补充医疗保险可以税前扣除吗

引言

嘿，朋友！你是不是也悄悄在心里打了个问号：咱们买的补充医疗保险，到底能不能税前扣除呀？今天咱们就顺着这个问题，把相关的内容说清楚。

一.不同身份该配啥类型

刚毕业进入职场的新人，大多二十出头，身体底子不错，平时也就是感冒发烧跑个社区医院，偶尔加班累出点小毛病需要去门诊拿药，经济基础也比较薄弱，每个月扣完社保房租，剩下的工资只够日常开销，存不下太多余钱。这种情况，就选基础款的补充医疗保险就够了。就拿刚入职互联网公司的小周来说，毕业半年，每个月到手五千八，他选了一年三百多的基础款，不仅能覆盖社保报销后剩下的门诊自费部分，还能报一部分住院的自费开销，压力很小，日常看病花的小钱大部分都能覆盖，完全符合新人的需求。

步入中年的上班族，大多三十到五十岁，上有老下有小，自己是家庭的经济支柱，身体也开始慢慢出一些小问题，比如颈椎腰椎毛病，或者慢性胃炎之类的，每年也需要做几次体检，有时候不舒服还要住院调理，经济收入相对稳定，但家庭开支也大，这种情况，可以选中端额度的补充医疗保险。比如在制造业做部门主管的老吴，今年四十二，每个月家庭固定开支就要八千多，还有两个孩子要上学，他选的是一年一千出头的中端款，门诊住院都能报，额度比基础款高不少，遇到需要自费的进口药或者检查项目，也能报销一部分，不会给家庭带来太大的额外负担。

已经退休的中老年朋友，大多六十岁以上，本身已经有社保，但是随着年龄增长，患病的概率变高，平时吃药看病的次数也多，很多人手里有一定的积蓄，就是想减轻子女的负担，让自己看病更踏实。这种情况，可以选侧重住院和自费药报销的补充医疗保险。就住在我家对门的张阿姨，今年六十七，退休工资每个月五千多，手里有几十万积蓄，她子女本来想给她买很贵的高端款，后来张阿姨选了一年八百多的，专门侧重报销住院自费部分和门诊慢性病拿药的开销，现在每次去医院拿降压药，社保报完剩下的部分，补充医疗还能报一半，每个月能省不少钱，张阿姨说这笔钱省下来够给孙子买零食，心里特别踏实。

已经有基础重疾险，想进一步提升保障的朋友，本身已经配置了核心的重疾保障，就是想补充一下平时小病小痛的报销缺口，手里预算不算特别多，那你就选只针对自费项目报销的补充医疗保险就行。比如做老师的林女士，今年三十六，已经买了重疾险，但是重疾险只赔确诊的大病，平时门诊住院的自费部分还是要自己掏，她就加了一份一年四百多的补充医疗，专门报社保不报的自费部分，去年冬天她得肺炎住院，花了一万二，社保报了七千，剩下五千多的自费部分，补充医疗报了三千八，自己只花了一千多，压力小了很多。

经济条件比较宽松，想享受更好医疗服务的朋友，平时看病想去环境好点的医院，或者想挂专家号、住单独病房，预算也足够，那就可以选额度更高、覆盖范围更广的补充医疗保险。比如做私企老板的陈先生，今年四十五，每年能拿出几千块放在保险上，他选的就是高额度的补充医疗，不仅能报公立医院的特需部、国际部，还能覆盖一部分私立医院的诊疗费用，去年他去私立医院做了个小手术，花了八万多，社保报了两万，剩下的补充医疗报了五万多，自己只付了不到一万，住的单独病房，不用跟别人挤，休息得特别好，恢复也快，对他来说这笔钱花得很值。

二.看病报销到底顺不顺

先直接说观点：大部分合规产品的报销流程都不复杂，只要你提前摸清楚要求，整个流程走下来会顺畅很多，别自己瞎猜吓自己。

上个月小区的刘姐因为肺炎住院，总花费三万多，社保报销之后，自己还要负担两万出头。她之前趁着单位团购买了一份补充医疗保险，出院之后把整理好的单据拍照上传，不到三个工作日，六千多的报销款就打到她银行卡里了。刘姐说本来还觉得要跑好几趟保险公司，没想到在家动动手指就办完了，这笔钱刚好覆盖了住院期间的护工费，没额外掏腰包，缓解了不小的压力。

要想报销顺畅，第一个要注意的就是单据留存。所有收费发票、费用明细、诊断证明、出院小结，这些材料一个都不能落。尤其是发票，一定要留好原件，很多产品报销必须要收原件，要是弄丢了，补开流程特别麻烦，还可能报不了。如果你还有其他保险要报销，可以提前跟保险公司沟通，一般会给你开分割单，不影响后续报销。

第二个要注意报销范围，不同产品的报销要求不一样。有的只报社保范围内的花费，有的能覆盖社保外的自费药、进口药。你买的时候一定要看清楚这一点，别等到出院申请报销了才发现，自己花的自费药不在报销范围内，白白期待一场。比如去年有个小伙子做微创手术，用了进口的吻合器，花了八千多，他买的补充医疗不报销社保外项目，这八千就只能自己掏。

现在很多保险公司都开通了线上报销通道，不用跑线下网点，直接在官方公众号或者APP就能上传材料提交申请。你提交之后，可以随时在系统里查看审核进度，有问题保险公司的工作人员也会主动联系你，不用自己天天追着问。如果你年纪大，不太会用线上操作，也可以联系你的对接专员，大部分专员都会帮你整理材料代办，一样很方便。

