儿童学平险保额 儿童可以买学平险吗

引言

家里娃上学要不要买学平险？儿童能不能买、保额到底该怎么选？是不是好多家长心里都打了好几个问号？今天咱们就把这两个问题说透，给大家说清楚讲明白。

一. 孩子到底能不能买？

绝大多数在校就读的孩子都能买，不管你家娃是幼儿园小班的萌娃，还是高中备考的大孩子，只要是正常在校就读，就能符合投保要求。

这里分不同情况给你说清楚，第一类是公立幼儿园、小学、初中、高中的孩子，学校一般会统一组织投保，只要跟着学校走报名就行，不需要额外审核健康情况，只要孩子正常上学，都能买上，不用担心理赔门槛卡得紧。

第二类是私立学校、国际学校或者民办学校的孩子，同样符合要求，只要学校给统一组织，或者你自己找正规渠道投保，都能正常购买，不会因为学校性质把你挡在外面，放心选就行。

第三类是有小毛病的孩子，比如常见的过敏性鼻炎、轻微湿疹，或者已经痊愈的先天性小疾病，只要孩子能正常上学，一般都能买，不需要特意做健康告知，不会卡掉这类孩子的投保资格。只有少数情况会被拒，比如孩子罹患严重疾病长期休学，没法正常在校就读，这种才不符合投保要求。

如果你家孩子是学龄前还没入园的小朋友，也有对应的学平险产品可以买，不用非得等入园才能投，直接找正规保险销售渠道咨询，就能找到符合年龄要求的投保选项。

还有一种情况，有些家长已经给孩子买了百万医疗险和意外险，还能不能再买一份学平险？当然可以，学平险的保障责任和商业险不冲突，它的免赔额更低，小额医疗报销更方便，就算已经有其他商业险，多买一份做补充完全没问题，不会不让你买。

二. 保额选多少比较合适？

先给大家说核心：保额不用盲目往高了选，要结合核心保障责任和自家情况挑。

咱们先拆分学平险两个核心责任的保额要求，第一个是意外医疗保额，这是家长用得最多的责任，日常孩子磕了碰了、烫了摔了去门诊、住院都能报。如果孩子平时爱跑跳，经常参加学校的球类、户外这类活动，建议意外医疗保额至少选2万以上。如果孩子平时运动多，或者报名了校外的骑行、攀岩这类课外兴趣班，可以把意外医疗保额提到3万到5万，够覆盖大部分意外门诊和小额住院的费用。

第二个是住院医疗保额，这是应对孩子生病住院的开销，比如换季孩子得肺炎、支气管炎住院，或者做个小手术都能用。普通工薪家庭，选5万到10万的住院医疗保额就够用了。如果孩子平时体质偏弱，经常感冒发烧住医院，或者已经有小额的健康异常，没法买其他商业医疗险，可以把住院医疗保额提到10万到20万，应对更高的住院开销。

再结合家庭收支来调整，如果家庭每月结余不算多，只想给孩子补充基础保障，不用买太高保额。意外医疗选2万，住院医疗选5万，意外身故伤残选10万就够，整体保费也很低，不会给家庭添负担。如果家庭预算比较充足，已经给孩子配置了百万医疗险，就可以把学平险的保额侧重在意外医疗这边，把意外医疗保额提到5万，因为百万医疗险一般有免赔额，小额的意外门诊和住院开销都靠学平险来报，这样搭配起来，中小开销都能覆盖，不用自己掏太多钱。

还有一点要提醒大家，给未成年人买人身类保额，银保监会有相关规定，不用超着额度买，多买也没办法多赔，按照规定对应的额度选就可以，把预算放在提高医疗类保额上，比堆人身保额实用多了。比如10岁以下的孩子，人身保额不用超过对应规定额度，多出的部分不会赔付，不如把这部分预算加到医疗报销额度上，用到的概率大很多。

