怎么买旅游责任险 旅游报团意外险怎么买

引言

准备报团出门旅游的你，是不是也搞不清该买哪些保障？旅行社送的保险够用吗？想自己额外加一份又不知道从哪儿下手？别慌，今天咱们就把这些疑问说清楚。

一.区分责任险与意外险不同

咱们先拿实际例子说，上次李阿姨跟着北京的一个旅行团去桂林玩，旅行社安排的大巴车因为躲避非机动车紧急刹车，李阿姨没站稳摔在过道，磕断了半颗门牙还扭到了腰，光门诊加后续补牙就花了八千多。

最后这笔钱是走旅行社的旅游责任险赔的，为啥呢？因为这个险种赔的是旅行社因为疏忽或者安排不当给游客造成的损失，说白了，这个钱是保旅行社的，不是直接保咱们游客自己。

如果你跟团旅游的时候，出事不是旅行社的责任呢？比如你自己在自由活动时间，跑到酒店附近的台阶上拍照，没站稳自己滑倒摔了，这种情况旅行社不用担责，旅游责任险就不会赔你一分钱，这个时候就得靠自己买的旅游报团意外险来赔。

还是拿李阿姨这次出事来说，旅游责任险只赔了她的八千多医疗费，但是李阿姨因为受伤，提前结束旅游回家休养，本来订好的后半段行程住宿费、门票全都退不了，还有她在家休养了半个月，子女请假照顾她也有误工损失，这些旅游责任险都不管，还好李阿姨出门之前自己买了旅游报团意外险，这部分费用就走意外险报销了一部分，减轻了不少损失。

给咱们普通人的直接建议：只要你报团出门，别默认旅行社买了责任险就够了，你必须自己额外买一份旅游报团意外险。责任险是旅行社必须买的，你不用自己掏钱，也不用自己操心买，但是这个保障范围真的不够，只覆盖旅行社有错的情况，你自己不小心出的意外，这个险赔不到你头上，必须自己买意外险才保你自己的人身和相关损失。

还有人会问，我自己有日常的意外险，还要买旅游的吗？日常意外险大多不含高风险运动，如果你这次跟团行程里有爬山、漂流这类项目，日常意外险可能不赔，专门的旅游意外险可以附加这类保障，还是买一份针对性的更踏实。

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二.不同人群适合哪些保障

老年朋友出门旅游，大多腿脚不如年轻人灵便，本身可能也带点基础毛病，最容易遇到磕碰摔伤、突发身体不适这类情况。给老年朋友的建议很直接，优先挑意外医疗额度够高，报销比例不低的产品，不用追求太高的身故伤残额度，把重心放在医疗报销这块就行。毕竟出门旅游，摔个跤、扭个腰去医院处理的概率，比发生严重意外高太多，而且老年人用药治疗的花费不低，额度够高才能覆盖支出。去年张阿姨跟儿子一起报了短途登山团，出门前儿子特意给张阿姨选了意外医疗额度够高的意外险，上山的时候张阿姨没踩稳滑了一下，扭伤了脚踝去医院做理疗、敷药，前前后后花了三千多，除去免赔额，大部分都报了，自己只掏了几百块，比自己全额承担轻松太多。

咱们年轻上班族出门，要么跟着团去玩点刺激的项目，要么行程排得满，熬夜赶车赶行程都很常见，建议你除了基础的意外医疗、身故伤残之外，可以加上包含猝死责任的保障。年轻人大工作本来就累，出门旅游一旦赶行程休息不好，很容易出问题。去年小李公司团建跟团去爬山，小李平时就经常加班熬夜，爬山的时候累到突发不适送医，幸好当时出门前买的意外险包含猝死相关责任，后续相关的医疗花费也能按条款走理赔，帮小李家减轻了不少负担。另外要是你跟团的时候打算参加旅行社安排的高风险项目，记得主动问清楚能不能附加对应的保障，别抱着侥幸不做额外安排。

要是你带着孩子跟团旅游，孩子天生好动，乱跑打闹、磕磕碰碰都是常事，建议优先选意外医疗责任宽松，不限社保范围内用药的产品。孩子出去玩很容易摔破缝针，需要用到进口的美容线，不少只保社保内用药的产品，这部分钱是不报销的，选不限社保的就能覆盖。去年闺蜜带着五岁的儿子跟团去游乐园玩，孩子跑着追泡泡的时候摔在路牙石上，额头破了需要缝针，医生说用进口线留疤淡，闺蜜提前买的意外险不限社保用药，这部分钱顺利报销了，没花多少冤枉钱，后续除疤的护理花费，也按条款做了赔付。

要是你本身身体条件一般，有一些常见的基础病，跟团旅游买意外险的时候，一定要做好健康告知，别隐瞒病情。不少人觉得意外险不用看健康情况，其实很多产品对投保有基础要求，不符合的话出事了赔不了。比如王叔叔有冠心病，跟团去旅游，买的时候没说自己的病史，后来旅游的时候冠心病发作需要就医，理赔的时候被拒了，白白花了保费又没拿到赔偿。针对有基础病的朋友，建议选健康告知宽松，对常见基础病没有限制的产品，不用找条条框框很多的产品，符合要求能顺利理赔才是最重要的。

要是你预算比较有限，只是报了一个短途两三天的周边跟团游，那就按天买短期的就行，没必要买长期的，价格便宜还够用。一般一天几块钱就能买到基础保障，根据出行天数选，不浪费保费。要是你是经常跟着不同团出去旅游的户外爱好者，一年要出去很多次，那就直接买一年期的旅游意外险，平均下来每天花费更少，每次出门不用重复投保，方便很多。

