旅游险是什么玩意 日本出境旅游险是什么

引言

计划去日本玩的朋友，是不是刷攻略的时候总刷到“记得买出境旅游险”，心里却犯嘀咕：旅游险到底是什么？去日本玩真的需要专门配置出境旅游险吗？这篇咱们就把这事掰扯明白，给你说清楚所有你关心的要点。

一. 保费低能覆盖大额医疗吗

大部分出境日本的旅游险，保费都不高，能覆盖大额医疗支出，直接给结论，买对条款的话完全没问题，不存在保费低就扛不住大额花费的情况。

我身边就有真实案例，去年刚毕业的小王跟朋友凑了长假去日本玩，出发前随手买了份旅游险，也就几十块钱，谁知道落地第三天吃刺身的时候，不小心卡了鱼刺引发急性感染，直接烧到39度，整个人都晕乎乎的，朋友赶紧送他去了当地的急诊。

你猜最后花了多少钱？光急诊处理、消炎检查加短期住院观察，一共花了快五万块，这个费用放在国内很多人都觉得不算低，更何况是在境外消费，折算成人民币确实不是小数目。小王当时刚工作没攒下多少钱，本来都已经跟家里开口要打钱过来了，突然想起出发前买过旅游险，赶紧翻出保单联系了保险公司。

最后保险公司核实了治疗单据，除去免赔的小几百块，剩下的费用全都按条款报销了，小王最后自己只花了一百多块的挂号零头。你算算看，几十块的保费，扛下了五万多的大额支出，性价比其实很不错。

当然不是所有低价旅游险都能做到这一点，给你两个实打实的建议：第一买的时候一定要看清楚医疗保额的额度，去日本游玩，建议把医疗保额选到合适的范围就行，不用盲目追求过高，但也不能买保额太低的；第二一定要确认条款里包含境外公立医疗机构的治疗费用，别买那种只覆盖私立医院特殊项目的，大部分突发情况去公立急诊就足够，只要条款写清楚，低价也能覆盖大额花费。

如果你的预算比较有限，也不用硬挑贵的买，只要条款里明确涵盖境外突发疾病的治疗费用，保额符合需求，几十块的产品也完全够用，不用觉得便宜就没好货，这类旅游险本来就是保突发情况，定价本来就做不高。

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二. 日本旅行有哪些特别坑点

去日本旅行，别光盯着好吃好逛的做攻略，这些暗藏的坑，没买对旅游险分分钟让你钱包大出血。

第一个坑就是日本的牙科诊疗花费真的远超很多人的预想。很多人出门前牙齿好好的，结果旅途中吃硬糖崩了牙，或者吃刺身被鱼刺扎了牙龈发炎，疼得没法吃东西只能找牙医。日本牙科收费不低，随便做个简单处理加开药，换算成人民币可能就要几千，要是需要临时补牙，花费还要更高。要是你买的旅游险没覆盖牙科相关的急诊责任，这笔钱就得全自己掏，本来开开心心旅行，平白多出来一笔额外支出，太影响心情了。建议你买的时候一定要翻条款，确认包含意外导致的牙科急诊再下手。

第二个坑是航班和行李延误。飞日本的航线遇上天气或者调度问题，延误几个小时甚至取消改签都是常有的事。之前有朋友飞东京，遇上航企调度问题，在机场待了快八个小时，只能自己买餐食、找临时休息的地方，还额外定了一晚市区的酒店，花了小一千。要是没买包含延误责任的旅游险，这些开销全得自己扛。另外还有行李延误或者丢了的情况，之前有个女生去日本看樱花，托运行李没跟上，自己带的换洗衣物、护肤品全在行李里，只能临时在当地买刚需用品，也花了好几百，找航企赔偿流程麻烦还不一定能全报，有旅游险覆盖的话，就能直接按条款申请理赔，省事多了。

第三个坑是随身物品丢失和被盗。日本整体治安不错，但热门景点、电车挤的时候，还是容易出状况。之前有游客在浅草寺逛，手机被偷了，还有女生在药妆店挑东西，放在购物篮里的钱包被顺手牵走。重新办手机、补办护照旅行证，还有补买当地电话卡，都得花钱，这些花费如果有旅游险覆盖，就能按额度申请赔付，不用自己全承担。很多人觉得自己小心就不会出事，真遇上了才知道有多麻烦，有份保障能省不少事。

