实习生个人购买意外保险 意外保险受益人

引言

刚进入职场的实习生小伙伴们，你是不是还在纠结要不要自己买一份意外保险？是不是也搞不清意外保险的受益人该怎么设置才对？别慌，接下来我们就把这些问题说清楚。

一. 实习生需要单独配置吗

我直接给你说结论：大部分实习生都需要单独配置一份个人意外险，别光靠公司给的保障就觉得万事大吉。

上周找我聊的女生小周，是今年刚毕业的大四实习生，在杭州一家互联网公司做运营，公司给入职实习生都配了团体意外险。她觉得反正公司已经给买了，自己没必要额外花钱，结果上个月骑共享单车去实习单位的路上，为了躲突然拐出来的电动车摔了，膝盖缝了四针，还拍了片子，前前后后花了快两千块。找公司的团体险报案才知道，公司买的团体险只保工作时间、工作场所里发生的意外，她这种上下班路上的意外，刚好不在保障范围里，最后所有费用都得自己掏。你说要是她自己提前买了个人意外险，这笔钱不就能报销大部分了？

不同公司给实习生的保障差别很大，有的小公司甚至不给实习生买任何团体保障，很多实习生刚进公司，不好意思主动问HR要保障细则，稀里糊涂就上岗了，真出了事才发现根本没保障，只能自己吃亏。就算公司给买了团体意外险，你也得留个心眼，很多公司为了控成本，团意险的保额都很低，医疗额度也少，真出了点事儿，根本不够覆盖支出。

再说，实习生的日常出行其实比正式员工更频繁。很多实习生是租房子住，每天都要挤地铁、骑单车通勤，有的实习单位还会安排外出跑业务、拍素材、对接客户，路上的意外风险一点不比坐办公室的少。还有不少实习生会趁实习间隙跑兼职，赚点生活费，兼职过程中出了意外，公司的团体险肯定不赔，兼职的甲方也很少会给兼职人员买保险，这时候就全靠你自己买的意外险兜着。

不同情况的实习生我给你对应提建议：要是你还没毕业，学校给买了学平险，可以看看学平险里的意外保障额度，如果意外医疗额度只有几千，你还是得补一份个人意外险，毕竟学平险的保障一般都比较基础，应付日常小意外够，但稍微严重点就顶不住了。要是你已经毕业，没了学平险，公司又没给买团险，那直接安排上一份个人意外险，别犹豫。如果你的实习内容经常要外出，比如跑现场、做调研、送物料，那可以把意外保额选的稍高一点；如果就是天天坐办公室整理资料，基础额度就够用。如果你本身身体不太好，经常走路容易打滑、或者出门容易磕碰，更得提前配置，别等出事了才想着补，那时候什么都晚了。

还有一点你得注意，实习一般都是三到六个月的短期，你可以选按一年买的，也可以选按短期买的，按一年买的也不贵，就算实习结束了，保障还能继续用，没必要非得卡着实习时间买，避免提前结束实习或者找下一份工作的空窗期没保障。

二. 受益人栏怎么填才稳妥

别空着别空着别空着，重要的事说三遍。好多实习生买意外险的时候，翻到受益人这一页，觉得自己年轻没什么可安排的，随手就空过去了，这其实埋下了不小的隐患。我身边就出过真实的例子，去年有个在互联网公司实习的姑娘小周，刚毕业来大城市打拼，自己给自己买意外险的时候，觉得说受益人这事离自己太远，就没填，后来下班过斑马线的时候被电动车剐蹭摔倒，伤到了头骨，治疗之后还是留下了偏瘫的后遗症，拿到意外伤残赔付金的时候，因为没指定受益人，这笔钱得按照遗产来走流程，小周的父母早年离异，各自重组了家庭，两边亲人都来主张这笔钱的分配权，最后耗了小半年才掰扯清楚，本来小周养病就需要钱，还因为这事闹得一家人面子上都不好看。

优先填指定受益人，别默认选空或者未指定。指定受益人的意思，就是你自己明确说清楚，这笔出险之后的钱给谁，给到百分之多少，只要符合规定，保险公司就会按照你写的给，流程短，麻烦少，完全不会有不必要的纠纷。对于咱们大部分实习生来说，经济上大多还靠父母帮衬，平时出门实习也是父母挂心，直接指定父母作为受益人就很合适，如果你已经有同居的伴侣或者已经领证结婚，也可以按照你的想法分配比例，比如给父母六成，给伴侣四成，直接写清楚就行。

填指定受益人的时候，一定要写清楚准确身份信息，别只写“我妈”“我对象”这种模糊的称呼。我之前听过一个案例，有个男生实习的时候买意外险，受益人那一栏只写了“女朋友”，没写姓名和身份证号，后来真出了事，男生谈过好几任女朋友，几个人都站出来说自己是他写的那个“女朋友”，最后保险公司没办法，只能按照未指定受益人的流程走，又走了遗产分配的程序，耽误了好长时间。所以填的时候一定要写清楚受益人的全名、身份证号码，和你本人的关系，信息越准确，后续越省心。

如果你之后情况变了，随时可以改受益人，不用觉得麻烦。比如你刚实习的时候填的是父母，后来结婚了，想改成配偶，或者家里有了新的小朋友，想加上孩子作为受益人，直接打保险公司的客服电话，或者在官方的公众号、APP上提交变更申请就行，大部分公司都能线上操作，不用跑线下网点，花个三五分钟就能弄完，别嫌麻烦就一直不改，避免后续出问题。