给你一个实操建议：买之前先问清楚身边已经买过的朋友，问问他们报销的时候有没有遇到麻烦，流程顺不顺畅，再结合产品的报销规则选，别只看宣传页上的内容，实际用户的体验才更靠谱。

图片来源：unsplash

三.这些免责条款要看清

买补充医疗保险的时候，很多朋友扫一眼条款就签字，压根没留意免责部分写了啥，等到理赔被拒才追悔莫及，这事儿真的太常见了。我给你说几个最容易踩坑的地方，你一定要记牢。

首先就是既往症的约定。之前楼下小区的陈叔，单位组织统一买补充医疗的时候，他知道自己有十几年的高血压，想着大家都买了，应该不用特意提，也没翻免责条款看。结果去年他因为高血压引发并发症住院，社保报完找补充医疗理赔，保险公司直接拿免责条款说，既往症不在保障范围内，一分钱都没赔。陈叔这才看到，条款里清清楚楚写着，投保前已经确诊的慢性病，不在赔付行列。所以你拿到合同，第一就要找这部分内容，看看对既往症的约定是什么，不要抱着侥幸心理隐瞒健康情况。

然后就是美容整形、养生保健类的项目，绝大多数补充医疗都免责。我朋友小苏去年去做了近视矫正手术，想着自己买了补充医疗，能报一点是一点，结果提交理赔申请直接被拒。翻了免责才看到，不管是医美整形，还是视力矫正、牙齿美容美白，甚至是养生推拿、理疗体检，都不在报销范围内。如果你有这方面的消费需求，别指望补充医疗能覆盖，提前看清楚别白忙活。

还有就是特殊场景的责任，比如有高危运动爱好的朋友，一定要注意这部分。我认识一个驴友阿凯，平时就爱爬野山、玩漂流，之前买补充医疗没看免责，去年爬山摔了骨折，花了不少钱，理赔的时候才发现，条款里把非职业赛事的高危运动都列入免责了，根本赔不了。如果你平时有这类爱好，买之前一定要翻免责，找没有把你常玩的项目列入免责的产品，不然出事儿只能自己扛。

另外还要留意，已经通过其他渠道报销过的部分，会不会免责。很多朋友同时买了好几个补充医疗，想着能重复报销，结果翻条款才发现，不少产品约定，已经从其他医保或者商业保险拿到赔付的医疗费用，本产品不再重复报销。这种情况下，你买多个补充医疗的时候，就要挑搭配型的，一个报完剩下的，另一个能接着报，别买了两个重复免责的，白交保费。

最后给你提个可操作的建议，你拿到合同之后，别嫌麻烦，花二十分钟从头到尾翻一遍免责条款，看不懂的地方直接找保险顾问问清楚，哪一条模糊不确定，就让对方给你讲明白。别觉得不好意思，也别听别人说“都是标准条款不用看”就偷懒，自己的保障自己盯紧，真到理赔的时候，才能顺顺利利拿到钱，不会出乱子。

四.缴费时间这样安排稳

刚工作没两年的小江，刚到手第一份补充医疗险保单就犯了愁，选按月缴费还是按年缴费？别纠结，直接给你说实在话，怎么方便怎么划算怎么来。

如果是每个月工资固定，不想一下子拿出大几百块占生活费的朋友，选按月缴就很合适。每个月跟着工资扣几十块，几乎没什么感觉，也不会对日常开销造成压力，适合刚入职场、手头结余不多的年轻人。我认识的一个实习生小林，就是选了按月缴费，每个月从工资里扣三十多块，完全不影响他每个月房租饭钱的安排，还稳稳享受到了一整年的保障。

如果手头有闲置的结余，选按年缴费其实更划算。大部分产品按年缴费总金额会比按月缴累计下来便宜几十块到上百块，积少成多，省下的钱买杯奶茶、加个餐不香吗？而且按年缴一次付完，一整年都不用惦记缴费的事，不会不小心忘了续费导致保障断档。之前我邻居张哥，就是图省心选了按年缴，还绑定了自动代扣，每年到时间自动扣款，他从来没操心过续保的事，保障也一直没断过。

不管选哪种缴费方式，一定要绑定自动代扣。很多人忙起来就会忘了缴费日期，过了宽限期还没续费，保障就直接中断了，真要是这段时间生病了，保险公司是不赔的，之前交的钱也就白费了。绑定自动代扣之后，到时间自动扣款，你什么都不用管，只要保证缴费账户里有足够的钱就行，完全不会出忘缴的岔子。

如果你是每年都要重新选产品的朋友，也可以选按年缴费。毕竟补充医疗险很多都是一年期的，每年你可以根据自己今年的身体情况、预算调整产品，一次性缴完一年的费用，接下来一年你就可以安心享受保障，不用每个月记着这件事。要是你打算长期买同一款，按年缴的优惠也能帮你省出不少钱，长期下来也是一笔不小的结余。

最后提个醒，不管选哪种缴费方式，一定要提前看好缴费日期和宽限期，就算没绑定自动代扣，也要在手机日历里记好提醒，千万别让保障断档。毕竟咱们买补充医疗险就是为了踏实，别因为缴费这点小事把踏实给弄丢了。

结语

看到这儿你肯定想问，回到开头的问题，对咱们普通购保人来说，不用纠结这个问题，先把保障选对才是要紧事。刚工作预算有限就挑基础款，经济宽松想提升就医体验就选更高额度的，健康有异常提前如实说，留好所有就医单据，肯定能选到适配自己的补充医疗保险，给自己的医疗保障再添一层靠谱防护。

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