学校交的补充医疗保险有哪些

引言

你是不是送孩子上学交学费的时候，看到账单里列着一笔补充医疗险的费用，忍不住纳闷：学校交的补充医疗保险到底都有啥呀？能不能给孩子实打实的保障呢？今天咱们就来把这个问题说清楚。

一. 学校保险主要保哪些情形

我先给你举个咱们身边学生常碰到的例子，你就能立刻get保障范围啦。

上周楼下读初三的小宇，上体育课跑800米的时候，踩滑崴了脚，还撕脱性骨折，去医院打石膏、拍片子，前前后后花了快三千，社保报了一千二，剩下的一千八，走学校交的补充医保报了一千出头，自己只掏了不到七百。这个就是最常见的门诊意外医疗报销，只要是孩子在学校上学、参加学校组织活动的时候出的意外磕伤、碰伤、扭伤，看门诊产生的符合规定的医疗费，社保报完，它都能按比例报。

除了门诊意外，意外导致的住院也能报。去年邻居家读小学的小朋友，玩单杠没抓稳掉下来，摔成了轻微脑震荡住了一周院，总费用快八千，社保报了四千多，剩下三千多，学校的补充医保报了两千六，自己承担的部分不到一千，大大减轻了家长的负担。

另外，不是意外导致的疾病住院，它也能覆盖。比如咱们孩子冬天容易得肺炎，要是病情严重需要住院治疗，产生的床位费、检查费、药品费这些，社保结算之后剩下的合规费用，它也能按合同约定的比例给报销。之前有个读一年级的小朋友，得支气管肺炎住院，花了五千多，社保报了两千八，补充医保报了一千六，最后自家只出了不到一千，帮家长省了不少钱。

还有一部分学校交的补充医保，会附带轻微的身故伤残保障，如果不幸发生意外导致身故或者达到伤残等级，会一次性给一笔钱，用来缓解家庭的突发压力。

不过也要给你提个醒，这个保险的报销额度普遍不高，一般门诊报销额度也就几千，住院总额度也就几万，超出额度的部分得自己承担；而且很多自费药、进口器材的报销比例很低，甚至不给报，只能填补基础的医疗缺口，碰到花费比较大的状况，还是得再补充其他保障。要是孩子平时经常动不动就感冒住院，或者本身有一些小毛病，一定要先把学校这个交上，这是最基础的保障，别漏买。

图片来源：unsplash

二. 发现保障不足时如何补救

先教你一个简单的自测方法：翻出学校给的保单，看看住院医疗的报销额度，如果额度低于五万，建议你及时补配置。

我给你举个真实的例子，去年有个初二学生，得了急性重症胰腺炎，送进ICU治疗了大半个月，总共花了近三十万，社保报销了十二万，学校交的补充医疗险只报了三万，剩下十五万都得家里自己掏，这个家长本来只是普通工薪族，一下子拿这么多钱出来，不仅掏空了半年积蓄，还跟亲戚借了一部分，后来他说要是当初多补一份合适的保险，根本不会陷入这种窘境。

不同健康状况的人，补的方法不一样。要是孩子从来没住过院，也没啥慢性病，直接按需求选合适的产品就行，不用纠结健康告知能不能过。要是孩子之前得过一些小毛病，比如过敏性鼻炎、轻微肺炎治好超过半年了，选告知比较宽松的产品就行，一般都能正常投保；要是孩子有比较稳定的慢性病，长期控制得不错，可以选允许带病投保的普惠型补充医疗险，也能拿到相应保障。

不同年龄阶段的孩子，补配置的重点不一样。小学和初中阶段的孩子，平时上体育课、出去玩容易磕伤碰伤，除了补大额住院医疗，还可以适当加一点意外医疗的补充保障，毕竟学校交的额度低，摔个骨折打石膏、做小手术花的钱，报销之后剩下的也能再报一点，减少自付支出。高中和大学阶段的孩子，离步入社会不远，身体如果没异常，可以尽早把长期保障配上，年龄越小，价格越便宜，能早早把保障定下来。

缴费方式也给你说清楚，要是你补的是一年期的补充医疗，直接按年缴费就行，每年几百块就能拿到几十万的报销额度，压力很小。要是你买的是长期保障，预算有限就选按月分期缴费，每个月扣几十块，不会一下子占太多家用；预算宽松可以选一次性缴清，能少付一点利息。