三.投保前注意条款免赔项

大家一定要把免赔事项一条一条读明白，别嫌麻烦，这直接关系到出事了能不能赔。别光看销售说“啥都保”就下单，真出了事才发现，你需要的保障刚好在免赔里，哭都来不及。

先给你说第一个常见的免赔坑，就是常规行程外的高风险项目。很多人跟团旅游的时候，会额外报名当地的小众体验，比如山地越野、溯溪漂流、悬崖速降之类的，这些项目大多不在常规报团意外险的保障范围内，属于明确的免赔项。就拿小赵的例子来说，去年小赵报了云南的基础户外团，团里只买了普通的报团意外险，行程结束之后他自己加钱报了当地的峡谷溯溪，不小心踩滑摔断了胳膊，住院花了快两万，找保险公司理赔的时候才发现，条款里明确写了未在约定行程内的非休闲类溯溪活动属于免赔，最后一分钱都没赔到，所有费用都得自己掏。你要是跟团的时候打算玩点刺激项目，提前找保险公司附加对应的责任，别抱着侥幸心理。

第二个要注意的，是身体健康状况相关的免赔约定。不少人觉得，跟团旅游就是出门逛逛，有没有旧病不影响，其实很多产品都有约定，因原有疾病发作引发的意外不算赔付范围。比如王阿姨跟团去杭州玩，本身有高血压，路上因为情绪激动血压飙升摔倒受伤，要是投保的时候没如实告知，条款里又把原有疾病引发的意外列入免赔，那就没法正常理赔。年纪大的朋友投保，别隐瞒健康情况，找对既往症要求宽松的产品买，别给自己留隐患。

第三个容易被忽略的免赔，是个人单独行动脱离团队的情况。很多报团意外险，只保合同约定的团队行程内的意外，要是你不打招呼私自离团，自己跑去景点外逛，出了意外也在免赔范围内。去年就有游客，跟团去青岛玩，不听导游劝，半夜自己跑去偏僻的野滩看日出，踩空崴了脚花了几千，最后理赔被拒，就是因为私自离团不符合保障要求。跟团出游尽量遵守行程安排，要是真的需要离团，提前和旅行社、保险公司沟通，补好相关手续，别踩免赔的坑。

最后给你说个实操建议，你买的时候，把免赔条款那一块用手机拍下来，把和你行程相关的内容标出来，不清楚的直接问销售，问明白了再下单。别嫌麻烦，花十分钟看清楚，比出事之后扯皮强太多。要是你行程有调整，比如临时加了特殊项目，或者要延长出行时间，提前和保险公司说，调整保障内容，别让免赔项扫了你旅游的兴。

四.出险理赔流程怎么走

发生意外之后第一时间报案，别拖着。不同保险公司报案时效要求不一样，一般都要求出事之后3天内联系，拖得越久越容易影响理赔核查。报案方式很多，你可以直接打保险公司官方电话，也可以找帮你投保的旅行社帮忙报备，还可以在保险公司的官方平台线上报案。报案的时候要说清楚关键信息：投保人名字、出事的时间地点、具体发生了什么事、目前伤者情况是什么，别漏信息耽误处理。

报案之后第一时间保留好所有凭证，这是理赔的核心依据。要是涉及医疗费用，你得留好医院开的诊断书、收费发票、费用明细清单、门诊或者住院的病历本，这些一样都不能少。要是你是在行程里发生了行程延误、行李遗失这类问题，也要留好对应凭证：比如交通延误的证明由承运方开，行李遗失找景区或者交通站点开登记记录，拍照存好现场照片也很有用。我朋友去年跟团去爬山，崴了脚去当地医院包扎，当时忘了留收费票据，回去之后补了半个月才开到证明，耽误了快两个月才拿到理赔，这个教训一定要记住。

配合保险公司做核查，别隐瞒信息也别乱改内容。保险公司接到报案之后，会有理赔专员跟你对接，需要你补充什么材料你就按时给，问你事发细节你如实说就行。如果你买意外险的时候填了健康情况，别隐瞒之前的旧伤，要是本来就有的旧伤和这次意外没关系，直接说清楚就行，藏着不说反而会让保险公司怀疑你骗保。上个月有个阿姨跟团出游摔了腿，理赔的时候专员问她之前腿有没有受过伤，阿姨怕不赔就说没有，结果核查发现她半年前摔过同一个地方，虽然最后还是赔了这次意外导致的新伤，但前前后后多折腾了一个多月，完全没必要。

如果是报团的时候跟着旅行社买的意外险，你可以直接对接旅行社的对接人，让他们帮你跟进流程，不用自己到处跑。很多旅行社和保险公司有固定对接通道，交材料走流程都比个人跑要顺畅，你只要把所有材料整理好交给旅行社负责的人，剩下的对接环节他们会帮你处理，有进展他们也会及时通知你。当然你自己也要记下来报案编号和对接人的联系方式，隔几天问问进度，别交完材料就不管了。

等核查通过之后，理赔款会直接打到你预留的银行卡账户里，你只要注意查收就行。如果理赔申请没有通过，保险公司会告诉你具体原因，要是你对结果有疑问，可以拿着材料去申请复核，把你认为应该理赔的依据整理清楚提交上去就行。按照这几步走，大多数符合条款的理赔都能顺利拿到钱，不用太担心流程复杂，关键就是别漏材料、别拖延，如实说清楚情况就好。

结语

总结一下，报团旅游的时候，旅行社必须买的是旅游责任险，这个不用咱们自己掏钱，它只保旅行社该负责的部分。咱们自己还要单独买一份报团旅游意外险，直接找旅行社代投就行，也可以自己在线上找正规渠道买。不同需求选不同：预算有限买基础款就够，带老人出行选意外医疗额度高的，喜欢玩特色项目记得加保对应责任，投保前看好免责条款，出事第一时间报案留好单据，这样就能踏踏实实玩啦。

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