有什么商业医疗保险 商业医疗保险购买

引言

你是不是也常常疑惑，市面上那么多商业医疗保险，到底该选哪款？自己的情况能不能买，又该怎么买才不踩坑？别着急，咱们今天就把这些问题说清楚。

一. 基本医保报销有限制？

我邻居张叔去年查出来肺癌，做靶向治疗的时候，医生推荐了一款效果不错的进口靶向药，一盒下来一万二，张叔去社保窗口问了，说这款药不在医保目录里，全得自己掏钱。张叔吃了半年，光药费就花了快八十万，大半都是自己掏的，本来存的给孙子买房的首付，一下掏出去小一半。其实这就是很多人没搞清楚的地方，基本医保是给咱们做基础兜底的，但报销真的有不少限制，不是所有花费都能报。

第一个限制就是用药范围。基本医保有明确的药品目录，目录之外的自费药、进口药，大部分都报不了。现在很多大病用到的新型特效药、进口耗材，很多都不在目录里，这部分钱就得咱们自己扛。像张叔用的那款靶向药，就是典型的目录外用药，一分都报不了。

第二个限制是报销额度。每个地区的基本医保，每年都有报销上限，要是住院治疗总花费超过了这个上限，超过的部分也得自己出。要是碰上需要长期治疗的大病，一年的花费很容易就超过限额，剩下的开销对普通家庭来说还是挺重的。

第三个限制是就诊和项目限制。基本医保对很多特殊诊疗项目、高端检查项目，报销比例都很低，甚至不给报销。比如去私立医院就医、找专家做特需门诊，基本医保一般都不报销，要是想去环境好点的医院看病，全部费用都得自己拿。

针对这个情况，直接给你可操作的建议：如果咱们已经有了基本医保，一定要补充一份能报销社保外花费的商业医疗保险。像张叔后来在病友推荐下买了对应的产品，后面持续吃药的花费，报销了八成多，一下减轻了不少压力。

如果你是身体健康的年轻人，每年花一顿饭钱，就能买到几百万保额的产品，覆盖大部分社保报不了的自费药、进口器材、超过医保限额的住院花费，哪怕真碰到大病，也不用动自己攒的积蓄，不会影响原本的生活计划。如果你是中年人，本身有基础病，挑能通过智能核保的产品，做好如实告知，就能把社保没覆盖的缺口补上，给家庭多一层兜底。

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二. 不同收入如何选择配置？

刚毕业没多久的年轻朋友，月收入五千以内的话，手里可支配的钱不多，别给自己太大缴费压力。你可以先选一年一买的百万医疗险，每年保费也就几百块，能覆盖住院自费药、手术费这些大额支出，刚好对应年轻人突发疾病需要大额支出的风险。同事小周刚毕业两年，月入四千多，入职第二年得急性阑尾炎住院，手术加进口消炎药一共花了五万多，社保只报了两万，剩下的三万多全靠买的几百块一年的医疗险报了，没动他攒了大半年准备买电脑的积蓄，要是当初没买，这笔钱对他来说真的挺吃力。

月收入五千到一万，手头能攒点钱了，除了必备的百万医疗险，还可以加一份小额医疗险。日常发烧住院、门诊输液花费几千块的时候，社保报完剩下的小额费用，小额医疗险就能补上，不用自己掏腰包。而且这个收入段，大多是二十多到三十多岁，刚攒了几年积蓄，也可以拿出年收入的5%左右，搭配一份长期的医疗险保障，不用太贵，把保额做够就行，不用硬挤钱买高价格的返还型产品，先把保障额度堆够才是核心。

月收入一万到两万，已经有一定积蓄了，除了基础的百万医疗、小额医疗，还可以根据自己的情况加一份中端医疗。中端医疗可以覆盖公立医院特需部、国际部的住院花费，要是不想住挤破头的普通病房，想找环境好点的地方看病，这份保障就能用上。这个收入段的朋友，很多已经成家有孩子了，保费可以控制在家庭年收入的8%以内，别为了追求高端保障占用太多生活费，毕竟还要还房贷车贷养孩子，平衡好保障和日常开销最重要。

