境外旅游险在哪买好 比较好境外旅游险

引言

计划出境游，打包好了行李、订好了机票酒店，是不是还在犯愁？该在哪买境外旅游险呢？什么样的境外旅游险更适配自己的需求？今天咱们就来把这些问题说清楚，帮你顺顺当当搞定保障。

一. 重点盯紧医疗保障额

不同目的地的医疗收费水平不一样，你得跟着去的地方挑额度。去周边消费水平和国内差不太多的地区，选中等额度就够用，不用花多余的钱买过高额度浪费预算。去欧美澳新这类医疗收费偏高的地区，额度得往上调，不然真出点事，额度不够，剩下的钱全得自己掏。

去年有个杭州的阿姨，跟老姐妹结伴去东南亚玩，下水浮潜的时候不小心脚被礁石划破，口子很深，到当地诊所缝针加打破伤风，加上后续换纱布换药，前前后后花了快八千块。阿姨当初图便宜买了低额度的产品，其中意外医疗的额度刚好覆盖掉了这笔花费，全程没自己掏多少钱，回来跟我们说还好额度够，不然玩一趟平白多花小一万，太糟心。

你买的时候别光看总医疗额度，得仔细看条款里的分项限额。有些产品看着总额度挺高，但是门诊、住院或者特殊项目单独设了限额，真用到的时候才发现单项额度不够，还是得自己补钱。比如有些产品把跌打损伤这类常见治疗算进常规门诊，要是门诊限额只有几千，碰上需要做检查缝合的情况，额度就可能不够用。

如果本身有日常运动习惯，出国还打算玩潜水、滑雪、徒步这类带有一定风险的项目，一定要确认医疗保障里包含这些项目的治疗费，别默认所有项目都能报，很多产品把高风险项目排除在外，真玩的时候受伤了，保险公司是不赔的。这种情况就得把医疗额度往高了调，毕竟这类项目受伤概率比普通观光游高不少，出事治疗费也更贵。

预算有限的学生党或者刚工作的年轻人，也不能为了省钱就不买或者买额度特别低的。可以把基础保障的额度选够，其他非必需的附加保障去掉，这样既不会花太多钱，核心的医疗保障也能到位。比如预算有限去周边国家玩，把医疗额度设到十万到二十万就够用，不用硬挤钱买更高额度的，把钱省下来能多玩两个景点，保障也不打折扣。

图片来源：unsplash

二. 关注航班延误赔付标准

我先给你说个真事儿，去年我表姐跟闺蜜去欧洲度蜜月，本来订好直飞的航班，因为空中流量控制，直接在机场延误了八个多小时。那时候机场通知延误的时候，已经过了饭点，两个人只能在机场找地方吃饭，因为要等航班，也不敢走太远去市区逛，只能在机场附近找了个钟点房歇着，一顿饭加住宿花了小一千块钱。一开始表姐买保险的时候没注意延误赔付的条款，以为只要延误就能赔，结果回头找保险公司的时候，才发现自己买的那份要求延误满十二个小时才能赔，最后这一千多块钱只能自己掏腰包，好好的蜜月开头就添了堵。

你别觉得航班延误就是小事，出了国，很多连锁反应会花更多钱。比如你提前订好了目的地的酒店，航班延误错过入住时间，很多境外酒店不会给你退全款，甚至一分都不退；要是你订了境外当地的短途团，错过集合时间，团费也打了水漂，这些损失加起来不是小数目，挑对赔付标准，就能把这些损失补回来不少。

买的时候直接看两个点，第一是触发赔付的延误时长，同样价格的产品，选触发时间更短的就行，不用选那种要求延误十几个小时才赔的，毕竟大部分延误都在四到八个小时之间，触发时间短，你能拿到赔付的概率更高。

第二要看赔付的范围，别只看总保额，要看清哪些花费能赔。有的只赔航班本身的损失，有的能赔你因为延误产生的住宿、餐饮、交通花费，还有的能赔你提前订好但没法去使用的酒店、当地游乐项目的费用，优先选覆盖范围广的，真遇上事儿，能少亏不少。

还有一点要提醒你，不同行程可以挑不一样的。如果你是短途出境游，总共就玩四五天，耽误大半天都影响整个行程，就选触发时间短、赔付灵活的；如果你是去小众国家，那边航班准点率不高，可以选每次延误都能赔的，不是只赔一次的那种，遇上多次延误也能都拿到赔付。就像我那个做户外领队的朋友，经常带团去东南亚的小岛，他每次买都选每次延误单独算的，去年有次连着两程航班都延误，两次都拿到了赔付，把额外花的钱都覆盖了，自己没多掏腰包。

三. 特殊人群投保须知

咱们先说说带长辈出门旅游的情况，不少准备带爸妈去周边国家玩的朋友，都会碰到投保年龄限制的问题。很多产品对超过七十岁的出行者，要么直接不让投，要么大幅缩减保障额度，所以选的时候一定要先看清楚投保年龄要求，别等填完信息付完费，才发现不符合要求，白耽误时间。

