学平险儿童保在位置 儿童学平险内容

引言

各位家长朋友们，孩子踏入校园，不少人都会听说给孩子买份儿童学平险，那你是不是想问，儿童学平险到底保在哪里？具体包含哪些保障内容？这篇就帮你把这些疑问说清楚。

一. 意外受伤能报多少

我先给你说个咱们身边真实发生的事儿。上周接孩子放学的时候，碰到同班的浩浩妈妈，说浩浩课间在走廊跑着跟同学追着玩，不小心踩滑摔了，胳膊磕破缝了五针，还拍了片看有没有伤到骨头，前前后后一共花了三千八百多。他们买了学平险，最后报下来报了两千九百多，自己只掏了不到一千块，你说实用不实用？

不是所有意外受伤都按同一个比例报，一般来说，会有一百到两百块左右的免赔额，也就是这部分钱需要你自己出，剩下的符合报销范围的费用，会按比例来报，比例大多在百分之六十到百分之八十之间，不同保单的比例会略有差别。

你要注意，只有在社保范围内的用药和治疗项目才能走学平险报销，如果用了社保外的自费项目，大多学平险是不给报的，这点提前心里有数，别到理赔的时候觉得不对。就刚才说的浩浩，他缝针的时候医生问用普通的美容线还是普通缝线，美容线是自费的，浩浩妈妈选了普通缝线，都在社保范围内，所以报销比例就高，自己掏的钱就少。

如果意外受伤比较严重，需要住院治疗，学平险也有对应的住院医疗报销额度，大部分学平险的意外住院报销额度在几万块，足够覆盖一般的意外受伤治疗花费。比如去年邻居家孩子骑自行车摔了，脾破裂住院，一共花了四万多，学平险报了三万出头，剩下的走了医保，自己没掏多少。

给你一个实用的小建议：你买的时候，直接翻条款看意外医疗的报销比例和免赔额，优先选免赔额低、报销比例高的，别只看总保额。比如同样是五万的意外医疗额度，一个一百免赔，报百分之八十，一个两百免赔，报百分之六十，肯定选第一个，实际能拿到的报销更多，对咱们普通家长来说更划算。如果孩子平时好动，经常跑跑跳跳参加球类运动，就特意把意外医疗的额度选高一点，真出事了能更安心。

二. 预算低怎么配方案

先直接给核心建议：优先把钱花在高频出险的保障上，别贪全所有保障项，先把日常用得上的保障做扎实。很多家长总想着一次性买齐所有保障，结果预算有限，每项额度都不够高，真出事起不到作用，反而浪费钱。优先把意外医疗的额度拉高，这是儿童学平险里用到次数最多的保障项。孩子好动爱跑跳，擦伤扭伤、猫抓狗咬、体育课摔倒受伤都是常事，这些小意外产生的门诊、住院医疗费，都是意外医疗覆盖的范围，把这项额度做足，日常小意外就能覆盖到。

我身边就有这样的例子，邻居张姐家条件不算好，夫妻两人都是打工族，每年给孩子买学平险只愿意拿出百来块的预算，她听了建议优先选意外医疗额度高的方案，没有要那些花里胡哨的罕见病保障、身故额外赔付这类附加责任。去年她家孩子下楼跑着玩，不小心摔断了胳膊，门诊复位加后期换药、复查一共花了三千六百多，因为选的意外医疗额度够高，扣除免赔额之后，符合要求的费用都按比例报了，最后自己只掏了不到四百块，刚好没给本不宽松的家庭开支添负担。

接下来，附加责任只留刚需的，没用的直接砍掉省预算。比如有的学平险会加上重疾额外给付、留学保障这类内容，对于普通上学的孩子来说，这些内容用到的概率极低，完全可以砍掉，省下来的预算就能加到有用的保障里。只保留住院医疗这一项附加就够，孩子平时得了肺炎、支气管炎这类常见病需要住院，住院医疗能报一部分住院花费，这也是实用性比较高的内容，其他非刚需的都可以舍弃，就能把有限的预算集中在刚需保障上。

如果孩子已经上了医保，一定要结合医保搭配学平险，不用额外重复买高额度的住院保障，省下钱加高意外医疗。医保已经能报销一部分住院费用，学平险只需要补充报销医保没报完的部分就行，不用花预算买过高的住院医疗额度，把省下来的预算加到意外医疗里，这样整体搭配下来，总预算不会高，保障反而更贴合孩子的日常风险。

对于预算特别有限的家庭，直接选学校统一投保的基础款就可以，不用额外加钱买升级款。学校统一投保的基础学平险，一般价格都比较低，大多一百多就能搞定，基础的意外医疗、住院医疗保障都有，完全能覆盖孩子日常的基础风险，完全符合预算低的需求，不用硬撑着买贵的，适合自己预算的才是好选择。

