员工子女补充医疗保险税前扣除

引言

你是不是也好奇单位给员工子女买的补充医疗险，相关扣除到底是怎么回事？是不是想弄清楚具体怎么操作能帮自己省费用？别急，这就把这个问题讲清楚。

一. 单位福利覆盖哪些

咱们先拿身边实实在在的例子说，同事王阿姨家读初中的女儿去年春天查出腺样体肥大，需要住院做切除手术，前前后后住院加术前检查、术后开药一共花了两万两千多。一开始王阿姨只知道女儿有居民医保，居民医保报完之后还剩一万一千多需要自付，本来已经准备自己掏钱了，整理单据的时候忽然想起，自己单位给员工子女上了补充医疗保险，赶紧把整理好的单据交给了单位行政，没过半个月，补充医疗保险又报了六千多，算下来最后自己只花了不到五千，实实在在减轻了不少负担。

大部分单位给员工子女安排的这类补充福利，首先能覆盖住院类的医疗花费，不管是手术住院，还是因为肺炎、阑尾炎这类常见病住院，只要符合要求，都可以按比例赔付，一般是覆盖医保报销之后剩下的合规自费部分，不会和基础医保重复报销，刚好能补上基础医保报完之后的缺口。

除了住院花费，不少单位的这类福利还能覆盖住院前后的门急诊费用，比如术前一周做的各项检查，术后出院回去复查的挂号、开药费用，都可以纳入报销范围，不用单独再找其他保险，省了不少麻烦。

还有一部分单位的福利，能覆盖孩子日常的普通门诊花费，比如孩子平时感冒发烧去门诊挂号、拿药，或者去做常规体检、打自费疫苗，部分符合条款要求的项目也能报一点，不过这类保障一般会有起付线，比如单次门诊超过一百块的部分才能报，年度报销也有额度限制，不会无限制赔付。

给大家提两个实用建议：第一，你拿到单位给的福利说明之后，先翻清楚保障范围里的除外责任，比如有的项目明确说了，孩子先天性疾病、美容整形类的项目不赔，提前搞清楚，别等到报销的时候才发现不符合要求白跑一趟。第二，如果家里孩子身体不大好，平时看病次数多，单位给了不同档位的选择，建议优先选覆盖门诊+住院的组合，如果孩子平时身体很好很少生病，选只覆盖住院的基础版本就够用。第三，如果单位给的福利额度不够，你还可以根据家里孩子的情况，额外补充合适的保障，不用完全依赖单位福利，搭配起来更稳妥。第四，记得把孩子每次看病的单据都留存好，不管是发票还是检查报告，报销的时候都需要用，弄丢了补起来很麻烦。

二. 门诊看病能赔吗

这个得看你选的方案覆盖范围，不是所有门诊费用都能赔，我直接给你说要点。

隔壁部门小陈家里三岁宝宝前阵子突然半夜发烧，连着烧了两天退不下去，小陈急着送家附近的私人诊所挂水，前后花了小一千，回去找单位走报销的时候，才被告知只能赔指定定点医疗机构的费用，私人诊所不在范围内，最后一分钱都没报下来，小陈悔得不行，说当时要是多绕两公里去定点社区医院就好了。

从这个案例就能看出来，第一件要做的事就是提前找单位人事要这份定点医疗机构名单，存进手机备忘录里，平时带孩子看小病尽量选名单里的机构，别随便找没在名单里的地方看病，不然哪怕花了钱也没法走报销。

其次，要看条款里有没有设置免赔额，有的方案会设定每次门诊有几百块的免赔，就是免赔额以下的钱自己出，超过免赔额的部分才按比例赔。比如有的方案设定每次免赔一百，报销比例百分之七十，这次门诊花了三百，那就是（300-100）×70%=140，能报一百四十块，你自己心里提前算清楚，别到时候拿到报销款觉得不对。

如果你家孩子平时体质偏弱，动不动就感冒咳嗽跑门诊，那优先选覆盖门诊责任、免赔额低的方案，哪怕整体价格稍高一点，也能帮你分担不少日常看病的开销。要是你家孩子平时身体挺好，一年也去不了几次门诊，那也可以选门诊免赔稍高、侧重住院责任的方案，省下点钱也不影响日常保障。

还有一点要注意，有的方案会对门诊报销设置年度限额，比如一年最多报几千块，超过部分就得自己掏钱，要是孩子需要长期门诊调理，一定要提前看清楚年度限额够不够，别用到头才发现额度用完了，白搭了福利。最后看完病记得把所有缴费单据、处方底方都整理好，别弄丢，报销的时候都需要这些材料，缺了材料也没法顺利拿到赔款。

