学平险意外身故 学平险保意外身故吗

引言

各位家长朋友，给孩子买了学平险之后，是不是心里一直打鼓：咱们常说的学平险，到底能不能保意外身故呀？今天咱们就来把这个问题聊清楚，帮大家弄明白这块保障到底怎么回事。

一. 意外身故赔不赔先搞清楚

大部分国内在售的学平险，都包含意外身故责任，但不是所有学平险都自带这项保障，买之前一定要翻开合同的保障责任页，直接找有没有“意外身故保险金”这一项，别光听销售口头说。

之前有个山东的家长找过来咨询，说孩子放暑假在小区泳池发生意外，找保险公司申请理赔，才发现当初贪便宜买的这款学平险，只保意外医疗和重疾，根本没加意外身故责任，最后一分身故保额都没拿到。这件事也提醒大家，别只看保费便宜不看保障内容，漏了核心责任，买了也起不到作用。

拿具体的案例来说，去年广州一位初中生，在学校体育课参加跳远训练，不小心伤到头部，后续治疗没能挽回生命，孩子家长之前给孩子买了学校统一投保的学平险，这份学平险明确包含10万额度的意外身故责任，家属准备好相关材料提交之后，不到两周就拿到了理赔款。这笔钱虽然没法弥补失去孩子的痛苦，但能帮家长支付完治疗的欠款，不用再额外背负债务，也体现了学平险意外身故责任的作用。

这里给大家提个明确建议，哪怕保费贵个十几二十块，也要选带意外身故责任的学平险。现在市面上的学平险，意外身故的保额大多从几万到二十几万不等，你不用追求太高额度，基础的几万到十几万额度就够覆盖一般需求，也不会多花太多钱。

还有一点要格外注意，哪怕你的学平险包含意外身故责任，也要看清免责条款里的内容，部分学平险会约定“仅保障校内发生的意外”，如果是校外发生的意外身故，就没法赔付。所以买的时候一定要把这一条看清楚，给孩子选保障范围覆盖校内外意外的产品，不管是上学期间还是放假出去玩，都能有保障。

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二. 给孩子买注意这三点细节

第一点得先盯着额度选，匹配自家经济情况来，别盲目跟风挑高额度，也别随便选个最低额度就完事。就说我邻居张姐家吧，夫妻俩人都是普通打工族，每个月除去房贷、日常开销，剩下的余钱不多，那选几万块额度的意外身故责任就行，保费一年也就几十块，负担不重，基础保障也落到位了。要是家庭条件不错，余钱比较充足，可以挑十几万额度的，万一真出事，能帮家里多分担一些，比如覆盖孩子剩下的学费、家人的生活开支缺口，实用性会更强。

第二点一定要抠免责条款，别拿到保单只看有什么责任，不看什么情况不赔，这真的会吃大亏。之前有个朋友家的孩子，放假的时候跟着家里去户外骑行，出了意外，本来以为能赔，结果翻合同才发现，条款里写了非校内发生的意外身故不赔，最后没能拿到赔付，一家人哭都没地方哭。你买的时候一定要翻到免责那一页，看看有没有限制意外发生的地点，有没有把孩子常做的运动列进免责里，比如有些会把攀岩、冲浪这类高风险运动排除，要是你家孩子刚好报了户外兴趣班，那换一款没这项免责的更稳妥。

第三点健康告知要如实填，别抱着侥幸心理瞒情况。不少家长觉得，孩子之前得过点小毛病，不说也没人知道，等到申请理赔的时候，保险公司一查诊疗记录就能查到，到时候直接拒赔，保费白花了不说，保障也没了。就说有个孩子之前得过先天性的身体问题，家长买的时候没说，后来孩子出门发生意外身故，保险公司核查发现，这个先天性问题和意外没直接关系，但因为家长没如实告知，还是扯了好几个月才解决，本来能顺顺利利拿到钱，最后闹得全家都心累。只要健康告知里问到的问题，你就如实说，没问到的不用主动多说，这样后期理赔才不会出问题。

除了这三点，还要额外留意一下受益人的填写，很多家长买的时候直接默认法定，其实可以提前指定受益人，这样万一出事，理赔款的归属很明确，不用家里人再因为分配的事情产生纠纷，手续也能少走很多。

不同年龄的孩子买，也可以稍微调整一下，比如低年级的孩子大多在学校活动多，只要确认免责不限制校内就行；高年级的孩子经常出门参加活动、上补习班，一定要选不限制意外发生地点的，保障范围更广，更贴合孩子的日常活动需求。

三. 真出事了理赔该怎么走

第一时间联系你的投保联系人或者保险公司官方客服报案，别拖着，超过太久报案，可能会影响理赔审核进度。哪怕你是通过学校统一投保的，直接找学校负责保险对接的老师就行，老师会帮你对接保险公司，不用你自己到处找联系方式。有个真实案例我提一下，12岁的初中生小林周末骑车出门，被杂物绊倒摔伤严重，送医后没能救回来，小林妈妈第二天就联系了给孩子买学平险的班主任，班主任当天就把情况报给了保险公司，整个流程走下来比预期快了不少。

