儿童学平险怎么使用 儿童有学平险怎么办

引言

家里有娃上学的宝爸宝妈们，是不是都收到过学校发的学平险投保通知？拿到通知之后，你是不是也想问：娃真的需要这份保障吗？万一娃出事了，这份保险到底怎么用呢？今天咱们就来好好聊聊这些问题，把大家的疑问一一说清楚。

一. 学平险能保哪些意外疾病

咱们先拿真实例子说，邻居家上二年级的浩浩，去年在学校体育课上跑跳的时候，不小心被跑道上的小石子绊倒磕到了膝盖，当时就摔出了一道挺深的口子，还缝了五针，换药加缝针一共花了快一千二百块。他们家之前给孩子买了学平险，最后门诊的费用给报了六成左右，自己只花了四百多，这不就给家里省了一笔钱对吧。这就是学平险最常见的保障范围：孩子在学校或者日常出行的时候发生的意外门诊，一般都能报，比如摔倒擦伤、猫狗抓伤打疫苗、被硬物砸伤这些常见小意外，都在保障范围内。

除了意外门诊，意外导致的住院也能保。咱们小区楼下有个小女孩朵朵，今年春天骑车下楼玩，不小心摔断了胳膊，打钢钉做手术加上住院一共花了快两万，学平险给报了差不多八千，也减轻了不少负担。如果孩子因为意外骨折、脱位需要住院手术，或者需要做康复治疗，符合条款要求的费用都可以申请报销，不少学平险还会额外给意外伤残保障，万一发生更严重的意外，也能拿到一笔补助。

很多家长不知道，学平险也能保部分疾病住院。比如同事家的孩子壮壮，上个月因为急性阑尾炎住院做手术，一共花了一万三左右，走社保报了之后剩下六千多，学平险又给报了四千多，自己最后只出了两千不到。一般来说，孩子常见的肺炎、阑尾炎、疝气这类需要住院治疗的疾病，只要不是免责条款里的情况，都可以申请报销，这对没给孩子买其他商业医疗险的家庭来说，算是很实用的补充。

当然也要说清楚，不是所有意外和疾病都能报。比如浩浩邻居家的孩子，之前偷偷背着家长去校外玩攀岩，结果摔崴了脚，这种属于高风险运动导致的意外，一般学平险是不赔的。还有孩子如果是先天性疾病，或者买保险之前就已经有的旧病复发，也大多不在保障范围内，这些都要提前看清楚条款的约定。

给不同情况的家长提个具体建议，如果你的孩子已经买了百万医疗险，那学平险用来报意外门诊的小钱就很合适，毕竟百万医疗险有免赔额，几百上千的门诊费报不了，学平险刚好补上这个缺口；如果你的孩子还没买其他商业医疗险，买一份学平险也能给在校的日常风险做基础兜底，预算不多也能买，适合大多数家庭给孩子配置。

二. 孩子受伤如何申请赔付报销

上周接孩子放学的时候碰到邻居张姐，她家5岁的朵朵在幼儿园玩滑滑梯不小心摔下来蹭破了膝盖，缝了两针花了小一千，之前幼儿园统一买了学平险，张姐愣是不知道怎么申请报销，整理单据整理到半夜还漏了好几样，最后差点耽误了理赔时效。今天我直接给你说步骤，照着做就行，别像张姐那样瞎忙活。

第一步先报案，孩子出事之后第一时间联系承保的保险公司就行，可以打官方客服电话，也可以找当初帮你办理学平险的老师或者经办人说一声。别拖着，不少人觉得反正单据都在，等孩子养好了再去说就行，结果拖过了保险公司要求的报案时间，最后理赔的时候徒增很多麻烦。比如张姐就是拖了快两个月才想起来说，最后补了好多次情况说明才顺利进入审核，白花了好多功夫。

第二步整理好所有需要的材料，我给你列清楚，一样都别落：孩子的身份证明复印件、你作为监护人的银行卡和身份证、完整的门诊病历本，如果住了院还要准备出院小结、诊断证明书、所有的医疗费用发票原件、费用的明细清单，如果是在校发生的意外，还需要学校开一份意外事故的说明，证明孩子是在正常的校园活动里受的伤。张姐当初就是把发票原件弄丢了，只留了手机拍照的照片，最后跑了三趟医院才补到了加盖医院公章的发票存根复印件，折腾了快半个月才搞定。

第三步提交材料，现在很多保险公司都支持线上提交了，直接在官方公众号或者小程序上传扫描件或者清晰的照片就行，不用专门跑线下网点，方便很多。如果不太会玩线上操作，也可以把整理好的材料交给学校负责保险的老师，由老师统一交给保险公司，不少幼儿园和小学都是这么操作的，省得你自己跑。

最后等着审核打款就可以了，保险公司收了材料之后会进行审核，如果材料没什么问题，符合保障范围，就会把报销的钱打到你预留的银行卡里。要是材料不全或者有疑问，保险公司会联系你补充材料，你照着要求补就行不用慌。像朵朵最后，扣除掉免赔额之后，按比例报了七成多的医疗费，张姐说本来没抱太大希望，结果拿到报销款之后，确实减轻了不少开支，这就是学平险实实在在的用处。

