学前儿童学平险有哪些 儿童学平险多久能报销

引言

家里娃上幼儿园、学前班，家长们是不是都听过老师说要买学平险？很多家长看着一堆宣传单，反而糊涂了——学前儿童学平险到底分哪几种，买了之后多久才能拿到报销款呢？今天咱们就来聊清楚这些问题。

一. 学平险具体保什么？

首先说意外身故/伤残保障，这个主要应对比较严重的意外情况。比如小区里三岁的壮壮，在小区玩耍时不小心被路边违规停放的非机动车砸到，造成了肢体伤残，后续康复和护理都要花钱，买了学平险就可以按照伤残比例拿到相应的赔付，帮家里分担一部分开支。这个保障额度一般都不会特别高，但对于普通家庭来说，也能起到一定的兜底作用，选购的时候不用刻意追求高额度，符合常规要求就可以。

再来说大家最常用到的意外医疗保障，这是学前儿童学平险里使用率最高的一项，也是对普通家庭最实用的一项。就像我邻居家四岁的朵朵，刚上小班，在幼儿园和小朋友跑着玩，不小心被绊倒磕在了桌角上，下巴磕破了去医院缝针，打破伤风加上缝合、换药，一共花了一千八百多，因为买了学平险，扣除免赔额之后，报销了一千四百多，自己只花了几百块，大大减轻了负担。这项保障主要覆盖孩子意外导致的门诊、急诊还有住院医疗费用，比如日常摔倒擦伤、烫伤、被动物抓伤打疫苗，这些常见的小意外产生的费用都在保障范围内。选的时候优先挑免赔额低、报销比例高的产品，免赔额越低，自己需要掏的钱就越少，报销比例越高，能拿到的赔付就越多。

接下来是住院医疗保障，很多学前儿童抵抗力弱，换季的时候很容易得肺炎、支气管炎这类需要住院的小病，一场小病住下来，几千块的花费对普通家庭来说也是一笔不小的开支，学平险的住院医疗保障就能派上用场。比如我同事家三岁的宝宝，秋天得了肺炎住院，一共花了八千多，除去医保报销的部分，剩下符合要求的三千多块，通过学平险报了两千多，自己只承担了几百块。这项保障不仅覆盖意外导致的住院，大部分产品也覆盖疾病导致的住院，刚好能弥补学前儿童没有职工医保，很多居民医保报销比例不高的缺口，对身体底子弱、经常生病的孩子来说非常实用。

还有部分学前儿童学平险会附加一些小众保障，比如意外住院津贴，如果孩子因为意外需要住院，每天会给几十到一百不等的补贴，不管你有没有其他报销，这笔钱都可以拿到，可以用来支付住院期间的伙食费、交通费这些额外开销。还有些产品会附加幼儿园儿童常见的特定疾病保障，比如手足口、疱疹性咽峡炎这类，孩子确诊之后就能拿到一笔赔付，可以用来支付治疗和护理费用。附加保障不是必须选的，如果预算够，加进去实用性会更高，如果预算有限，优先把前面三项核心保障配齐就可以。

给不同情况的家长直接说选购建议，如果你的孩子平时活泼好动，经常跑跳容易磕碰，那一定要重点把意外医疗的额度买够，报销比例尽量选高一些的；如果你的孩子抵抗力差，经常感冒发烧需要住院，那就优先挑包含疾病住院医疗、免责条款少的产品；如果预算比较有限，只买包含核心三项保障的基础款就够用，不用多花钱买不需要的附加保障；如果预算比较宽松，可以加上实用的附加保障，整体保障会更全。

二. 报销速度快不快？

我先给你说最实在的结论：目前国内学前儿童学平险的报销速度，只要你材料准备齐全，符合理赔要求，大部分都挺快的，不会拖太久。

给你说个真实案例，我家楼下开水果店的张姐，她儿子今年四岁，上个月在小区跑着玩，不小心撞到石墩磕掉了半颗门牙，去医院补牙加根管处理花了快两千块。张姐前一天晚上整理好所有材料上传到保险公司的线上端口，第二天上午保险公司就给她发了审核通过的通知，下午报销款就直接打到她银行卡里了，满打满算不到一天就到账。

当然不是所有情况都能这么快，要是涉及的金额比较大，或者理赔原因比较复杂，需要保险公司做人工核查，那时间肯定会久一点。比如有个朋友家孩子，因为肺炎住了一周院，总花费一万多，保险公司需要核对病历细节、检查每一张收费票据的真实性，前前后后用了七个工作日才完成打款。按照现在行业的普遍情况，只要材料齐全，责任清晰，一般五个工作日以内都能处理完，最慢也不会超过十个工作日。

想要加快报销速度，其实你自己就能做到，这里给你几个可操作的小建议。第一，不管是意外门诊还是住院，所有的收费票据、门诊病历、检查报告单、出院小结这些东西，一定要全部收好，原件不要弄丢，复印件也可以提前多备几份；第二，现在几乎所有公司都开通了线上理赔通道，你不用特意跑线下网点交材料，直接在保险公司的官方公众号或者APP上传清晰的照片就行，线上提交比线下快很多；第三，出险之后尽量早点报案，不要拖几个月才想起来理赔，拖得越久，材料越容易丢，审核起来也越麻烦，一般要求出险后十日内报案就可以，你抽空记一下这个时间，别忘。

还有一点你要提前知道，如果是需要走医保先报销的情况，你得先把医保报销的凭证打出来，再交给学平险的保险公司，这样会比你直接提交给学平险多走一步流程，时间也会慢个一两天，这都是正常情况，不是保险公司故意拖延，你不用太着急。只要你按要求把材料交齐，配合保险公司的核查，报销肯定会很快给到你。

