轻症疾病保险金额是多少 轻症疾病保险如何理赔的

引言

买轻症疾病保险的时候，你是不是也有过疑问：咱们能拿到的轻症疾病保险金额到底有多少？真要是出事了，理赔又该怎么操作呢？别着急，今天咱们就把这两个问题说清楚。

一.轻症赔偿金额定多少

目前市场上的轻症疾病保险，赔付额度没有统一标准，得看具体的产品合同约定。

我身边有个真实案例，32岁的张大哥，去年单位体检发现了轻微脑梗死，符合合同约定的轻症理赔条件，他买的是长期重疾险附加轻症责任，合同里写清楚轻症赔付比例是基本保额的30%，他买的重疾保额是50万，最后拿到了15万轻症理赔款，这笔钱刚好覆盖了他的住院费、康复费，还补上了他在家休养三个月没发的绩效奖金，没有给家里的房贷还款造成压力。

也有不少产品现在把轻症赔付比例提高到了40%甚至50%，比如另一个案例，28岁的小林查出来早期乳腺癌，买的单次赔付型产品，轻症赔付比例是基本保额的40%，她买的40万保额，拿到了16万赔款，除了治病开销，剩下的钱她直接用来给自己换了新的康复设备，还请了护工帮忙照顾，不用麻烦爸妈贴身陪护。

如果你买的是单独的轻症疾病保险，一般是直接按照约定的固定保额赔付，合同写多少保额，符合条件就赔多少钱。比如有人专门买了20万保额的单独轻症险，符合理赔条件就直接拿到20万。

买的时候怎么选合适的额度呢？刚参加工作的年轻人，预算有限，可以先选10到20万的保额，先把基础保障盖上，等以后收入涨了再追加。如果是已经成家的顶梁柱，上有老下有小，建议把轻症保额做到15万到30万，至少能覆盖3到6个月的收入损失和治病康复开销。如果是给父母买，因为年龄大了费率高，预算有限可以选10万到15万的额度，重点覆盖常见轻症的治疗费用就行，要是身体健康能通过核保，尽量选赔付比例高一些的产品。不要盲目追求高保额，超出自己的预算造成缴费压力就不好了，也不能为了省钱买太低的额度，真出事起不到作用。

二.理赔手续咋走更高效

发现确诊轻症后，第一时间找你的保单服务人员报案，或者直接打保险公司官方客服电话报案，别拖着，很多人想着等治疗结束一起处理，其实早报案早让保险公司做初步核实，能省不少后续的麻烦。去年我身边的张姐确诊了轻度脑垂体瘤，拿到诊断书当天就报了案，保险公司当天就给她发了需要准备的材料清单，比那些拖了半个月才报案的人，整整早一周走完了审核流程。

准备材料的时候，照着清单一项一项理，别漏。一般需要的就是身份证银行卡、医院的诊断书、病理报告或者影像检查报告，如果是住院的话还要出院小结，这些材料都留好原件，自己提前复印一份存底，避免邮寄的时候弄丢了补材料耽误时间。还是说张姐，她当时按照清单整理材料，每一项都核对了两遍，连门诊的缴费小票都按日期理好钉在一起，保险公司收到材料之后，一次就审核通过了，没有让她二次补材料，省了好多来回跑的功夫。

现在很多保险公司都支持线上提交材料，不用跑线下网点邮寄，直接在官方公众号或者官方APP上传扫描件就行，方便还能留提交记录，你随时能在后台看审核进度。张姐就是在公众号上传的所有材料，上传完当天就收到了确认收到材料的提醒，不用天天打电话问进度，自己打开后台就能看，省了好多心。

提交材料之后，配合保险公司的核查就行，如果保险公司需要找医院核实病史，或者找你再确认一些细节，如实说就行，别隐瞒，本来符合理赔条件，因为隐瞒小细节耽误审核进度反而不划算。张姐当时保险公司只是打电话确认了一下她的既往体检情况，她都如实说了，之前几年的体检她只是有点轻度脂肪肝，和这次的轻症没关系，核查很快就结束了。