月收入两万以上，或者家庭年收入几十万，你可以考虑配置高端医疗。高端医疗能覆盖私立医院、海外诊所的就医花费，还能附加上就医安排、陪护服务这些额外权益，满足想要更好就医体验的需求。这个收入段，你也可以根据自己的健康情况调整配置，比如家里有老人需要额外保障，可以单独给老人搭配适合他们年龄的医疗产品，不用受主险绑定的限制，反正预算充足，怎么贴合需求怎么来。

不管你在哪个收入段，都记住一条，总保费别超过你年收入的10%。要是一下子买太多高保费产品，后续缴费压力大，万一断缴，保障没了，之前交的钱也打折扣，反而得不偿失。先把大风险兜住，再慢慢补小额保障，跟着收入涨慢慢调整配置就好，别一口吃成胖子。

三. 体检异常能顺利投保吗？

很多人体检拿到报告，一看有结节、增生、三高这些异常，立刻不敢碰商业医疗保险了，觉得自己肯定买不了，就算买了也赔不了，干脆直接放弃配置，真的没必要哦。

先给你说个身边真实的例子。我邻居张姐今年42岁，去年单位体检查出来甲状腺有个三级小结节，她一开始听说买保险要健康告知，怕自己通不过，就想着算了，毕竟平时也没啥不舒服。结果今年春天她因为结节变化需要做微创手术，前后住院加上自费的耗材，一共花了快六万，医保只报了不到三万，剩下全得自己掏，她后悔得不行，说早知道试试投保就好了。

其实体检异常也分很多种情况，不是所有异常都会被直接拒保。比如常见的小型结节、良性囊肿，只要尺寸符合要求，没有其他恶化倾向，很多产品都可以标准体承保，就算部分情况需要加费，或者对结节相关的治疗做责任除外，其他部位的保障还是正常有效的，总比完全没有保障强。

给你说个可操作的方法，现在很多线上产品都有智能核保功能，你直接进去，按照你的体检异常一项一项选对应的选项，几秒就能出结果，能买不能买直接显示，还不用留个人信息，不会影响你后续买其他产品。要是智能核保过不了，也可以试试人工预核保，把你的体检报告发给保险公司或者经纪人，先帮你看看能不能投，不用直接提交投保申请留下记录。

这里必须给大家划重点：不管你是什么异常，千万不要隐瞒。之前有个朋友，明明查出来有脂肪肝，投保的时候故意没说，后来得了肝炎需要理赔，保险公司查出来投保前就有异常，直接拒赔，保费也打了水漂，亏大了。只要你如实说清楚异常情况，就算是除外承保或者加费承保，也比隐瞒不报最后拿不到赔款强，大家一定要记住这一点。

如果你有好几种异常，也不用慌，可以多试几款不同的产品，不同公司的核保标准不一样，这款过不了，说不定那款就能标准体通过，多花十几分钟试一下，就能拿到更合适的保障，别因为一次核保不通过就直接放弃。

四. 报案理赔需要什么手续？

先跟你说第一点，一定要第一时间报案，大多数产品都要求出险后10天内报案，别拖着，晚了可能会给核查添麻烦，耽误你拿钱。

我给你说个具体的例子，去年张姐得了肺炎住院，出院后在家歇了半个多月才想起报案，结果因为间隔时间太久，保险公司需要重新核对就诊记录，前前后后多花了二十多天才走完理赔流程，张姐本来等着钱交孩子学费，差点误事。所以你记住，只要确定要走理赔，赶紧在保险公司的官方公众号、APP或者打客服电话报案，说清楚谁出险了、在哪家医院住的院、大概是什么情况就行，不用准备一堆材料再报，先把报案流程走了。

第二点，基础医疗材料要准备齐全，一样都别落。最核心的三样：住院发票、出院小结、费用明细清单，这三样一定要留好原件，原件弄丢了很难补，就算补到复印件，也容易因为没有章耽误理赔。