三. 不同家庭如何选？

普通工薪家庭，每月固定开支占比大，留给孩子买保险的预算有限，直接选基础款就够用。这种一般一年缴费只需要几十到一百多块，覆盖了意外门诊、意外住院基础责任，完全能应对孩子平时跑跳磕伤、烫伤、被文具划伤这类常见小意外。不用硬加预算买贵的，基础款就能解决大部分日常风险，不会给家庭添额外负担。

如果是孩子平时体弱，动不动就支气管炎、肺炎需要住院的学前儿童，选的时候重点加一个疾病住院责任的选项就行。我表姐家的儿子，今年四岁，一到换季就住院，去年买了带疾病住院的学平险，一次肺炎住院花了六千多，社保报完剩下三千多，学平险报了两千出头，相当于自己只花了不到一千，大大减轻了压力。这种情况别只选纯意外的，一定要把疾病住院责任加上，不然孩子生病住院花的钱全要自己扛，起不到分担风险的作用。

经济条件宽裕，已经给孩子买了百万医疗险和意外险的家庭，可以选带住院津贴责任的进阶款。这种一年也就两三百块，除了基础的意外和疾病保障，住院每天还能给几十到一百多的津贴，刚好能补社保和百万医疗险不报的住院杂费、陪护误工的开销，相当于多给孩子添一层补充保障，不用花大价钱，就能把保障补全。

如果孩子有过轻微的先天小异常，比如常见的卵圆孔未闭，只要已经医生确认不需要治疗，不影响正常生活，选的时候先看健康告知要求宽松的产品，不用特意选贵的，只要能正常承保就行，先拿到基础保障比什么都重要，要是健康告知卡着过不了，可以多对比两三家，有不少学平险健康告知要求不高，符合要求就能投保。

打算给孩子买的话，最好在开学前一周就买，别卡着开学当天才投保，刚好能避开等待期的空白期。另外，买的时候直接走学校统一投保或者正规保险平台都可以，缴费一般都是一年一交，不用交长期，每年重新选就可以，调整起来也灵活，刚好能根据孩子当年的身体情况和家庭预算调整方案。

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四. 理赔注意哪些坑？

第一个坑就是等待期，很多家长选好产品直接下单就不管了，完全没注意到学平险有等待期限制，结果刚投保没几天孩子生病住院，申请理赔才发现被拒。一般来说，意外导致的出险没有等待期，但是疾病住院的等待期大多在三十天左右，所以别等孩子开学才临时抱佛脚投保，最好提前一周到两周完成投保，避开等待期踩坑。举个例子，小区里张女士家三岁的宝宝，开学前一天才投保学平险，结果投保第十天孩子得了肺炎住院，花了六千多块，申请理赔的时候才知道，疾病住院要等三十天后才生效，最后一分钱都没报，白白花了保费还没享受到保障，亏了不少。

第二个坑是就医医院限制，绝大多数学前儿童学平险，只认可二级及以上的公立医院普通部，不少家长觉得家附近的私立儿童医院排队少、服务好，直接带孩子去就诊，最后拿着发票去申请理赔，才发现不符合医院要求，直接被拒赔。建议大家不管孩子是意外受伤还是生病住院，优先选择符合条款要求的公立医院，要是情况紧急必须去私立医院急诊处理，后续也要及时转到符合要求的医院继续治疗，避免最后拿不到理赔款。

第三个坑是报销范围限制，很多学平险的意外医疗和疾病医疗，只报销医保范围内的用药和治疗项目，医保外的自费药、进口药大多不在报销范围内。不少家长不知道这点，孩子受伤或者生病治疗的时候，任由医院开进口耗材、自费药，最后理赔的时候才发现这部分钱要自己全额承担，算下来自己掏的钱也不少。建议大家带孩子就医的时候，可以主动跟医生说明，孩子有学平险，尽量优先开医保范围内的药品和治疗项目，如果必须使用自费项目，也提前问清楚价格，心里有个数。

第四个坑是理赔材料不全，很多家长出险之后只留了缴费发票，忘了保留门诊病历、住院小结、检查报告单、费用明细这些关键材料，最后去申请理赔的时候，缺东少西，来回跑好几趟补材料，不仅耽误时间，还可能因为材料不全影响理赔审核。尤其是孩子意外受伤的情况，还要准备意外事故的说明材料，比如在幼儿园受伤的，可以找幼儿园开相关证明，提前把所有材料整理齐全，一次性提交，审核打款的速度也会快很多。

第五个坑是遗漏免赔额和报销比例，不少家长看着宣传里说意外医疗最高报几万，就觉得所有花费都能全报，实际上绝大多数学平险都有一百块左右的免赔额，报销比例也不是百分百，一般在百分之六十到百分之八十之间。不同产品的免赔额和报销比例不一样，买的时候要看清楚，别以为花多少钱都能全报，提前做到心里有数，理赔的时候就不会有预期落差。

结语

总结下来，目前市面上的学前儿童学平险，大致分基础保障型和带扩展责任的两类，基础款以意外医疗保障为主，扩展款会加上疾病住院保障，部分还会附赠住院津贴。不同预算和孩子身体情况，对应选不同的款就行：预算有限选基础款就能覆盖日常磕磕碰碰的门诊花费，孩子体质弱、经济条件不错，选带疾病住院的更实用。只要你提前把就医发票、病历这些材料准备齐全，符合条款要求的理赔申请，一般五到十个工作日就能拿到报销款，材料越完整，报销到账速度越快。选的时候记得盯紧等待期、医院要求、用药范围这几个细节，就不会出问题啦。

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