再就是健康告知这一项，很多朋友觉得都是小毛病，不说也没事，其实这里真要提醒大家，千万别隐瞒健康情况。之前我身边就有这么个例子，张阿姨跟着儿子去欧洲玩，出发投保的时候，儿子觉得张阿姨的糖尿病就是日常吃药控制，不算大问题，投保的时候没填进去，结果张阿姨在国外游玩的时候突发糖尿病并发症住院，申请理赔的时候，保险公司查到张阿姨早就确诊了糖尿病，因为投保的时候没有如实告知，直接拒绝了理赔，几万块的治疗费全得自己掏，一家人本来好好的旅行心情全没了，还平白添了一大笔开销。所以不管是什么小毛病，只要是已经确诊的常见病，投保的时候都要按照要求如实填写，不要抱侥幸心理。

然后说带小朋友出门的情况，很多家长觉得小孩身体好，不用太在意保障，其实不对，小孩出门好奇心重，跑跳容易磕碰受伤，而且境外不少儿童诊疗项目价格不低，选产品的时候，注意看看有没有包含未成年人意外责任，还有能不能附加未成年人紧急医疗转运，万一真出点事，能直接安排合适的医疗机构转运，比自己瞎找靠谱多了。另外很多产品对未成年人投保会有额外的保额限制，不用盲目追求过高的保额，按照正常出行需求配够基础医疗保障就可以。

还有就是有特殊出行需求的朋友，比如你去境外不是普通观光，是要去玩潜水、爬山这类非大众项目，很多普通产品不包这类项目的保障。如果你本身就是运动爱好者，准备去境外玩这些项目，一定要提前确认产品能不能覆盖这类项目的保障，别觉得都是户外玩，出险了肯定能赔，不少产品把这类项目列为免责，真出事了不赔，后悔都来不及。

最后提醒身体本身有基础病的朋友，选产品的时候，可以找专门针对带基础病人群开放投保的产品，不要硬投不允许带病投保的产品，这类产品只要你控制得当，符合要求就能投，保障责任也清晰，理赔的时候不会有纠纷。价格会比普通产品稍高一点，但换个踏实出门的安心，还是很值得的。

四. 紧急救援服务很关键

之前遇到过一个真实案例，刚毕业的小姑娘独自去东南亚玩，出发前图省事，只买了个基础款境外旅游险，没注意有没有配套的紧急救援服务。结果她在逛当地市场的时候，不小心被街边骑摩托的人蹭倒，小腿缝了五针，当地医院要求先交押金才能做手术。小姑娘人生地不熟，语言也不通，翻遍手机找不到能帮忙对接的人，最后还是联系了当地领事馆，辗转凑齐押金才看上病，折腾了大半个月才回国。要是她买的保险带靠谱的紧急救援服务，根本不用遭这份罪。

你买的时候直接问清楚，有没有境外落地的救援对接，能不能帮你找当地合规的医疗机构，别光看页面上写着有救援就直接下单，要确认救援是保险公司直接对接合作机构，不是转手给第三方，避免出问题的时候互相推诿。

对语言不好、独自出国或者去小众目的地玩的朋友，一定要确认有没有免费的双语翻译协助。很多小国家当地医院不会说中文甚至英文，你自己去沟通连病情都说不清楚，有保险对接的翻译跟着，不管是跟医生说症状，还是跟医院对接费用，都能省超多麻烦。

如果你是去偏远地区或者需要徒步登山这类轻度户外运动，还要确认救援能不能覆盖行程所在地，能不能安排转运。之前有个游客去中亚徒步，半路扭伤脚动不了，买的保险救援范围只覆盖城市中心，最后只能自己花钱找当地向导抬下山，花了不少冤枉钱。所以买之前对着自己的行程核对一下，别漏了偏远目的地的救援覆盖。

缴费和后续救援对接都很简单，现在大多都是一次性缴清保费，买完之后会给你一个全球通用的救援电话，你存到手机里，再复印一份放在随身背包里，真出问题直接打这个电话，保险公司会直接对接当地救援机构上门，不用你先垫钱找救援，大部分符合条件的救援费用，保险公司会直接跟机构结算，不用你自己先掏钱再回来报销，能帮你省去很多麻烦。

如果是跟家人一起出行，优先选可以覆盖多人同行救援的方案，哪怕其中一个人出问题，也能直接对接统一安排，不用分开联系折腾。

结语

说完这些，再给大家直接说在哪买怎么买：你可以选正规保险公司的官方小程序、官网，也能找线下正规保险门店，或者找持牌的保险经纪人咨询购买，不同渠道都有正规产品，选你用着顺手的就行。不同需求的朋友也对应挑：年轻学生预算有限，可以选基础款，重点覆盖医疗和延误就行；带老人孩子出行，预算充足可以选保障更全的，把紧急救援这类实用服务加上，买的时候记得核对条款，看好保障范围和免责内容，别漏填健康信息，就能安安心心出门玩啦。

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