报案之后，按照要求整理所有需要的材料，别漏带少带，来回补材料会耽误时间。需要准备的材料其实就是几样：监护人的身份证、孩子的户口本或者出生证明，用来证明你们的亲属关系；公安或者学校、居委会开出的意外事故证明，证明这是突发意外导致的身故；还有医院开出的死亡证明、销户证明，这些都是核心材料，一定要留好原件，别弄丢。刚才说的小林家，就是一开始漏准备了事故证明，后来去居委会补开之后，很快就进入了审核环节。

提交材料之后，耐心等待保险公司审核就行，不用天天催，但也别完全不管。保险公司会核对你提交的材料是不是真实，是不是符合合同里约定的理赔条件，比如是不是属于免责范围之外的情况，这个过程一般不会花太久，如果你的材料齐全，信息都对，审核速度会更快。还是说小林的案例，因为材料齐全，信息真实，从提交材料到审核通过，只用了不到一周的时间。

审核通过之后，保险公司会把理赔款直接打到你预留的银行账户里，你留意一下银行到账通知就行。这里要提醒你，理赔款是给到孩子的法定监护人的，所以预留银行卡的时候，一定要留监护人本人的账户，别留其他亲戚的，避免打款失败还要重新走流程。小林家的理赔款，就是直接打到了小林妈妈预留的银行卡里，到账之后很快就收到了通知。

要是审核的时候遇到问题，比如材料有疑问，或者对理赔额度有争议，别着急，直接和保险公司的对接人员沟通，把需要补充的信息补上就可以，要是沟通之后还有分歧，可以找第三方机构协调，不要自己憋着不说。总之记住，整个流程核心就是早点报案、材料带齐、如实说明情况，大部分符合约定的意外身故理赔，都能顺利完成。

四. 避坑指南教你少花冤枉钱

很多家长给孩子买学平险的时候，很容易被五花八门的附加责任晃花眼，什么都想加进去，其实根本没必要。很多附加责任听起来好听，实际用到的概率极低，比如部分针对罕见项目的保障，孩子一辈子都碰不到，平白多花了几百块保费，完全是浪费钱。按需挑附加责任才对，如果你家孩子平时爱跑爱跳，经常参加球类运动，只需要把意外相关的额度配够就行；如果孩子平时身体偏弱容易感冒住院，重点把住院医疗的报销额度和报销比例选高一点就够，没必要跟风把所有附加包都买下来。

一定要仔细看清楚免责条款，别等出事了才发现，自己遇到的情况刚好在免责范围里。之前有位家长给孩子买学平险的时候没仔细看，孩子周末在外骑行出了意外，申请理赔才发现这份合同里写了“非校内发生的意外不予赔付”，最后一分钱都没拿到，白白交了保费。所以买之前一定要翻到合同的免责部分，把每一条都过一遍：有没有排除校外意外，有没有排除高风险运动，有没有对特定场景做限制，这些都要提前搞清楚，别稀里糊涂踩坑。

健康告知一定要如实填写，别抱着侥幸心理隐瞒情况。很多家长觉得，孩子之前有过小毛病，不说保险公司也查不出来，要是真因为隐瞒过了核保，日后出事申请理赔，保险公司调查出来，直接会拒赔，保费也不会退。之前就有家长隐瞒孩子先天性的身体问题，买了学平险之后孩子出了意外身故申请理赔，保险公司查到既往病史，直接拒赔，家属闹了很久也没用，最后还是自己承担了损失。只要是健康告知里问到的问题，有一说一如实填就对了，就算因为身体情况买不了这款，也可以换其他核保宽松的产品，别隐瞒。

别盲目追求高保额，要结合自己的实际情况来选。给未成年人买意外身故责任，银保监会有额度限制，并不是你想买多高就能买多高，不满10周岁的孩子，身故赔付有额度限制，10周岁以上不满18周岁也有对应的额度限制，就算你多花钱买了更高的额度，最终也只能按规定额度赔，完全是白花了冤枉钱。预算有限的普通家庭，把学平险的意外身故额度买到符合规定的上限就行，剩余的预算可以补充到孩子的医疗险或者意外险里，性价比更高。

缴费的时候尽量选一年一缴，别轻易选多年捆绑缴费。学平险大多是一年期的产品，每年的保障内容和价格都会有调整，如果一次性交了三五年的钱，第二年碰到更好的产品，想换都换不了，提前退保还会损失保费。而且孩子的保障需求每年都可能变，一年一缴可以根据孩子今年的情况，调整保障内容和额度，灵活很多，也不会浪费钱。

结语

现在大家应该能回答开头的问题啦：大部分国内的学平险都包含意外身故保障，具体得看你选的产品合同约定。家长们不用太纠结，只要根据自家经济情况选，看清条款细节，如实填写信息，就能给孩子配上合适的保障，真出事也能帮家里分担一些负担。

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