如果你实在不想指定，选法定受益人也比空着强。法定受益人的话，保险公司会按照法律规定的继承顺序来分配，第一顺序是配偶、子女、父母，第二顺序是兄弟姐妹、祖父母、外祖父母，只要第一顺序有继承人，就不会给到第二顺序，虽然流程比指定受益人麻烦一点，但是比空着要稳妥，至少不会因为没有填写受益人，导致一直没法处理赔付，所以不管怎么着，都别把这一栏空着，花一分钟填好，能省好多事。

三. 保费预算大概是多少合适

作为实习生，大多还没拿到正式职场的稳定收入，很多人还是靠着家里给的生活费或是实习补贴过活，所以保费预算一定要贴合自己的实际收支，别硬撑着买贵的，给自己添负担。

就拿我身边的例子说，去年来实习的小周，刚出校门怕保障不够，听了不靠谱的推荐，硬买了一份年交两千多的长期意外险，每个月实习补贴才三千多，交完保费连饭钱都要算计，撑了三个月就撑不住退保了，还损失了不少初始保费，反而亏了。所以，实习生买意外险，第一原则就是别超预算，尽量选低投入、保障够的产品。

一般来说，实习周期大多在三个月到一年之间，你可以选对应期限的短期意外险，不用买长期的。短期意外险的价格本身就很友好，三个月的保障，保费大多几十块；半年的保障，保费一百块上下；就算买一整年的综合意外保障，保费大多也就两三百块，这个价位对大多数实习生来说，都不会造成经济压力，完全可以承担。

你可以根据自己的实习工作内容调整预算，如果你的实习是坐办公室做内勤，日常出门少、接触危险操作的概率低，预算控制在年交两百以内就够，选基础的意外医疗加十万到二十万的意外身故伤残额度，完全能覆盖日常需求。如果你的实习是外勤，需要经常跑外勤出门，或是要操作一些基础设备，那可以把预算提到两百到三百块，把意外身故伤残额度调高到三十万左右，意外医疗的报销额度也选稍高一些的，对应自身的风险更稳妥。

还有一点要提醒，不用为了不必要的附加责任加预算。很多产品会附加上一些用不上的责任，价格跟着涨几十块，对实习生来说没必要，比如一些针对高风险运动的附加保障，如果你的实习根本不会接触这些，直接选不带这项附加责任的基础款就行，把钱花在实打实的意外医疗和身故伤残保障上，才是划算的选择。

图片来源：unsplash

四. 出险后理赔步骤有哪些

第一步先报案。发生意外受伤或者意外情况后，要在条款约定的时间内联系保险公司，别拖着不处理。我身边就有一位实习的师弟，骑车下班的时候被路边的杂物绊倒摔破了膝盖，当时只想着先去医院处理伤口，忘了给保险公司打电话，拖了快两周才想起报案，最后虽然也拿到了理赔，但是因为间隔时间太长，保险公司做了额外的核查，整整多花了半个月才走完流程。你要是怕忘，可以存好保险公司的官方报案电话，或者把投保的APP设个桌面快捷方式，发生情况第一时间走报案流程，能省不少麻烦。

第二步整理好所有需要的单据，原件一定要好好收起来。这里要提醒大家，不管是门诊挂号单、医生开的诊断书、拿药的缴费发票，还是住院的费用清单，所有和治疗相关的纸质材料，都要按时间顺序整理好，别随便乱丢。之前有个实习的姑娘小周，夏天外出跑外勤做调研的时候中暑晕倒，去医院急诊治疗花了两千多，整理理赔材料的时候不小心把发票原件弄丢了，找医院补开了结算证明，但是保险公司的规则里必须要原件才能走报销，最后折腾了快一个月，跑了三四趟医院才补到符合要求的材料，耽误了自己不少时间，还影响了实习的工作进度。所以拿到材料之后，直接找个文件袋单独装好，放在自己常用的包里或者租房的书桌抽屉里，别随手塞到哪个角落找不到。

第三步按保险公司的要求提交材料。现在大部分意外险都可以在线提交材料，直接在官方APP或者小程序上传清晰的照片就可以，不用专门跑线下网点。如果要求邮寄纸质材料，一定要用可以追踪物流的快递，寄出去之后保存好物流单号，避免材料寄丢找不到。提交的时候核对一遍，别落下材料，要是缺了某一样，保险公司还会打回来让你补，又要多耽误几天时间。

第四步等着保险公司核查就可以，不用一直焦虑催促。一般情况下，材料提交完整之后，保险公司会在约定的时间内给出核查结果，如果符合赔付条件，就会把理赔金打到你预留的银行卡里。要是核查过程中需要补充信息，会主动联系你，你只要按要求提供就好。

最后拿到理赔金之后，记得核对一下金额，看看和条款约定的有没有出入。要是有不清楚的地方，直接找保险公司的客服询问就可以，一般都会给你清晰的计算说明。作为实习生，不用觉得理赔流程很麻烦，只要按步骤来，把材料准备齐全，流程走起来还是很顺畅的，提前记好这些步骤，真出事的时候就不会手忙脚乱。

结语

看到这里你肯定清楚啦，实习生个人买一份意外险，就是给自己多添层实打实的保障，毕竟不少公司给实习生的团体保障覆盖不全，自己配一份刚好补上缺口。至于受益人，别空着别随便瞎填，想好想要保障的人，直接填清楚指定受益人，或者明确选法定，别给后面留不必要的麻烦。就照着咱们说的，根据自己实习的时长选对应保障期，跟着自己零花钱的多少定预算，保管好理赔需要的单据，轻轻松松就能给自己安排好合适的保障啦。

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