第四个坑就是突发的意外需要转运。日本偏远一点的景点，比如北海道的山区或者离岛，小医院处理不了比较严重的突发伤病，需要转去市区的大医院，甚至要是情况特殊，还需要考虑转回国内治疗，转运的费用非常高，动辄几万块，普通游客很难一下子拿出这笔钱。很多日本出境旅游险都包含紧急转运的责任，能帮你安排转运还承担相关费用，这一点一定要提前看好条款确认。

总的来说，去日本旅行这些坑都是很容易遇上的，别抱着侥幸心理觉得自己不会中招，买旅游险的时候一定要盯着这几项责任核对，别光看价格便宜就随便下手，缺了关键保障，真出事的时候喊亏都来不及。

三. 不同人群该怎么配置方案

学生党凑生活费出来旅行，预算本来就吃紧，不用硬挑高保额的全套方案，选基础款就够用。一般基础款价格不高，能覆盖常规的意外磕碰、小额医疗和常见的延误取消责任，刚好匹配学生党逛吃打卡、泡温泉、逛景点的行程，满足基本保障需求，不会给钱包添负担。

刚工作没两年的年轻上班族，预算比学生党宽松一点，日常喜欢自由行、钻小众巷子或者泡户外主题的景点，可以加一项随身财物遗失的保障。之前就有朋友去东京逛中古店，背包被人顺走，手机钱包和刚淘的中古相机都在里面，有这项保障的话，能按约定赔一部分损失，不至于出门一趟白忙活。还可以根据自己要不要做潜水、滑雪这类轻度非高危项目，加对应可选责任，不用多花冤枉钱绑没用的保障。

拖家带口去日本玩的中年家庭，核心需求就是稳，优先把医疗保额拉高，再加上紧急转运责任。带老人出门，老人本身身体基础情况多，万一突发不舒服，日本医疗费用不低，足够的保额能覆盖大部分支出；带小朋友出门，小朋友爱跑爱闹容易摔碰擦伤，突发高热这类情况也不少见，高保额加紧急转运，遇到问题能直接安排就近就医或者转合适的医院，不用自己到处凑钱操心。另外，带孩子出门常会带儿童推车、相机这些随身大件，也可以加上财物保障，应对突发遗失情况。

退休之后跟老伴儿一起去日本养老游、赏樱赏枫的中老年朋友，买的时候要注意，大部分产品对投保年龄有限制，先确认自己符合购买条件再选。别贪便宜选太基础的，优先挑包含突发疾病医疗责任的产品，毕竟出门在外换环境，容易有血压或者肠胃方面的突发问题，这项责任能覆盖不少诊疗费用。如果有跟团走，也别觉得旅行社已经给了就不用自己买，旅行社给的额度一般不高，自己补一份合适的，保障更充足。

本身有慢性基础病的朋友，买的时候一定要如实填写健康告知，别隐瞒病情。可以挑选支持包含常见慢性病急性发作责任的产品，这类产品不会一看到有慢性病就直接拒保，只要符合告知要求就能买，万一旅行途中慢性病急性发作，也能拿到赔付。另外如果是去日本做医美或者专项体检，要提前看清楚条款，普通旅游险一般不覆盖医美相关的项目，别买错了类型白花钱。

四. 出事后报案理赔要走几步

第一步，第一时间联系保险公司，别拖。之前我认识的李先生去日本吃怀石料理，被鱼骨卡了喉咙，疼得没法说话，当天住进当地医院取出鱼骨，他醒过来第一件事就让同行的朋友给投保的保险公司打了电话，保险公司当场就把需要对接的医院信息、后续要准备的材料都列清楚发过来了，没耽误一点后续的处理流程。别想着自己先掏钱看完病，回来再说，万一漏了需要保险公司提前确认的环节，很可能影响理赔。

第二步，把所有纸质和电子材料都存好，一个都别丢。李先生当时把医生开的诊断书、收费明细、缴费小票、甚至当时拍的喉镜片子都全部收好，回国的时候也没扔，就连去医院打车的小票都留在了文件袋里。这里要提醒你，不管是小额的交通费用，还是大额的治疗费用单据，只要和这次出险有关，全部留存，哪怕是手机拍的照片也要备份一份存在云盘里，别丢了原件就慌了手脚。

第三步，按照保险公司要求提交申请，材料不全及时补。现在很多公司都支持线上提交理赔申请，直接上传所有材料的照片就行，不用自己跑线下网点，方便很多。李先生当时就是在手机上填了出险的时间地点、原因，上传了所有材料的扫描件，三天之后保险公司就联系他说材料审核通过了，不需要补充其他内容。要是审核的时候说缺材料，别着急，按照要求赶紧补就行，只要你之前都留了底，很快就能补完。

