退休人员有补充医疗保险怎么报销

引言

退休之后身体慢慢出些小毛病，去医院看完病，社保报完还有不少自付费用，手里明明有补充医疗保险，怎么就不知道该找谁报、要准备啥材料呢？今天咱们就把这个事儿说清楚。

一. 报销前先看条款细节

就拿住我家楼下张叔的经历说吧，去年冬天他咳嗽得厉害，家附近的社区医院看不了，他嫌大医院人多，直接跑去了城郊一家私人诊所住院调理，住了小半个月花了八千多，社保报完剩四千多，想起自己有补充医疗险，拿着单据去申请报销，结果直接被打回来了。为啥？翻条款一看，人家要求必须是二级及以上的公立医院，那家私人诊所不在要求范围内，不符合报销条件，四千多一分都报不了，张叔悔得连说自己粗心。

先核对医院范围，这是报销前要做的第一件事。大部分补充医疗险都会对就诊医院有要求，多数要求二级及以上公立医院普通部，少数会放宽到定点私立医院，还有的把特需部、国际部纳入报销范围，你得先翻条款找清楚，别光听别人说能报就随便选医院，跑错医院最后吃亏的是自己。

第二件事，核对报销范围。有的补充医疗险只报销社保目录内的费用，社保目录外的自费药、进口药都报不了；有的能覆盖部分社保外费用，还有的不限社保目录都能报。你先算清楚这次看病，社保报完之后剩下的费用，哪些在你这份补充医疗险的报销范围内，别拿着自费项目的单据瞎忙活，提前理清楚省得白跑一趟。就拿张叔隔壁王阿姨来说，上次做微创手术，用了进口的耗材，社保报不了，她的补充医疗险刚好能报社保外耗材，提前核对了条款，准备单据的时候直接把耗材清单单独整理出来，一次就通过审核报了钱，比稀里糊涂递材料省心太多。

第三件事，要看清楚免赔额。很多补充医疗险都设有免赔额，意思就是免赔额以下的费用得自己掏，超过免赔额的部分才给报。比如你的补充医疗险免赔额是两千，这次看病社保报完剩一千八，那达不到免赔额，这次就报不了；如果剩三千，那只报超过免赔额的一千块对应的比例。别申请报销的时候才发现没达到免赔额，白折腾一趟。

最后还要核对免责条款，看看你这次看病的原因是不是在免责里。比如有的补充医疗险不报整容整形、美容养生类的项目，也不报一些约定的既往症相关的费用。之前小区里刘阿姨想报膝盖理疗的钱，她那是美容机构推的养生理疗，条款里明确说养生项目不赔，当然报不了。提前把这些细节核对一遍，符合要求再整理材料申请，报销流程能顺畅好多。

二. 不同健康状况怎么选

要是你身体挺硬朗，平时很少去医院，体检各项指标都正常，直接选保障责任全一点的补充医疗保险就行。毕竟退休之后，虽然已经有基础社保兜着，但是谁也保不齐哪天需要住个院做个检查，选责任全的，能覆盖门诊、住院还有自费药的，后续用起来更省心，不用纠结这个报不了那个报不了。

要是你本身带了一两种慢性病，比如常见的高血压、糖尿病，吃着药控制得挺稳定，没有并发症，别瞎找那些对健康要求特别严的产品，直接找健康告知宽松的就行。就拿咱们小区的赵大妈来说吧，她得糖尿病快十年了，天天打胰岛素，一开始想找普通的商业补充医疗，填健康告知的时候一看到“近两年有慢性病需要持续用药”就直接卡住通不过，后来改选了当地的城市定制型补充医疗，人家不问既往症，只要你有当地的医保就能买，去年赵大妈因为糖尿病并发症住了一周院，社保报完之后，剩下的自费部分，正好符合补充医疗的报销要求，最后报了小八千，相当于自己只出了不到两千块钱，要是没买这个，那小一万的自费部分全得自己掏腰包，对咱们退休拿固定养老金的老人来说，这可不是小数目。

要是你之前得过比较重的病，后来治好了，现在处于康复期，那直接看有没有不限制既往症投保的产品就行。很多人担心以前得过病买了不给报，其实现在不少面向退休人员的补充医疗，哪怕投保前已经有病史，投保之后新发生的医疗费用都能报，部分产品连既往症后续治疗的费用也能报，完全不用担心因为之前的病史被拒赔。

要是你已经八十岁以上，很多产品都有投保年龄限制，别浪费时间挨个找了，直接看当地面向全体医保参保人的城市定制型补充医疗，这类产品大部分都没有最高年龄限制，只要你还交着或者已经享受职工医保、居民医保，哪怕九十岁也能买，不用纠结年龄卡门槛的问题。

