商业医疗保险要买多少年 个人商业医疗保险怎么选

引言

准备给自己添置一份商业医疗保险的你，是不是也在犯愁？到底该选买多少年的，面对五花八门的产品又该怎么挑？别慌，今天咱们就把这两个问题说清楚。

一. 保障期限怎么定才合适

手里预算比较有限，刚工作没两年的年轻人，先选1年期的就可以。一年一交，价格不高，每年都能根据自己的身体变化和收入调整，不会有太长的缴费压力。我认识一个刚毕业在互联网公司做运营的小吴，刚工作头一年月薪不高，除去房租吃饭剩下的钱不多，就先买了1年期的，每年几百块就能拿到几百万的保额，先把基础保障搭起来，完全够用。

如果身体条件不算好，或者担心自己未来身体出问题没法续保，优先选长期的，能锁定续保条件的更好。长期商业医疗保险一般可以选保证续保6年、15年甚至20年，这段时间里不管你身体出过什么问题、理赔过多少次，都能接着保，就算产品停售了也不影响你接着买。我之前认识的一个大哥，38岁查出来有高血压，当时刚好买了保证续保20年的，后来产品停售，他依然能接着享受保障，去年因为糖尿病住院，该报的都报了，没受任何影响，要是当初买的是1年期的，后续很可能没法续保，就失去保障了。

要是你已经过了50岁，优先选能保到退休或者更长保证续保期限的。这个年龄段身体毛病慢慢多了，后续再换产品很容易因为健康告知过不了被拒，提前锁定长期保障，比每年重新投保省心太多。小区里张阿姨52岁的时候，儿子给她选了保证续保15年的，现在58岁，中途住过一次院，理赔之后依然能续保，不用再为找新产品过健康告知发愁。

如果你手里预算比较宽松，既想有长期保障兜底，又想偶尔调整产品，可以选长期险做基础，再用1年期的小额医疗险做补充。这样长期保障不会断，小额的花费也能覆盖，比只买一种更实用。我身边一个做设计的姑娘，就是这么配置的，基础的大病报销有长期险兜着，平时小毛病看门诊的钱，用1年期的小额医疗险就能报，搭配起来很划算。

别盲目跟风选太长的缴费期限，一定要结合自己的预算来。要是收入不稳定，选太长的缴费期限，万一哪年交不上钱，保障就断了，反而亏。收入稳定、能承担长期缴费的，选长期锁定保障才更合适。说白了就是，多大碗盛多少饭，符合自己当前情况的，就是最合适的年限。

二. 挑选产品核心看这几项

第一看续保条件，这是选商业医疗保险的核心。咱们举个例子，我闺蜜刚工作的时候贪便宜，买了一年期不保证续保的产品，第二年体检查出甲状腺结节，后续买新产品就被除外承保了，原来的产品停售之后，她连能接得上的保障都找不到。要是身体已经有一些小毛病，一定要优先挑带保证续保的产品，哪怕保证续保年限短一些，也比随时可能断保的靠谱，至少能保障你在约定年限里不用担心身体变差买不了。

第二看报销范围，别光盯着住院报销，要看看门诊责任包不包，自费药、进口器材能不能报。我同事前阵子做微创心脏支架手术，进口支架一个就要几万，他一开始买的产品只报社保范围内费用，这部分全得自己掏，最后自己还是花了快五万。后来他补买了能报自费药的补充商业医保，下次再就医就能覆盖这部分开销了。要是你平时喜欢去三甲医院特需部、国际部看病，也可以留意一下有没有包含这类医院的报销责任，符合你日常就医习惯才有用。

第三看免赔额高低，免赔额就是需要你自己先掏钱、保险公司不报销的部分。现在市面上常见的有一万免赔额和零免赔额两类，对应的价格差不少。比如你本来就有单位的医保，平时也有一点应急存款，选一万免赔额的就可以，价格便宜，保额能买得更高，用来应对大额住院开支刚刚好。要是你身体不太好，经常小毛病住院，预算也足够，那就可以选零免赔额或者低免赔额的，小住院开销也能报，实用性更强。

第四看免责条款，别拿到产品只看保什么，不看什么不保。很多人容易踩坑，比如有的产品不保私立医院的特殊治疗，有的产品把美容整形、生育相关的治疗都除外，还有的对既往症不赔，如果你买之前就有糖尿病，后续糖尿病住院肯定不给报，一定要把这部分看明白。之前我邻居买之前没细看，以为所有门诊都能报，结果他因为常年腰椎间盘突出做理疗，这份产品正好把这种既往症的理疗排除在外，最后一分钱都没报成，白花了保费。

第五看价格，不同保障对应的价格差别很大，别盲目追求高保障超出自己预算，也别只看便宜忽略核心保障。你可以先把前面几个核心条件定下来，再在符合要求的产品里挑价格合适的，同样的保障条件下，选价格更低的就对了。比如同样是保证续保六年、一万免赔额、覆盖自费药的产品，不同产品价格差个一两百很正常，多比一比不会错。

三. 不同人群配置策略详解

刚毕业没几年的年轻人，手头积蓄不算多，日常跑医院大多是感冒发烧或者意外受伤的小问题，建议先买一年期的商业医疗险，价格便宜，每年两三百就能拿到不错的报销额度。等后续收入涨上来了，再补充长期的产品就行。比如我邻居小周，25岁刚参加工作，月收入五千出头，他一开始就选了一年期的，每年保费三百多，平时去社区门诊、拿药都能报一部分，去年冬天得肺炎住院，花了八千多，社保报完剩下的四千多，商业医疗险也报了九成，自己只花了几百块，完全没给刚站稳脚跟的生活添负担。

