儿童买学平险怎么样 北京儿童学平险有哪些

引言

很多北京的家长朋友在给孩子准备保障的时候都会问，儿童买学平险到底怎么样？北京地区可选的儿童学平险又有哪些？今天我们就来一起聊一聊这些问题，给大家理清楚思路，找到合适的选择。

一. 学平险保了什么内容

我先给你说几个真实碰到的事儿，你就明白它保啥了。去年我邻居家上二年级的小男孩，课间在走廊跑着玩，被同学不小心绊倒磕断了半颗门牙，去口腔医院补树脂花了快一千八，最后走学平险报了一千二，自己只花了几百块，这就是学平险里的意外医疗责任，属于日常很常见的赔付场景。

除了意外受伤的门诊和住院费用，它还保疾病导致的住院医疗。我朋友家孩子去年冬天得肺炎住了一周北京的公立医院，总共花了八千多，社保报完之后剩下三千多，学平险又按比例报了两千多，实打实帮家里减轻了负担。

很多人不知道，学平险一般还带意外身残和身故责任，虽然咱们都不希望用到这种保障，但多一层防护总没有错，万一孩子遭遇意外导致伤残，这笔钱可以用来支付后续的康复护理费用。

买的时候一定要看清楚保障范围的细节，不是所有情况都能赔。比如有的学平险只保学校范围内发生的意外，有的保障全天二十四小时的意外，选后者更实用。另外要注意免赔额和报销比例，比如有的免赔额是一百，社保内用药报销百分之八十，有的免赔额五十，报销百分之八十五，同等价格下选免赔额低、报销比例高的更划算。

还有些额外责任可以留意，比如部分北京的学平险会附加意外门急诊的拓展责任，或者包含孩子常见的疫苗接种意外保障，甚至有的能带一点重疾一次性给付责任，如果价格差不离，附加上这些责任肯定更划算。给孩子买的时候，别光盯着宣传页上的高保额，一定要把每一项保障对应范围摸清楚：意外医疗包不包含门诊，住院医疗有没有包含疾病，哪些情况不在保障范围内，都要一条条看明白再下手。

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二. 北京地区投保有啥讲究

先给大家说第一个要点，核对医院范围。北京很多家长习惯带孩子去知名三甲医院看病，部分学平险会限定只能报二级及以上公立医院普通部，你要提前看清楚条款里有没有把你常去的医院列进去，别到理赔的时候才发现，想去的医院不在报销范围内，白白耽误事。我给你说个真实的例子，北京朝阳区的一位妈妈，去年孩子在学校摔了胳膊，她直接带孩子去了家附近的私立儿童诊所处理，花了小两千块，等她申请理赔才发现，买的学平险只报公立医院的花费，最后一分钱都没报下来，吃了没核对医院范围的亏。

第二个要点，看清楚报销范围有没有扩展自费药。北京的儿科医疗里，不少儿童常用的进口药膏、止血材料、雾化用药都不在社保目录里，如果你的学平险只报社保内费用，那这些自费项目就得自己掏钱。还是说个实际的例子，西城区一位三年级小朋友，得了肺炎需要用进口抗生素，整个治疗下来自费药花了三千多，刚好家长买的学平险扩展了自费药报销，最后报了两千多，一下子减轻了不少负担。所以如果你预算够，尽量选能报部分自费药的产品，实用性会高很多。

第三个要点，注意投保年龄和参保时间要求。北京这边，幼儿园、小学、中学的孩子都能买学平险，大部分产品要求孩子年龄在3到18周岁之间，也有部分产品会放宽到22周岁的在读大学生。另外，学校统一组织投保的话，一般是每年秋季开学的时候集中投保，如果是家长自己单独投保，大部分随时都能买，但要注意生效时间，一般投保后三五天才能生效，别等孩子出事了才着急买，赶不上理赔。

第四个要点，核对意外门诊和住院的免赔额和报销比例。不同产品的免赔额差别不小，北京这边有的学平险意外门诊免赔额是50块，有的是100块，报销比例从60%到90%不等，别光看保额高就下手，得结合免赔额和报销比例算实际能报多少钱。比如同样一万元的意外门诊保额，一个是100元免赔、80%报销，一个是50元免赔、70%报销，花一千块门诊费的话，前者能报720，后者能报665，实际差了小一百块，算清楚再选更划算。

第五个要点，留意特殊责任的约定。比如北京不少孩子会参加学校组织的课外体育活动、研学旅行，部分学平险会把高风险运动比如攀岩、滑雪排除在外，如果你家孩子经常参加这类校外活动，可以选没有特殊除外的产品。另外，部分产品会包含意外住院津贴，孩子住院每天能领几十到一百块补贴，能覆盖家长请假陪护的部分损失，有需求的可以优先选带这项责任的。

三. 不同家庭怎么选方案

如果是刚上幼儿园、预算在每年百元出头的普通工薪家庭，直接选基础款北京本地学平险就够。我邻居家孩子刚满3岁，今年刚入园，全家每个月房贷加日常开销压力不小，就选了百元价位的基础款，包含意外门诊、意外住院和常见小病住院医疗，免赔额不高，社保报销完之后，剩下符合要求的花费能报六成以上，刚好覆盖孩子日常在园里跑跳摔碰、换季感冒肺炎这类小额医疗花费，性价比足够，不用硬冲高保额多花冤枉钱。

