儿童学平险骨折报销吗 儿童骨折学平险报销吗

引言

家里有调皮爱蹦跶的娃，跑跳间摔一跤弄骨折的事儿可不少见，不少家长都给娃买了学平险，那儿童学平险骨折能报销吗？儿童骨折学平险能报销吗？今天咱们就来把这事儿说清楚。

一. 骨折医疗费能报多少

大部分儿童骨折产生的医疗费，符合合同约定的都可以报销，但是具体能报多少，直接和你买的学平险条款挂钩，不是买了就一定能全报所有花费。

我家楼下小区的乐乐去年秋天在小区玩滑滑梯，脚下一滑摔成了肱骨骨折，去医院做了复位手术，还放了内固定，前后算下来，治疗费、检查费、住院费一共花了两万三千多。乐乐妈妈之前给乐乐买了两份不同的学平险，一份能报医保外的自费项目，另一份只报医保范围内的费用。最后算下来，两份加起来一共报销了一万八千多，自己只掏了四千多，就是因为其中一份学平险把乐乐用的进口内固定材料也算进去了。换作如果只买了只保医保内的那一款，自己就得掏一万出头，差了快一倍。

如果你家孩子已经参加了城乡居民医保，先通过医保报销了一部分，剩下的符合合同约定的费用，再走学平险报销，报销的比例一般会更高。要是没经过医保报销直接走学平险，大多只能按60%左右的比例报，比经医保报销后的比例低10到20个百分点，记得先报医保，再走学平险。

如果你的经济条件一般，买学平险的时候，优先把意外医疗的保额做够，不用盲目追求几百块的高端款，一般选意外医疗保额在两万到五万之间就够覆盖多数儿童骨折的治疗花费了。如果你的预算比较宽松，可以选包含自费项目报销的产品，这样碰到需要用进口材料、进口药物的情况，也能多报一部分，减轻自己的负担。

还有一点要特别提醒你，儿童骨折之后大多需要做康复训练，部分学平险是可以报销合理的康复费用的，也有一些产品把康复费用列为免责，不能报销，选的时候一定要看清楚条款里的约定。另外，如果是有责任方的磕碰，比如被其他小朋友不小心推倒骨折，责任方已经赔了的部分，学平险不会重复报销，剩下没覆盖的部分，符合约定才可以继续报。

二. 意外门诊是否含在内

大部分家长带娃看骨折，第一选择都是意外门诊，很少上来就住院。很多小朋友骨折是轻微骨裂、青枝骨折，找医生复位、打石膏固定，再开点消肿止痛的药，全程在门诊就能处理，根本不需要办住院。这种情况下，能不能报销，全看你的学平险有没有带意外门诊责任。

我身边就有现成的例子，前两个月楼下开便利店的张姐，她家七岁的儿子在学校跑着追同学，脚下一滑摔倒磕在台阶上，手腕当时就肿起来抬不起来。张姐赶紧带娃去附近公立医院挂骨科门诊，拍片后确诊是桡骨远端骨折，医生当场做了复位，打了石膏，又开了复查的拍片单和外用药，前前后后花了一千八百多。

张姐之前给娃买过学校统一投保的学平险，她当时没仔细看条款，以为只要是意外受伤都能报，结果提交理赔申请之后才发现，这款学平险只保意外住院，意外门诊的花费一分都不报销，最后这一千八百多全得自己掏腰包。

相反，我同事家姑娘去年在舞蹈班练下腰的时候滑倒，磕到地板导致尾骨骨裂，也是全程在门诊处理的，她提前给娃买的学平险带意外门诊责任，免赔额只有几十块，最后扣除免赔额之后，百分之八十的花费都报下来了，自己只花了不到两百块，实实在在减轻了负担。

给大家直接说建议：挑选学平险的时候，一定要优先选包含意外门诊责任的产品，别光看保额数字，要翻到条款里找明确写了“意外伤害门诊医疗”的条目。尤其是低龄的小朋友，正是活泼好动、磕碰摔伤最多的年纪，大部分意外损伤都走门诊处理，没有意外门诊责任的学平险，遇到这种常见情况就等于没用。如果预算实在有限，哪怕把意外住院的额度稍微降一点，也一定要把意外门诊责任加上，毕竟小朋友日常的意外门诊需求，比意外住院多太多了。另外还要提醒一句，买的时候记得看清，有没有限制意外门诊的报销次数，有些产品虽然含意外门诊，但一年只报一两次，遇上多次受伤就不够用，尽量选没有单次报销次数限制的产品更稳妥。

