补充医疗保险能报销门诊费用吗

引言

想必不少朋友看完标题都会挠头：我手里的补充医疗保险，到底能不能报平时看门诊掏的钱呀？咱们今天就把这个问题说清楚，帮你弄明白自己的保障到底能管啥。

一. 先翻合同条款再问报销

很多朋友买补充医疗保险的时候，只会大概听销售人员介绍一句能报社保外费用，就匆匆下单付钱，根本没仔细看合同里关于门诊报销的具体约定，最后理赔被拒才反应过来，不是所有补充医疗保险都能报门诊费用。

我身边就有这么一个真实的例子，老张今年快五十了，平时身体底子差，换季的时候总闹感冒嗓子疼，小毛病不断，每次去社区医院看门诊拿药，社保报完自己还要掏两三百。他听朋友说买补充医疗保险能把剩下的钱报了，就跟风买了一款，结果去年冬天他感冒去门诊拿了四百多块钱的药，提交理赔申请之后，没过几天就收到了拒赔通知。

老张一开始还觉得是保险公司故意刁难，打电话过去投诉，客服给他翻出合同条款指给他看，这款产品根本就没有普通门诊报销责任，只覆盖住院前后的门诊费用，还有特定门诊，比如放化疗、透析这类大病门诊的开销，普通感冒发烧的门诊压根不在保障范围内。折腾了一圈，老张才知道自己当初买错了，白花了大几百保费，理赔一分钱都拿不到。

买之前你得先找准条款里的责任范围，直接找保障责任那一块，看看里面有没有写清楚包含普通门诊报销。如果写了，还要接着看报销的范围，是只报社保目录内的自付部分，还是连社保目录外的自费药、自费项目也能报。有的只报社保内自付，报销额度还很低，一年最多报两三千，其实实用程度不高；有的能报社保外自费的门诊费用，对咱们来说实用性会强很多。

看完责任还要看免赔额和报销比例，很多带门诊责任的补充医疗保险都有几百块的免赔额，也就是说，门诊花费超过免赔额的部分才给报。比如免赔额是100块，报销比例80%，你这次门诊花了300块，那能报的就是（300-100）×80%=160块，自己还掏140，这些规则提前摸清楚，才不会买完之后后悔。另外还要注意有没有报销次数限制，有没有指定就诊医院要求，绝大多数都要求去二级及以上公立医院普通部就诊，去私立医院或者特需部的费用，大多是不给报的，这些细节都要一条条看清楚，别等理赔的时候才发现踩坑。

图片来源：unsplash

二. 年轻人多配意外重疾

刚入职场没几年的年轻人，大部分手头结余不多，每个月扣完房租水电，剩下的可支配资金本来就不多，要是一股脑把钱都砸在小额门诊报销的补充医疗险上，往往捡了芝麻丢了西瓜。

我身边就有这么一个例子，26岁在互联网公司做运营的小周，刚工作两年，平时偶尔感冒头疼跑门诊，总觉得去一趟医院花好几百肉疼，就咬咬牙买了一份侧重报销小额门诊的补充医疗险，每个月要扣小两百块，一年下来算下来小两千都砸进去了。结果去年冬天他半夜加班赶项目，骑车回家的时候为了躲逆行的电动车摔了，小腿骨折加上韧带拉伤，住了一周院，手术加康复前后花了快四万，社保报销完之后，自己还得掏两万多。他买的那份门诊补充医疗险，只能报几千块的门诊费用，对这笔大额的住院手术费根本帮不上多少忙，最后还是靠家里贴了一部分才填上窟窿。

年轻人刚进入社会，发生意外的概率其实不低：天天通勤挤车骑车容易磕碰出差，坐办公室久坐容易积劳出问题，平时出门旅行、户外运动也容易碰到意外受伤，一旦出事，需要掏的钱可不是门诊那几百块能打住的。而且现在不少重疾都有年轻化的趋势，要是真的不幸碰上，动辄几十万的治疗费，对没多少积蓄的年轻人来说，直接就能把好几年的打拼成果拖没。

对预算有限的年轻人来说，你不用上来就买保障责任很全、价格很高的补充医疗险，可以先把意外和重疾相关的补充医疗保障配好，剩下的预算再考虑门诊报销。如果你每个月能拿出来买保险的钱不到三百，就先选好带意外医疗责任的补充保障，再配置一份够用的重疾相关补充保障，一年下来花费也就几千块，不会给你添太多负担，却能挡住能让你翻不了身的大风险。