三. 身体有小毛病咋办

首先，投保的时候必须如实填写孩子的健康状况，别抱有侥幸心理隐瞒信息。我身边有个真实的例子，邻居家的宝宝之前得过过敏性紫癜，治愈出院已经满三年了，家长投保的时候怕过不了核保，就没填这个病史，后来孩子因为过敏性紫癜复发去住院，申请理赔的时候，保险公司核查过往病史发现了隐瞒，最后没法给出赔付，家长后悔都晚了。

如果孩子只是常见的小毛病，比如偶尔感冒发烧、得了急性肺炎治愈了，这类情况一般都能正常投保，不用过度担心。之前小区里有个妈妈咨询，说孩子半年前得支原体肺炎，住院一周就治愈出院了，出院复查也没有任何后遗症，这种情况直接如实填写就好，绝大多数都能正常通过核保，不会影响投保，也不会影响后续理赔。

要是孩子有慢性的小毛病，比如过敏性鼻炎、轻度湿疹、腺样体轻度肥大这类，也不用直接放弃投保。按照要求把过往的就医记录、复查报告整理好，提交给保险公司审核就可以。我认识的一个宝妈，她家孩子有轻度过敏性鼻炎，一年四季偶尔发作，都是靠药物控制，没有住过院，她投保的时候把每次的就诊记录都上传了，最后顺利承保，后续孩子因为鼻炎去门诊拿药，符合保障范围的费用也顺利拿到了赔付。

如果孩子有过比较复杂的病史，比如曾经做过小手术，或者有先天性的轻度异常，比如卵圆孔未闭已经闭合，这类情况建议你先找投保渠道的工作人员提前咨询，把孩子的检查报告、出院小结都发给对方提前预审，看看能不能投保，再决定要不要购买，避免白忙活一趟。

最后提醒大家，哪怕核保的时候给出了限制性的承保结论，比如对原有疾病相关的治疗不赔付，其他方面的意外和疾病保障还是有效的，如果找不到其他可以投保的产品，这样的承保结论也可以考虑接受，毕竟给孩子添一份基础保障，比没有保障要好很多。

图片来源：unsplash

四. 理赔材料要准备啥

发生意外或者需要理赔之后，第一件要做的就是整理好医院开出的所有纸质材料，缺一样都可能耽误理赔进度，一样都不能落。

首先要留好的就是完整的医疗诊断书，这份材料是医院给你开的，得有医生签字还有医院的公章，上面写清楚你家孩子是什么原因受伤、得了什么病、做了什么治疗，这个是理赔的核心依据，不能少。我见过有家长把诊断书随手夹在旧作业本里，搬家的时候弄丢了，最后跑了三趟医院才补开出来，耽误了快一个月的理赔时间，咱们可别犯这个错。

然后是所有医疗费用的原始发票，不管是挂号费、检查费、药费还是住院费，每一张发票都要留好。如果是走别的渠道先报过一部分，也要把已经结算过的凭证和发票复印件一起交给保险公司，不能只拿一张复印件就过来申请，也不能撕成碎片拼起来交，要保证发票完整干净，信息清晰。就拿之前一个孩子被电动车剐蹭受伤的例子说，家长一开始把几百块的挂号费发票放在买菜的布袋子里，洗布袋子的时候给洗烂了，最后只能去医院补打缴费底单，折腾了好几天才搞定，耽误了自己的时间。

如果孩子是因为意外出险，还需要准备一份意外情况的说明，简单写清楚孩子是什么时间、在哪里、因为什么发生的意外，不用写得太复杂，把事情说清楚就行。如果是孩子在学校发生的意外，可以找学校帮忙开一份相关的证明，盖好学校的公章，这样能帮保险公司更快核定理赔信息。

还有一点容易被大家忽略，如果住院治疗了，一定要把出院小结、费用明细清单也整理好。费用清单要把每一天用了什么药、做了什么项目收费，都列得清清楚楚，这个是用来核对理赔范围的，不能只拿总发票过来，不给明细。

最后，别忘了准备好投保人的身份证和孩子的相关身份材料，还有你自己的银行卡信息，保险公司打理赔款需要用，卡号和开户名要核对清楚，别写错数字，不然钱打不过来，还要再修改一次，耽误时间。你把所有材料按顺序整理好，拍照或者邮寄给保险公司，符合要求的话很快就能完成理赔。

结语

总结下来，儿童学平险一般由学校统一组织投保，家长也可以自己找合规机构投保，多数是覆盖孩子在校内外的意外医疗、日常门诊住院相关保障。预算有限的家庭可以优先选意外医疗额度够的基础款，给孩子先搭上基础保障；孩子有小健康问题的话一定要如实告知健康情况，提前问清楚承保要求，保管好各类就医单据，真遇上情况就能顺利申请理赔啦。

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