审核通过之后，赔款会直接打到你预留的银行卡里，到账时间一般也就三到七天不等，如果你超过一周还没到账，可以主动联系客服问一下情况，不用干等着。张姐这次就是，审核通过之后第三天，理赔款就到账了，拿到钱之后她直接用来付了治疗的自费项目，还剩了不少，正好用来在家休养三个月不用急着回去上班，刚好起到了保险该起的作用。

三.什么人适合配这份险

刚毕业参加工作、收入还不高的年轻人，非常适合配置这类轻症疾病保险。

刚毕业的年轻人大多没有太多积蓄，一旦查出轻症，不仅要付治疗费，还要停薪休养好几个月，很容易把仅有的一点存款掏空，还可能要伸手向家里要钱，选一份性价比高的轻症疾病保险，每年只需要花两三千块，就能拿到二三十万的保额，完全能覆盖治疗费和休养期间的收入损失，不会打乱原本的生活规划。比如22岁刚参加工作的小吴，去年体检查出早期肺部结节需要手术，他毕业一年只存了两万块，好在大二的时候给自己买了一份轻症险，每年交2100块，拿到了25万赔付，不仅付了手术费，还安心在家休养了三个月，没动自己准备攒首付的存款。

上有老下有小的家庭顶梁柱，必须配一份轻症疾病保险。

顶梁柱是整个家庭的收入核心，一旦得轻症，没法正常上班就会断了家里主要收入，还要额外支出一笔治疗费，孩子的学费、房贷车贷都没着落，这时候轻症的赔付金就能帮家庭度过难关。建议顶梁柱选的保额不低于家庭三年的总支出，这样就算休养一两年，也不用担心家里的日常开销断供。比如35岁的张先生，是家里唯一的收入来源，每个月要还8000房贷，还要付孩子的课外班学费，他给自己配了40万保额的轻症险，去年确诊轻度脑中风，拿到12万赔付，刚好付了康复费，还补上了半年没上班的收入缺口，没让老婆降低孩子的生活质量，也没动给父母存的养老钱。

已经买了百万医疗险，但还没配置轻症保障的人，建议补充一份轻症疾病保险。

百万医疗险只能报销住院治疗的花费，但是很多轻症治疗结束后，还需要长期康复、补充营养，甚至要换更轻松的工作，收入会下降，这些开销百万医疗险报不了，轻症的赔付金是直接给你钱，你想用来付康复费、补生活费、还车贷都可以，刚好能补上百万医疗险的缺口。

年龄超过50岁、健康状况还能通过核保的中老年人，适合配置轻症疾病保险。

这个年龄阶段是轻症的高发期，很多人舍不得去医院做检查，真查出来又舍不得花钱治，有了轻症险，拿到赔付金就能安心治病，不用为了省钱硬扛。不过中老年人买轻症险，保费会比年轻人高一些，建议优先选消费型的产品，不用花太多钱就能拿到足够的保额，如果预算有限，可以适当缩短保障期限，先把未来二三十年的高发阶段覆盖住就可以。

本身有家族轻症病史的人，更要尽早配置轻症疾病保险。

如果家里长辈得过常见轻症，那自己患病的概率会比普通人高一些，趁现在身体健康还能通过核保，早点买上，不然等到身体出了异常，再想买就买不了了。比如40岁的刘女士，她母亲三十多岁就得了轻度乳腺癌，她自己28岁就买了轻症险，去年体检查出乳腺原位癌，拿到了18万赔付，刚好付了手术和后续调理的费用，因为发现得早，治疗也及时，现在已经恢复正常生活了。

