赔，才发现不符合医院要求报不了，白白浪费了保费。如果你平时习惯带孩子去私立诊所看诊，买之前一定要仔细看条款里的医院要求，别买错了。

还要注意既往症的约定，大部分门诊险都不赔投保前已经有的旧毛病。比如孩子投保前就已经确诊了过敏性鼻炎，投保之后因为鼻炎发作去看门诊，这个费用是不给报的。如果是投保之后新得的毛病，才符合理赔要求。有的家长想着隐瞒孩子之前的病史投保，最后理赔的时候被保险公司查到，不仅拿不到赔款，保费也退不回来，亏得更多。所以买的时候如实填写健康告知就好，不用隐瞒。

然后要关注报销范围和免赔额，有的门诊险只报医保范围内的费用，医保外的自费药、自费项目报不了；有的可以覆盖部分医保外费用，当然价格也会高一点。免赔额就是每次看病，需要你自己先承担的部分，剩下的才能按比例报销。比如免赔额是50元，你这次看病花了120元，那只有70元可以进入报销流程，50元得你自己出。买的时候要算一下，免赔额太高的话，小额门诊也达不到报销门槛，实用性就低了。

最后要注意赔付比例，哪怕都符合要求，也不是100%都给你报，不同的费用、不同的医院，赔付比例可能不一样。比如医保范围内的费用报80%，医保外的只报50%，买之前要把赔付比例看清楚，别等理赔的时候才发现比自己预想的少很多。

五. 一位家长的真实经验分享

我家楼下张姐去年刚给上一年级的儿子办了入学，学校统一收了学平险的保费，张姐当时觉得，学校给孩子买了保障，平时生病看病都有医保加学平险，肯定够⽤了，没必要再额外买别的保险，就没再多考虑别的。

去年冬天流感大范围传播的时候，张姐家儿子中招，一开始只是低烧咳嗽，张姐带着去家附近的公立医院儿科门诊看，医生开了抽血检查和雾化，连着做了三天，花了快八百，回家吃完药烧退了，没过两天又反复，又去门诊调了药，又做了两天雾化，前前后后在门诊花了一千三百多。

张姐整理好票据去报销，医保报完之后还剩九百多，找学平险报的时候才发现，这款学平险的疾病门诊报销额度很低，而且免赔额设得也不低，算下来最后只报了不到一百块，剩下八百多都得自己掏。

张姐一开始还纳闷，自己买了学平险，怎么报不了多少呢？后来问了做保险科普的朋友才知道，大部分学平险的重心都放在意外和住院医疗上，疾病门诊的保障额度普遍不高，很多时候日常看门诊的花费，报不了多少。之后她给自己儿子加买了一份门诊险，今年春天孩子又因为过敏性鼻炎犯了，连续去门诊做了一周理疗，医保报完之后剩下六百多，这次扣完门诊险的免赔额，报了快四百，自己只出了两百多，压力小了很多。

张姐说，原来不是有学平险就万事大吉，像她家孩子平时体质偏弱，一到换季就容易感冒、犯鼻炎，总跑门诊，加一份门诊险确实能省下不少钱；如果孩子平时身体很好，很少去门诊，其实也没必要硬加，按照自己家孩子的情况选就行，别乱买错买，花没必要的钱。

结语

看完这些内容，你心里应该有数啦：已经给孩子买好学平险，要不要再加一份门诊险，全看咱们的实际情况。如果预算有限，只靠学平险加少儿医保，应对日常问题也足够；要是平时孩子爱生病跑门诊，手里预算也宽松，补充一份门诊险，就能多报销不少看病的花费，帮咱们减轻支出压力，选适合自家娃的就好。

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