_学平险和意外险的差别在哪

引言

你挑保险的时候，是不是对着这两个险种越看越懵，分不清它们到底有啥不一样？别着急，咱们今天就把这个问题说清楚。

一. 保障对象是重点

学平险的保障对象卡死了范围，只卖给在校学生，不管是刚入园的小娃娃，还是读大学的成年人，只要你还在正规学校注册就读，符合要求就能买。校外没学籍的孩子，不符合购买要求，想买都买不了。

邻居张姐家的孩子去年满三岁，还没排上公立幼儿园的学位，在家跟着奶奶做早教，想跟着小区宝妈群里的团购买学平险，一问保险公司才知道，因为孩子暂时没有正式学籍，不符合投保要求，直接被拒保了。张姐只好转头给孩子买了普通少儿意外险，最后孩子小区滑滑梯摔骨折，也顺利拿到了报销，没耽误事儿。

普通意外险就灵活多了，不管你是学生、上班族、退休老人，只要符合健康和职业要求，都能买。刚退休跳广场舞摔扭过腰的王阿姨，去年给自己买了一份普通意外险，今年下楼买买菜崴了脚，门诊拍片子拿药的钱，都按比例报了，要是找学平险，肯定报不了，毕竟王阿姨早就离开学校了，根本不是学平险的服务对象。

如果是已经工作的成年人，别惦记学平险，哪怕你刚毕业还没找工作，学籍已经转出学校了，不符合学平险投保要求，直接找对应年龄和职业的普通意外险买就好。就算你读研读博还在校，想买多一份保障也可以买，但它只是补充，核心保障还是要靠适合成年人的普通意外险。

给家长提两个可操作的建议：孩子刚入学，先问学校有没有统一投保学平险，符合保障对象要求直接参保就行；孩子没上学没学籍，别浪费时间找学平险，直接买对应年龄的普通儿童意外险就够了。已经离开学校的各个年龄段人群，不管你是打工人还是退休老人，都选对应职业和年龄的普通意外险，不用在学平险这儿耗时间。

二. 医疗报销细节看

学平险的医疗报销，大多只覆盖社保范围内的用药和治疗项目。举个例子，去年邻居家读初二的浩浩打羽毛球崴了脚，医生建议用一款进口的消肿止痛贴促进恢复，不算社保目录内，总共花了三百多，走学校统一买的学平险报销的时候，这部分钱一分都没报，最后只报了社保范围内拍片子的一百多块钱，自己还是掏了小四百。

普通意外险的医疗报销限制，就灵活很多，不少产品都开放了社保外用药的报销额度。同样是崴脚用进口药，如果买对了普通意外险，除去一百块左右的免赔额，剩下的费用能报八成以上，自己只需要花几十块，压力小很多。

学平险的报销门槛，一般比普通意外险高一点。大部分学平险的免赔额在一百到两百之间，报销比例大多在六成到八成，而且很多要求必须先经社保报销之后才能走学平险，没经过社保报销的话，报销比例还会再降十个点左右。如果孩子只是去门诊做个几十块的处理，连免赔额都没达到，根本报不了。

我身边还碰到过这种情况，同事家的孩子课间和同学玩闹，不小心碰掉了半颗门牙，需要做树脂补牙，学平险说美容修复项目不报，一分钱都不给报。但如果提前配了含意外医疗的普通意外险，只要是意外导致的合理修复费用，符合条款要求就能报，能帮家长省下几千块的补牙费用。

给大家直接说建议：如果只买了学平险，一定要给孩子补充一份带社保外用药报销的普通意外险。已经有了普通意外险的学生，也可以保留学平险，毕竟学平险价格便宜，能多一层补充报销。给成年人挑意外险的时候，优先选免赔额低、包含社保外报销的产品，别只盯着身故保额看，平时碰到小意外，用到医疗报销的概率比身故高太多，把这块做足才实用。

图片来源：unsplash

三. 身故赔偿有差异

学平险的身故保额，和普通意外险的身故保额，有明显差别。

先给你说个真实例子，10岁的男孩小宇，之前家长给他买了一份学平险，后来又单独买了一份普通意外险。某次小宇在学校操场玩单杠的时候，发生意外不幸身故，最后理赔的时候，学平险的身故保额加上普通意外险的身故保额，总赔付加起来刚好符合监管要求，家长拿到了合理的赔付，这笔钱也帮这个遭遇变故的家庭暂时缓解了生活压力，不至于一下子陷入绝境。

如果你家是不满10周岁的孩子，买了学平险之后，额外再加普通意外险，总身故保额不能超过监管规定的限额，不是你买多少就能赔多少。如果是10周岁以上不满18周岁的孩子，总限额也有明确要求。

学平险本身自带的身故保额一般不高，大多刚刚满足基础要求，家长要是觉得不够，可以在监管要求的范围内，搭配一份普通意外险补充，不用多买，买多了也不会多赔，白白浪费保费。

