学平险报销意外手术 学平险意外身故赔付

引言

家里有娃上学的家长，您是不是听说过学平险能报意外手术费，也能赔意外身故，但一直搞不清具体怎么赔、怎么选才合适？别着急，今天我们就把这两个事儿给您说清楚。

一. 手术费用能报多少呢？

我先给你说个真事儿，上周我邻居家读小学的男孩，上体育课跳山羊的时候，没站稳摔下来，胳膊骨折了，送医院做了内固定复位手术，前后一共花了一万两千多，其中医保先报了六千出头，剩下的六千多是自付部分，他们买了学平险，最后报了五千多，自己只出了几百块钱，家长省了好大一笔开销。

这个报销额度不是固定的，每家学平险的约定不一样，一般都会有100块左右的免赔额，扣除免赔额之后，会按照约定比例报销，大部分产品的报销比例在70%到90%之间，如果你买的是经过医保报销之后再走学平险，比例会比没经过医保报销的高一点。

给你个实打实的建议：不管孩子花了多少钱，所有的票据一定都要留好。门诊病历、手术同意书、收费票据、费用明细单、医保报销结算单，一个都不能丢，哪怕是你觉得不起眼的挂号小票都留着，少一样都可能耽误你的报销进度。还有，只有符合社保目录范围内的手术费用、药品费用、麻醉费用，才可以参与报销，自费器材和自费药一般不能报，如果你想覆盖自费项目，可以额外搭配小额医疗险补充，这个要提前想清楚。

针对不同经济情况的家庭，也给你对应建议，如果预算有限，选基础款就行，一般意外手术医疗额度在一两万，足够覆盖中小常见意外手术的花费，一年价格也就一百块左右，缴费就是一年一交，大多跟着学校统一买，也可以自己在正规平台单独买，都很方便。如果家里孩子从小就比较活泼好动，经常跑跳磕磕碰碰，预算也宽松一点，可以选意外医疗额度在五万到十万的产品，一年价格也就两三百块，遇到需要做大一点的意外手术，也能帮你分担不少压力。

我再补一个细节，有些家长以为只有在学校里发生的意外手术才能报，其实不对，大部分学平险的保障范围不限制地点，孩子周末在家摔了，出门玩碰了，需要做手术也能报，你买的时候只要看清楚条款里的保障范围就好，别稀里糊涂漏了保障。

图片来源：unsplash

二. 意外身故赔给谁？

正常情况下，购买学平险的时候，投保人也就是家长可以直接指定受益人，指定谁，这笔钱就赔给谁。这是最直接清晰的方式，建议你购买的时候直接填写好受益人信息，别嫌麻烦，一次填好能避免后续很多纠纷。

如果没有指定受益人，那这笔意外身故赔付金会按照法定继承顺序来分配。第一顺序继承人是配偶、子女、父母，孩子未成年没有配偶子女，那赔付金就会给到孩子的父母，也就是投保人。这种情况虽然也能拿到钱，但需要额外提供亲属关系证明之类的材料，理赔流程会慢一点，所以还是提前指定比较好。

我给你举个真实的例子吧，邻居家上初二的男孩，课间在操场和同学玩闹的时候不小心摔倒，伤到了头部，抢救了三天还是没能救回来。孩子爸妈之前买学平险的时候，直接填了两个人作为受益人，各占50%的比例。理赔的时候，保险公司很快就走完流程，把钱打到了两个受益人的账户里，整个过程不到两周，没有任何纠纷。

还有另外一种情况，就是孩子本身已经成年了，这时候投保人如果是孩子自己，那受益人可以由孩子自己指定，如果孩子没有指定，同样按照法定继承顺序来。不少家长给刚上大学的孩子买学平险的时候，都会提醒孩子自己填写受益人，比如如果孩子已经结婚，可以指定配偶作为受益人，如果没结婚，还是指定父母更稳妥。

很多家长买学平险的时候，都会忽略填写受益人这一步，觉得孩子平平安安的，哪会出这种事。但不怕一万就怕万一，提前填好受益人，真出事了，不仅能让理赔更快，还能避免家人之间因为这笔钱产生矛盾。你买学平险的时候，别跳过这一项，花两分钟填好，给家人一份踏实保障。

三. 不同孩子怎么选方案？

低年级小孩刚上小学、幼儿园，每天追跑打闹、摸爬滚打，一不小心就摔破皮缝针、扭到关节做小手术。这类孩子优先挑意外手术报销额度高的产品，建议把意外医疗报销额度选到两万以上，同时选报销比例高的选项，这样真碰到需要手术的情况，大部分自费项目也能覆盖，不用自己掏太多钱。比如我邻居家上一年级的男孩，下课和同学跑着玩摔下楼梯，胳膊骨折做了复位固定手术，前后花了一万八千多，当初选的就是意外医疗额度两万、报销比例百分之八十的学平险，去掉一百块免赔额，报了一万四千多，自己只出了不到四千，压力小很多。

