儿童门诊学平险有哪些 慢性病儿童能买学平险

引言

各位宝爸宝妈，家里宝贝难免磕碰、跑医院，门诊医药费也是一笔不小的开支，给孩子买学平险的时候，是不是经常有疑问？儿童门诊学平险有哪些选择？家里有慢性病的孩子，到底能不能买学平险？今天咱们就来把这些问题说清楚。

一.学平险保障哪些内容

第一个保障是意外相关保障。孩子在学校课间跑跳打闹、上体育课做运动，难免磕着碰着，哪怕被尖锐物品划破、骑车摔擦伤，这类意外导致的门诊或者住院治疗费用，都可以按约定比例报销。如果是严重一点的意外导致伤残，也能按伤残等级拿到对应赔付。

第二个保障是疾病相关保障，其中就包含大家都关心的儿童门诊保障和住院保障。像孩子平时受凉得流感、扁桃体发炎、得支气管炎这类常见病症，去医院看门诊开了药做了检查，超过免赔额的部分就能申请报销，不用住院也能报，这对经常因为小毛病跑门诊的孩子来说非常实用。要是孩子得稍微重一点的病需要住院治疗，住院产生的床位费、检查费、药费也能按比例报销。

第三个保障是部分学平险会包含身故责任。这项保障主要是应对极端风险，万一孩子遭遇不幸，能给家庭一定的经济补偿，帮家庭度过难关，不过给孩子买的时候不用刻意追求过高的保额，符合监管要求就可以。

我给你举个具体的生活例子，方便你对应理解。邻居家上三年级的男孩淘淘，平时就爱爬高上低，上个月在学校操场和同学玩抓人游戏，跑的时候没注意踩滑，下巴磕在塑胶跑道的边缘上，缝了五针，一共花了一千八百多的治疗费和换药费。他家提前给孩子买了学平险，门诊能报销，去掉一百块的免赔额之后，剩下的费用按百分之八十报销，最后自己只花了不到四百块，比全自己承担轻松多了。

不同学平险的保障内容会有点差别，给你两个直接的选购建议：如果你家孩子平时体质弱，经常因为小毛病跑门诊，优先选包含门诊报销责任、免赔额低、报销比例高的产品；如果孩子平时爱运动，容易出小意外，就重点看意外医疗的报销范围，尽量选能覆盖社保外用药的产品；要是预算还算宽松，可以选保障内容更全，把意外、门诊、住院、身故责任都配齐的产品，不用额外再补太多零散的保障。

二.慢性病孩子能投保吗

首先，我直接说观点——当然能尝试投保，不是所有慢性病都被拒之门外，别听到孩子有慢性病就直接放弃买学平险的想法。

不同的慢性病，核保结果完全不一样。如果是轻度、控制稳定的慢性病，比如一年只发作两三次的轻度过敏性鼻炎、控制良好的轻度哮喘，或者已经完全痊愈后的小儿肺炎留下的轻微陈旧性病灶，大多数保险公司都会给出正常承保的结论，孩子照样能享受门诊、意外的保障。

给大家说个真实的例子，邻居家的小朋友今年7岁，确诊轻度哮喘已经两年了，平时坚持规范用药，一年最多发作一两次，每次雾化治疗就能很快控制住，不会影响正常上学玩耍。今年开学买学平险的时候，家长按要求如实说了孩子的情况，还上传了近期的门诊复查报告，保险公司核保之后给出了正常承保的结论，除外了哮喘相关的治疗责任，其他普通疾病门诊、意外受伤的保障都正常生效。上个月孩子在学校跑步摔破膝盖缝针，花了快一千块，除去免赔额还报了六百多，大大减轻了家里的开支。

那如果是病情相对复杂一点的慢性病呢？比如控制稳定的先天性轻度心脏病、慢性肾小球肾炎，也不是一定买不了，很多会做责任除外，也就是孩子原本的慢性病相关的治疗不赔，但是其他意外、新发生的疾病治疗都可以正常理赔，这样也能给孩子覆盖大部分日常风险，比没有保障强太多。

给大家几个可操作的建议。第一，一定要如实告知健康状况，别想着隐瞒孩子的病情，不然后续理赔很容易出纠纷，保险公司查到未告知的话，可能会拒绝赔付。第二，尽量走学校统一投保的渠道，很多学校集体投保的学平险健康要求会宽松一些，比个人单独买更容易核保通过。第三，如果一家公司拒保，可以多试两三家不同公司的产品，每家的核保宽松度不一样，这家不行不代表别家也不行，总能找到合适的方案。

三.门诊理赔需要注意啥

先来说第一个要注意的点，看清楚免赔额和报销比例。很多家长买的时候只看有没有门诊责任，不看免赔额，结果理赔的时候发现报不了多少钱，反而觉得保险骗人。其实免赔额就是每次理赔，需要自己先承担的金额，一般门诊免赔额从几十块到几百块不等。如果孩子经常看门诊，每次花费都不高，选免赔额低的产品更划算。比如孩子每月都要去社区医院拿过敏性鼻炎的控制药，每次花费三百左右，选免赔额50块的产品，每次都能报一部分；要是选免赔额200块的，可能每次刚够免赔额，报不了几十块，这差别就很大。

