轻症疾病保险金额是多少钱

引言

准备入手轻症疾病保险的朋友，是不是都想问一句：轻症疾病保险的金额到底该定多少钱才合适呀？今天咱们就来把这个问题说清楚，帮你找到适合自己的答案。

一. 保额由什么因素决定

你每年能拿出多少钱交保费，直接决定你能买到多少轻症保额，这是第一个影响因素。对绝大多数普通家庭来说，保费别超过年收入的10%，对应的轻症保额，也跟着这个预算走就好，别为了凑高保额挤掉生活费，那样反而容易断保有损失。

第二个影响因素，是当前治疗常见轻症的实际花费。现在不少高发轻症，比如常见的原位癌、轻微脑梗死、冠状动脉介入手术，算上检查费、手术费、术后调养费，少则几万多则十几万，你选保额得把这笔钱覆盖住，不能只买几千一两万，真出事起不了太大作用。

第三个影响因素，是你已经配置好的其他保障。如果你已经买了足额的百万医疗险，住院手术的大部分治疗费能报销，轻症保额可以不用买太高，重点拿它来覆盖术后不能工作的收入损失、营养费护工费这些医保和百万医疗险报不了的部分就行。如果你只买了社保，没有其他商业医疗险，那轻症保额就得买高一些，把治疗费用缺口补上。

第四个影响因素，是你个人的身体健康状况。如果你本身有家族病史，比如家里长辈早年就查出过相关轻症，那你可以把保额买高一点，做好对应的准备。如果你的身体一直很健康，每年体检都没什么异常，可以结合自己的预算调整，不用硬冲高保额。

第五个影响因素，是你承担的家庭责任。如果你是家里的经济支柱，上有老下有小，就算得了轻症治疗也得在家歇三五个月不能上班，那轻症保额就得够覆盖这几个月的房贷车贷、家用开支，保额要往够覆盖你的负债和日常开支的方向选。如果你已经退休，孩子也已经独立，没有什么负债，保额选个能覆盖治疗费的额度就行，不用追求过高。

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二. 不同年龄段保额策略

20-30岁刚入职场，手头积蓄不多，大多还没成家，这个阶段你的保费预算可以控制在年收入的5%-8%左右，轻症保额建议设置在10万-20万。你想想，这个年纪万一得轻症，大多要暂停工作养病两三个月，不仅要付治疗费，还没了收入，这个额度刚好覆盖治疗费用加休养期的收入损失，保费也不会给你造成太大压力，每个月挤个百八十块就能买到，完全不影响日常开销。

30-45岁是上有老下有小的阶段，家庭负债也多，房贷车贷孩子学费都要花钱，你这个阶段的轻症保额建议设置在20万-30万。这个阶段你是家庭的主要收入来源，哪怕只是得轻症躺几个月，家庭现金流都可能断，你除了治疗费用，还要留出钱来覆盖家庭固定开支，不能因为自己生病，就让家人的生活水平下降，也不能动已经攒好的孩子教育金或者老人赡养储备，调高一点保额，就是给家庭托底。

45-55岁，身体机能开始下降，不少人已经有了一些基础毛病，这个阶段买保险，保费会随着年龄上涨，你可以根据自己的已有保障调整额度。如果你已经买了百万医疗险，那轻症保额可以设置在15万-25万，不用硬扛高保费买太高额度，主要用来弥补医保和百万医疗险报销不了的自费药、康复费，还有生病期间不能工作的收入损失。要是你之前没配过其他医疗险，那可以适当把保额往上调几万，把基础保障补全。

55岁以上，大多已经退休，有稳定的养老金，子女也已经独立，这个阶段轻症保额建议设置在10万-15万就够。这个年纪买保险，很容易出现保费倒挂，也就是交的总保费比保额还高，完全没必要追求高保额，只要能覆盖轻症治疗的自费部分，还有术后请护工、买营养补剂的钱就可以。如果你的预算实在有限，选个10万额度也够用，不用为了凑高额度给自己或者子女添负担。

不管你在哪个年龄段，都要结合自身的健康条件调整：如果你本身已经有一些高危的基础病，未来得轻症的概率比普通人高一点，那可以在预算允许的范围内，多买个几万额度；如果你的身体很健康，已经配好了其他医疗险，那就按照对应年龄段的常规额度买就可以，不用多花冤枉钱。