图片来源：unsplash

三. 经济一般家庭需不需要买

我直接给结论，经济一般家庭一定要买，而且优先买。

咱们先算一笔账，多数学平险一年缴费只需要一百多到两百多块，平均下来每个月才十几块，一杯奶茶钱都不到，哪怕是月收入几千的普通家庭，掏这笔钱也完全没压力，不会给日常开销添负担。

前阵子我听小区张姨说过她家的事，张夫妻俩都是小区保洁，儿子读初二，去年在学校上体育课抢篮板的时候踩到同学的鞋，摔下来胳膊骨折，打钢板花了快九千。他们家只给孩子买了社保和一份学平险，社保报完之后剩下四千多，学平险又报了七成，最后自己只掏了一千出头。要是没买这份学平险，这四千多对他们家来说，相当于夫妻俩一个人小半个月的工资，本来攒着给孩子买高中辅导资料的钱都得动，省下来的这笔钱，刚好够孩子大半年的教辅和文具开销。

经济一般家庭往往抗风险能力弱，孩子日常在学校跑跳打闹，难免碰着磕着，小到猫抓狗咬打疫苗，大到摔碰受伤住院，随便一次意外治疗，自费部分都可能大几百上千，要是碰上需要住院的情况，花费更高。学平险刚好能覆盖这类常见的校园风险，花很少的钱就能转移大部分小额风险，不用攒了很久的积蓄因为一次意外被掏空。

要是家里孩子平时身体弱，经常闹小毛病需要门诊或者住院，更得买。经济一般家庭往往没多余的钱给孩子买太贵的商业医疗险，学平险一般也能报销部分疾病住院的费用，相当于给孩子多添了一层基础保障。

给大家说两个实操建议，第一，买之前先看看学校统一组织投保的学平险，这类学平险投保门槛低，价格也透明，不用自己花时间对比，适合没时间做功课的家庭。第二，如果学校的不符合需求，可以自己找正规平台选基础款，只挑覆盖意外门诊、意外住院、疾病住院这几个核心责任的就行，不用加那些花里胡哨的附加责任，附加责任多了价格也会涨，对咱们普通家庭来说，核心责任够用就好。第三，如果孩子有过既往病史，别隐瞒，投保的时候如实说，大部分学平险对健康要求不算严，只要不是特别严重的问题都能投，别因为隐瞒影响后续理赔。

四. 投保时要注意哪些免责条款

第一个要划重点的就是等待期免责，不少家长朋友给孩子投保之后没几天，孩子发烧住院去申请理赔，结果被告知还在等待期内，一分钱都报不了。这不是保险公司故意不赔，这是条款里写清楚的免责内容，一般学平险的疾病保障都会设置等待期，意外保障大多没有等待期。如果你刚给孩子办完投保，还没过等待期，尽量别预约非紧急的体检或者看病，不然检查出问题，肯定会被免责拒赔。

第二个要盯紧的是既往症免责。我邻居张阿姨之前就踩过这个坑，她家孩子上小学的时候就查出来有过敏性哮喘，一直断断续续治疗，后来学校统一办学平险，张阿姨忘了提这个事儿，今年孩子哮喘急性发作住院，申请理赔之后被拒了，理由就是既往症免责。说白了，投保之前已经查出来、并且一直在治疗或者反复发病的毛病，绝大多数学平险都会把这种情况列进免责，投保的时候一定要看清楚这条，如果孩子有已经确诊的慢性病，一定要提前跟保险公司说清楚，问问能不能保，别抱着侥幸心理瞒报，最后吃亏的还是自己。

第三个要注意的是特殊活动免责。很多孩子放了学都会去兴趣班，比如骑马、攀岩、潜水这类高风险的运动，不少学平险的免责条款里都会把这些项目列进去。去年有个家长找过来问，说孩子报了户外攀岩营，攀岩的时候不小心崴了脚，花了几千块治疗费，申请理赔被拒，翻出条款一看，免责条款里明确写了，未经资质认定的高风险运动不赔。所以如果自家孩子喜欢玩这类运动，一定要提前翻免责条款看看，要是把你家孩子常玩的项目列进去了，就得考虑换一个能保这类项目的产品。

第四个要留心的是非正规医疗机构免责。很多家长图方便，或者家附近有口碑不错的私人诊所，孩子有点小毛病就直接去那里看，结果拿了发票去报销，才发现条款里要求必须是二级及以上公立医院普通部，私人诊所、不符合要求的私立医院都在免责范围内。带孩子看病之前，先记清楚条款里对医疗机构的要求，别随便找个诊所看了，最后报销不了白白吃亏。

还有一个容易被忽略的免责，就是有第三方责任人的情况，比如孩子在学校被别的小朋友不小心推搡受伤了，医疗费已经由对方家长全额赔付了，那这种情况学平险就不会再重复赔付医疗费了，这条也是很多学平险会写进免责的内容，提前知道这点，就不会在理赔的时候产生误会。

结语

总的来说，给孩子有了学平险也别扔一边不管，先搞清楚能保啥、自己家孩子的情况能不能用，真遇上孩子受伤生病，记得第一时间整理好材料报案申请报销。不同家庭选学平险也有不同讲究：经济条件一般的选基础保障够的就可以，孩子身体不太好的重点看住院报销的范围，选的时候多核对免责条款，避开自己在意的坑就好。搞懂这些，就能把学平险用明白，给孩子添一份实用的保障啦。

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