如果是意外导致的医疗报销，还要额外准备意外事故说明，比如是摔伤碰伤，就让医生在病历里写清楚受伤的时间地点和原因，别只写病症，不然保险公司没办法确认是不是属于保障范围，还要让你回去补材料，白跑一趟。我身边就有个小伙，骑车摔了腿去住院，病历里只写了小腿骨折，没说清楚是意外摔伤，核赔的时候卡了一周，特意跑回医院找医生补了备注才继续走流程，折腾半天。

第三点，个人身份材料要提前备好，一般就是被保险人的身份证银行卡，如果是给孩子买的保险，就准备好投保人的身份证和银行卡，提前确认银行卡是不是一类卡，能不能正常入账，别等核赔通过了，才发现银行卡注销或者是二类卡限额，打不了款，又要耽误时间改信息。

第四点，提交材料的时候优先走线上通道，现在大部分保险公司都支持在官方APP、公众号上传电子材料，不用邮寄纸质材料，不仅不会丢，审核速度也更快，你上传的时候注意把每一张材料拍清晰，发票上的金额、医院的章都要拍清楚，别糊里糊涂拍不全，又要重新上传耽误时间。如果是走线下提交，最好自己复印一份留底，避免原件邮寄丢了没备份。

最后再提醒你一句，理赔过程中如果保险公司需要补充其他材料，别嫌麻烦，积极配合就好，只要你投保的时候如实告知了，就医记录都真实，材料准备齐全，一般都能顺利拿到赔款。

五. 续保政策是否稳定重要？

续保政策稳不稳定，直接影响你后半段的保障能不能接上，千万别大意。很多人买保险只看第一年的价格和保障责任，签完合同就把保单扔抽屉不管，等到身体出了问题想要续保，才发现产品早就停售，自己也因为身体变差买不了新的保险，那才叫叫天天不应。

我给你说个真实的例子，张叔今年52岁，五年前听朋友推荐买了一款不保证续保的产品，当时觉得价格便宜，保障额度也够，就一直买着没换。这五年张叔身体慢慢出了问题，查出了糖尿病和冠心病，需要长期吃药调理，去年张叔准备续费的时候，才发现这款产品因为调整业务直接停售了。张叔想换一款新的商业医疗保险，去投了好几款，都因为已经有了基础病，要么被直接拒保，要么就是把糖尿病、冠心病相关的责任全部除外，根本没法获得想要的保障。要是当初张叔选了一款保证续保期限长的产品，就不会陷入这种被动的局面。

选产品的时候，一定要看清楚合同里写的续保规则，别听销售口头说“可以一直续保”，一切要以白纸黑字写进合同的内容为准。如果合同里写的是“保险公司有权调整承保条件”“产品停售不再接受续保”，那就要多留个心眼，这类产品的续保稳定性比较差，适合短期过渡，不适合作为长期保障配置。

不同年龄段的人，对续保稳定性的要求不一样。如果你已经过了四十岁，身体已经开始出现大大小小的小毛病，未来投保新产品的难度会越来越高，一定要优先选保证续保期限长的产品，把长期保障锁定下来，就算之后身体出问题，也不用担心没保障。如果你是二十多岁的年轻人，身体条件很好，短期内不会有太大的健康问题，要是觉得保证续保期限长的产品价格稍高，也可以先选一款续保条件不算太差的产品做过渡，之后再根据自己的身体情况和经济状况调整。

最后给大家提个可操作的小建议，买完保险之后，每隔两三年记得翻出来看看续保条款，要是你买的产品已经停售，趁自己身体还没出问题，赶紧换成续保条件更好的产品，别等出事了才想起补漏洞，到那个时候早就来不及了。

结语

总结一下哦，常见的商业医疗险分覆盖大额住院开销的百万医疗、报销小额门诊住院的小额医疗，还有专门解决高端就医需求的中端、高端医疗险。咱们普通人先把能覆盖大额风险的百万医疗险安排上，预算够再加小额医疗补缺口，有高端就医需求再考虑中高端医疗就可以。买的时候记住先看健康告知如实说，选保证续保期限长的，收好所有就医票据，不管你是什么年龄、收入、身体状况，都能选到适合自己的商业医疗保险啦。

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