再来说医院范围，一定要选二级及以上公立医院普通部，大部分学平险的条款都是这么约定的，如果去私立医院或者诊所，大部分都不能报销。举个例子，孩子周末在外玩耍摔破了膝盖，家长图方便在家附近的私立诊所缝了针，花了一千多块，最后理赔的时候才发现，诊所不在条款约定的医院范围内，这一千多就得自己全掏，就太亏了。所以遇到需要门诊处理的情况，尽量去条款约定范围内的医院，别因为选错医院白花钱。

第三点，要注意报销范围，分清社保内和社保外用药。很多基础款的学平险只报销社保范围内的费用，如果孩子需要用进口药或者自费项目，就报不了。如果你家孩子有慢性病，需要长期用自费药，那尽量选包含社保外用药报销的产品。比如我邻居家孩子有1型糖尿病，需要长期用进口血糖仪和试纸，选了包含社保外门诊责任的学平险，每年能报销大几百块的耗材费用，算下来一年能省不少钱。

第四点，一定要及时报案，保留好所有单据。很多家长觉得孩子看完病，攒几个月一起报就行，其实大部分学平险要求出险后10天内报案，要是超过时间，保险公司可能会拒赔。另外，缴费单据、处方、病历、检查报告，这些东西都要整理好留着，丢了任何一样都可能影响理赔。有个朋友之前孩子看门诊，把缴费发票弄丢了，最后跑了三趟医院才补出来，折腾了快一个月才拿到赔款，太耽误事。

最后一点，要看清楚门诊责任的免责条款。比如很多学平险对既往症不赔，如果你家孩子有慢性病，投保的时候没如实告知，后续因为这个慢性病去看门诊，保险公司肯定会拒赔。还有一些特殊情况，比如整容、正畸这类美容性质的门诊项目，大部分都不在保障范围内，也别想着理赔了。

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四.不同家庭预算怎么选

如果是刚生完孩子、手头预算比较紧张的普通工薪家庭，一年能拿出来给孩子买学平险的钱不多，直接选基础款就够了。基础款一年只需要几十块到一百多块，够覆盖日常孩子在学校磕磕碰碰的意外门诊，还有普通感冒发烧的住院医疗，满足最基础的报销需求。比如小区里一对刚生完三胎的年轻夫妻，每个月房贷加奶粉钱开支压得比较紧，给三个孩子都选了基础款的学平险，每个孩子一年只花八十多，三个孩子加起来也才两百出头，去年老大在学校跑着玩摔破下巴缝了五针，门诊花了一千一百多，去掉免赔额之后报了八百多，刚好帮家里省了一笔额外开支。

如果是家庭年收入不高，孩子本身有轻度慢性病，日常需要定期去门诊拿药复查，可以选性价比高、健康告知宽松的入门款，不用追求加太多附加责任，重点盯门诊报销的额度和免赔额就好。比如我认识的一位妈妈，孩子有轻度过敏性紫癜，需要每个月去医院查血常规开调理的药，她家预算有限，就选了一款免赔额100元、门诊报销比例60%的宽松款学平险，一年一百出头，每个月几百块的药费，去掉免赔额之后每次都能报两三百，一年下来也能省小两千，大大减轻了日常开药的负担。

如果是普通双职工家庭，年收入中等，手头没有太大房贷压力，可以选中等价位的升级版，一年两三百块，除了基础的意外和疾病门诊住院，还能加上一些常用的附加责任，比如意外门诊的自费药报销，还有常见的传染病住院补贴。比如我同事家的孩子，刚上小学，平时经常参加学校的户外活动，他家一年给孩子花两百八十块买的升级版学平险，去年孩子春游不小心摔断了半颗门牙，补牙用了进口材料花了三千多，刚好包含自费药报销，最后报了两千一百多，自己只出了不到一千，比买基础款多花一百多块，就解决了自费药不能报的大问题。

如果是预算比较宽裕的家庭，想给孩子更全的保障，可以选带拓展责任的高配款，一年四百块左右，除了基础的门诊住院，还能扩展特殊门诊、校园霸凌相关保障，还有意外骨折津贴之类的内容，适合比较在意孩子全面保障的家庭。比如邻居家的孩子，天生比较活泼爱动，报了好几个体育兴趣班，他家就选了高配款的学平险，去年孩子练轮滑摔成骨裂，在家养了三个月，除了报销门诊和拍片子的一千七百多费用，还领了两千块的骨折津贴，刚好抵掉了妈妈请假在家照顾孩子扣掉的工资，相当于多花一点钱，多添了一层保障。

要注意一点，不管预算多少，选的时候都别光看价格，一定要对着条款看清楚，自己需要的门诊责任有没有包含，孩子的慢性病能不能符合投保要求，别只贪便宜选了没有门诊责任的产品，真要看病的时候报不了反而白花钱。先把自己核心的需求列出来，日常需要门诊报销就盯紧免赔额和报销比例，预算够再慢慢加附加责任，这样选出来的才适合自家孩子。

结语

看到这里，大家心里有数啦吧，儿童门诊学平险大多涵盖了孩子校园内的意外保障，加上门诊住院的医疗报销，刚好贴合小朋友日常磕碰、感冒看病的需求。回到咱们标题的问题，普通健康的孩子投保很方便，那有慢性病的孩子呢？其实不用直接放弃，只要如实告诉保险公司孩子的身体情况，对应符合投保要求就可以买，只是部分产品会把原有慢性病相关的治疗责任除外，依然能给孩子覆盖其他意外、新发病症的保障，大家按照自家孩子的身体情况和预算挑就行，选适合的就可以啦。

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