三. 免赔金额到底是多少

不同学平险的免赔金额设置差别很大，从几十元到上千元不等，这个数字直接决定了你最后能拿到多少报销款，千万别忽略。

我家楼下的张姐就踩过这个坑。去年她儿子在小区玩滑板摔了胳膊，去医院拍片复位加开药，一共花了八百多。张姐记得给孩子买了学平险，整理好票据就申请理赔，结果最后一分钱都没报下来。她找代理人一问才知道，这款学平险的意外医疗免赔额设的是一千元，没达到免赔线，自然没法赔付。张姐说当时买的时候只看了总保额，根本没注意免赔额这一项，白花了保费不说，该拿的报销一分没拿到，后悔得不行。

给孩子买学平险，针对骨折这类常见的儿童意外，优先选免赔额低的产品。小朋友骨折大多是轻度损伤，比如青枝骨折、关节错位，很多时候治疗费用就在几百到一千多之间，如果免赔额设得太高，大概率遇不上能理赔的情况，这份意外医疗责任相当于白买。

那怎么选免赔额才合适？如果是日常给孩子配置基础保障，经济条件普通的家庭，可以优先选免赔额在一百元左右的产品，这类产品价格不高，大多家庭都能承担，大部分儿童骨折的治疗费用都能超过免赔线，符合孩子日常磕碰受伤的保障需求。如果经济条件宽松一点，可以选零免赔的产品，每一笔符合要求的花费都能按比例报销，实用性更强。

还有一点要提醒你，要看清免赔是每次治疗都扣还是全年累计扣。有些产品是每次理赔都扣除一次免赔额，比如孩子骨折拆钢板分两次治疗，第一次扣一次免赔，第二次还要再扣一次；有些产品是全年累计只扣一次免赔额，明显后者对消费者更有利。买之前一定要翻条款看清楚这项约定，别等理赔的时候才发现规则和自己想的不一样。

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四. 私立医院能不能报销

大部分普通学平险，都明确要求就诊医院得是二级及以上公立医院，私立医院的花费是不给报销的。我给你说个身边真实发生的事儿，上周接孩子放学，碰到小区里张姐正发愁呢。她家儿子上周在滑板课上摔了，手腕肿得老高，家附近刚好有一家口碑不错的私立骨科诊所，走路十分钟就到，张姐想着公立医院人太多排队要好久，孩子疼得直哭，就直接带娃去这家私立诊所看了。拍了片发现是轻度骨裂，打了石膏，开了消肿的药，前前后后花了快一千八。

等张姐整理好资料找保险公司申请报销的时候，才被告知，这份学平险的约定就诊医院不包含私立医疗机构，这笔钱一分都报不了，张姐悔得不行，说早知道哪怕多等会儿也要去公立。

那有没有能报私立医院的学平险呢？确实有部分产品，把部分合规私立医院纳入了可报销范围，但这类产品一般会比普通款贵一点点，而且会明确列出可以报销的私立医院名单，不是所有私立医院都能报。如果你家附近刚好有知名私立儿童医院，平时习惯带孩子去私立医院就诊，那挑选学平险的时候，就要特意翻条款里的“医院范围”这一项，找把你常去的私立医院包含在内的产品。

如果你本来就只去公立医院就诊，那就没必要特意加钱选包含私立医院报销的产品，只需要确认合同里约定的公立医院范围符合你的需求就行，没必要多花冤枉钱。

给大家提个可操作的小提醒：万一孩子意外骨折，你想就近去私立医院处理，先别着急缴费，翻出学平险的保单，找到保险公司的客服电话，打过去问清楚两个事儿：第一，你要去的这家私立医院在不在可报销范围内，第二，如果不在，有没有什么特殊的急诊例外规定。问清楚了再决定去哪家就诊，别花了钱最后报不了，平白吃亏。