平时文静不爱乱跑，但是体质偏弱容易生病的中小学生，可以兼顾意外手术报销和基础住院医疗，不用把意外额度拉太高，一万到一万五就够，重点把意外身故赔付的额度控制在合理范围，把预算匀一点给疾病医疗部分，毕竟这类孩子生病住院的概率比出意外更高，搭配好意外和基础医疗，性价比更高。

家有初高中体育生，或者平时长期参加校外运动训练的孩子，一定要额外注意，不少基础款学平险会把部分高风险运动列入免责，挑的时候要仔细看条款，确认常规的球类运动、田径训练不在免责范围内，同时把意外手术报销额度提到三万以上，意外身故赔付也选符合预算的较高档位，这类孩子运动量大会碰到运动损伤，需要手术的概率比普通孩子高，足够的额度能覆盖手术费、器材费这些开支。我朋友家孩子是高中校队的足球门将，上次扑球崴脚导致韧带撕裂做了微创手术，花了两万九千多，因为当初选对了包含运动损伤保障、额度够的学平险，报了两万三千多，没给家里添太多负担。

如果是家庭预算有限，只想给孩子买一份基础保障，那就选基础款就好，一般一百多块就能买到五千到一万的意外医疗报销额度，足够覆盖小意外的手术费用，缴费也方便，一般是按年缴费，跟着学校统一投保就行，不用额外花太多时间挑选，满足基础保障需求完全够用。

如果孩子已经有了其他商业医疗险，只是补一份校园内的意外保障，那就不用选太高额度的，重点确认包含校园内意外手术报销，意外身故赔付选基础档位就行，把多余的预算留着补充其他保障就可以，不用重复买高额度的责任，避免浪费保费。

四. 理赔流程怎么走才顺？

第一步，一定要在第一时间报案。别拖着等手续都办完了才说，很多保险公司都有规定，出险后最好在规定时间内告知，要是拖太久，可能会影响理赔进度甚至无法理赔。我邻居家小孩上小学的时候，课间跑操摔断了胳膊，当时送完医院，家长当天就给学校负责学平险的老师说了，老师再转给保险公司，当天就完成报案登记，整个流程一点没卡壳。

第二步，把所有单据都留好。不管是挂号费、检查费、手术费的发票，还是医生开的诊断证明、出院小结、住院费用清单，每一份都别丢。之前碰到过一个家长，孩子意外做了骨折固定手术，把发票揣在裤子口袋里洗了，字迹全花了，最后折腾了半个多月才从医院补出来证明，耽误了好久理赔进度。而且记得把单据都复印一份，自己留底，方便需要的时候再用。

第三步，按照要求提交理赔申请。一般来说，家长只需要把准备好的材料交给学校负责保险的老师，再由学校统一交到保险公司就行，不用自己跑断腿。如果是自己单独买的，就按照保险公司指引在APP或者公众号上传材料就行。还是说刚才那个摔断胳膊的例子，材料交上去之后，保险公司三天就审核完了，符合要求的一周之内就把手术报销的钱打给了家长，整个过程没让家长多跑一趟。

第四步，等待审核和打款的时候别慌，有疑问及时沟通。如果保险公司需要补充材料，按照要求补上就行，不用瞎着急。要是对报销金额或者审核结果有疑问，直接找对接的工作人员问清楚，大部分时候都是材料理解偏差，沟通清楚就能解决。之前有家长遇到过，某一项费用保险公司没给报，一问才知道是属于进口耗材不在报销范围内，提前看清楚条款里的报销范围，就能避免这种误会。

最后提醒大家，不管是学校统一买还是自己单独买，都要记清楚报案电话和对接人。很多家长买完就把保单扔一边，真出事了慌了手脚找不到联系方式。其实最简单的办法就是把保单照片存在手机相册里，或者直接存在常用的云文档里，需要的时候一找就能找到，这样流程走下来，理赔自然顺顺当当。

结语

这下您清楚了吧，学平险确实能报意外手术费用，也能赔意外身故，买的时候对照咱自家孩子的情况挑就行：家里娃爱跑爱跳容易磕着碰着，就挑意外医疗额度高、报销比例好的；家里娃平时小毛病多，就捎带选带点疾病医疗补充的，不用硬追高保额，按自家经济条件选就合适。平时把保单信息存好，万一孩子出了意外，第一时间报案收好所有手术、治疗单据，理赔走起来顺顺当当，这份小钱能给孩子攒下实在的保障，不用太纠结，选适合自家的就好。

买学平险怎么买？在哪里儿买？选慧择保险网！>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。