如果是家里已经给孩子买了百万医疗险，还想补充小额医疗和意外保障的家庭，选带自费药报销的提升款学平险就行。我同事家孩子6岁，早就配好了百万医疗险，百万医疗险免赔额比较高，一万以下的花费报不了，她就加了一份不到二百块的提升款学平险，刚好能覆盖百万医疗险不报的小额花费，还能报部分自费的进口药和耗材，上次孩子摔破脸缝针用了可吸收美容线，本来这部分是自费，结果学平险报了八百多，自己只花了不到两百，实用性很强。

如果孩子本身有轻微的既往症，比如过敏性鼻炎、轻度湿疹这类常见小问题，投保之前先看清楚健康告知要求，北京有不少学平险健康告知比较宽松，不问轻微的常见小病，选这类就可以。我闺蜜家孩子5岁，有过敏性鼻炎，之前投别的保险被问到健康状况卡了好久，后来选了一款对健康要求宽松的学平险，顺利承保，上个月孩子因为鼻炎引发鼻窦炎住院，花了三千多，社保报完之后剩下的一千多符合要求都报了，刚好解决了她的顾虑。要是孩子有稍微严重一点的既往症，提前把病历发给投保对接人确认，别隐瞒，等对方确认能投再交钱，避免后期理赔出问题。

如果是家庭经济条件比较宽松，想要给孩子更全的保障，可以选带额外责任的高端款学平险，再搭配其他少儿保障做组合。这类学平险一般会加上意外身故伤残加高保额，还扩展了私立医院普通门诊报销，北京不少私立医院儿科挂号和就诊体验好，不用排队，要是平常喜欢带孩子去私立医院看诊，这个责任就能用上，另外还会加上比如未成年人意外烫伤整容这类额外责任，价格一般在三百块左右，也不算贵，搭配好百万医疗险和少儿重疾险，保障基本就全了。

如果是已经上初中、高中的大孩子，孩子平常要上体育课，还有参加校外春游、竞赛这类活动，意外风险比幼儿园小朋友高一点，可以优先选意外保额稍高、包含校外意外责任的学平险，北京大部分学平险都包含校内外意外，不过个别产品只保校内，要看清楚条款，别买错，预算够可以加上意外门诊的报销比例提一提，毕竟大孩子运动多，崴脚、擦伤这类情况更常见，报销比例高一点，自己花的就少一点。

四. 理赔时候要注意啥事

发生保险责任范围内的情况后，第一时间联系保险公司报案，别拖着。我身边有个真实案例，北京海淀一位二年级小朋友课间跑操摔了胳膊，当时家长带着孩子先去医院处理，想着等拆了石膏再报案，结果隔了一个多月才联系保险公司，保险公司需要核对事发经过和就诊信息，花了好长时间补材料，理赔进度慢了好多。按照要求，一般事发后三到十天内报案就可以，别拖过理赔申请时效，错过时间反而给自己添麻烦。

所有就诊相关的材料，全部整理好收好，别乱丢。需要的材料一般有门诊病历、住院病历、费用发票、费用明细清单、检查报告单，要是意外导致的受伤，最好准备一份事发经过说明，写清楚时间地点孩子怎么受伤的，这些都是保险公司需要核对的材料。还是刚才那个摔胳膊的小朋友，当时家长第一次带孩子去急诊，急诊发票随手塞书包里，后来找了两天都没找到，最后还是去医院补了发票存根联盖章才交上去，折腾了快一周才把材料凑齐。记得发票原件一定要留好，要是已经走了社保报销，也要让社保部门出具盖章的报销单据和发票复印件，别弄丢任何一样。

一定要如实说明情况，别隐瞒细节。有个北京朝阳的小朋友，之前因为身体不舒服住过院，家长买学平险的时候没注意健康告知，后来孩子因为旧症相关的问题申请理赔，保险公司核对病史的时候发现了没告知的情况，最后没办法顺利理赔，家长也后悔没提前说清楚。不管是投保的时候还是申请理赔的时候，问什么就说什么，有既往病史提前讲清楚，别抱着侥幸心理瞒报，最后受损的还是自己的权益。

弄清楚赔付的流程和到账时间，心里有数不慌乱。大部分学平险都是先自己垫付医疗费用，看完病整理好材料再申请理赔，审核通过后赔款会直接打到预留的银行账户里。也有部分产品支持公立医院住院直接结算，不过这种情况不多，就诊前可以提前问清楚保险公司。一般小额理赔三到七个工作日就能完成审核，复杂一点的案件会慢一点，要是超过时间没消息，可以主动联系保险公司的客服询问进度，不用一直干等。

对理赔结果有疑问的时候，别着急，找对渠道沟通解决。要是觉得该赔的没赔，可以先拿出保险条款一条条对，看看是不是自己对保障范围理解错了，要是确认保险公司给出的结果不符合条款约定，可以找保险公司的投诉部门反馈，也可以找相关监管部门协助沟通，合理的诉求一般都能得到解决。买学平险就是给孩子添一份保障，把该做的步骤都做好，理赔也不会有太多麻烦。

结语

总的来说，给北京的孩子买一份学平险还是很实用的，平时孩子在学校难免磕磕碰碰，小额医疗费用能用上报销，能帮家长分担不少小开支。如果你在北京给娃挑学平险，先按自己家的预算和孩子的健康情况选：普通预算选基础版就能覆盖日常校园意外，预算足够可以选带自费药扩展的版本，再搭配其他医疗险补充保障。最后记得一定要核对医院范围、报销比例这些条款，收好就诊单据，这样万一需要理赔就能顺顺利利啦。

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