三. 案例：老陈的低保额痛点

老陈今年36岁，在杭州一家电商公司做美工，几年前第一次买商业保险，想着自己年轻身体好，随便买一份应付一下就行。那时候他每个月到手工资八千多，要还房贷，还要给老家父母寄生活费，手头紧巴得很，选轻症保额的时候，一个劲儿往低了砍，最后选了五千块的轻症保额。

他当时心里还打着小算盘，觉得自己不可能得轻症，保额买高了也是白交保费，能省一点是一点。这一交就是五年，去年单位组织体检，医生说他肺部有个小结节，进一步复查之后，确诊是条款里约定的轻症，需要马上做微创切除手术。

拿到诊断书的时候，老陈第一反应就是翻自己的保单，算能赔多少钱，不算不知道，一算傻了眼，轻症一共就只能赔五千块。这次住院手术加上术后调理，杂七杂八算下来一共花了两万六，医保报销之后自己还要掏一万三。五千块的理赔金填进去，还剩八千多的缺口，全得自己从工资里往外掏。

那两个月老陈过得特别紧，孩子刚好要交课外兴趣班的学费，母亲又有点腰腿不舒服要做理疗，八千多的额外开销把他本来就不宽松的积蓄掏得见底，那段时间他连平时常喝的十几块一杯的奶茶都戒掉了，每天自带茶水去上班。

要是当初老陈多花几十块钱，把轻症保额提到三万，这次就能赔三万，不仅覆盖自己掏的一万多治疗费，还能留出几万块当术后休养的生活费，不用动家里攒的应急存款，也不用过得这么紧巴。这里给大家提个醒：买轻症疾病保险，保额一定不能往太低了凑，不然真出事的时候，起不到该有的作用，买了也相当于没买。

四. 预算不足怎么办

要是你刚工作没两年，每个月扣完社保房租剩下的零花钱不多，拿不出太多钱放保险里，别硬撑着买高保额的长期轻症疾病险，先选性价比更高的方案把保障兜住。

你可以先选保障期限较短的产品，比如先买保到60岁的，不用一步到位买保终身的，同样的保额，保费能省差不多一半。就拿刚毕业的22岁小李来说，他每个月到手才四千多，房租就要两千，要是买保终身30万轻症保额，每年保费要三千多，对他来说压力实在不小，换成保到60岁的话，每年只需要一千五出头，每个月摊下来才一百多，完全不影响日常开销，先把刚入社会这段最需要保障的时期兜住，等以后收入涨了，再加保终身的就好。

你还可以优先选只包含高发轻症的基础责任产品，别乱加很多非常见轻症的附加责任。很多产品会把一些发病率很低的轻症加进去，价格也跟着涨上去，其实对你来说没用，高发的那几种轻症占到了理赔的九成以上，把这部分保住，砍掉多余的附加责任，价格能降不少，保障核心也没丢。

要是短期预算实在紧张，也可以选一年期的轻症疾病险先过渡。一年期的产品价格非常低，三十岁以内的年轻人买二十万保额，一年只需要几百块，当下就能拥有基础保障，不会让你暴露在风险里。不过要记得，一年期产品每年续保可能会有变化，等你预算宽松了，一定要及时换成长期的产品锁定保障。

还有一种方法，选分期缴费的时候选最长的缴费期，拉长缴费时间，每年交的保费就会降很多，看起来总保费多了一点，但每年的缴费压力小很多，而且还能享受到保费豁免的福利——要是缴费期间你真的确诊了轻症，剩下的保费不用交了，保障还继续有效，拉长缴费反而更划算。就还是拿小李来说，选二十年缴费比选十年缴费，每年能少交近一千块，对预算不足的年轻人来说，能一下子减轻不少负担。

结语

看到这儿你肯定明白了，轻症疾病保险的保额没有固定统一的数字，得结合你的实际情况定：20到40岁的朋友，预算够的话可以把保额设到十万到三十万，覆盖大病轻症的治疗费、康复期误工损失都够用；预算有限的话，可以先跟着核心大病责任把轻症保额设到五万到十万，先把保障门槛踩住；五十岁以上的朋友，不用硬追高保额，结合自己的医保报销比例，设个三万到十万的保额就够补缺口。就像前面说的老陈，如果当初把保额设到十万，那两万多的自费缺口就能全填上，也不用自己掏这笔额外的钱。记住一句话，选轻症保额，贴合你的预算和看病开销来，才是最适合你的。

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