图片来源：unsplash

四.买前千万注意这三点

第一点，别忽略观察期的要求。我身边有个朋友小周，刚工作手头紧，好不容易攒钱买了轻症疾病保险，拿到合同第二天就去做体检，查出来肺上有小结节，符合合同里轻症的赔付要求，他赶紧提交了理赔申请，结果最后被保险公司拒赔了。后来找专业人看才知道，他买的这份险有90天的观察期，观察期内查出符合约定的轻症，保险公司只退已交保费，不赔轻症保险金，不少刚买完险就体检查出问题的朋友，都踩过这个坑。买之前一定要看清楚合同里写的观察期有多久，观察期内尽量不要做针对性的体检，如果只是日常体检无意查出来问题，也要保留好所有的检查报告，第一时间告知保险公司，别抱着隐瞒的心态，最后吃亏的是自己。

第二点，一定要对一对病种的定义，别光看病种数量多就掏钱。之前楼下张阿姨听业务员说一份险保五六十种轻症，觉得种类多肯定划算，当场就买了。后来她得了轻微脑梗塞，住完院申请理赔，才发现合同里对脑中风相关轻症的要求是“永久性神经功能障碍”，张阿姨恢复得不错，没达到这个要求，就拿不到赔付。原来很多产品堆了很多冷门的轻症，其实普通人根本碰不到，反而常见高发轻症的定义很严格。你买的时候，就盯着几种高发轻症看，比如轻度恶性肿瘤、轻微脑中风后遗症、轻度急性心肌梗死这些，把合同里的定义拿出来对着看，要求越宽松，对你越有利，别光盯着病种总数被忽悠。

第三点，健康告知要如实填，别抱着侥幸心理瞒病史。有个客户小李，三年前体检就查出来有甲状腺结节，买险的时候怕通不过核保，就故意没填这个病史，后来他做了结节手术，符合轻症赔付要求，申请理赔的时候，保险公司调出来他之前的体检记录，直接拒赔还解除了合同，已交的保费只退了一部分，钱没拿到，保障也没了，得不偿失。记住，健康告知问什么你答什么，没问的不用主动说，但是问到的一定要如实说，有病历有体检报告都按实写。要是拿不准自己的情况能不能买，可以先把体检报告发给保险公司核保，等核保通过了再掏钱，别私自隐瞒，给自己埋雷。

第四点，一定要看清楚免责条款，别签完字才发现哪些情况不赔。不少朋友买险的时候，只看保什么，不看什么情况不保，最后出了问题才发现，自己的情况刚好在免责里，白花钱。比如有的合同明确写了，因故意犯罪、故意自伤导致的轻症不赔，有的对某些特定病因引发的轻症也有免责，买的时候一定要花十分钟翻完免责部分，把不赔的情况都弄明白，别等出事了才追悔莫及。

第五点，算清楚保额的时候，也要结合自己的经济情况，别为了高保额影响日常开销。很多人听了说轻症要多配保额，就硬着头皮买超高额度的，结果每个月交完保费，连生活费都紧张，最后交不起只能退保，损失了不少钱。一般来说，轻症保额可以参考你3-5年的家庭年收入减去你已有的储蓄，年轻的时候预算有限，可以先选低一点的基础保额，等以后收入涨了再加保，不用一步到位硬扛高保费，适合自己预算的才是对的。

结语

看到这儿你应该明白了，轻症疾病保险没有统一固定的保额，具体赔付比例要看你买的产品条款，一般是按照重疾保额的一定比例给付，像咱们刚才说的老陈，就是拿到了重疾保额30%的轻症理赔金，刚好覆盖了治疗和休养的开销。理赔也不难，只要确诊符合条款约定的轻症，第一时间报案，准备好诊断报告、检查单据这些材料，配合保险公司核实，很快就能拿到赔款。大家买的时候结合自己的预算和年龄选：预算有限的年轻人选消费型就能拿到够用的保障，上了年纪的朋友先看健康告知能不能过，家庭顶梁柱先把保额做足，别漏了观察期、病种定义这些细节，选适合自己的就好。

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