五. 不同年龄段怎么挑

幼儿园阶段的小朋友，刚学会自主跑跳，对什么都好奇，每天在园区爬滑梯、抢玩具，磕到碰到摔骨折的概率特别高。这个阶段的小朋友一般没有大额医保报销，家长大多也只会给孩子配置基础少儿医保，所以挑学平险的时候，首先要把意外医疗的保额做足，至少要覆盖常规骨折治疗的费用，其次一定要选包含意外门诊责任、免赔额低的产品。就拿小区里张女士家的孩子来说，她家三岁宝宝在幼儿园玩滑滑梯，不小心摔下来胳膊骨裂，只需要在门诊打石膏固定，定期复查就行，因为张女士买学平险的时候特意选了免赔额100元，包含意外门诊的产品，最后花了八百多的检查和石膏费用，去掉免赔额之后报了七百多，自己只花了几十块，特别划算。所以针对幼儿园阶段的孩子，不用追求太多附加责任，把意外医疗的基础保障做扎实就够，预算有限的话，哪怕意外身故保额低一点都没关系，重点盯紧意外医疗的额度、免赔额和门诊责任这三点。

小学阶段的小朋友，开始参加课外体育活动，比如打篮球、踢足球、跑800米测试，发生碰撞骨折的风险比幼儿园阶段还要高，不少孩子还会去参加校外的研学、春游，发生意外的场景更多。这个阶段的孩子已经有少儿医保，基础住院报销有了兜底，挑学平险的时候，可以在保证意外医疗额度足够的基础上，加上一点住院津贴责任，因为如果是比较严重的骨折，需要住院手术治疗，住院津贴可以补贴家长请假陪护的误工费，还能覆盖住院期间的餐费、交通费这些额外开销。比如楼下小学四年级的男孩，打校篮球比赛的时候抢篮板摔下来，小腿胫骨骨折，需要住院做内固定手术，住了十天院，他买的学平险每天给一百块住院津贴，十天就领了一千块，刚好覆盖了家长请假扣的工资，帮家里减轻了一点额外负担。所以小学阶段挑学平险，除了意外医疗的基础要求，再加一份实用的住院津贴就好，不用多花钱买那些用不上的附加责任。

初中阶段的孩子，运动量依然不小，体育课有达标测试，不少孩子还会参加骑行、攀岩这类校外运动，发生骨折的风险依旧不低。不过这个阶段的孩子自我保护意识已经比小时候强很多，重大骨折的发生概率比小学阶段低一点，挑学平险的时候，可以把重心放在扩展自费药报销上，如果预算允许，尽量选可以报销进口钢板、进口固定材料的产品。因为如果是发生了比较严重的骨折，很多时候需要用进口的内固定材料，这些材料大多是自费的，少儿医保不报，如果学平险也不报，就得自己花大几千甚至上万。我身边就有这样的例子，一个初二的孩子骑车摔了胳膊骨折，用了进口钢板，花了八千多的自费材料费，他妈妈买学平险的时候选了可以报自费药的产品，最后这部分费用也按比例报了，省了不少钱。所以初中阶段挑学平险，可以把自费药报销纳入必看条件，根据自己的预算选对应比例的产品就可以。

高中阶段的孩子，大多住集体宿舍，平时上下学骑车，参加体育训练，发生崴脚骨折这类意外的可能性还是存在，不过这个阶段孩子的自主能力更强，风险意识也更高。大部分家庭这个时候已经给孩子配置了其他商业意外险，买学平险更多是搭配学校要求买的基础保障，预算不用放太高，挑的时候重点看免责条款多不多，尽量选免责条款少的产品。比如有些学平险免责条款里会规定，不报销非职业性马术、攀岩这类运动导致的意外，如果你的孩子平时喜欢玩这类运动，那就得避开这类免责条款，选不把这些日常运动列入免责的产品，避免真出事了没法报销。

整体来看，不管哪个年龄段，都要结合自家孩子的实际活动情况和家庭预算来挑，不要盲目跟风买贵的产品，也不要只看价格不看条款，符合孩子日常的风险需求，报销范围够实用，就是适合的学平险。如果家庭经济条件比较好，可以给孩子选额度更高、报销范围更广的产品；如果预算有限，就优先把意外医疗、门诊报销这些核心责任配齐，先有基础保障再考虑其他附加内容，这样买的学平险，真遇上孩子骨折这类意外，才能真正发挥作用。

结语

看到这儿你肯定已经清楚啦，儿童骨折学平险是可以报销的，但能不能报到位、报得多，全看你选的时候有没有留心条款。简单来说，只要是符合约定的意外导致的骨折，不管是门诊处理还是住院手术，选对了产品都能给咱们分担不少开销。给孩子买的时候，优先挑包含意外门诊、免赔额低、免责条款少的，经济条件一般选基础版就能覆盖日常小磕小碰，预算充足可以加买额度更高的版本，真遇上孩子骨折的情况，就能实实在在帮你减轻负担啦。

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