赔付流程你提前记好，一般来说，先走社保报销，再走学校的补充医疗险报销，最后走你自己补买的保险报销，记得把所有发票、费用清单、诊断证明都复印留底，每一个环节都要对应提交材料，只要是符合条款的费用，都能按约定比例报销，不会让你白花钱。

最后给你一个通用方案：在校学生先留好学校统一交的补充医疗险，再根据自家情况补一份百万额度的医疗险，搭配起来就能覆盖大部分医疗支出风险，就算真的遇上需要大额花钱的状况，也不用怕一下子拖垮整个家庭的经济状况。

三. 不同收入人群如何分配预算

学生党本身没有稳定收入，完全靠家里支持预算，选学校交的基础补充医疗险就足够，不用额外花钱。学校统一投保的时候跟着交就行，一年缴费也就几十块，刚好覆盖日常体育课摔伤、换季发烧门诊这类小开支，不会给家里添负担。去年我邻居家读高二的小孩，体育课打羽毛球扭到脚，韧带拉伤做了理疗，社保报完剩下一千多，走学校的补充医疗就报了八百多，自己只出了两百，实用性挺强。

刚工作没两年的年轻人，月收入不高，除去房租吃饭剩不下多少，预算就控制在每年两三百以内就行。先保留学校原来的补充医疗，再追加一份普惠型补充医疗险就行，一年几十到一百多块就能拿下，投保不用查健康状况，之前有点小毛病也能买，平时住院社保报完，剩下符合要求的费用还能再报一部分，能帮你挡掉不少突发的小额医疗开支，不会动你攒了好久的买房首付。

年收入中等，每个月能攒下几千块的普通家庭，预算可以放到每年一千到三千块。保留学校的基础补充医疗之后，先加一份普惠型补充医疗托底，再给家里的孩子或者自己加一份百万医疗险。如果是给上学的孩子买，百万医疗险一年也就几百块，加上普惠型的一百多，总共不到一千，能把门诊、住院、大额治疗的费用都覆盖到。前年我亲戚家读小学的孩子得肺炎住院，总共花了六万多，社保报了三万，学校补充医疗报了五千，剩下的两万多走百万医疗险全报了，自己只出了几千块自费药钱，完全没影响家里换车的计划。

年收入比较高，能稳定攒下不少钱的家庭，预算可以放到每年五千到八千块。保留学校基础补充医疗之后，可以搭配百万医疗险加重疾险。百万医疗险负责报销住院治疗的花费，重疾险一旦确诊符合条款的情况，就能一次性赔一笔钱，这笔钱你可以用来给孩子找更好的康复机构，也可以弥补家长请假陪诊损失的收入，还能覆盖后续的营养费、护工费，不会因为孩子生病打乱整个家庭的收支计划。我身边有个朋友家的孩子，早年就配置了这份组合，后来孩子查出需要长期治疗的病症，治疗花的钱大部分都走医保和保险报了，重疾险赔的钱还用来给孩子换了环境更好的地方休养，完全没动家里原本给孩子准备的留学基金。

家里有孩子本身健康状况不太好，买其他商业险被拒保的话，不管你家庭收入怎么样，都优先保留学校的补充医疗，再加一份普惠型补充医疗险就好。这两类都不用严格核保，就算已经有既往症也能投保，后续发生符合要求的医疗费用，也能按比例报销，相当于给你多留了一层保障，不用花多少钱，但是能帮你扛不少风险。

结语

总结一下，学校统一安排的补充医疗保险，一般是涵盖意外保障和基础医疗费用报销的团体保障计划，购买不用额外核保，价格很便宜，几乎所有在校学生都能参保，能覆盖日常小磕小碰、感冒住院的部分剩余开销，像咱们开头说的学生摔伤骨折的例子，它就能帮着报一笔钱减轻负担。不过它的报销额度有限，应对不了大额医疗支出，大家可以根据自家的情况补配置：预算有限就先选普惠型补充医疗，健康条件好、预算充足就搭配适合的重疾和医疗险，给孩子把保障补全就可以啦。

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