图片来源：unsplash

三. 真实理赔案例分析

去年秋天，小学三年级的浩浩在学校上体育课的时候，和同学组队踢足球，抢球的时候不小心被绊倒，整个人摔出去，右手撑地的时候直接骨折了。

当时老师立刻把浩浩送到了附近的公立医院，检查之后做了石膏固定，还开了消炎、止痛的口服药，后期又换了两次石膏，前前后后花了快三千块。

浩浩妈妈提前给孩子买了学平险，整理好病历本、费用发票、检查报告还有学校开具的意外说明，提交给保险公司之后，不到一周就拿到了理赔款。

我们来算一笔明细：浩浩这次总花费是2860元，社保先报销了1200元，剩下的1660元里，减去学平险约定的50元免赔额，剩下的1610元，按照80%的比例报销，最后学平险赔了1288元。算下来，浩浩家自己只掏了372元，大大减轻了负担。

从这个案例就能看出来，学平险的理赔流程不复杂，只要是符合条款约定的在校意外情况，准备好对应材料就能申请，理赔到账速度也比较快。

另外提醒大家，就诊的时候尽量选择二级及以上的公立医院，保留好所有的缴费单据和检查资料，不要随便丢弃，一旦需要理赔，这些材料都是申请的必备凭证，缺了任何一样都可能耽误理赔进度。如果是意外导致的受伤，记得让学校开一份意外发生的情况说明，能帮你更快通过审核。

四. 按家庭经济选保障

如果您家每个月可支配收入不高，能分配给孩子保险的预算有限，直接买基础款学平险就足够。基础款学平险每年缴费很低，一般几十块就能拿下，满足最基础的意外医疗、住院医疗保障需求。不用额外花大价钱加购可选责任，只要把免赔额控制在低水平，报销比例能拿到基础比例就够，对于日常孩子磕磕碰碰、普通感冒发烧住院的花费，已经能覆盖大部分支出。

家住小县城的工薪家庭，每月除去房贷、日常开支，留给孩子保险的预算也就一百块以内，选基础款学平险完全够用。这类家庭不用盲目追求高保额，毕竟基础保额已经能覆盖常见风险，把钱省下来留给孩子的生活费、学费更实用。

如果您家每个月有稳定结余，能拿出两三百块给孩子配置保障，可以选中配款学平险，适当提高意外和医疗的保额。中配款一般会把意外医疗保额往上调整，还能加上常见的意外伤残保障，住院医疗的报销比例也比基础款更高，免赔额也更低。如果孩子平时爱参加体育运动，或者经常在外面跑着玩，这个配置刚好匹配需求，花不多的钱就能把保障提一个档次。

要是您家经济条件不错，已经给孩子配置了百万医疗险，还想补全日常小额医疗的保障，可以选顶配款学平险。顶配款会增加一些特殊责任，比如常见的校园意外额外保障，还有疫苗接种意外保障，保额也能提到更高水平，报销范围也能拓展到社保外用药，孩子万一需要用进口耗材、自费药，也能拿到报销。

另外要提醒大家，不管选哪个档位，都要先看清楚免赔额和报销比例。同样价格下，优先选免赔额低、社保内报销比例高的产品，不要光看保额数字好看，实际理赔的时候，低免赔+高报销比例比虚高的保额更实用。如果孩子已经有了居民医保，搭配学平险的时候，优先选能报销居民医保报销后剩余费用的产品，理赔的时候能拿到更多补偿。

结语

其实答案说起来特别简单：只要孩子是在校就读，大多符合儿童学平险的投保要求，符合条件的儿童都可以买，它对于家长来说是给孩子补充基础保障的好选择。保额不用盲目追求高，结合家里的收支情况来选就可以——日常意外医疗选免赔额低、报销比例合适的，意外保额选匹配需求的额度就好。如果预算有限，可以先买一份学平险做基础兜底，预算充足再搭配其他商业保险补充更高额度的保障，适合自家孩子的就是好选择。

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