换做成年人来说，不管是你买学平险（当然成年人基本买不到学平险）还是普通意外险，身故保额的限制就宽松很多。比如你是刚毕业参加工作的年轻人，日常上下班骑电动车，经常在外跑业务，可以根据自己的负债情况、家庭责任选合适的保额，普通意外险可以买到你需要的额度，学平险根本做不到这一点。

要是你是上有老下有小的中年上班族，家庭责任比较重，可以直接选合适额度的普通意外险，不用想着靠学平险来覆盖身故责任，学平险本身的定位就是给学生的基础保障，根本撑不起成年人的家庭责任。

给大家说个实打实的建议，给孩子买的时候，先看看学平险自带的身故保额，然后在监管要求的范围内补普通意外险就够，不要超额买。成年人如果需要意外身故保障，直接选普通意外险，别想着蹭学平险的保障，不仅买不到，额度也不够用。

四. 选购方案听建议

学生家长：先确认学校统一采购的学平险内容，再按需补充普通意外险。很多家长会问，学校已经给孩子买了学平险，为啥还要再买意外险？给大家讲个真实例子：我邻居家上小学三年级的孩子，课间玩单杠不小心摔下来，胳膊骨折了。学平险报销了手术和住院费用，但是出院后孩子需要康复训练，还有家长请假照顾孩子的误工费，以及后续拆钢板的门诊费用，学平险都没覆盖到。还好邻居提前给孩子买了一份普通意外险，不仅报销了社保外的康复用药，还拿到了一笔意外伤残补贴，刚好补上了误工费的缺口。所以对于学生群体来说，学平险是基础保障，价格便宜，一般几十块就能覆盖一学年，覆盖基本的意外医疗和住院医疗，但是保障额度普遍不高，报销范围也窄，很多只报社保内用药。如果家庭经济条件允许，额外补充一份普通意外险，就能把缺口填上，每年一百多块就能买到不错的保额，保障也更全面。

刚毕业的职场新人：工资不高，预算有限，优先买普通意外险。刚出来工作租房子，每天挤地铁上下班，通勤时间长，意外风险比坐办公室的人更高。新人收入不高，每个月扣完房租水电剩下不多，不用买贵的，就买普通一年期意外险就行，一百块左右就能买到几十万的意外身故伤残保额，意外医疗也能覆盖几万块，足够应对日常的磕碰、摔伤、通勤交通事故这些情况了。如果是经常外勤跑业务的新人，就把保额再提十万二十万，也就多几十块钱，压力不大，但保障更足。如果你刚当上实习生，单位没给交社保，意外医疗选不限社保范围的，这样门诊和住院社保外的费用也能报，不用自己掏太多钱。

中老年人：要看健康条件买，普通意外险对健康要求低，大部分中老年人都能买。很多五六十岁的叔叔阿姨，出门买菜遛弯，最怕摔一跤，摔骨折了治疗费用可不低。市面上的学平险肯定买不了了，年龄不符合要求。普通意外险很多支持到70岁甚至更高年龄投保，价格也不贵，两三百块就能买到不错的额度。如果是身体健康，平时还在打工做家政、装修散活的叔叔阿姨，要注意看职业类别，选能承保低风险体力劳动的意外险，不要只看价格买了不符合职业要求的，真出事了赔不了。要是有高血压糖尿病这些慢性病也不用怕，大部分意外险不问健康告知，符合年龄就能买，比很多其他险种友好得多。

自由职业者和全职家长：自己给自己保障，一定要配足普通意外险。自由职业者没有单位给的团体意外险，全靠自己规划。平时出门跑客户、在家办公做家务，不小心烫伤、滑倒都有可能发生。全职家长在家带孩子，有时候追孩子跑崴脚，被刀具切伤，这些都在意外险保障范围内。学平险只保孩子，大人的保障得自己买。建议根据自己日常出行情况调整保额，经常开车出门的，除了车险里的座位险，额外加一份意外险也很有必要。经济条件好一点的，可以把意外医疗保额买高一点，选报销比例高不限社保的，真出事了自己花的钱更少。

已经有学平险的学生家庭：也可以再补充一份普通意外险，注意不要重复买浪费钱。学平险已经有了意外医疗保障，再买普通意外险的时候，重点补意外身故伤残保额就可以了，不用重复买太高的意外医疗。举个例子，孩子学平险意外医疗保额是1万，你再买一份1万的意外医疗，总共也只能报销1万，多买了没用。不如把钱花在提高意外伤残和身故保额上，或者买一份包含意外住院津贴的，每天给几十上百块补贴，弥补家长请假陪护的收入损失，这样更划算。

结语

简单总结一下，学平险专管在校学生的基础意外医疗保障，普通意外险覆盖全年龄段不同人群，报销细节和保额设置都不一样，大家可以根据自身情况选：家里有娃上学的，先买好学平险打好基础，再根据需求补一份普通意外险补齐社保外用药的报销缺口；上班族或者其他成年朋友，直接根据自己的日常出行、工作风险选合适保额的普通意外险就够，每年一次缴费，理赔也方便，花小钱就能把意外风险兜住。

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