企业补充医疗保险全家都可以用吗

引言

不少拿到企业补充医疗保险福利的朋友都会好奇，自己的这份福利，家里老人孩子爱人真的能用吗？今天咱们就来好好说说这个问题，帮你把疑问理清楚。

一. 员工福利能覆盖家属吗？

能不能给家属用，全看企业跟保险公司约定的保单条款，没有统一答案。

我身边就有现成的例子，小林在一家做互联网相关工作的企业入职，人事发福利介绍的时候只提了“给员工上补充医疗险”，没说家属的事儿。小林当时没多想，今年开春小林孩子得了肺炎住了一周院，社保报完之后自己还掏了小八千，他想起自己有补充医疗险，翻条款的时候才发现，保单只覆盖在职员工本人，配偶、子女、父母都没在保障范围内，一分钱都报不了，小林后悔了好久，说当初要是问一句就好了，早知道不给家属搭其他保障了，结果空欢喜一场。

当然也有福利比较全的企业，开放了家属参保的权限，老王的单位就支持员工给配偶、未成年子女申请参保，部分长辈也能加保，只不过需要员工自己额外付家属那部分的保费，企业只承担员工本人的保费。老王去年就给刚退休的母亲加了保，今年母亲做了个小手术，社保报完剩下的自付部分，走补充医疗险报了六成多，自己只花了不到两千，省了不少钱。

有的企业虽然开放家属参保，但也有条件限制，比如只允许加保未成年子女，超过十八岁的孩子就不行；或者只能加配偶和孩子，长辈不能加；还有的对家属的健康状况有要求，已经得过大病的家属没法参保。

给你直接说可操作的建议：拿到单位的补充医疗险福利，第一时间找人事要保单的简要说明，重点看保障对象这一块，确认清楚哪些亲属能参保、哪些不能。如果单位开放家属参保，问清楚保费是企业一起出，还是需要员工自己出钱，额度有多少，有没有健康要求，把这些信息捋清楚。

确认完之后，再给家人做保障规划：如果单位能给老人孩子参保，那直接加上就行，省得自己再找单独的产品；如果单位不开放家属参保，别等，赶紧给家人搭配合适的医疗险，别裸着保障，万一有个看病开销，能多一层报销，少花自己的钱。

二. 看病报销到底怎么算钱

先给你说清楚核心规则，大部分企业补充医疗保险，只报销社保范围内，医保报销完剩下的自付部分，超出门槛线就能报，报销比例不是固定的，不同单位选的方案不一样。

我给你举个真实例子，去年陈大姐因为肺炎住院，总花费一共12000块，其中社保报销范围内的费用是10000块，社保本身报了7000块，剩下社保范围内自付的就是3000块。陈大姐单位的补充医疗门槛线是500块，报销比例是80%，那能报的钱就是（3000-500）×80%=2000块，最后陈大姐自己只掏了1000块社保内自付，加上2000块社保外费用，一共3000块，比没补充险的时候少掏了2000块，压力小了不少。

如果你单位的补充医疗保险支持家属使用，算法跟员工本人是一样的，只是门槛线和报销比例可能会比员工低一些。比如还是刚才的住院例子，家属同样的自付费用，报销比例可能降到70%，门槛线提到1000块，能报的就是（3000-1000）×70%=1400块，比员工本人少报一些，但还是能省不少钱。

如果你选自己额外给家人补一份类似的补充医疗，那算法也差不多，只是价格和门槛都需要自己看清楚。一般来说，给孩子买的话，因为孩子经常感冒发烧跑门诊，选门槛线低、门诊报销比例高的就可以；给老人买的话，重点关注住院报销的比例，老人住院概率高，这部分更实用。

还有一点你一定要记牢，不管是给你自己报，还是给家人报，都别盯着总花费算，一定先抠清楚哪些是社保范围内的费用，哪些是社保外自费的费用，大部分补充医疗不报自费项目，如果你想报自费项目，最好提前看清楚条款，别等到理赔的时候才发现报不了，白跑一趟。

三. 不同家庭适合哪种方案

刚参加工作没几年的年轻小两口，暂时还没生孩子，双方本身都有职工社保，日常基础保障已经够用，手头积蓄不算多，每个月还要还房贷车贷，预算比较有限。这种情况下，只需要先给夫妻两个本人参保单位的补充医疗险就行，不需要额外加钱给未来规划的家属参保，每年只花几十或者一两百块，就能覆盖社保报完之后剩下的门诊、住院自付部分，性价比足够，完全符合你们当前的需求。

如果是已经有娃的三口小家庭，单位支持家属参保，且每人年费在三百块以内，那直接给孩子加上就对了。孩子年纪小，动不动就感冒发烧跑门诊，或者肺炎住院，社保报销之后剩下的自付部分，走补充医疗险就能再报一次。我邻居家的小妞妞，今年开春住了一周院，总花费八千多，社保报了五千，剩下的三千多里，有两千三符合补充医疗险的报销要求，最后又报了一千六，自己最终只花了一千多，大大减轻了负担。对有娃家庭来说，这笔小钱花出去，能帮你省下不少突发的看病开支，很值。

