10岁小孩教育保险有必要买吗

引言

宝爸宝妈们，家里10岁的娃眼看着离中学、大学越来越近，你是不是也对着不算低的未来教育开支犯嘀咕？咱们要不要提前给娃存一笔专门的教育钱，这份保险到底用不用买呀？别着急，今天咱们就把这个问题聊明白。

一. 这保障到底管哪些事

这个保障是专门给孩子上学攒钱用的，到了约定好的时间，就能按约定领一笔钱，专门用来付学费、生活费这些教育开销，不能随便挪去别的地方花，这是它最大的特点。

我家对门张阿姨家的孩子，今年刚上大学，张阿姨十年前给孩子买了这个保障，正好到孩子上大学的时候开始领钱。当时张阿姨本来想着攒一笔钱给孩子留着上大学用，可中间家里换冰箱、老人看病，好几次差点动这笔存款，要是当时存的普通储蓄，估计早就花得七七八八了。就是因为买了这个教育保险，提前定好了只能孩子上学的时候领，中间没办法随便取出来用，反而真的把钱攒下来了，现在孩子每年的学费和住宿费，都能从领的钱里出，不用张阿姨再从退休金里抠，张阿姨逢人就说当初这个决定做对了。

要是孩子之后想要继续读研读博，不少这类保障也能对应领到钱，能帮着分担更高阶段的教育开支，不用临时凑钱慌了手脚。

除了攒教育资金，不少这类保障还会带一点额外的人身小保障，比如孩子遇到特定的状况，能给到相应的资金帮忙解决问题，不过这部分都是附加的，核心作用还是攒教育钱。

给大家说个明确的建议：如果你平时攒钱总忍不住随手花，又想提前给孩子把教育钱留出来，那这个保障就能帮你管住手，把钱稳稳留到孩子要用的时候。如果你已经有了稳当的攒钱计划，从来不会乱花孩子的教育备用金，那就可以结合自己的情况再考虑，不用盲目跟风买。

二. 预算紧张可以分期吗

当然可以分期，绝大多数这类保险都支持不同期限的分期缴费，完全不用因为手头紧就打退堂鼓。

我家对门的小李夫妻就是例子，夫妻俩都是普通上班族，每个月还完房贷，加上日常买菜、孩子报兴趣班，剩下的可支配收入其实不多。前两年孩子满十岁，夫妻俩想给孩子存一笔高中之后的教育资金，一开始算下来一次性要交十几万，夫妻俩看完直接摇头，说一下子拿出这么多钱，家里连应急的备用金都没了，万一有点突发情况，连周转都难。

后来他们听了顾问的建议，选了拉长缴费周期的分期方式，原来要一次性交的钱，分成十五年慢慢交，算下来每个月只需要从工资里拿出不到一千块，跟给孩子报一个中档兴趣班的花费差不多，完全不会挤压家里的日常开销。逢年过节拿到奖金，还能申请多交一点，提前缴完也不会有额外的限制，灵活性很高。

选分期缴费还有个小好处，如果你选的产品带保费豁免责任，万一投保人遇到情况没法继续缴费，剩下的保费不用再交，保单的保障还能继续有效，孩子该领的教育资金一分不会少。如果是一次性缴费，就没有这个优势了，这对预算本来就紧的普通家庭来说，分期反而能多一层保障。

这里给不同情况的朋友提具体建议：如果你每个月固定收入，手头余钱不多，就选最长的分期缴费年限，把每年的缴费压力摊薄，每个月固定存一点，日积月累就能给孩子攒出够用的教育金，不会影响生活质量。如果你每年有不确定的额外收入，偶尔能拿到一笔奖金，可以选中等长度的缴费期限，平常按计划交，有多余收入的时候可以追加或者提前结清，灵活调整，也不会有太大压力。不要为了买这份保险硬撑着一次性缴费，把家里的备用金都用光，反而会给生活添乱，分期就是给预算紧张的家庭准备的合适选择，放心选就可以。