如果你工作两三年，手头攒下了一点余钱，也已经配齐了意外和重疾相关的保障，那你再根据自己平时的看诊需求加购包含门诊报销责任的补充医疗险也不迟。比如平时经常因为过敏、肠胃炎跑门诊，或者单位体检查出点小问题需要定期复查，这时候再添一份门诊责任，就能覆盖掉日常的小额开销，也不会因为一开始预算分错，让自己暴露在大风险里。

三. 老年人留意慢性病条款

有长期慢性病的老年人，买补充医疗保险一定要优先看能不能覆盖已有的慢性病门诊费用，别听笼统介绍就下单。咱们小区的王阿姨患高血压快十年了，天天要吃降压药，每个月在社区医院开三次药，社保报销完自己还要掏小两百，一年算下来小三千，对退休工资不高的她来说也是不小的负担。

后来王阿姨听小区朋友说补充医疗险能报门诊，没仔细看条款就买了，等到拿了开药的发票去申请报销，才发现条款里写了“既往症导致的门诊费用不予赔付”，她的高血压是买保险之前就有的，直接被拒赔了，白交了一年保费，还闹得挺不痛快。

很多针对老年人推出的补充医疗保险，会分两种情况，一种是完全不赔既往症导致的门诊费用，一种是可以赔付部分符合要求的慢性病门诊费用，你一定要翻到既往症责任那一块逐字看，找到明确写了可覆盖常见慢性病门诊报销的产品再考虑。

要是你家里老人本身已经有糖尿病、高血压、冠心病这类常见病，需要长期在门诊开药、做常规复查，哪怕带慢性病责任的产品价格比普通的略高一点，也更适合你选。比如刚才说的王阿姨，后来换了一份带慢性病门诊责任的补充医疗险，现在每个月开降压药的费用，社保报完之后，剩下的部分还能再报六成，每个月自己只掏几十块，一年下来省了两千多，算下来比交的保费还多，实实在在减轻了负担。

另外也要注意，买的时候一定要如实填写老人的健康状况，别隐瞒已有的慢性病，哪怕知道要除外或者加费也别瞒，不然等到理赔的时候，保险公司查到健康记录，直接会拒赔，连保费都可能退不回来，吃亏的还是咱们自己。

四. 投保记得避开等待期

很多朋友身体出了不舒服，才想着赶紧买一份带门诊责任的补充医疗保险，想着刚买上就能用，结果理赔的时候被保险公司拒了，才知道有等待期这回事，白白花了保费还没拿到报销，太亏了。

就说赵先生吧，前阵子忽然牙痛得厉害，连饭都吃不下，去社区医院看说是要做根管治疗加补牙，算下来得小两千，社保报完自己还要掏一千多。他听说补充医疗保险能报门诊，当天就在网上找了一份带门诊责任的投保，填信息缴费一气呵成，想着看完病就能申请理赔了。结果他治完病提交材料，保险公司说他的治疗是在等待期内发生的，不能报销，一分钱都没赔给他。

所有带门诊责任的补充医疗保险，都有等待期，只是长短不一样。你如果已经感觉不舒服，或者已经去医院做了检查，这时候再投保，等待期内去治疗，所有费用都报不了，就算你拖到等待期结束再去治疗，只要症状出现在等待期里，也大概率会被拒赔。

给你一个实打实的建议：要是你平时就觉得自己可能需要门诊报销，比如本身有小病经常跑医院，或者工作性质容易有小毛病需要看门诊，那就趁早买，别等不舒服了才想起投。如果已经有投保的打算，尽量挑等待期短的产品，不用特意等，挑好就买，提前生效，早一点拿到保障。

还有个细节要提醒你，投保的时候一定要如实写清楚自己的健康情况，别隐瞒已经有的不舒服或者病史。哪怕你过了等待期再去治疗，要是查出来你投保前就有相关症状，还是会被拒赔，甚至连保费都退不回来。只要你提前规划，避开等待期的坑，真的看门诊的时候，就能顺顺利利拿到报销了。

结语

说到这儿，答案也明明白白啦：补充医疗险能不能报门诊，得看你选的产品有没有带门诊责任，不是所有产品都能报哦。不管你是预算有限的职场新人，还是需要长期拿药的长辈，都可以顺着自己的实际需求挑，先看清楚条款再下手，选出来的保障才能真的帮你省下门诊掏腰包的钱。

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