学平险儿童先天疾病 儿童住院学平险有哪些

引言

家里有娃的宝爸宝妈们，是不是都在操心娃万一需要住院，或是先天有小毛病能不能找保险报销呀？是不是还摸不清给娃买的儿童住院学平险，到底都有哪些不一样的选项？别着急，咱们今天就把这些问题说清楚，给大家讲明白靠谱的思路。

一. 先天疾病保险能赔吗

我先给大家说个身边真实的例子，邻居家阿凯家的宝宝，出生的时候就查出有常见的先天性室间隔缺损，宝宝一岁多的时候，医生说需要做介入手术封堵，前前后后住院加手术花了快三万。那时候阿凯刚给宝宝买了新一学年的学平险，一开始他就觉得，这是出生就有的病，学平险肯定不赔，压根没想着去申请。

后来跟学校负责收保费的老师聊天，老师提醒他可以拿出保单条款翻一翻，他才回家对着条款一条一条看。他才发现，这款学平险的免责条款里，没有把先天性疾病全部列为免责，只是说投保前已经发生、需要持续治疗的相关费用不赔，这次是首次手术治疗，符合赔付要求。

所以第一个观点就出来了：不是所有学平险都一概不赔先天性疾病，能不能赔，全看你买的这份学平险的条款怎么写，别自己先就放弃申请了。那具体怎么看？直接翻保单里的「责任免除」部分，要是里面只写「先天性畸形、变形或染色体异常」相关治疗不赔，那基本就没戏，要是只排除投保前已经在治疗的先天性疾病相关花费，那新发的需要治疗的情况，就可以申请。

第二个点，一定要记得如实告知，别抱着侥幸心里隐瞒情况。还是说阿凯家宝宝的事儿，买学平险的时候，投保页面弹出来健康告知，问有没有出生就有的先天性疾病，阿凯老老实实填了「有」，还把宝宝之前的体检报告传上去了，保险公司也正常承保了。要是当初他隐瞒了，后面申请理赔的时候，保险公司查到出生记录，肯定会拒赔，连保费都可能退不回来，亏大发了。

那不同健康情况的宝宝，怎么挑呢？要是你家宝宝已经查出有先天性疾病，比如常见的先天性心脏病、先天性髋关节发育不良这类，买的时候优先找核保宽松的学平险，有些学平险不需要严格健康告知，只是对投保前已经产生的费用不赔，后续新发的相关治疗可以赔，这种就适合你家宝宝。要是你家宝宝只是有轻微的先天性异常，比如很小的室缺，医生说不需要治疗只需要观察，那买的时候如实说，大部分学平险都能正常买，后续真的需要治疗了，符合条款就能赔。

最后给大家一个可操作的小建议：买完学平险之后，一定要把保单存好，不管是电子的还是纸质的，第一时间翻一遍责任免除部分，把关于先天性疾病的约定标记出来，心里有数。真的需要住院治疗了，第一时间联系保险公司报案，把该准备的材料都备齐，该申请就申请，别白白浪费了保障。

图片来源：unsplash

二. 住院医疗报销比例高

我先给你说个真实的例子，邻居家刚上小学二年级的朵朵，开春的时候得肺炎住院，前前后后一共花了8200多，其中医保报销了4100，剩下的4100块里，有1200是医保目录外的进口抗生素。朵朵妈妈提前给孩子买了学平险，扣完100块的免赔额之后，目录内的剩余部分按70%报，目录外的部分按30%报，最后一共报了2200多。

拿到理赔款的时候朵朵妈妈说，本来没抱太大期望，觉得几百块的学平险报不了多少，没想到剩下没花多少钱，相当于整个住院自己只掏了不到两千，压力一下子小了很多。

不同学平险的住院报销比例不一样，一般来说，经过医保报销之后，报销比例大多在60%到80%之间，没有经过医保报销的话，比例一般会降到30%到50%，你买之前一定要看清楚条款里写的比例。

给你一个实用建议，如果你家孩子已经有居民医保或者新农合，买学平险的时候不用刻意选价格特别高的，一般带60%以上医保后报销比例的就够用，日常孩子肺炎、肠胃炎、骨折这类常见住院，大部分剩余费用都能覆盖。

