学平险意外保额 学平险报销意外经过

引言

家里孩子上学，是不是总担心在校出点意外，不知道买学平险要挑多少意外保额才够用？真出了意外，又摸不清报销的门道怕踩坑？别着急，咱们今天就把这些问题掰扯清楚。

意外保额大概选多少额度？

我直接给你可落地的选额度参考，不同家庭情况按这个标准挑就行。

先讲普通工薪家庭，孩子日常在中小学读书，平时就是上体育课、参加社团活动、上下学路上走步或者骑车，意外概率多是磕碰擦伤、扭伤骨折这类常见小意外。去年我同事家上初二的男孩，课间和同学追跑打闹摔下来，胳膊桡骨骨折，打石膏加上定期复查，总共花了七千多，居民医保报了四千出头，剩下三千多都是走学平险意外医疗报的，他家学平险意外医疗额度是两万，完全覆盖了支出没压力。对这类家庭来说，意外医疗额度选两万到三万就够，意外身故责任选五十万额度就可以，每年保费也就一百多，不会给家庭开支添负担，完全匹配日常需求。

如果孩子从小参加各类课外运动，比如轮滑、篮球、攀岩这类对抗性或者有一定风险的运动，那额度得往上提一提。我家楼下有个孩子，每周都去参加青少年篮球训练营，上个月抢球的时候被队友撞到，小腿骨折需要住院手术，整个治疗加上康复花了快两万，医保报了八千，剩下一万一千多走学平险报销，他家当初特意选了五万的意外医疗额度，报销完还剩不少额度，完全不用自己掏额外的钱。这种经常参加运动的孩子，意外受伤的概率比普通孩子高一些，意外医疗额度选四万到五万，意外身故额度选六十万到七十万就合适，每年保费也就多几十块，换来足够的保障心里踏实。

如果家里经济条件比较宽裕，想给孩子更充足的保障，也可以把额度再提一提。有个亲戚给孩子报了户外研学营，平时还经常带孩子去露营徒步，他家就选了八万的意外医疗额度，意外身故选了八十万。这种选择也没问题，毕竟万一遇到需要住院陪护或者用到进口耗材的情况，高一点的额度能覆盖更多自费项目，不用因为额度不够纠结选耗材还是省费用。不过不用盲目追高额度，超出实际需求的部分，其实就是多花了冤枉钱，完全没必要。

要注意一个点，意外保额里的意外医疗和意外身故是两回事，别只盯着身故额度忽略医疗。大部分孩子遇到的意外都是小伤害，用到意外医疗的概率比身故高太多，优先把意外医疗的额度选够，再去调整身故额度就行。别被推销带着走，把预算多放在实用的医疗额度上，比堆高身故额度有用得多。

还有给幼儿园孩子买的话，孩子小好奇心强，容易发生磕碰、误吞小东西这类意外，意外医疗额度可以选三万起步。毕竟幼儿园孩子自我保护能力差，受伤的次数确实比大孩子多一点，额度留足一点，不用每次报销都担心超限额。意外身故选五十万就够，符合一般家庭的需求，也不会超出预算。

意外发生后报销流程怎么走？

第一步先稳住，别光顾着带孩子处理伤口忘了留凭证。我同事家上二年级的儿子，上周在学校玩单杠不小心摔下来蹭破了膝盖，还缝了两针，她第一时间除了送孩子去医院，第一件事就是给班主任发消息报备，让学校那边先给承保公司做个出险登记，避免后续申报的时候因为没及时登记卡流程。你也得记着，孩子出意外只要是在校或者离校往返路上出的，第一时间找学校对接的保险负责人登记，别拖个三五天再讲，容易出问题。

第二步去看病一定要选对医院，大部分学平险都要求去二级及以上的正规公立医院，别图近就去小区门口没资质的私人诊所，不然报销直接被拒，吃大亏。还是说刚才那个缝针的例子，我同事当时打出租车直接去了家附近的公立二甲，挂号、开药、缝针的所有票据都攥在手里，没丢一张。看完病之后，把所有发票原件、费用明细清单、门诊病历或者住院病历、孩子的检查报告，全部整理好，要是已经走了医保报销，就让医保那边给你开医保结算的分割单，这个单子一定要拿，没有的话补起来特别麻烦。

第三步准备好申请人的资料，咱们给孩子买的学平险，申请人一般是家长也就是监护人，你要提前准备好自己的身份证复印件、银行卡复印件，还有能证明你和孩子亲属关系的材料，户口本或者出生证明都行，提前复印好或者存好电子照片，别临了找半天找不到耽误审核。还是刚才那事，我同事因为提前整理好了所有资料，只花了不到二十分钟就弄完了所有申报材料，比那些丢三落四补材料的快了整整一周。

第四步走申报通道，现在大多数学平险都能线上申报，你直接找学校要申报的入口，或者打承保公司的官方客服电话要线上申报链接，按照提示一步步上传刚才整理好的所有资料照片就可以，不用跑线下网点折腾，方便很多。要是你实在不会用手机操作，也可以把整理好的资料交给学校的对接老师，让老师帮你提交，这也是允许的。我之前还碰到过一个家长，嫌线上麻烦直接把资料给了班主任，三四天就走完了审核，也没多费劲。