如果是和老人同住，老人已经有当地的居民医保或者职工医保，身体状况还可以，买不了其他商业医疗险，刚好单位允许给家属参保，每年老人的参保费用不超过五百块，直接加上就好。老人平时慢性病开药、住院都有不少自付费用，补充医疗险能帮着报一部分，每个月攒下来的药费都能抵得上参保的钱了。我同事老张，给退休的爸妈都加上了单位的补充医疗险，两位老人平时高血压、糖尿病定期开药，每个月自付要三百多，补充医疗险每个月能报两百左右，一年下来省了两千多，比不给老人加要划算太多。要是老人已经得过大病，其他商业险都买不了，只要单位允许参保，别犹豫，直接加。

如果是一家四口，两个大人两个孩子，全家都有基础医保，手头预算也比较宽松，单位支持家属参保，每人年费都在承受范围内，那就全家都参保。毕竟不管是大人孩子，谁看病都能用上，多个报销渠道，就能少花一笔自付的钱。哪怕今年没人住院，门诊拿药也能攒着报销，积少成多也是不小的数目。

要是单位给员工本人上补充医疗险不花钱，但是给家属参保需要自己付比较高的费用，或者单位不支持家属参保，那也不用强求。咱们可以另外选适合家人的普惠型医疗险，同样能补充报销社保外的部分费用，保费不高，覆盖范围也够用，适合给全家人补充保障。要是家里有人健康状况不太好，普惠型医疗险大多对健康要求不高，也能买，比硬挤企业补充医疗险的家属名额更灵活。

图片来源：unsplash

四. 出险理赔需要注意啥？

第一，及时报案别拖延。大部分企业补充医疗保险都有报案时间要求，有的要求出院后半个月内报，有的要求出院后一个月内提交申请。之前就有邻居老赵，去年冬天得了肺炎住院，出院之后忙着在家休养，忘了跟单位和保险公司说这事儿，过了三个多月才想起要申请理赔，结果因为超过了约定的报案时间，只能自己跑好几个部门补材料，折腾了快两个月才拿到赔款，比别人多费了好多功夫。所以你记着，出院后第一时间把住院的消息告诉单位负责医保的对接人，按照要求走报案流程就不会出错。

第二，所有报销材料都要留好，原件一定要保管妥当。需要准备的材料其实不难，主要就是住院的发票、费用明细清单、出院小结、诊断证明，如果是门诊报销，还要带好门诊的病历和处方。这里要提醒一句，发票一定要找医院盖好鲜章，如果你不小心把原件弄丢了，去医院补开的加盖公章的存根联复印件，也要提前跟保险公司确认好能不能用，别等到交材料的时候才被打回来，耽误自己的时间。之前有个刚工作的小伙子小吴，第一次用补充险报销，随手把发票扔在了医院的垃圾桶里，最后花了快一周时间才跑完医院的各个科室补好材料，差点耽误了报销期限。

第三，如果你的费用已经通过其他渠道报销过，一定要提前开好分割单。很多人会同时买好几份医疗类保障，比如自己除了单位的补充险，还给自己买了其他医疗险，这种情况下，第一家报销完成后，一定要让对方开出费用分割单，拿着分割单再去申请补充医疗险的报销，不然没办法证明你已经报销过的金额，也没办法给你结算剩下的可报销费用。

第四，提前确认报销范围。有的单位买的补充险，只报销社保目录范围内的费用，有的可以覆盖部分社保目录外的自费项目，你提交申请之前，先问清楚单位对接人报销范围，如果是社保外费用，要把对应的自费项目发票也整理好，一起交上去，别漏交材料少拿钱。

第五，走对报销渠道，别找错地方。现在大部分企业补充医疗险，可以通过单位对接人统一提交材料，也有不少支持线上自助上传单据申请，你可以先问问单位走哪种流程，如果是线上申请，一定要按照要求上传清晰的照片，别拍得模模糊糊，不然审核人员没办法核对信息，会打回来让你重新传，耽误审核进度。按照这些要求准备，理赔到账速度会快很多。

结语

看到这儿你肯定明白啦，企业补充医疗保险能不能全家共用，完全看你所在单位的投保规则，有的单位支持职工给家人投保，有的只给职工本人保障，所以打算给家人用之前，一定要先问清楚公司HR具体要求。要是单位支持给家属投保，咱们可以结合家人的健康情况和家庭预算选，如果家人已经有基础医保，预算够的话加上这份补充医保能多一层报销，减轻看病花钱的压力；要是单位不支持家属共用，也可以单独给家人配置合适的医疗险来补充保障，不管哪种情况，根据自家的实际需求安排就好。

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