如果你的家庭预算稍微宽松一点，可以选包含医保外用药报销的产品，哪怕比例低一点也没关系，真碰到需要用自费药的时候，能帮你多省一笔钱。比如刚才例子里朵朵的进口抗生素，虽然只报了30%，也省了300多块，积少成多也是不小的宽慰。

还有一点要提醒你，学平险一般都有住院保额限制，常见的保额从几万到十几万不等，普通小病住院肯定够，如果你担心孩子得大病，可以搭配其他商业保险，学平险先把日常住院的小风险兜住，就已经发挥很大作用了。

三. 健康异常宝宝怎么选

如果你的宝宝本身有先天疾病，比如常见的先天性室间隔缺损、先天性斜颈这类，别着急直接闭着眼买通用款学平险，先看核保要求。很多普通学平险会把先天疾病直接放进免责条款里，买了也赔不了，白花冤枉钱。

我邻居家宝宝出生就查出来轻度的先天性房缺，之前宝妈图省事，跟着学校统一买了普通学平险，后来宝宝做介入手术花了三万多，申请理赔才发现条款里明确写了先天疾病不赔，最后一分钱都没报，说起来都可惜。

第一，优先选明确不把先天疾病列为全部免责的产品，有些学平险会约定，投保前不知道的先天疾病，后续突发相关治疗可以按比例报销，这种对健康异常宝宝就很友好。就像刚才说的房缺宝宝，如果选对这种产品，只要投保的时候没确诊，或者如实告知后通过核保，后续治疗就能走理赔，能省下不少钱。

第二，如果宝宝已经确诊了先天疾病，正在观察或者随访阶段，就选核保流程宽松、不需要提前做全套体检的学平险。有些学平险只需要你如实填写当前的健康情况，不需要额外提供检查报告，只要不是正在住院治疗的严重病症，一般都能正常承保，别去碰那种要求全健康体才能买的产品，大概率会被拒保，浪费时间。

第三，结合宝宝的具体情况挑保障内容，如果宝宝的先天疾病涉及到住院手术，就重点挑住院报销额度高、免赔额低的产品，不用强求额外的高额意外身故责任，把重心放在住院医疗报销上就对了。如果宝宝只是轻微的先天异常，比如轻度过敏、早产但已经追赶上正常发育，不用特意找特殊产品，选核保宽松的普通学平险就够用，保费还更划算。

最后提醒一句，买的时候一定要如实写宝宝的健康情况，别隐瞒病史，不然真到理赔的时候，保险公司查到既往症，会直接拒赔，最后吃亏的还是自己。

四. 保费便宜性价比不错

咱们家长给娃挑保险，最先考虑的肯定就是价格，普通家庭都不想给日常开支添太大负担，这点学平险确实贴合咱们的需求。

一般来说，儿童学平险一年保费大多在两三百块左右，贵一点的也就四五百，分摊到每个月，也就一杯奶茶钱，对大多数普通家庭来说，完全不会造成经济压力。之前我接触过一位小区宝妈，夫妻两人都是普通上班族，每个月要还房贷车贷，还要给娃攒兴趣班的费用，一开始担心买保险会多花钱，后来选了一份学平险，一年只花了两百多，刚好在他们能接受的范围里。

这个价格能换到的保障其实不低，除了今天说的住院报销，一般还会带意外门诊、意外伤残、身故这些基础保障，覆盖了孩子日常上学、放学、出去玩的时候，大概率会碰到的风险。像咱们娃上了学之后，天天在学校跑跳打闹，难免有个磕碰擦伤，或者体育课扭到脚，去医院处理的门诊费用，学平险基本都能报；要是需要住院，不管是意外导致的还是疾病导致的，大部分都能按比例走报销，花小钱换了这么全的基础保障，性价比确实不错。

当然这里也要给大家提个醒，别光盯着保费低就直接下手，不是越便宜越好，不同价位的学平险，保障额度和报销范围差别不小。比如同样一年一百多的产品，有的住院保额只有几万，有的能到十几万，医保外用药还不给报；两百多的产品，大多能把住院额度提到十几万，还能覆盖部分医保外自费药，应对一般的住院治疗，基本够用了。