第五步就等着审核打款就行，一般资料没问题的话，一周左右赔款就能打到你预留的银行卡里，要是审核的时候说资料不全或者有疑问，你按照要求及时补材料就行，别拖着，补得越及时，到账越快。另外要提醒你一句，拿到赔款之后自己核对一下数额，看看是不是按照条款约定赔的，要是有疑问直接找客服或者对接老师问清楚，别糊里糊涂就过去了。刚才说的那个缝针的例子，总共花了一千八百多，医保报了八百多，剩下的九百多扣除一百块免赔额，剩下的八百多全都报了，三天不到款就到账了，我同事说比她预想的顺利太多，就是因为每一步都走对了。

图片来源：unsplash

不同预算如何挑选保障产品？

每年保费预算一百元以内的家庭，直接盯着核心保障挑就够，不用追求花里胡哨的附加责任。先确认意外医疗的免赔额，尽量选免赔额100元以内的产品，免赔额越低，能报回来的钱越多。这个预算不用纠结额外的住院津贴、第三方责任这些附加责任，先把意外医疗和意外身故伤残这两个核心项拉满就行。比如楼下张姐家孩子刚上小学，预算有限，她就选了一款89块钱一年的产品，意外医疗额度2万，免赔额100元，去年孩子跑操摔破膝盖缝针花了1200多，医保报完之后剩下的800多都报了，刚好满足基础需求，完全够用。

预算在一百到三百元之间的家庭，可以在核心保障之外，加选一些实用的附加责任。除了把意外医疗额度提到3万到5万，可以顺带加上意外住院津贴，孩子受伤住院每天能领几十到一百块，刚好覆盖家长陪护的餐费、打车开销，实用性不低。另外可以看看有没有包含常见校园运动意外的责任，比如篮球、足球这类孩子常玩的运动，如果产品不把这些列进免责，就更合适。我同事小吴，预算两百块一年，给上初中的儿子选了一款包含意外住院津贴的产品，去年儿子打球崴脚住了一周院，除了报销医疗费用，还领到了六百块津贴，刚好覆盖了小吴请假陪护来回的打车钱，相当于额外多了一层贴心保障。

预算在三百元以上的家庭，可以把保障额度再拉高，同时多关注免责条款细节。意外医疗额度可以选5万以上，意外身故额度可以拉到八十万左右，另外可以看看有没有包含门诊挂号费、狂犬疫苗接种这类责任，现在孩子不小心被猫狗抓伤，打一套进口狂犬疫苗也要上千，能报销的话能省不少钱。还要留意有没有把孩子参加的课外活动、兴趣班意外列进保障，不少孩子会去学滑板、游泳，确认这些项目不在免责范围里，才不会出事了没法赔。

要是家里孩子本身容易磕碰受伤，或者平时经常参加校外运动，哪怕预算有限，也得优先把意外医疗的额度提上来，别光盯着身故保额凑数。很多家长容易搞反优先级，觉得身故保额越高越好，但对孩子来说，日常磕磕碰碰的小意外才是高发，意外医疗能用得上的频率远高于身故责任，所以先满足意外医疗的额度需求，再加身故保额，这个顺序不能乱。比如我远房亲戚家孩子，从小就好动，天天爬高上低，他们家预算不算高，特意把有限的预算都倾斜给了意外医疗，选了3万的意外医疗额度，身故保额选了基础的20万，一年下来也就九十多块钱，今年孩子爬树摔下来胳膊骨裂，花了四千多，医保报完剩下的都走学平险报了，刚好够用，要是当初反过来先堆身故保额，意外医疗额度不够，就得自己多掏一千多，反而不划算。

买的时候还要注意，不管预算多少，都要翻一遍免责条款，别买到手才发现孩子常做的运动不给报。另外每年买的时候都要重新看一遍条款，不少产品每年会更新责任，别照着去年的经验直接买，要是条款改了，漏掉核心保障就麻烦了。选的时候优先支持在线投保、在线理赔的产品，孩子出事之后直接手机上传资料就能申请报销，不用跑线下网点折腾，对家长来说省不少时间。

结语

总结下来，选学平险的意外保额，不用盲目贪高，结合日常孩子可能遇到的意外花销和自己家庭预算选就可以，一般意外医疗两万以上、意外身故五十万左右就能覆盖大部分在校孩子的日常风险。要是真的遇到意外，记得第一时间收好所有看病的发票、诊断证明、费用清单，按要求提交申请就能顺利报销，记得别拖过申报时效，资料越全越省心。不管你是什么经济条件，都能找到适配的选择，选的时候多看看免责条款，每年续保的时候核对一下保障内容，就能给孩子在校添上靠谱的安全保障。

买学平险怎么买？在哪里儿买？选慧择保险网！>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。