最后再提一句，不管你健康状况怎么样，买之前一定要扫一眼健康告知的要求，能过就买，不能过别硬买，找符合自己情况的就好，合适的才是能帮上忙的。

三. 保费便宜理赔快吗

大部分适合退休人员的补充医疗险，保费都不算高，大多一年交一次，一次只需要几百块，不少甚至不到一百块，对退休收入不算高的叔叔阿姨来说，完全不会造成经济负担。

我身边就有这样的例子，家住北京石景山的王叔叔今年68岁，退休之后每个月养老金四千出头，前两年社区通知可以买当地的城市定制型补充医疗，一年只要九十多块，王叔叔当时抱着试试的心态就买了，买了之后也没当回事，该跳广场舞跳广场舞，该带孙子带孙子。

去年冬天王叔叔因为支气管炎加重住院，住了十四天，总花费八千多，社保报销之后自己还要出三千两百多。出院结账的时候，王叔叔本来已经准备掏自己的银行卡付钱了，收费窗口的小姑娘提醒他，说可以走补充医疗直接结算，王叔叔当时还不敢信，这么便宜的保险，能这么快赔？结果信息一核对，窗口直接划扣了补充医疗报销的两千七百块，最后王叔叔自己只花了五百多，从办完出院手续到完成报销，全程不到十分钟。

不是所有情况都能实时结算，要是遇到外地就诊，或者需要报销院外靶向药之类的费用，没法直接实时结算的话，就要走手工申报，速度也不慢。准备好身份证复印件、社保卡复印件、收费单据、病历，上传到投保的小程序或者交到单位经办人员手里就行，一般十个工作日左右就能到账。

对预算有限的退休朋友来说，完全可以选择这类保费偏低的产品，不用纠结便宜会不会理赔慢，只要你的就诊符合条款要求，材料准备齐全，理赔速度都很顺畅。要是你预算稍微宽松点，也可以选保障责任更全、保额稍高的产品，缴费还是按年交，不会有月月缴费的麻烦，也不会给你造成太大的支出压力，不管选哪种，都要结合自己每个月的退休收入来定，别为了买保险压缩平时的生活开支。

图片来源：unsplash

四. 老人投保常见坑点

第一个坑，就是隐瞒既往症。之前有个刘阿姨，退休前查出来有结节，投保补充医疗险的时候怕通不过，就没说这个事儿。后来阿姨结节发展需要住院手术，社保报完之后找补充医疗报销，保险公司调阅之前的体检记录，发现病史早就存在，直接拒赔了，阿姨后悔也来不及。建议你投保的时候，健康告知问到啥就说啥，有啥体检异常、既往病史都如实说，别抱着侥幸心理隐瞒，不然最后白花了保费还拿不到赔付，得不偿失。

第二个坑，看错医院范围。我之前碰到过张阿姨，家附近有个口碑不错的私立诊所，她发烧去那边输液拿药，看完之后拿着单子找补充医疗报销，结果被告知这个诊所不在约定的医院范围内，不能报。原来很多补充医疗险要求必须是二级及以上公立医院普通部，有些私立医院、特需部压根不在报销名单里。你投保前一定要看清楚医院要求，要是平时习惯去某个医院看病，先对照条款看看能不能报，别看完才发现不符合要求，白跑一趟。

第三个坑，分不清报销顺序白跑腿。有些退休叔叔阿姨同时有单位办的团体补充医疗，自己又买了一份个人补充医疗，拿着一堆原件就直接去个人那份报了，结果团体那边没法收原件，最后跑了三四趟才办完手续。建议你先搞清楚两份保险的报销要求，一般先报社保，再报单位的团体补充医疗，最后再报个人买的补充医疗，每次报完记得让保险公司盖分割单章，把材料复印件留好，下一份报销带着分割单就可以，不用反复折腾攒原件。

第四个坑，没注意责任免赔范围。王叔叔之前膝盖有旧伤，年轻的时候摔过留下了病根，投保补充医疗险的时候也没细看免责，后来旧伤复发做手术，申请报销的时候才发现，条款里写了投保前的旧伤复发不在赔付范围里。还有些整形、美容类的项目，养生保健的费用，大部分补充医疗险都不赔。建议你投保的时候直接翻免责条款这一块，把不赔的内容列出来记在手机备忘录里，看病之前先对照看看，免得花了钱报不了，心里添堵。

第五个坑，盲目跟风买多份。不少退休朋友听身边人说补充医疗好，就一口气买了三四份，其实这类保险是报销型的，你花多少最多报多少，不可能重复拿钱，买多了纯属浪费保费。你先算一下，社保报完之后，自己一年大概要花多少医药费，再结合自己的预算买一份匹配额度的就够，要是单位已经给退休人员办了，你只需要再补一份额度不够的缺口就行，不用花冤枉钱多买。

结语

总结下来，退休人员手里有补充医疗保险，先捋清楚条款要求，确认医院范围、免责内容，再照着流程走就能顺利报销；要是还没买，就照着自己的身体情况和预算选，身体有基础毛病就挑健康要求宽松的，预算有限选百元左右的就够用，一定要如实填健康信息别踩坑，这样真要用到的时候，就能顺利拿到报销帮咱们减轻看病负担啦。

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