给大家直接说建议，如果是预算特别有限的家庭，先选一份两三百块的基础款，先把基础保障配齐，总比没有保障强，万一孩子住院，能报一点是一点，多少能减轻负担；如果预算稍微宽松一点，可以多花个一百两百，选报销范围更宽、额度更高的产品，应对稍微严重一些的病症，也更踏实。就像之前说的那个宝妈，她家娃去年因为肺炎住院，总花了八千多，医保报完之后剩下三千多，学平险给报了两千多，算下来一年两百多的保费，换回来两千多的报销，这笔钱对他们家来说，刚好够交两个月的物业费，实实在在帮了忙。

五. 投保细节要注意啥

第一，一定要如实填写健康告知，别抱着侥幸心理隐瞒孩子的身体情况。我身边有个宝妈，孩子出生就查出先天性室间隔缺损，宝妈怕买不了学平险，投保的时候故意没说，后来孩子因为先心病需要住院手术，申请理赔的时候保险公司调阅了孩子的出生病历，直接拒赔了，钱白花不说，孩子手术费还得自己全扛，太吃亏。只要孩子有先天疾病，投保的时候主动说清楚，符合要求就能正常投保，就算部分不能保，后续其他疾病理赔也不会受影响。

第二，一定要弄清楚哪些情况是免责的，别拿到保单就扔一边不管。很多家长买完学平险，以为只要住院就能赔，结果出院申请报销才发现，条款里把部分先天疾病的并发症、特定治疗项目列在免责里，白忙活一场。拿先天疾病来说，有的学平险免责条款写了投保前已经存在的先天疾病不赔，有的会留口子，只要如实告知，后续因为病情发展产生的住院费用，可以按比例报销，这个区别很大，一定要逐行看免责部分，拿不准就问业务员，别含糊过去。

第三，一定要核对住院报销的范围，别只看宣传说“住院就能报”。有的学平险只报医保范围内的住院费用，医保外的自费药、进口药一分不报；有的可以报一部分医保外费用，对于需要用特殊药物治疗的先天疾病来说，这个差距特别大。比如孩子有先天性腭裂，需要做修复手术，用到的进口缝合材料属于医保外，如果你买的只报医保内，这几千块钱就得自己出，如果买的包含医保外，就能报一部分，能省不少钱。买之前一定要看清楚报销范围，根据孩子的身体情况选。

第四，记住等待期的要求，别刚买完就去做检查做手术。一般学平险都有几天到十几天的等待期，等待期内生病住院，不管是什么病，都不给理赔。如果已经知道孩子需要预约手术，别临时抱佛脚赶着买，这种情况大概率赔不了，尽量提前安排投保，等过了等待期再安排常规住院治疗，避免损失。

第五，提前留好所有理赔要用的材料，别到理赔的时候手忙脚乱找不到。不管是先天疾病住院还是普通生病住院，都要留好住院病历、缴费发票、费用明细、诊断证明、医保报销后的结算单，这些都是理赔必须的材料。发票只有一张原件，如果要先报医保，提前跟医院和医保局说清楚，还要用它报学平险，开好相关的分割单，所有材料都复印一份留底，避免弄丢耽误理赔进度。

结语

总结下来呀，儿童先天疾病能不能赔，核心看你投保时如实告知，再提前看清条款里的免责内容，只要符合约定就能申请理赔。目前市面上的儿童住院学平险，大多包含住院医疗责任，能按比例报销住院产生的医疗费用，不同产品核保门槛、保障范围不一样：健康的普通宝宝随便挑性价比不错的通用款就行；有早产、先天轻微异常这类健康问题的宝宝，优先选核保宽松的产品，不用硬挤门槛高的选项。几百块就能保一整年，给孩子添上一份基础保障，平时孩子小毛病住院都能帮家里分担开销，给孩子买的时候别只看价格，一定要核对清楚保障范围、等待期和免责条款，选适合自家孩子的就可以啦。

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