第四步，配合保险公司做核查，别隐瞒信息。如果保险公司需要核实出险的具体情况，你如实说清楚就行，比如你是吃海鲜划伤了手，就别说是不小心在家摔倒弄的，信息不对很容易耽误理赔。李先生当时保险公司只是电话问了一下出险的经过，他如实说了吃饭卡鱼骨的全过程，和诊断书上面写的内容对得上，很快就通过了核查。

第五步，等着领赔付金就可以，一般几天就能到账。李先生这次所有的治疗加上交通费用一共花了八千多，扣除免赔部分之后，一周不到赔付金就到账了，整个流程没操什么心。你要记住，出了事别慌，按这几步走就行，只要你买保险的时候如实说了自己的情况，出险又及时报案留好材料，理赔不会有什么麻烦。

五. 拒赔情况有哪些需要避坑

我先给你说最常见的一种拒赔情况，就是故意隐瞒既往症。之前有位张阿姨跟着儿女去日本玩儿，出发前买出境旅游险的时候，觉得自己的老胃病已经大半年没犯了，就没填在健康告知里。结果到了日本之后，因为贪凉吃了太多刺身，胃病犯了还住了院，花了三万多人民币。回来申请理赔的时候，保险公司查到张阿姨之前有连续三年的胃病就诊记录，最后就是拒赔。给你的建议很直接：健康告知里问到的疾病，有就是有，没有就是没有，别抱着“不说没人知道”的侥幸心理，没问到的不用主动说，问到的一定要如实填。

第二种容易踩坑的拒赔情况，就是参与高风险项目没提前说清楚。很多人去日本旅游，会安排滑雪、潜水、登山这些项目，不少旅游险默认是不包含这些高风险项目的。之前有个小伙子，去日本长野滑雪，摔断了腿，回来申请理赔才发现，自己买的旅游险把滑雪列在了免责范围里，最后一分钱都没赔到。给你的建议：去日本玩之前，先把自己要做的项目列出来，买的时候看清楚免责条款里有没有排除你要玩儿的项目，有需要就选附加了高风险项目保障的方案，多花十几二十块，就能把保障加上。

第三种拒赔坑，是证件物品丢了没按流程开证明。之前有位姑娘去日本东京逛街，背包被偷了，里面装着护照和刚买的新手表，回国之后直接拿着购物小票申请理赔，忘了去当地警局开丢失证明，也没去中国驻日本的领事馆开证件补办证明，因为缺了必要的材料，最后物品损失这部分就拒赔了。给你的建议：不管是丢了证件还是丢了随身财物，第一时间去当地警局报案拿报案证明，这是理赔必须的材料，一定别嫌麻烦不去开，不然有理也赔不到。

第四种拒赔坑，是行程变更不符合要求。不少出境旅游险都包含行程取消或者缩短的保障，但不是所有情况都能赔。比如你只是单纯觉得机票贵了不想去了，或者因为自己时间安排错了走不了，这种情况肯定是拒赔的。之前有个男生，本来订了去日本看樱花的行程，结果公司临时改了放假时间，走不了了，他以为能赔退票费，最后才发现，只有条款里约定的情况才能赔，自身改变行程不满足赔付条件。给你的建议：买的时候看清楚行程变更保障的赔付范围，要是担心自己这边有变动，可以看看有没有覆盖你可能遇到的情况，别想当然以为所有行程取消都能赔。

最后还有一个容易忽略的拒赔坑，就是出险之后没有及时报案。之前有一位大叔，在日本玩的时候摔了，当时觉得只是扭了脚不严重，就没说，回国半个月之后疼得受不了去拍片，发现骨折了，再去找保险公司理赔，保险公司没办法核实他是不是在日本出游的时候受的伤，最后就拒赔了。给你的建议：只要是在旅游期间出了符合保障范围的状况，不管当时看起来严不严重，都要第一时间联系保险公司报案，留好所有的材料，别拖着，拖得越久，越难拿到理赔。

结语

说白了，旅游险就是你出门玩的时候给自己添的一份安心兜底保障，去日本玩买的出境旅游险，就是专门针对你去日本这段行程设置的出行保障。总结下来就一句话：预算有限的日常逛吃行，选基础款覆盖医疗、延误就够；要是带老人孩子出行，或者计划去做潜水、滑雪这类小风险项目，就把保额提一提，把相关项目保障加上。出发前花十几分钟选好，花不了一顿饭钱，真遇上事儿能帮你省一大笔心，去日本玩之前花几分钟搞定准没错。

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