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三. 家庭经济怎么配

如果你们家每个月还完房贷车贷，剩下的可支配收入刚好够覆盖日常开销，没太多余钱能拿来买保险，那直接选单位统一办理的基础款就行。就像咱们公司财务部的老刘，每个月薪水八千出头，爱人在家全职带俩娃，大的刚上小学，小的还在幼儿园，每个月固定要交四千多房贷，还要承担一家人的生活费、孩子的校服费课外材料费，每个月剩下来能灵活支配的钱也就千把块。之前单位推补充医疗险的时候，有基础款和升级款两个选项，升级款每年每人要多交八百多，俩孩子就是一千六，老刘算了算，这一千六刚好是小闺女一个月的奶粉钱，最后果断选了基础款。基础款也能覆盖住院的合理花费，一般孩子常见的肺炎住院、疝气手术这些，都能按比例报销，对普通工薪家庭来说足够用，没必要硬着头皮选贵的，平添生活压力。

如果你们家年收入不错，每个月扣除固定开销之后，还有几万块结余，想给孩子多一层保障，那就可以选升级保障方案。比如咱们市场部的张哥，夫妻两个人都在国企上班，两个人加起来每个月到手差不多三万，家里只有一个儿子，房贷早就还清了，没有什么大额负债，每年还能安排一家人出门旅游一两次。当时单位推补充医疗险的时候，张哥直接给儿子选了最高档的方案，每年多交一千多块，但是报销比例比基础款高了十个点，而且还能覆盖部分自费药品和门诊特病的花费。去年张哥儿子得过敏性鼻炎，需要长期做雾化调理，每个月的药费差不多小一千，走基础款只能报三成，升级款能报七成，算下来一年也省了小几千，对张哥家来说，多花的千把块不算什么，但是实际用的时候能省不少钱，性价比很高。

如果家里孩子本身身体不太好，经常跑医院，不管家庭经济条件怎么样，都建议尽量选保障范围更全的方案。比如设计部小吴的儿子，从小体质弱，一到换季就容易得支气管炎，年年都要住一两次院，小吴夫妻俩收入不算顶高，每个月加起来到手一万八，但是他们还是咬咬牙选了升级款，每年多交六百多块。去年冬天孩子复发支气管炎住院，总共花了八千多，基础款只能报五千，升级款报了六千八，自己只花了一千出头，多交的六百多块早就赚回来了。对身体偏弱的孩子来说，多花一点钱换更高的报销比例，真的能减轻不少负担。

如果是刚参加工作没几年的年轻父母，手里积蓄不多，还在攒买房的首付，那就优先选单位统一团购的普惠款，这种一般价格很低，有的甚至单位会承担大部分保费，个人只需要出几十块一百块就能参保，别嫌弃它保障不如升级款，有保障总比没保障强，等以后收入上来了，再调整保障方案也来得及。

要是家里已经给孩子买了别的商业医疗险，那就可以根据已有保障的缺口来选。如果已经买了报销比例很高的商业险，那选基础款补充一下就行，不用重复买高保障；如果之前买的商业险只保大病不保日常门诊住院，那就可以把员工子女补充医疗险的档次选高一点，补上日常看病的报销缺口，这样搭配下来，花钱不多，保障还全。

四. 购买手续要注意

填写投保信息的时候，一定要把孩子的身份信息填准，名字、出生日期这些别写错。之前楼下张姐给儿子办的时候，把出生日期输错了一天，后来孩子去做门诊报销，保险公司核对信息的时候卡了半个多月，来回补材料折腾不说，还耽误了报销到账的时间，平白添了好多麻烦。

如果孩子有过既往的小病记录，一定要如实填，别想着隐瞒。你别觉得小毛病不说没人知道，之前公司同事小李给孩子办这个补充险的时候，瞒了孩子之前得过肺炎住过院的事，后来孩子因为肺炎复发去治疗申请报销，保险公司核对就诊记录的时候查出来了，直接没法走理赔，之前交的钱也白花了，实在得不偿失。

一定要记清楚这份保险的等待期，一般这类补充险的等待期大多在三十天左右，等待期里孩子生病就医，是没法走赔付的。如果你家孩子刚好过几天要去做体检或者预约了小型手术，别赶着这时候投，可以等孩子检查治疗完，身体恢复了再走投保手续，不然刚好撞在等待期里，一分钱都报不了。

如果是单位统一组织投保，一定要在规定的报名截止时间之前交材料，别晚交。去年我们单位统一办这个的时候，有两个同事出差忘了截止日期，晚了两天交申请，系统直接关闭了投保通道，那一年都没法给孩子办，刚好下半年其中一个同事的孩子摔了胳膊做手术，全靠自己掏钱，后悔都来不及。

投保完成之后，一定要把投保凭证存好，不管是电子的还是纸质的，都专门放到一个好找的地方。电子凭证可以存在手机相册或者常用的云盘里，纸质凭证可以和孩子的其他医保材料放在一起，万一孩子需要申请理赔，能直接拿出来用，不用到处找不着瞎耽误功夫。如果你是走单位集体投保，拿不到纸质凭证，也要把单位给的电子参保截图存好，别随手删了。

结语

总的来说，咱们参与员工子女补充医疗保险，只要结合自家孩子情况、按要求做好信息核对，就能稳妥享受福利保障。不同收入家庭选对应档位，怕给孩子保错就提前找单位人事核对定点医院、保障范围和投保时间要求，就能让孩子多一份靠谱保障，也能帮家里减轻看病开支的负担。

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