三十到五十岁的中年人，上有老下有小，大多已经有了一定积蓄，但身体开始出现一些小毛病，比如血压高、血脂稠之类的，这个阶段优先选保证续保时间长的产品，避免产品停售或者自己身体出问题之后买不了新保险。这个群体大多是家庭经济支柱，一旦生病住院，不仅要付医疗费，还有可能耽误工作收入减少，建议把报销额度拉高一点，能覆盖社保外的自费药、进口器材最好。比如我朋友陈哥，38岁，前年体检查出甲状腺结节，当时选了保证续保二十年的产品，后来做切除手术，自费的靶向药和微创器材花了六万多，社保只报了两万，剩下的都走商业医疗险报了，没动给孩子存的教育金，也没动给父母准备的养老钱，对家庭生活一点影响都没有。

已经退休的老年人，大多有社保，但身体毛病多，买商业医疗险的限制比较多，首先看健康告知能不能过，如果身体条件还可以，尽量选投保年龄覆盖、不限社保目录的产品，如果有三高、糖尿病这样的常见老年慢性病，通不过普通医疗的健康告知，可以选专门针对老年群体的防癌医疗险，只保癌症相关的治疗费用，健康告知宽松很多，价格也不贵。比如张阿姨今年62岁，有十多年的高血压，买不了普通的商业医疗险，儿子给她选了一款老年防癌医疗险，每年保费不到一千，去年查出来早期乳腺癌，治疗花了十几万，社保报完剩下的八万多都报了，张阿姨自己只出了免赔额的一千块，孩子也不用卖房子凑钱，压力小很多。

已经有既往症的人群，别隐瞒病情硬投保，仔细找有既往症保障责任的产品，部分产品会针对已经有的慢性病，约定好可以报销部分相关治疗费用，或者除外部分责任之后正常承保，总比裸奔要好。比如刘姐之前得了急性肾炎，治好之后留下一点潜血，很多普通医疗险都把肾病相关责任除外了，后来找到了一款可以承保慢性肾病早期的产品，除了肾病之外的其他病症都能保，去年她摔了腿做手术，花了三万多，也顺利报销了。

预算充足，想要更好就医体验的人群，可以在基础的医疗险之外，补充对应保障，比如看重公立医院特需部、国际部就医待遇，或者想要去私立医院治疗的，可以选包含这些医院报销的产品，虽然价格会高一些，但能省去排队挂号、挤普通病房的麻烦，治疗的时候也能更舒心。比如吴先生，每年在保险上的预算比较充足，选了可以报特需部的产品，去年做心脏手术，直接住了单人特需病房，不用跟人挤病房，家人照顾也方便，报销之后自己只花了很少一部分钱，体验好很多。

图片来源：unsplash

四. 理赔环节有哪些门道

第一，一定要及时报案。很多人出院之后忙着重整生活，忘了第一时间告诉保险公司，拖到最后材料丢了不少，还可能因为超过报案时效耽误理赔。之前有个读者小周，去年肺炎住院，出院后只顾着回家补营养，过了两个多月才想起报案，结果保险公司需要重新核实诊疗记录，前前后后多等了半个多月才拿到赔款，平白多添了麻烦。一般来说，尽量在出院后10天内报案，线上买的直接在投保平台点报案入口，线下找业务员帮你提交就行，流程一点都不复杂。

第二，所有诊疗相关的单据，从进医院开始就要整理收好。不管是挂号单、门诊病历、住院小结、收费发票、费用明细清单，甚至是医生开的处方单，都一股脑收进一个文件袋里，电子发票也可以单独存进一个相册文件夹。之前赵女士去年做微创手术理赔，她从住院第一天就把所有单据按时间理好，报案之后一次性提交齐了材料，保险公司三天就完成审核打款，一点波折都没有。反过来，我见过不少人随手丢单据，最后要补的时候跑了好几趟医院，光排队补打发票就花了好几天，耽误理赔进度不说，还把自己累得够呛。

第三，一定要如实说明自己的就诊情况，别隐瞒过往病史。很多人觉得之前的小毛病不重要，或者怕被拒赔就不说，最后反而会因为未如实告知拿不到赔款。之前有个老哥，之前体检查出过结节，投保的时候没说，后来住院申请理赔，保险公司查到了之前的体检记录，直接拒赔了，保费交了好几年，最后啥保障都没享到，亏得不行。只要是健康告知里问到的内容，如实说清楚就行，没问到可以不用主动说，不用瞎紧张，也别乱隐瞒。

第四，搞清楚你的赔付规则，别白跑。如果是报销型的商业医疗险，记得先走医保报销，拿医保开完分割单之后，再交给商业保险公司报剩下的部分，这样能减少来回折腾的次数。如果是一次性给付的津贴型医疗险，只要拿出院小结和诊断证明就能申请，不用凑全部的发票。还有一点，要是你去的是公立医院特需部、国际部，提前看看你的合同能不能报，别住完院才发现不在报销范围内，白搭了额外的床位费。

第五，理赔出问题别慌，直接找保险公司的客服部门核对，大部分纠纷都是材料不全或者信息没核对清楚导致的，补充完材料就能顺利理赔。只要你投保的时候如实告知，符合合同约定的保障范围，都能顺利拿到赔款，不用过度担心。

结语

其实关于开头问你的两个问题，答案很清楚：预算有限、刚工作的年轻人可以先买一年期，攒够预算再换长期；想要长期稳定保障，就选能保证续保多年的产品，锁定保障不用担心中途断保。挑的时候认准报销范围、免赔额这些核心点，别光看宣传，结合自己的年龄、预算和身体状况选，年轻人选高性价比灵活款，中年人挑续保稳定的，长辈选对健康要求宽松、就医服务好的就好，买对了真能帮咱们减轻不少负担。

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