图片来源：unsplash

三. 投保前要核对健康状况

买这类教育相关保险，一定要先好好核对孩子的健康状况，别存侥幸心理，如实申报是必须要做的事。

别觉得孩子才10岁，平时蹦蹦跳跳没毛病，就随便勾选健康告知里的“全部正常”，很多家长容易在这儿踩坑。楼下王姐家的孩子10岁的时候买这类保险，之前孩子得过良性甲状腺结节，体检的时候早就查出来了，王姐觉得这都是小问题，早就好了，不会影响，就在健康告知的时候直接隐瞒了没说。

五年之后孩子要上高中，需要申请领教育金，保险公司核赔的时候调出来之前的体检记录，发现结节这件事在投保前就存在，王姐当时没如实说，直接就没法顺利领到钱，折腾了大半年，最后只退了已交的保费，本来应该给孩子的上学补贴拿不到，一家人悔得不行。

还有些家长会说，我家孩子确实没住过院，就是平时体检有点小异常，比如早搏、尿酸稍微高一点，这种要不要说？只要是在投保之前半年到一年内，医院或者体检机构出的报告里有的异常，不管你觉得多小的问题，都要老老实实写上，别自己判断“这个不影响”，判断这件事交给保险公司核保有，咱们只需要说真话就好。

要是你记不清孩子之前有没有异常报告，别嫌麻烦，翻一翻家里攒的体检单、之前去医院的就诊记录，要是找不到，也可以去常去的医院打印一份孩子的就诊档案，核对清楚了再填健康告知，别嫌这一步麻烦，现在多花半小时核对，之后领钱的时候就不会出岔子。

最后提醒一句，哪怕业务员跟你说“这点小事不用填，不查”，你也别听，最终是你和保险公司签合同，责任要自己担，如实核对申报健康状况，是给自己和孩子的保障上再加一道锁。

四. 不同经济基础怎么选

如果是普通工薪家庭，每月固定收入，扣除房贷、日常开销、孩子课外班费用之后，剩下的结余不多，那建议你把每年的保费控制在家庭年结余的10%以内就好。

我认识一对在超市上班的夫妻，两个人每个月加起来收入八千多，家里还有老人要养，孩子今年刚好十岁，夫妻俩想给孩子攒高中之后的教育钱，又怕一下子拿太多钱出来影响生活。最后他们选了缴费时间长一点、每年保费几千块的计划，压力很小，每个月挤一点钱出来存上，不会影响给孩子报兴趣班，也不会影响家里日常人情往来，慢慢攒下来，等到孩子上大学的时候，刚好能攒够一笔差不多的学费生活费。

如果是做个体经营的家庭，收入起伏比较大，有时候一年能赚不少，有时候生意淡就没多少进账，那建议你可以选短一点的缴费期，手头宽裕的时候一次性或者分几年交完，避免后续收入不稳定的时候交不上保费，导致保单失效。

我家楼下开水果店的老板，前几年生意好的时候赚了一些钱，孩子十岁那年，他拿出十万块分五年交，每年交两万，既不会占用太多周转资金，也提前给孩子存好了教育钱，后来这两年附近开了几家连锁生鲜超市，他店里生意淡了不少，也不用再为每年交保费发愁，保单一直有效，孩子再过几年上大学就能领钱了。

如果是经济条件比较宽松，已经给孩子配齐了重疾、医疗这些基础保障，还有不少闲置资金想给孩子做定向储蓄的，那可以适当多交一点保费，锁定长期的增值空间，给孩子准备更充足的教育资金，未来孩子想出国深造，或者想学喜欢的艺术专业，都不用因为钱犯难。

要记住一点，不管你家经济条件怎么样，都要先把孩子的医保、重疾、医疗这些基础保障配齐了，再考虑教育保险，别反过来先买教育保险，万一孩子生病需要钱，反而拿不出足够的钱看病，那就本末倒置了。

结语

总结下来，10岁小孩要不要买教育保险，要看自家实际情况来定。如果你家已经给孩子配齐了医疗险、意外险这些基础保障，还有一笔长期不用的闲钱，想提前给孩子存一笔固定的教育金，那可以选一份合适的。如果家庭预算有限，连基础保障都没配齐，那就先把基础保障做好，别急着买。跟着咱们说的这些要点核对，就能选到适合自家孩子的安排啦。

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